投保數(shù)百元,，承保金額數(shù)百萬元,？ “百萬醫(yī)療險”靠不靠譜
經(jīng)濟(jì)日報(bào)?中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者李晨陽
消費(fèi)者在投?！鞍偃f醫(yī)療險”時，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站,，認(rèn)真閱讀保險條款和投保須知等；同時要評估自身保險需求，不要只看重保額高低,，還需認(rèn)真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度,、除外責(zé)任,、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛——
近日,，天津保監(jiān)局加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險的監(jiān)管力度,，一時間，此前銷售火爆的“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品“百萬醫(yī)療險”再次搶鏡,。什么是“百萬醫(yī)療險”,？它為何能迅速成為“網(wǎng)紅”？消費(fèi)者投保要防范哪些風(fēng)險,？
所謂“百萬醫(yī)療險”,，是一種年度報(bào)銷金額上限達(dá)100萬元甚至更高的短期醫(yī)療保險產(chǎn)品。不僅保額高,，還不限社保用藥,，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥,、靶向藥以及床位費(fèi),、住院費(fèi)、特殊門診費(fèi)等,，都在保障范圍內(nèi),，每年保費(fèi)低至幾百元。據(jù)悉,，2016年8月份,，眾安在線首推“百萬醫(yī)療險”尊享e生，隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康,、新華人壽等相繼推出類似產(chǎn)品,，且受到市場熱捧。
高賠付吸引眾多消費(fèi)者
據(jù)了解,，目前“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險產(chǎn)品保額有100萬元,、300萬元、600萬元不等,，最高保額是國華人壽推出的“小米千萬醫(yī)療”產(chǎn)品,，保額高達(dá)1000萬元。這些產(chǎn)品普遍大同小異,，均提供一般疾病和意外醫(yī)療保險金,，還為100種重大疾病醫(yī)療支付保險金，不限治療時間,，突破醫(yī)保限制的住院費(fèi),、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi),、特殊門診,、住院前7天和后30天門診，都在保障范圍內(nèi),，保障期限1年且可續(xù)保,。
舉個例子，上海某企業(yè)職員陳先生,，在2017年11月份花費(fèi)262元購買了保額400萬元的短期醫(yī)療險,，當(dāng)年12月份，陳先生被確診肺癌早期,。因?yàn)橛型侗?，保險公司通過就醫(yī)綠色通道幫助陳先生在5日內(nèi)預(yù)約到某三甲醫(yī)院腫瘤專家，10天后入院安排手術(shù),。隨后,，陳先生向保險公司提交了相關(guān)證明資料申請墊付，險企審核通過后,，1個工作日內(nèi)上門墊付醫(yī)藥費(fèi),，整個治療過程，保險公司共墊付6次,，累計(jì)35萬元,。
一方面由于消費(fèi)者投保非常便捷，在支付寶,、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺可直接選擇產(chǎn)品,，在線完成投保,；另一方面無需體檢，投保人只需如實(shí)填寫健康告知即可,，因此“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險產(chǎn)品愈加得到消費(fèi)者的青睞,。記者在隨機(jī)采訪中發(fā)現(xiàn)，不少人表示已購買過此類保險,。
無法續(xù)保是重要風(fēng)險
低保費(fèi),、高保額，一年期的“百萬醫(yī)療險”真的可以一直續(xù)保嗎,？據(jù)了解,，這類產(chǎn)品一般標(biāo)注可連續(xù)續(xù)保，或是有年限的保證續(xù)保,。按照原中國保監(jiān)會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規(guī)定,，“保證續(xù)保條款是指在前一保險期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請,，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”,。也就是說，保證續(xù)保必須滿足條款和費(fèi)率不變,。連續(xù)續(xù)保則是條款上可將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任,，同時費(fèi)率也較上年會有動態(tài)調(diào)整,。
在查閱了正在銷售的相關(guān)產(chǎn)品后，記者發(fā)現(xiàn),，目前并沒有一款短期醫(yī)療險標(biāo)注能夠一直保證續(xù)保,，某險企針對上線的“百萬醫(yī)療險”承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上最長時間。
有業(yè)內(nèi)人士直言,，隨著投保人的年齡增加,，其風(fēng)險概率也在上升，那么險企可以通過大幅漲價,，規(guī)避高風(fēng)險人群來購買,，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品，這就使得消費(fèi)者或?qū)⒚媾R無法續(xù)保的風(fēng)險,。
與此同時,，還有部分短期醫(yī)療險對于一般醫(yī)療保險金部分設(shè)置了不低的免賠額，普遍在1萬元左右,。所謂免賠額,，是指在本合同保險期間內(nèi)，應(yīng)由被保險人自行承擔(dān),，保險合同不予賠付的部分,?？梢岳斫鉃椋绻侗Ａ艘环荼ｎ~為100萬元的醫(yī)療險,，保險條款約定有1萬元的免賠額,，如果被保險人發(fā)生意外，住院治療花費(fèi)不到1萬元,，保險公司是不予賠付的,。
“盡管險企通過提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數(shù)‘百萬醫(yī)療險’規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī),，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,。因此，實(shí)際發(fā)生百萬,、千萬醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高,，從這個角度看，超高保額實(shí)質(zhì)上只是一個噱頭,?！庇斜ｋU專家表示。
不過,，眾安健康險產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍認(rèn)為,，“百萬醫(yī)療險”的目標(biāo)客戶群體是收入穩(wěn)定，有房貸,、車貸等家庭負(fù)擔(dān)的人群,，他們急需這樣高性價比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險。更有市場人士分析認(rèn)為,，近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展,，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費(fèi)用相當(dāng)高,，再加上手術(shù)費(fèi),、住院費(fèi)和其他費(fèi)用，一年的治療費(fèi)用很可能會超過100萬元,。
消費(fèi)者投保需慎重
從目前情況看,，“百萬醫(yī)療險”能否經(jīng)得住市場的考驗(yàn)，還有待觀察,。
對“百萬醫(yī)療險”的監(jiān)管正逐漸加碼,。近日，天津保監(jiān)局對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出3點(diǎn)監(jiān)管要求,。第一,，在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性,。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險,，保險期為1年,，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)?！钡膮^(qū)別,，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險,，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保,。第二，在核賠環(huán)節(jié),，明確核賠細(xì)則,。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定,，增加制式規(guī)則,，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶,。第三,，在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力,。做好落地服務(wù),，配足專業(yè)人員，提高查勘全面性和精準(zhǔn)度,，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào),、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠,，既要維護(hù)被保險人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠,。
在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后,，5月4日中國銀保監(jiān)會也發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，對“百萬醫(yī)療保險”提出具體監(jiān)管意見,，明確禁止保險公司在設(shè)計(jì)這類保險時,，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),、定價基礎(chǔ)的情況下,，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念,，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序,。
因此,，消費(fèi)者在選擇“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險時,，需要擦亮眼睛。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在投?！鞍偃f醫(yī)療險”時,，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站，認(rèn)真閱讀保險條款和投保須知等,；同時要評估自身保險需求,，不要只看重保額高低，還需認(rèn)真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限,、免賠額度,、除外責(zé)任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容,，以免發(fā)生理賠糾紛,。
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