投保數(shù)百元,，承保金額數(shù)百萬元,？ “百萬醫(yī)療險”靠不靠譜
經(jīng)濟日報?中國經(jīng)濟網(wǎng)記者李晨陽
消費者在投保“百萬醫(yī)療險”時,，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站,，認真閱讀保險條款和投保須知等；同時要評估自身保險需求,，不要只看重保額高低,，還需認真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度,、除外責任,、續(xù)保須知等重要內(nèi)容，以免發(fā)生理賠糾紛——
近日,，天津保監(jiān)局加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險的監(jiān)管力度,，一時間，此前銷售火爆的“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品“百萬醫(yī)療險”再次搶鏡,。什么是“百萬醫(yī)療險”,？它為何能迅速成為“網(wǎng)紅”,？消費者投保要防范哪些風險？
所謂“百萬醫(yī)療險”,，是一種年度報銷金額上限達100萬元甚至更高的短期醫(yī)療保險產(chǎn)品,。不僅保額高，還不限社保用藥,，自費藥,、進口藥、靶向藥以及床位費,、住院費,、特殊門診費等，都在保障范圍內(nèi),，每年保費低至幾百元,。據(jù)悉，2016年8月份,，眾安在線首推“百萬醫(yī)療險”尊享e生,，隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康,、新華人壽等相繼推出類似產(chǎn)品,，且受到市場熱捧。
高賠付吸引眾多消費者
據(jù)了解,，目前“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險產(chǎn)品保額有100萬元,、300萬元、600萬元不等,，最高保額是國華人壽推出的“小米千萬醫(yī)療”產(chǎn)品,，保額高達1000萬元。這些產(chǎn)品普遍大同小異,，均提供一般疾病和意外醫(yī)療保險金,，還為100種重大疾病醫(yī)療支付保險金，不限治療時間,，突破醫(yī)保限制的住院費,、手術(shù)費、藥品費,、特殊門診,、住院前7天和后30天門診，都在保障范圍內(nèi),，保障期限1年且可續(xù)保,。
舉個例子，上海某企業(yè)職員陳先生，在2017年11月份花費262元購買了保額400萬元的短期醫(yī)療險,，當年12月份,，陳先生被確診肺癌早期。因為有投保,，保險公司通過就醫(yī)綠色通道幫助陳先生在5日內(nèi)預約到某三甲醫(yī)院腫瘤專家,，10天后入院安排手術(shù)。隨后,，陳先生向保險公司提交了相關(guān)證明資料申請墊付,，險企審核通過后，1個工作日內(nèi)上門墊付醫(yī)藥費,，整個治療過程，保險公司共墊付6次,，累計35萬元,。
一方面由于消費者投保非常便捷，在支付寶,、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺可直接選擇產(chǎn)品,，在線完成投保；另一方面無需體檢,，投保人只需如實填寫健康告知即可,，因此“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險產(chǎn)品愈加得到消費者的青睞。記者在隨機采訪中發(fā)現(xiàn),，不少人表示已購買過此類保險,。
無法續(xù)保是重要風險
低保費、高保額,，一年期的“百萬醫(yī)療險”真的可以一直續(xù)保嗎,？據(jù)了解，這類產(chǎn)品一般標注可連續(xù)續(xù)保,，或是有年限的保證續(xù)保,。按照原中國保監(jiān)會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險期屆滿后,，投保人提出續(xù)保申請,，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。也就是說,，保證續(xù)保必須滿足條款和費率不變,。連續(xù)續(xù)保則是條款上可將已經(jīng)發(fā)生理賠過的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責任,，同時費率也較上年會有動態(tài)調(diào)整,。
在查閱了正在銷售的相關(guān)產(chǎn)品后，記者發(fā)現(xiàn)，目前并沒有一款短期醫(yī)療險標注能夠一直保證續(xù)保,，某險企針對上線的“百萬醫(yī)療險”承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上最長時間,。
有業(yè)內(nèi)人士直言，隨著投保人的年齡增加,，其風險概率也在上升,，那么險企可以通過大幅漲價，規(guī)避高風險人群來購買,，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品,，這就使得消費者或?qū)⒚媾R無法續(xù)保的風險。
與此同時,，還有部分短期醫(yī)療險對于一般醫(yī)療保險金部分設(shè)置了不低的免賠額,，普遍在1萬元左右。所謂免賠額,，是指在本合同保險期間內(nèi),，應(yīng)由被保險人自行承擔，保險合同不予賠付的部分,?？梢岳斫鉃椋绻侗Ａ艘环荼ｎ~為100萬元的醫(yī)療險,，保險條款約定有1萬元的免賠額,，如果被保險人發(fā)生意外,，住院治療花費不到1萬元,，保險公司是不予賠付的,。
“盡管險企通過提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力,，但由于多數(shù)‘百萬醫(yī)療險’規(guī)定必須進入公立醫(yī)院就醫(yī),，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用。因此,，實際發(fā)生百萬、千萬醫(yī)療費用的概率并不高,，從這個角度看,，超高保額實質(zhì)上只是一個噱頭,。”有保險專家表示,。
不過,，眾安健康險產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍認為,，“百萬醫(yī)療險”的目標客戶群體是收入穩(wěn)定,，有房貸,、車貸等家庭負擔的人群,，他們急需這樣高性價比的產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風險,。更有市場人士分析認為,，近年來醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展,，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫(yī)療費用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費用相當高，再加上手術(shù)費,、住院費和其他費用,，一年的治療費用很可能會超過100萬元。
消費者投保需慎重
從目前情況看,，“百萬醫(yī)療險”能否經(jīng)得住市場的考驗,，還有待觀察。
對“百萬醫(yī)療險”的監(jiān)管正逐漸加碼,。近日,，天津保監(jiān)局對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出3點監(jiān)管要求。第一,，在銷售環(huán)節(jié),，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險,，保險期為1年,，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)?！钡膮^(qū)別,，提示不可抗辯條款適用規(guī)則,；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保,。第二,，在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則,。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式,，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定,，增加制式規(guī)則，減少人工核議,，最大限度減少理賠灰色地帶,。第三，在理賠環(huán)節(jié),，提高專業(yè)能力,。做好落地服務(wù)，配足專業(yè)人員,，提高查勘全面性和精準度,，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào),、應(yīng)賠盡賠,、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權(quán)利,，又要避免騙保騙賠,。
在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見后,，5月4日中國銀保監(jiān)會也發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》,，對“百萬醫(yī)療保險”提出具體監(jiān)管意見，明確禁止保險公司在設(shè)計這類保險時，為追求營銷噱頭,，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù),、定價基礎(chǔ)的情況下,，盲目設(shè)定高額給付限額,，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念,，夸大產(chǎn)品功能,，擾亂市場秩序,。
因此,，消費者在選擇“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險時,，需要擦亮眼睛。業(yè)內(nèi)人士提醒消費者在投保“百萬醫(yī)療險”時,，首先要選擇正規(guī)網(wǎng)站,，認真閱讀保險條款和投保須知等,；同時要評估自身保險需求，不要只看重保額高低,，還需認真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍和期限,、免賠額度,、除外責任、續(xù)保須知等重要內(nèi)容,，以免發(fā)生理賠糾紛,。
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