“有用人單位的人”才能申請(qǐng)住房公積金貸款，這是很多人對(duì)住房公積金政策的“刻板印象”，如今,，這一“刻板印象”正在被打破。

不少選擇靈活就業(yè)的年輕人在買房時(shí)往往會(huì)有一個(gè)困擾：他們手頭不寬裕,，沒有固定單位，收入也不算固定,，往往無(wú)法申請(qǐng)住房貸款,。隨著住房公積金政策覆蓋面的擴(kuò)大，他們的難題已經(jīng)有了新解法——靈活就業(yè)人員可以通過(guò)繳納住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款,。

當(dāng)下,，靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)范圍正在穩(wěn)步擴(kuò)大，在重慶等6個(gè)首批試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上增加了濟(jì)南等7個(gè)試點(diǎn)城市,，助力更多靈活就業(yè)人員穩(wěn)業(yè)安居,。

近日，住建部等部門聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2023年年度報(bào)告》顯示,，截至2023年年末,，13個(gè)試點(diǎn)城市有49.37萬(wàn)名靈活就業(yè)人員繳存住房公積金，比上年年末增長(zhǎng)124.10%,。未來(lái),，住房公積金制度將幫助他們更早實(shí)現(xiàn)“安居夢(mèng)”。

最大限度適應(yīng)靈活就業(yè)者需求

住在重慶郊區(qū)的陳理（化名）和妻子沒想到,，他們這樣的小店經(jīng)營(yíng)者也會(huì)成為住房公積金貸款的受益者,。

陳理和妻子在重慶開了一家服裝店，并以此為生,。兩年前,，他們就想在重慶中心城區(qū)買個(gè)小三居改善居住條件，也方便孩子就近上學(xué),，當(dāng)時(shí)商業(yè)貸款利率也高,，購(gòu)房壓力比較大，兩口子一直在觀望,。

重慶市住房公積金管理中心政策法規(guī)處處長(zhǎng)張化友向這對(duì)夫妻介紹道,，靈活就業(yè)人員可以自行繳存住房公積金，與在職職工享受一樣的貸款權(quán)益,，按照存款年利率1.5%計(jì)息,，并且對(duì)于未使用住房公積金的靈活就業(yè)者,，再給予0.6%的利息補(bǔ)貼,，相當(dāng)于住房公積金賬戶的存款利率達(dá)到了2.1%,。隨后，陳理便選擇了按月繳存的方式,。

今年3月,，他和妻子已經(jīng)使用公積金貸款在重慶買了房。他說(shuō),，“很劃算,。”

“當(dāng)剛性住房需求遇上優(yōu)惠政策,，兩者‘一拍即合’,。”張化友說(shuō),，自2021年8月起,，重慶市通過(guò)降低參與門檻、豐富繳存使用方式,、加大保障力度等方式,，吸引靈活就業(yè)群體參與住房公積金制度試點(diǎn)。截至目前,，重慶市靈活就業(yè)人員參與住房公積金制度試點(diǎn)人數(shù)超27萬(wàn)人,，繳存金額突破8億元，在全國(guó)試點(diǎn)城市中排名第一,。

不少靈活就業(yè)者已經(jīng)享受到了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠,。去年8月至今，重慶已累計(jì)為400多名靈活就業(yè)人員發(fā)放了公積金貸款1.6億元,，相較于商業(yè)貸款,，這可以為他們節(jié)約利息約3700多萬(wàn)元。

靈活就業(yè)人員最明顯的特征是不穩(wěn)定性,，針對(duì)這個(gè)群體的住房公積金政策要講究既“靈”又“活”,。

張化友表示，在重慶,，靈活就業(yè)人員住房公積金的繳存頻次,、額度以及提取方式都非常靈活。他們可根據(jù)自身需要和收入水平,，自主選擇按月繳存,、一次性繳存或自由繳存；還可以靈活使用,，靈活就業(yè)人員在貸款前可提取支付房屋租金,，不影響貸款資格，也可隨時(shí)銷戶退出，緩解生活壓力,，貸款后可使用繳存資金沖還貸款本息,，減輕還款壓力。

值得關(guān)注的是,，一些靈活就業(yè)人員遇到家庭困難,，需要取出住房公積金支付房租救急，很擔(dān)心這會(huì)影響其之后購(gòu)房時(shí)的貸款資格,。

張化友表示,，靈活就業(yè)人員租房提取住房公積金后，可申請(qǐng)的貸款額度可能會(huì)下降,，面對(duì)這種情況,，可以通過(guò)延長(zhǎng)繳存期限來(lái)提高貸款額度。以按月繳存的靈活就業(yè)人員為例,，可以選擇將繳納公積金的期限進(jìn)行“展期”,，例如，其原本繳納12個(gè)月可以申請(qǐng)貸款,，那么可以申請(qǐng)繳納13個(gè)月甚至更長(zhǎng)時(shí)間,，“展期”后，其貸款額度會(huì)隨著繳存資金增加而提升,。他說(shuō)：“最大限度適應(yīng)他們尤其是新市民,、青年人靈活就業(yè)的實(shí)際情況，滿足他們的貸款需求,?！?/p>

為了不斷適應(yīng)靈活就業(yè)的需求，去年7月,，蘇州也升級(jí)了靈活就業(yè)人員住房公積金政策“工具箱”,。

蘇州市住房公積金管理中心繳存管理處副處長(zhǎng)（主持工作）蔡昊延介紹，升級(jí)后,，蘇州實(shí)現(xiàn)了住房公積金制度試點(diǎn)人員“全覆蓋,、無(wú)門檻”，繳存方式“靈活交,、隨時(shí)調(diào)”,，使用政策“分類用、隨意退”,，參與體驗(yàn)“強(qiáng)補(bǔ)貼,、方便辦”。

在蘇州,，靈活就業(yè)人員可享受開戶即享100元的“開戶繳存補(bǔ)貼”“新增資金額外1%利息的年度繳存補(bǔ)貼”,，如果加上賬戶存款利息目前是1.5%,，當(dāng)年新增繳存資金年化收益率可以達(dá)到2.5%。

政策升級(jí)后的效果逐步顯現(xiàn),，截至6月17日,，蘇州新增靈活就業(yè)人員住房公積金實(shí)繳人數(shù)10萬(wàn)人，增幅超過(guò)570%,，新增實(shí)繳人數(shù)位于同期試點(diǎn)城市首位,。據(jù)蔡昊延統(tǒng)計(jì)，截至今年6月17日,，蘇州累計(jì)有18.6萬(wàn)名靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)。與此同時(shí),，也為更多剛需購(gòu)房家庭減負(fù),。截至今年5月末，蘇州市共發(fā)放靈活就業(yè)人員貸款1249筆,、9.42億元,，戶均貸款額度75.42萬(wàn)元，支持購(gòu)房面積13.48萬(wàn)平方米,，相比商業(yè)貸款,，預(yù)計(jì)可幫助靈活就業(yè)人員節(jié)約利息超1億元。

靈活就業(yè)人員異地繳存問(wèn)題正在破局

“年輕群體成為參繳主力,?！辈剃谎颖硎荆瑥哪挲g分布看,，在蘇州,，參加住房公積金制度試點(diǎn)的靈活就業(yè)人員平均年齡為36歲，七成以上為80后,。在參加住房公積金制度試點(diǎn)的靈活就業(yè)人員中,，新市民占比77.18%，他表示,，正應(yīng)了那句話：“在蘇州的外地人,，在外地的蘇州人，都可以繳存靈活就業(yè)者類的住房公積金”,。

目前,，重慶市參與公積金繳存的靈活就業(yè)人員中，新市民,、青年人占比達(dá)70%以上,。張化友介紹，從繳存上看,，新市民,、青年人繳存的資金占繳存資金總量的85%以上,，“他們是參加試點(diǎn)的主力軍?！?/p>

從使用上看,，在重慶參加試點(diǎn)的新市民、青年人申請(qǐng)貸款人數(shù)占貸款總?cè)藬?shù)的60%以上,，絕大多數(shù)是首次購(gòu)房,，所購(gòu)住房大多面積在90-144平方米之間，其中半數(shù)為新建商品住房,；同時(shí),，新市民、青年人的租房提取人數(shù)也較快增長(zhǎng),，目前已占租房提取總?cè)藬?shù)的50%以上,。

重慶90后夫妻薛先生和譚女士都是靈活就業(yè)者，分別在重慶從事網(wǎng)絡(luò)直播和餐飲服務(wù)行業(yè),，一直在重慶租房的他們,，沒想到自己也會(huì)成為住房公積金低息貸款的受益者。

為了兩個(gè)孩子讀書,，薛先生和譚女士打算在重慶中心城區(qū)購(gòu)買一套大房子,，在詳細(xì)咨詢?cè)圏c(diǎn)政策后，兩人以一次性繳存方式各自繳存了43750元,。去年10月,，兩人在重慶兩江新區(qū)看中一套面積138平方米、總價(jià)209萬(wàn)元的住房,，以夫妻參貸和組合貸款的方式,，申請(qǐng)了公積金貸款120萬(wàn)元和商業(yè)銀行貸款26萬(wàn)元，買下了這套大房子,，為他們節(jié)約貸款利息支出近20萬(wàn)元,。薛先生說(shuō)，“這確實(shí)是一項(xiàng)惠民政策,?！?/p>

當(dāng)下，一些年輕的靈活就業(yè)者還面臨另一個(gè)困境：他們往往遠(yuǎn)赴他鄉(xiāng)就業(yè),，在他鄉(xiāng)繳納住房公積金,，當(dāng)回家鄉(xiāng)置業(yè)時(shí)，卻無(wú)法使用公積金貸款,。

張化友談到,，重慶在全國(guó)率先支持靈活就業(yè)人員異地繳存住房公積金貸款，與四川建立成渝兩地靈活就業(yè)繳存人權(quán)益接續(xù)與互認(rèn)互貸機(jī)制,，四川住房公積金繳存職工在重慶申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款享受同城待遇,。

去年10月,，重慶發(fā)放了全國(guó)首筆靈活就業(yè)人員異地繳存住房公積金貸款，獲得這筆貸款的是在成都工作的周先生,。他和妻子通過(guò)靈活就業(yè)人員異地繳存住房公積金貸款,，成功在重慶辦理了67萬(wàn)元的異地貸款用于買房。周先生表示,，“現(xiàn)在的政策太好了,，讓我們買房更加方便了?！?/p>

張化友表示,，下一步，重慶將推動(dòng)實(shí)現(xiàn)貸款權(quán)益在更多城市互認(rèn),。

讓制度紅利惠及更多靈活就業(yè)人員

當(dāng)下,，住房公積金的保障范圍正在不斷擴(kuò)大，更多靈活就業(yè)者在期待更好的政策落地,。

例如，在蘇州,，住房公積金的保障范圍從“單位人”延伸至還未工作的“校園人”,。一些即將畢業(yè)的大學(xué)生希望畢業(yè)后盡早住上自己的房子，但沒有途徑申請(qǐng)低息貸款,。

蘇州推出了“筑夢(mèng)蘇城”工程,，支持高校畢業(yè)生自愿設(shè)立公積金個(gè)人賬戶，畢業(yè)10年以內(nèi)全日制本科及以上學(xué)歷貸款額度上浮50%,，支持其按照實(shí)際房租支出提取公積金,，以公積金“繳+貸+租”全方位服務(wù)體系，鼓勵(lì)全球青年人才來(lái)蘇創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),，也減輕青年人的住房支出壓力,。

一方面，這可以助力不少剛畢業(yè)的大學(xué)生提前實(shí)現(xiàn)“安居夢(mèng)”,；另一方面,，在各地“搶人大戰(zhàn)”愈演愈烈的背景下，各地可以通過(guò)該策略提前鎖定人才,。

去年11月,，蔡昊延走進(jìn)蘇州大學(xué)宣講“大學(xué)生也可以交公積金”政策時(shí)，遇到了小陳,。當(dāng)時(shí)小陳還是蘇州大學(xué)的大四學(xué)生,。她希望大學(xué)畢業(yè)后，能在蘇州安家,。她向蔡昊延咨詢了半個(gè)多小時(shí),。蔡昊延告訴她,，可以通過(guò)靈活就業(yè)者繳存住房公積金的方式買房，作為本科畢業(yè)10年內(nèi)的青年人才,，還可以享受“筑夢(mèng)蘇城”青年人才貸款支持政策,，貸款額度可以上浮50%，單人最高可貸180萬(wàn)元,，家庭最高可貸款225萬(wàn)元,。按照貸款30年計(jì)算，相比商業(yè)貸款,，可以少還利息超14萬(wàn)元,。小陳當(dāng)場(chǎng)就開戶并繳存了人生第一筆公積金。

當(dāng)下,，正值畢業(yè)季,，小陳的公積金繳納可以和單位繳納無(wú)縫銜接，并且已經(jīng)繳納滿6個(gè)月的她可以申請(qǐng)住房公積金貸款了,，她不需要再等待,，畢業(yè)后就能用住房公積金貸款買房,。她說(shuō)：“我的愿望就是在蘇州有套自己的房子,，夢(mèng)想很快可以成真了,?！?/p>

不僅僅是蘇州,、重慶,，今年以來(lái),，多地都在探索靈活就業(yè)人員的公積金繳存,，放開這個(gè)群體的繳存條件,，讓更多靈活就業(yè)人員享受到住房公積金的優(yōu)惠,。

然而，作為一個(gè)新事物,，靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)仍處于起步階段,，仍然面臨不少挑戰(zhàn)。

蔡昊延說(shuō),，關(guān)鍵是要通過(guò)多方面發(fā)力,，將已有的政策送到有需求的靈活就業(yè)者手里，更好地助力他們實(shí)現(xiàn)“安居夢(mèng)”,。

同時(shí),，他也關(guān)注到，靈活就業(yè)群體收入不穩(wěn)定,、流動(dòng)性大,，更偏好自由繳存的方式參加住房公積金制度。他們希望,，試點(diǎn)政策向提高貸款支持力度,、優(yōu)化繳存和提取方式等方面改革,。

當(dāng)下，部分靈活就業(yè)人員對(duì)試點(diǎn)政策仍不了解,、不熟悉,，有人擔(dān)心繳存后不能提取，也有人擔(dān)心繳存后能否獲得貸款,，影響了參與的積極性,。

張化友關(guān)注到，就業(yè)收入和購(gòu)房預(yù)期的變化,，對(duì)靈活就業(yè)人員參與住房公積金繳存的意愿產(chǎn)生較大影響,。

6月7日起，重慶調(diào)整了靈活就業(yè)人員住房公積金繳存使用政策,，將主要試點(diǎn)產(chǎn)品的起貸期限由繳滿24個(gè)月縮短至繳滿12個(gè)月,，貸款倍數(shù)提高至20倍，更好滿足靈活就業(yè)群體的住房貸款需求,。

“讓制度紅利惠及更多靈活就業(yè)人員,。”張化友表示,，重慶將進(jìn)一步優(yōu)化繳存方式,，優(yōu)化政策設(shè)計(jì)，既支持靈活就業(yè)人員在繳存途中隨時(shí)提取退出,，也支持租房提取后不影響貸款資格，助力新市民,、青年人解決住房困難問(wèn)題,。

中青報(bào)·中青網(wǎng)見習(xí)記者趙麗梅記者張均斌