新規(guī)本周日起執(zhí)行五大方面影響用卡生活

從明年1月1日起,，銀行信用卡的“滯納金”將取消,，而透支利率也可最高打七折,，免息還款期也可能超60天。這對于經(jīng)常使用信用卡消費(fèi)的人群來說,，無疑利好滿滿,。

今年4月,，央行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱“新規(guī)”）即將在后天實(shí)施,。近日,，北京晨報(bào)記者調(diào)查多家銀行的信用卡發(fā)現(xiàn),，大部分銀行信用卡中心已經(jīng)貼出相關(guān)執(zhí)行公告,，一些銀行則已經(jīng)開始執(zhí)行部分新政,。

新規(guī)加大了信用卡的市場定價(jià)屬性，也讓信用卡權(quán)益更加多樣化,。未來,，消費(fèi)者使用信用卡時(shí)就可以貨比三家，選擇適合自己用卡習(xí)慣的卡片,。

1透支利率改為0.035%到0.05%區(qū)間

“銀行已經(jīng)將透支利率改為0.035%到0.05%的區(qū)間,，并將于明年1月1日起開始執(zhí)行?！睆V發(fā)銀行信用卡中心工作人員向北京晨報(bào)記者介紹,，從明年1月1日起，持卡人如果觸及透支利率,，就將按照新規(guī)執(zhí)行,。不同綜合征信背景的持卡人也將享受差異化的透支利率。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前各家銀行普遍都將透支利率調(diào)整為0.035%至0.05%區(qū)間,。

實(shí)際上，持卡人在使用信用卡消費(fèi)后,，沒有按時(shí)還款,，就需要按照各家銀行規(guī)定的透支利率來支付利息。銀行普遍規(guī)定,，支付利息的天數(shù)是從持卡人消費(fèi)之日起計(jì)息,，至歸還之日。

在央行新規(guī)中規(guī)定,，信用卡透支利率上限為日利率0.05%,，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,，以及對信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),，由銀行確定。

而在新規(guī)實(shí)施前,，透支利率并沒有浮動(dòng)空間,，各家銀行執(zhí)行的利率普遍為0.05%。對于溢繳款,，現(xiàn)在各家銀行基本都不計(jì)付利息,，而未來出于競爭考慮，可能會(huì)有銀行打破這個(gè)“慣例”,。

央行表示,，目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo),，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn),?！霸谀壳靶畔⑴稒C(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息,，保障持卡人合法權(quán)益,。”

2免息還款期由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定

央行新規(guī)規(guī)定,，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。而此前央行規(guī)定,，信用卡免息還款期最長為60天,、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。

資深信用卡專家董征表示,，這意味著未來銀行信用卡可能會(huì)出現(xiàn)90天免息期的產(chǎn)品,。持卡人在選擇信用卡的時(shí)候，可能就會(huì)在此方面進(jìn)行比較,，對于小銀行而言,，這樣的產(chǎn)品可以增加競爭力。

而在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，目前大部分銀行仍然維持最長60天以內(nèi)的免息期,。但一個(gè)對于最低還款額，已經(jīng)有銀行表示,，將按照當(dāng)月透支余額5%或10%來執(zhí)行,。

央行表示，此前的規(guī)定,，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間,，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。新規(guī)取消上述限制,，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇,，形成錯(cuò)位競爭,、優(yōu)勢互補(bǔ)的市場格局。

3超授信額度不得收取超限費(fèi)

如果您在使用信用卡時(shí),，在一個(gè)賬單周期中,，累計(jì)使用的金額信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度，在以前要對超額部分按一定比例繳納超限費(fèi),。不過,，央行新規(guī)規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi),。

在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，有不少銀行信用卡已經(jīng)取消了超限費(fèi)。中信銀行表示,，銀行自2013年6月1日起取消“信用卡超限費(fèi)”服務(wù)項(xiàng)目,，并將繼續(xù)采取免費(fèi)策略,。而招商等銀行則在今年9月份時(shí)取消了信用卡超限費(fèi),。而浦發(fā)、交通,、平安等銀行則表示將從明年元旦開始,，取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。

對于禁止收取超限費(fèi),，央行表示,，目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對超過授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的,，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi),，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。

4取消滯納金協(xié)議約定是否收取違約金

央行新規(guī)規(guī)定,，取消信用卡滯納金,，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn),。并且發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息,。這條新規(guī)被業(yè)內(nèi)人士看做是《通知》中影響最大的一條。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，目前大多數(shù)銀行已經(jīng)取消了滯納金,，并增加違約金的款項(xiàng)。目前,，多數(shù)銀行執(zhí)行的違約金為“最低還款額未還部分的5%”,，與此前滯納金政策一致。

董崢表示,，將“滯納金”改為“違約金”并非僅是名稱上的變化,。滯納金更多的是“行政色彩”，而“違約金”則更多了一份商量的余地,。并且與此前未還滯納金收取利息相比,，違約金等服務(wù)的費(fèi)用將不許收取利息。

以工行為例，其在公告中寫明,，違約金“按最低還款額未還部分的5%收取,，每期最高500元人民幣或500港幣或500澳門元或100美元或100歐元（其余外幣賬戶按最高100美元等值外幣收取）或按協(xié)議約定收取”,。

此外,，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于違約金的最低限額有不同的規(guī)定,。其中,，廣發(fā)、中信等違約金最低收取20元,，而交通,、招商等銀行最低為10元。

5取現(xiàn)額度上調(diào)至每日最高1萬元

自后天起,，用信用卡取現(xiàn)救急的額度,，將上調(diào)至每日最高1萬元。根據(jù)新規(guī)規(guī)定,，持卡人通過柜面和自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）等自助機(jī)具,，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元,。

實(shí)際上,，現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣僅有2000元。央行表示,，對于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級和限額設(shè)置需求,，與持卡人通過協(xié)議自主約定,。

不僅如此，新規(guī)還規(guī)定,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額，但不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶,。

在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分銀行仍保留信用卡轉(zhuǎn)賬功能,，但也有一些銀行暫停了信用卡轉(zhuǎn)賬功能,。

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雙標(biāo)信用卡明年逐步退出市場

除了新規(guī)給信用卡持卡人帶來變化以外，雙標(biāo)卡的退出也將從一定程度上影響持卡人的使用,。11月,，央行召開關(guān)于外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡的發(fā)行管理會(huì)議，決定未來將暫停雙標(biāo)卡的發(fā)行，而到期的雙標(biāo)卡也將變?yōu)閱螛?biāo)卡,。

在中國流通了14年之久的雙標(biāo)卡,，同時(shí)有“中國銀聯(lián)+境外卡組織”雙標(biāo)，但這種曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的雙標(biāo)卡被業(yè)界看做是“畸形兒”,，未來則將逐漸退出中國的歷史舞臺(tái),。

知情人士表示，央行此次會(huì)議中重申雙標(biāo)卡的退出,，并強(qiáng)調(diào)銀行不得再發(fā)布雙標(biāo)卡新品,，而現(xiàn)在正在使用的雙標(biāo)卡仍可以繼續(xù)使用，但到期的雙標(biāo)卡則只能變?yōu)橹挥幸粋€(gè)卡組織運(yùn)營的單標(biāo)卡,。

“央行叫停雙標(biāo)卡并非一夕之間,?！倍瓖槺硎?，此前央行就曾多次要求雙標(biāo)卡退出市場?！把胄写舜沃厣?，很可能是為明年境外卡組織進(jìn)入中國市場鋪路?！?/p>

對于雙標(biāo)變單標(biāo),，不少持卡人在出國消費(fèi)時(shí)覺得有些麻煩。不過,，董崢則表示,，雙標(biāo)信用卡普遍是磁條卡，在安全性上不如芯片的單標(biāo)卡,。

此外,，有業(yè)內(nèi)人士建議，經(jīng)常出國的人士可以攜帶三張單標(biāo)卡,，一張銀聯(lián),、一張Visa、一張萬事達(dá),，其中最好有一張是“全幣種”,。

本版撰文北京晨報(bào)記者姜樊

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