據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道,，中國(guó)人民銀行昨天(27日)傍晚宣布,，條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范等文件已經(jīng)發(fā)布。這意味著,，在生活中很常用的支付方式——條碼支付,，正式結(jié)束了試點(diǎn)，成為央行認(rèn)可的支付方式,。

這一規(guī)范將從明年4月1日起開始實(shí)施,。新規(guī)將依靠哪些手段達(dá)到“治亂象”的目的，看似可能引發(fā)擔(dān)憂的限額實(shí)際上會(huì)有多大影響,？規(guī)范又將如何推動(dòng)條碼支付方式繼續(xù)為人們生活提供便利,？

條碼支付，簡(jiǎn)單地說,，就是通過掃條碼或者二維碼,，完成收款或者付款的支付方式。從興起到亂象叢生,，再到被暫停,，條碼支付一路走來頗多坎坷。但由于門檻低,、使用便捷,，近年來它成為大眾最常用的移動(dòng)支付方式之一，悄然走進(jìn)了大多數(shù)國(guó)人的手機(jī),。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)亢林說：“條碼支付這幾年發(fā)展比較快，而且已經(jīng)在線下作為銀行卡的補(bǔ)充,，小額便民領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用,。”

曾有一個(gè)段子,，說一個(gè)小偷把樓下便利店的支付條碼換成了自己的,，每天在家默默收錢，直到月底店主結(jié)款時(shí)才發(fā)現(xiàn),。網(wǎng)友紛紛留言,，驚呼現(xiàn)如今做小偷都需要掌握高科技，更感嘆條碼支付早已深入到生活的方方面面,。這樣一個(gè)幾乎滲透到每個(gè)人生活中的市場(chǎng)沒有規(guī)矩,，當(dāng)然不行。

央行在答記者問中表示：“由于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),，在條碼生成機(jī)制和傳輸過程中仍存在風(fēng)險(xiǎn)隱患,，也引發(fā)了支付安全的風(fēng)險(xiǎn)案件，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過程中還存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象?！边@就是條碼支付新規(guī)出臺(tái)的必要性,。

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼分析：“從技術(shù)層面看，掃碼容易攜帶一些非法代碼,，在傳輸過程中易被攻擊,，所以給客戶的信息安全和資金安全帶來威脅；從市場(chǎng)角度看,，不斷地加大了此領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng),，其中就出現(xiàn)一些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了整個(gè)市場(chǎng)秩序,；從合規(guī)角度看,，也存在一些問題，比如在商戶收單環(huán)節(jié),，有一些劣質(zhì)商戶進(jìn)來,。”

條碼支付新規(guī)中首先明確,，支付機(jī)構(gòu)提供條碼支付服務(wù),，必須持牌經(jīng)營(yíng)。對(duì)于使用條碼支付的商戶,，也要求必須確保是依法設(shè)立,、合法經(jīng)營(yíng)的特約商戶。同時(shí)要求建立特約商戶檢查制度,，特約商戶信息庫和黑名單管理機(jī)制,。董希淼認(rèn)為，此舉可防止劣質(zhì)商戶侵犯消費(fèi)者權(quán)益,，“如果有不良信息,，信息庫一比對(duì)，你可能要謹(jǐn)慎開展條碼支付業(yè)務(wù),；如果已經(jīng)列入支付清算協(xié)會(huì)黑名單的,，你要在十個(gè)工作日內(nèi)退出，防止這些劣質(zhì)特約商戶侵犯消費(fèi)者權(quán)益,?！?/p>

央行同時(shí)要求，移動(dòng)終端展示的條碼,，不能包含任何與客戶及其賬戶相關(guān)的支付敏感信息,；支付機(jī)構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、資金結(jié)算,、交易處理等重要工作交給外包機(jī)構(gòu)辦理,；不得采用交叉補(bǔ)貼,、低于成本價(jià)格傾銷等不正當(dāng)手段進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等?？梢钥闯?，央行對(duì)于硬件方面的條碼支付安全作出了全面規(guī)范。另外,，將原本不受重視的煎餅果子攤販一類都納入規(guī)范,，給予合法地位，被認(rèn)為是央行新規(guī)最為“接地氣”的一環(huán),。

拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌表示：“以前所有商戶必須要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照等,，現(xiàn)在有身份證和攤位就可以開展業(yè)務(wù)，擁有合法地位,，這是一大突破,，也是便民惠民的普惠金融體現(xiàn)?！?/p>

更為值得注意的是,，央行這次明確規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力不同,，將對(duì)掃碼支付進(jìn)行限額管理,。當(dāng)人們進(jìn)行掃碼支付時(shí)，手機(jī)或者商戶的收銀機(jī)每次生成的條碼都不同,。對(duì)于這種動(dòng)態(tài)條碼支付,，新規(guī)規(guī)定，采用兩種有效方式進(jìn)行驗(yàn)證,，其中包括數(shù)字證書或電子簽名的,，可以自主約定每天的累計(jì)交易限額；采用兩種有效方式進(jìn)行驗(yàn)證,，但其中不包括數(shù)字證書或電子簽名的,，同一個(gè)客戶單日累計(jì)交易金額不應(yīng)超過5000元；采用一種有效方式進(jìn)行驗(yàn)證,，同一個(gè)客戶單日累計(jì)交易金額不應(yīng)超過1000元；而采用靜態(tài)條碼支付,，即常見的商戶貼在墻上或者打印好的二維碼支付,，無論采取何種交易驗(yàn)證方式，同一個(gè)客戶單日累計(jì)交易金額都不能超過500元,。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)亢林表示,，對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者而言，限額并不會(huì)產(chǎn)生大影響,，“人們?nèi)粘Ｊ褂玫闹Ц秾毢臀⑿?，一般使用兩個(gè)以上的要素,，比如指紋、密碼,，單日限額是5000(元),，不會(huì)給消費(fèi)者帶來任何不便?！?/p>

去菜市場(chǎng)買菜,、偶爾下館子吃頓好的，500元的靜態(tài)條碼支付似乎夠了,，但如果不注意消費(fèi)了600元或者更多,，掃靜態(tài)碼可能有點(diǎn)麻煩。那么,，靜態(tài)條碼每天500元的交易限額究竟在多大程度上影響大家的日常消費(fèi),？

在董希淼看來，“從2015年到2016年,，主流支付機(jī)構(gòu)的條碼支付95%以上都在500元以下,；2017年上半年，主流支付機(jī)構(gòu)條碼支付平均金額是108元,。我認(rèn)為,，實(shí)際使用過程中，無論是商戶還是消費(fèi)者個(gè)人,，都不會(huì)有影響,。”

中國(guó)銀聯(lián)云閃付專項(xiàng)工作團(tuán)隊(duì)助理總經(jīng)理海濤認(rèn)為,，在便捷支付與防范套現(xiàn)洗錢之間,，新規(guī)已經(jīng)找到了平衡點(diǎn)，“類似收錢碼這類,，在路邊買紅薯,、早餐、米線,，肯定能夠滿足,；但前期好多大額的運(yùn)用到套現(xiàn)領(lǐng)域，所以央行定的新規(guī)也考慮到各種利弊,。如果客戶真有需要,，一筆也可以拆成兩筆或者三筆，不太受影響,?！?/p>

專家還提醒，由于靜態(tài)條碼容易被篡改或者變?cè)?，也容易感染木馬或病毒,，因此建議消費(fèi)者盡量使用動(dòng)態(tài)條碼支付,。比如手機(jī)里生成的二維碼，就屬于動(dòng)態(tài)條碼,，這也是條碼支付新規(guī)希望引導(dǎo)市場(chǎng)走向的更安全的支付方式之一,。唐凌表示：“這很好地保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)更小,?！?/p>