曾有一個(gè)段子,，小偷把樓下便利店的支付條碼換成自己的,，每天在家默默的收錢,，直到月底店主結(jié)款才發(fā)現(xiàn),。網(wǎng)友紛紛留言,，驚呼現(xiàn)如今做小偷都需要掌握高科技,，更感嘆條碼支付早已深入到我們生活的方方面面,。條碼支付便捷的場(chǎng)景,、低廉的成本，讓各機(jī)構(gòu)爭(zhēng)前恐后,、趨之若鶩,。但在條碼支付異常火爆的同時(shí),，市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng),、機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作、不法分子的攻擊詐騙等問題時(shí)有發(fā)生,。直至今天,，條碼支付的相關(guān)規(guī)范終于發(fā)布了，可謂是恰逢其時(shí),。

通讀全文,，敲黑板，劃重點(diǎn),，幾大看點(diǎn)如下：

一,、明確展業(yè)資質(zhì)，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)管理

規(guī)范明確了為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的,，需分別具備銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可,。從業(yè)務(wù)本質(zhì)上看，條碼支付更多的場(chǎng)景是面對(duì)面支付,，無論是主掃或是被掃,，從商戶進(jìn)件、身份識(shí)別,、交易處理,、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面與線下銀行卡收單業(yè)務(wù)大同小異?；诖耍?guī)范中強(qiáng)調(diào)了提供條碼支付收單服務(wù)的機(jī)構(gòu),，需執(zhí)行銀行卡收單的規(guī)定,，進(jìn)行屬地管理。即提供線下條碼收單服務(wù)的機(jī)構(gòu),，需在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)且具備收單業(yè)務(wù)資質(zhì),，確保商戶和消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到有效的保護(hù)。

二,、促進(jìn)普惠金融,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

與281號(hào)文件相呼應(yīng)，此次規(guī)范明確了小微商戶憑身份證,、租賃協(xié)議等證明文件即可辦理商戶入網(wǎng),。至此,，無論是線上還是線下，小微商戶均可入網(wǎng)開展業(yè)務(wù),，優(yōu)化了原有的商戶準(zhǔn)入要求,。這一規(guī)定充分體現(xiàn)了監(jiān)管層尊重現(xiàn)實(shí)，很接地氣,，真心為央媽點(diǎn)贊,。同時(shí)，基于信用卡的條碼支付收款金額實(shí)行按日按月累計(jì)限額,，減少了個(gè)別商戶利用小微商戶身份進(jìn)行大額套現(xiàn)的可能性,，促進(jìn)條碼支付業(yè)務(wù)回歸小額、便民的定位,，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源,。

三、嚴(yán)格限額管理,，提高風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來,，新聞媒體關(guān)于“掃碼領(lǐng)紅包，4000元瞬間被盜”,、“掃個(gè)二維碼,，18萬就沒了”的報(bào)道層出不窮。為此,，規(guī)范提出了支付機(jī)構(gòu)要根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)來設(shè)置日累計(jì)交易限額,。簡(jiǎn)單的說，就是用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)越高,，每天可以交易的金額就越高,，如規(guī)范中提到的A級(jí)，采用數(shù)字證書或電子簽名,，再加上靜態(tài)密碼,、指紋等要素，就可以不受額度限制,；如果商家放個(gè)靜態(tài)碼你就敢掃,，支付額度自然就低。盡管監(jiān)管對(duì)靜態(tài)碼有不少要求,，如商家定期檢查,，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風(fēng)險(xiǎn)案件中,，靜態(tài)碼占比仍很高,，那每天就限額500元，即便是被騙,，損失也可控,。如用動(dòng)態(tài)碼付款,，風(fēng)險(xiǎn)自然少，限額就會(huì)提升,。這也是監(jiān)管政策的一個(gè)良好導(dǎo)向,。

四、增強(qiáng)安全管理,，促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展

今年315央視晚會(huì)曝光了不法分子通過手機(jī)木馬,，將消費(fèi)者手機(jī)中的支付賬號(hào)、密碼,、身份證信息,、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取,，甚至直接截獲短信驗(yàn)證碼盜刷手機(jī)用戶銀行卡的極端案例,。條碼支付相比于銀行卡支付，沒有物理卡片的載體,，也缺少專業(yè)設(shè)備的支持,，在信息安全方面存在一定的隱患。為此,，規(guī)范從條碼的生成和受理方面,，強(qiáng)調(diào)了相關(guān)的系統(tǒng)、軟件,、終端必須符合標(biāo)準(zhǔn)要求,，系統(tǒng)的操作和維護(hù)必須由專人進(jìn)行，條碼信息與掃碼結(jié)果不得包含客戶和賬戶的敏感信息等要求,。同時(shí),，也對(duì)支付機(jī)構(gòu)在提升條碼的防護(hù)能力、交易安全強(qiáng)度,、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和客戶端軟件安全等方面提出了具體要求,。安全和便捷是一把雙刃劍，越便捷風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)較大,。此次規(guī)范的出臺(tái),，應(yīng)是對(duì)行業(yè)做了充分調(diào)研，措施切實(shí)可行,，操作性強(qiáng),。一方面,，保障了行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展,，這是支付機(jī)構(gòu)生存的土壤，也是創(chuàng)新的基礎(chǔ),；另一方面,，也為良幣驅(qū)逐劣幣提供了機(jī)會(huì),，遵循規(guī)范要求的創(chuàng)新，可以帶來利潤(rùn)和效能,，這是支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動(dòng)力,。

五、加強(qiáng)商戶管理,，規(guī)范外包服務(wù)

參照對(duì)銀行卡收單機(jī)構(gòu)的要求,，規(guī)范強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)拓展條碼支付特約商戶要“了解你的客戶”，同時(shí)要接受中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的行業(yè)自律管理,。在支付機(jī)構(gòu)拓展商戶,、開展業(yè)務(wù)方面，也提出了維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的要求,，包括不得濫用優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)地位,，開展傾銷、補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),，擾亂市場(chǎng)秩序,。另外，規(guī)范對(duì)支付機(jī)構(gòu)和外包商的業(yè)務(wù)合作進(jìn)行了明確要求,，即外包商一不能碰交易中的支付敏感信息,，二不能碰資金，這同央行前期發(fā)布的217號(hào)文保持了連續(xù)性,，顯示了央行堅(jiān)決切斷無證機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)渠道,，遏制支付服務(wù)市場(chǎng)亂象，整肅支付服務(wù)市場(chǎng)秩序的決心,。（拉卡拉支付股份有限公司 資深合規(guī)總監(jiān) 唐凌）