網(wǎng)絡(luò)奇葩保險層出不窮購買“奇葩險”或影響未來投保

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品市場調(diào)查

　　調(diào)查動機

進入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,，保險業(yè)也開始向網(wǎng)絡(luò)進軍,，各種互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品出現(xiàn)在人們生活中,。然而,，這些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是否合法、是否管用,？諸多問題并不明朗,。

□　本報記者 　　杜 　曉

□　本報實習(xí)生 劉潔瓊

我國的保險業(yè)最近幾年發(fā)展迅速,，保險科技應(yīng)用日益廣泛，創(chuàng)新業(yè)務(wù)快速發(fā)展,。依托于互聯(lián)網(wǎng)保險對部分標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)保險的快速替代及場景創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來的增量市場，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)保持高速增長,。

不過,，《法制日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，隨著保險業(yè)創(chuàng)新速度加快,，一些聽上去較為新奇的保險產(chǎn)品也陸續(xù)出現(xiàn),，尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品，有些甚至可以稱得上奇葩,。

粉絲不滿偶像戀情推戀愛險

去年,，某影視演員公布戀愛消息后，網(wǎng)購平臺上出現(xiàn)了新的險種——××戀愛險,。

對于此類情形,，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險產(chǎn)品的風(fēng)險提示》,，明確指出公眾人物“戀愛險”并非保險產(chǎn)品,，不符合保險法規(guī)定，也不是由保險機構(gòu)開發(fā)和銷售,。

記者在一家電商平臺上以“分手險”等關(guān)鍵詞進行搜索后,，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不存在相關(guān)產(chǎn)品。不過,，經(jīng)過多方查詢,，記者在一個入駐商家處發(fā)現(xiàn)一款名為“××一年內(nèi)變單身狗險”的單身險，售價為11.11元,，產(chǎn)品詳情頁稱“購買產(chǎn)品即日生效,，若一年內(nèi)××還不是單身我來每單賠兩倍”。

記者以某影視演員粉絲的名義聯(lián)系賣家,，賣家稱自己也是該影視演員的粉絲,，大學(xué)畢業(yè)一年多，現(xiàn)在某公司做產(chǎn)品實習(xí)助理,，因為不滿偶像戀情,，所以決定自己行動起來。

記者在這家電商平臺上還發(fā)現(xiàn)一款由某保險公司開發(fā)的名為“醫(yī)生職業(yè)險,、人身意外險,、扶老人電梯意外險、醫(yī)療保險”的保險產(chǎn)品,，俗稱“扶老人險”,。產(chǎn)品宣傳自稱是“首款醫(yī)療職業(yè)人身意外保險”，其中包括一款“見義勇為險”,，宣傳標(biāo)語為“150萬正義保障,，盡顯正義使命”，并有“老人摔倒,，敢扶”等字樣,。

不過，記者查詢這一產(chǎn)品的保險條款時發(fā)現(xiàn),，這款保險適用的情況是當(dāng)投保人因見義勇為遭遇意外傷害而身亡才可賠付,，是一款意外險，與宣傳語中的“敢扶老人”并沒有直接關(guān)聯(lián),。

實際上,，支付寶在2015年就推出過一款“扶老人險”，用戶只要支付3元,，一年期間最高可獲得兩萬元的法律訴訟費,，并享受全年的法律咨詢服務(wù)。不過，這款產(chǎn)品已于2017年下架,。

記者聯(lián)系了一位曾經(jīng)購買過支付寶“扶老人險”的消費者,，該消費者說，他以前沒有被“訛”的經(jīng)歷,，但是在扶老人時有點“心驚肉跳”,，為了以防萬一，所以購買了這款保險,。

記者注意到,，雖然在互聯(lián)網(wǎng)上購買這類“奇葩險”的網(wǎng)友不少，但是大多數(shù)都未曾有過賠付經(jīng)歷,。有一位姓牛的網(wǎng)友曾經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖稱,，他在網(wǎng)絡(luò)上購買了某保險公司推出的“七夕脫單樂”，實際結(jié)果卻不如人意,。

據(jù)介紹,，這款“七夕脫單樂”保險要求支付保費199元，保障期3年,，也就是截至2018年8月,，如果在購買后的第二年或第三年七夕登記結(jié)婚，保險公司就贈送999朵玫瑰,。牛先生在2017年七夕登記結(jié)婚,，應(yīng)當(dāng)在承保范圍內(nèi)。舉行婚禮前,，牛先生聯(lián)系了該保險公司官方旗艦店的客服,，希望能在10月26日正式婚禮的前一天即25日收到999朵玫瑰。該保險公司客服也在9月和10月兩個月打過兩次電話確認婚禮的時間和地點,，但直到10月25日晚牛先生也沒有收到999朵玫瑰花,。牛先生致電客服時，對方表示26日8點后再回應(yīng),。最終,，牛先生夫婦也并沒有實現(xiàn)婚禮上擺滿999朵玫瑰的心愿。

“吃貨無憂險”尚無理賠案例

采訪中,，記者了解到,，保險產(chǎn)品網(wǎng)銷的渠道一般為保險公司官方網(wǎng)站、大型電商平臺或第三方保險銷售平臺等,。

為了進一步了解網(wǎng)絡(luò)保險銷售現(xiàn)狀,，記者以想要購買一款“吃貨無憂險”為由聯(lián)系了一家第三方保險銷售網(wǎng)站。網(wǎng)上預(yù)約咨詢后,，記者在第二天接到了自稱是該網(wǎng)站家庭保險規(guī)劃師的孫姓工作人員電話,。

孫姓工作人員向記者介紹了這款由某保險公司開發(fā)的“吃貨無憂險”,，投保人在購買時需交納保費15元,，保期為一年,，投保7日后生效，最高賠付額為1000元,。若投保人因食物中毒引起急性腸胃炎入院治療,，住院過程中產(chǎn)生的醫(yī)藥費在扣除醫(yī)保報銷費用后，再減去100元的免費額,，之后剩下的錢可以以85%的比例找保險公司賠付,，賠付上限為1000元。

據(jù)了解,，上述網(wǎng)站目前有1000多款產(chǎn)品,，與80多家保險公司有合作關(guān)系。

孫姓工作人員稱,，該網(wǎng)站與很多電商平臺一樣,，并不收取提成，盈利方式為向保險公司收取管理費用和平臺租賃費用等,，不關(guān)心保險公司的業(yè)績,。在選擇保險公司進行合作前會進行一系列的背景調(diào)查，看該保險公司的后續(xù)服務(wù)如何以及在市場上的口碑如何等,。

孫姓工作人員說,，因為沒有提成費用，在他們網(wǎng)站上購買產(chǎn)品要比線下購買更便宜,，而且能享受更多的后續(xù)服務(wù),。出險時，網(wǎng)站會安排專業(yè)理賠人員代表消費者與保險公司協(xié)商,。

據(jù)了解,，在孫姓工作人員的1859個客戶中，只有兩三人購買了這款“吃貨無憂險”,。

“這款‘吃貨無憂險’的優(yōu)點是便宜,，缺點是對我們的生活幫助小?！睂O姓工作人員說,，這款產(chǎn)品至今一共銷售出103份，目前還未有過理賠案例,。

另據(jù)介紹,，該網(wǎng)站上還曾經(jīng)銷售過一款售價38元的“熊孩子險”，不過目前已經(jīng)下架,。

“這類產(chǎn)品本身就屬于冷門險種,，保險公司只是出于品牌推廣,、多元化產(chǎn)品的目的打出這些旗號?！睂O姓工作人員對記者說,，他有一個朋友就是因為覺得這款產(chǎn)品新穎，抱著“買著玩”的想法購買了這款保險,。

“如果消費者因腸胃疾病住院,，使用了這款‘吃貨無憂險’后，就會在醫(yī)院有就醫(yī)記錄以及在各大保險公司的理賠記錄,，之后再購買其他保險時就不再是健康體,，可能會被要求增加保費甚至拒保?！睂O姓工作人員說,。

制圖/李曉軍