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最高人民法院6月6日發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(征求意見稿),其中擬規(guī)定,持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額,,其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的,,人民法院應(yīng)予支持。
此外,,對于是否應(yīng)該支付,、如何支付全額罰息,征求意見稿還給出了第二種方案,,發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款,、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù),持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的,,人民法院應(yīng)予支持,;發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù),但持卡人已償還全部透支額百分之九十,持卡人主張按照未償還數(shù)額計付透支利息的,,人民法院應(yīng)予支持,。這些規(guī)定意味著,“信用卡全額計息”的條款可能被叫停,。
信用卡全額計息主要指持卡人未全部償還賬單欠款時,,應(yīng)該按照賬單全額,包括已還款部分為基準(zhǔn)計算利息,。如賬單為兩萬元,,即便到期后僅差1分錢未還,也應(yīng)按照兩萬元為基準(zhǔn)計算利息,??梢哉f,信用卡全額計息早已不是新鮮事物,,很多人對其公平合理性多有詬病,,但很多銀行依然我行我素地執(zhí)行全額計息條款。
如2016年3月,,央視主持人李曉東用某銀行信用卡消費(fèi)18000余元,,但有69元未還清,10天之后竟然產(chǎn)生了300余元的利息,。后得知,,銀行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單總額計算,而非以未償還部分金額計算,,李曉東要求銀行返還向其收取的300余元利息,。經(jīng)過一審和二審,直到2018年1月份,,北京市二中院作出二審判決,,認(rèn)為全額計息的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失,應(yīng)予以適當(dāng)減少,,要求被告返還多扣劃的錢款253.75元,。
無論從公平角度還是從交易習(xí)慣角度出發(fā),全額計息條款都對持卡人明顯不公,。利息或者罰息,,通常建立在本金基礎(chǔ)上,有本金才有利息或者罰息,,如果本金已經(jīng)部分歸還,,則欠款人只需就未歸還部分承擔(dān)利息即可。在正規(guī)的金融借貸或自然人之間的民間借貸中,,借貸雙方也是如此約定,,很少約定全額計息,。
即便進(jìn)入訴訟程序,人民法院無非只是要求債務(wù)人就未歸還部分承擔(dān)利息,,不可能要求債務(wù)人就已歸還部分支付利息,,哪怕債務(wù)人有嚴(yán)重違約行為,也不會讓其承擔(dān)全額罰息,。銀行與持卡人之間是普通的民事法律關(guān)系,,其顯然沒有特權(quán)要求持卡人承擔(dān)全額計息。
其次,,信用卡全額計息屬于典型的霸王條款和格式合同,。辦理過信用卡的人大概都有經(jīng)歷,推銷者只會口若懸河地宣講免息期,、額度等優(yōu)勢,,對風(fēng)險閉口不提。并“指導(dǎo)”辦卡人按照固定的模板“照葫蘆畫瓢”地填寫相關(guān)信息完事,,導(dǎo)致很多人對違約責(zé)任根本不清楚,,更不知道全額計息條款。特別是,,一些銀行還會“善意”提醒持卡人只需歸還10%左右的最低還款額,,對全額計息條款卻只字不提,極易讓持卡人掉入精心設(shè)置的陷阱,,這與備受質(zhì)疑的“套路貸”有些類似,,顯然應(yīng)受到清理,。
法治社會和市場經(jīng)濟(jì)講究誠實(shí)信用和公平正義,,最高法院的征求意見稿對全額計息條款予以否定和糾偏,顯然非常必要,。當(dāng)然,,在失信成本較低的背景下,信用卡違約現(xiàn)象較多,,一些小額違約處理起來費(fèi)時費(fèi)力甚至成“賠本買賣”,,但這完全可使用其他制裁手段,如將逾期者列入黑名單,,意見稿也明確發(fā)卡行可主張年利率不超過36%的復(fù)利,、手續(xù)費(fèi)、違約金等,。
也就是說,,只要規(guī)則明晰,標(biāo)準(zhǔn)合理,,不搞小動作,,銀行的訴求都能得到支持,。這樣才能以司法干預(yù)避免銀行店大欺客,讓持卡人受到公平合理的對待,。(史奉楚)