新華社上海12月17日電　題：信用卡分期有陷阱,，到底是優(yōu)待還是套路,？

新華社記者王淑娟

“您這筆消費金額要不要做分期？可以減輕還款壓力,，年底手續(xù)費打折,！”臨近年底，信用卡分期的電話,、短信推銷源源不斷,。

信用卡分期到底是優(yōu)待還是套路？不少消費者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者綁定了額外的付費項目,。專家提醒,，信用卡分期暗藏的消費陷阱亟須警惕。

　　不管你分不分,，反正刷滿500元就自動分期

杭州的陳女士近日使用浦發(fā)銀行信用卡刷了502元,，很快就收到短信：“您申請的賬單分期已成功,，502元分6期，每期本金83.81元,，手續(xù)費25.88元,?！?/p>

陳女士感到莫名其妙,，自己沒有申請過分期，怎么刷了這么小一筆金額就自動分期了,。一問銀行客服才知道,，信用卡被開通了自動分期功能，只要賬單金額滿500元就會自動分期,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，一些銀行的信用卡為了簡化分期辦理流程，設(shè)置了滿額自動分期功能,。消費者在辦卡時若選擇了該功能,，或在接聽銀行推銷電話時答應(yīng)開通，那在后續(xù)刷卡時,，只要達到一定金額就會自動分期,。

“銀行客服說，辦卡的合約里有一項自動分期條款,，如果當(dāng)時沒有提出不同意,，那就默認開通。我當(dāng)時跟線下業(yè)務(wù)員填單辦卡的,，對方也沒提示過,。”陳女士說,。

有的銀行還直接發(fā)行了帶有自動分期功能的信用卡,，只要消費達到一定金額就會自動分期。河南的吳女士就稀里糊涂地辦理了一張興業(yè)銀行帶有自動分期功能的立享卡,，“業(yè)務(wù)員到我們單位辦的,，就讓填申請表，當(dāng)時不知道是自動分期的卡,，業(yè)務(wù)員也沒說,。”

　　躲過辦卡環(huán)節(jié)套路,，還有用卡陷阱等你跳

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，如果你躲過了這些辦卡環(huán)節(jié)的“被分期”套路，用卡環(huán)節(jié)也有可能跳入“被分期”及其他陷阱,。

江蘇的吳女士在某行業(yè)務(wù)員的電話推銷下,，開通了信用卡分期貸款額度，沒想到后來1萬多元的信用卡賬單，雖然按時還款了,，還是要支付接近2000元的手續(xù)費,。

“業(yè)務(wù)員說開通貸款額度不用也沒關(guān)系，可以放著備用,，但真正的規(guī)則其實是只要刷卡達到3000元,，就會默認使用了貸款額度，要付手續(xù)費,。而原本我1萬多元的消費,，按時在賬單日前全額還款，是沒有任何手續(xù)費的,?！眳桥空f。

如果說這是被誤導(dǎo)辦理,，那還有更“霸道”的是直接默認捆綁,，還美其名曰“免費體驗”。

上海的陳先生申請了某銀行信用卡的“萬用金”分期貸款,，沒想到被默認綁定了“免盜刷”服務(wù),，每月要付費24元，還有“免還款”服務(wù),，每月付費20元,。“偶然一次查賬單明細發(fā)現(xiàn)的,，銀行客服說申請‘萬用金’就會贈送,，免費體驗兩個月后，如果不致電取消那就要開始收費,?！?/p>

分期手續(xù)費是各銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來源，很多銀行都會以送積分,、兌換禮品,、提升額度等優(yōu)惠措施，吸引持卡人辦理分期業(yè)務(wù),。但需要警惕的是,，銀行分期手續(xù)費并沒有看起來那么低。以月費率為0.55%為例,，一年費率就是6.6%,，看起來不高。但這只是名義利率,，實際利率其實要高很多,。

據(jù)了解,，金融機構(gòu)的分期手續(xù)費算法，是按期初的分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算,，并不是按照每月剩余的未還金額來計算,。若按每期本金遞減的計算方法，以12000元分期金額為例,，分12期實際的費率為12.2%,。可以看出,，考慮資金實際占用因素后進行計算,，信用卡分期手續(xù)費的年化費率要比名義利率高出近一倍。

　　信用卡分期市場需規(guī)范發(fā)展

“每月都在賬單日前就按時還款的用戶,，不做分期也不貸款，說白了,，對我們是沒有利潤價值的,。”一位銀行信用卡人士的話,，道出了信用卡盈利的真相,。

上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認為，信用卡分期,、互聯(lián)網(wǎng)上的白條等分期產(chǎn)品,，現(xiàn)在使用越來越普遍，本身也符合消費者和市場需求,，大方向是對的,，但需要規(guī)范發(fā)展才能更長遠。監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)范金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)流程,，避免業(yè)務(wù)誤導(dǎo)而損害消費者權(quán)益,。

融360大數(shù)據(jù)研究院研究員殷燕敏表示，消費分期業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和市場滲透很快,，金融機構(gòu)在大力推廣,、開展業(yè)務(wù)的同時，更應(yīng)該加強風(fēng)險教育,，不要趨利避害僅說好的一面,，忽略風(fēng)險提示?！皯?yīng)重點強調(diào)那些可能產(chǎn)生的費用,，對消費者做更明確的風(fēng)險提示，在相關(guān)推廣,、辦理頁面應(yīng)該有醒目明確的提示,，讓消費者在開通業(yè)務(wù)前就了解產(chǎn)品屬性,，理性辦理?！?/p>

上海市消保委副秘書長唐健盛表示,，經(jīng)常收到關(guān)于消費分期的投訴，很多時候都是業(yè)務(wù)辦理流程有問題,，提示不足,、刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認捆綁。這種行為其實是給消費者挖坑的,，會造成消費者的權(quán)益損失,。我們并不建議企業(yè)在有關(guān)消費者利益的服務(wù)上，設(shè)置默認項或者進行捆綁,。

對于消費者而言,，專家提醒，在辦理消費分期時,，應(yīng)注意認真閱讀合約條款,，尤其涉及費用如違約金、利息,、逾期費率計算等,，不要認為看這些麻煩，馬上就簽字,。建議消費者在了解完產(chǎn)品的相關(guān)收費標(biāo)準情況下,，理性選擇。