商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)保是伙伴關(guān)系

王向楠： 商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)保都姓“保”,，二者是伙伴關(guān)系,。商業(yè)健康保險(xiǎn)在精算和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),、藥品的采購和使用,、費(fèi)用的結(jié)算、費(fèi)用的控制以及一些與醫(yī)保和健康相關(guān)政策的評估上,，可以幫助醫(yī)保部門改善效率,。當(dāng)健康保險(xiǎn)嵌入到醫(yī)藥健康管理這個(gè)大健康產(chǎn)業(yè)之中后，能夠提高整個(gè)醫(yī)療系統(tǒng)運(yùn)行的效率,，歸根結(jié)底是讓居民獲得更高性價(jià)比的健康服務(wù),。

何啟豪： 我國已經(jīng)形成了以基本醫(yī)療保障為基礎(chǔ)，同時(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的醫(yī)療保障體系,，有觀點(diǎn)認(rèn)為,，二者一定程度上是競爭關(guān)系或者是有溢出、擠出效應(yīng)的，但是從我國的醫(yī)療保障體系來看,，這個(gè)觀點(diǎn)其實(shí)是有一點(diǎn)偏頗之處的,。因?yàn)槲覀儑业膫€(gè)人醫(yī)療支付占比較高,，約占50%,，也就是說，還有剩下50%的醫(yī)療支付可以由商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充,，或者說是來提供幫助,，這種情況下基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)如何合作是一個(gè)大的課題。

長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)意義何在

王向楠： 很多保險(xiǎn)公司都知道長期醫(yī)療保險(xiǎn)有市場需求,，但不特別敢于開發(fā)新產(chǎn)品,，因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)公司而言難以預(yù)測未來相關(guān)制度的變化，包括醫(yī)保政策等政策,，也難以預(yù)測診斷和治療技術(shù),，這些不確定因素在保險(xiǎn)公司的可控范圍外。而當(dāng)允許費(fèi)率調(diào)整之后,，相當(dāng)于給了保險(xiǎn)公司對保單價(jià)格進(jìn)行再談判的權(quán)利,，而人們的健康狀況處于變動(dòng)中，被保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)保時(shí)也會(huì)面臨一定成本,。因此,，保險(xiǎn)人的費(fèi)率調(diào)整應(yīng)受到監(jiān)督限制，確保其有充分的理由并在合理的限度內(nèi)行使,。

何啟豪： 從兩個(gè)角度來看長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)的重大的意義,，一是保險(xiǎn)市場供給，二是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮,。如果不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整,，保險(xiǎn)公司怯于開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較大的、周期較長的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,，所以導(dǎo)致現(xiàn)在的健康保險(xiǎn)市場當(dāng)中,，保險(xiǎn)公司扎堆去開發(fā)短期健康險(xiǎn)，實(shí)際上使得很多居民對于長期健康保險(xiǎn)的需求得不到滿足,。如果不規(guī)定或者不允許調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的話,，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理的功能得不到發(fā)揮,，保險(xiǎn)公司也沒有動(dòng)力去甄別不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的區(qū)別定價(jià),。