光明網(wǎng)訊 （記者 張慕琛 陶媛）隨著我國金融市場改革的不斷深入,，金融新業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，各種跨市場、跨行業(yè)交叉性金融產(chǎn)品與服務(wù)層出不窮，消費者參與投資理財?shù)臋C會也逐漸增多。第五次全國金融工作會議精神中強調(diào),，要針對突出問題加強協(xié)調(diào)，強化綜合監(jiān)管,，突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管,。可見,，加強金融行業(yè)監(jiān)管力度,，提高金融消費者金融素養(yǎng)，防范化解金融風(fēng)險意識至關(guān)重要,。因此,，積極宣傳金融知識，防范化解金融風(fēng)險,，提升金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作水平,，維護公平、公正的良好市場環(huán)境成為保護金融消費者合法權(quán)益的關(guān)鍵,。

值得注意,，我國已經(jīng)形成了一套較為完備的金融消費者權(quán)益保護體制。根據(jù)法律規(guī)定,，當(dāng)金融消費者權(quán)益受侵害時,，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r間通過和解或調(diào)解的方式與金融機構(gòu)解決合同爭議。如果和解,、調(diào)解不成的,，還可以通過仲裁或起訴的方式來解決?？梢?，金融消費者能夠通過多種途徑維護自己的合法權(quán)益。同時,，近日發(fā)布的《金融消費者權(quán)益保護實施辦法（征求意見稿）》也對金融機構(gòu)行為規(guī)范,、消費者金融信息保護、金融消費爭議解決,、監(jiān)督與管理機制等作出明確規(guī)定,。本期【金融專家網(wǎng)上說】邀請中央財經(jīng)大學(xué)科技金融與金融消費者保護研究中心副主任孟祥軼、中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院教授顧雷進行獨家解讀,。

以下為訪談實錄：

嘉賓：

中央財經(jīng)大學(xué)科技金融與金融消費者保護研究中心副主任孟祥軼

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院教授顧雷

主持人：陶媛

主持人： 各位網(wǎng)友大家好,，歡迎大家收看由光明網(wǎng)推出的《金融光明論》，本期節(jié)目我們一起來解讀 “金融消費者權(quán)益保護”,。非常榮幸今天請到了兩位嘉賓做客光明網(wǎng)的演播室,，他們是中央財經(jīng)大學(xué)科技金融與金融消費者保護研究中心副主任孟祥軼，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院教授顧雷,。 隨著我國金融市場改革的不斷深入,，金融服務(wù)行業(yè)以及產(chǎn)品也日漸地豐富起來。消費者參與投資理財?shù)臋C會也在不斷增多,。那么,，近年來在金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域都有哪些新的舉措呢？

顧雷： 近年,，我國在金融消費者領(lǐng)域做了很多工作,，取得了長足進步，主要體現(xiàn)在五個方面：第一,，我國逐步建立了金融消費者法律法規(guī)體系,，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護的指導(dǎo)意見》。 銀監(jiān)會2013年頒布了《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》也是對銀行系統(tǒng)保護金融消費者起到重要作用,。中國在1994年頒布實施的《消費者權(quán)益保護法》講了很多金融消費的知識,、權(quán)利和義務(wù)，也指導(dǎo)了金融機構(gòu)在金融服務(wù)當(dāng)中要遵循的準(zhǔn)則,。這些法律法規(guī)共同組成了我國金融系統(tǒng)的金融消費者保護體系,。

第二，我國建立了一整套完備的金融消費者保護機構(gòu),。 例如,，中國人民銀行就設(shè)立了金融消費權(quán)益保護局，中國銀保監(jiān)會也設(shè)立了銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護局,，中國證監(jiān)會設(shè)立了投資者保護局,，對保護各個行業(yè)的金融消費者起到相當(dāng)大的作用，可以宣傳金融知識，普及金融教育,，解決金融糾紛問題,。

第三，我國建立了長效的金融消費者教育機制,，金融消費者的教育是至關(guān)重要的基礎(chǔ)性工程,。 所以我們國家近年來長期致力于這方面的教育輔導(dǎo)工作，對提升我們中國的金融消費者的金融素養(yǎng)起到了很關(guān)鍵的作用,。

第四,，我們建立了多元化的金融消費糾紛解決機制。近年來,，中國也致力于建立多元化,、多層次的金融糾紛的解決機制。 從全國消費者熱線,、仲裁,、司法途徑進行解決，也可以從第三方金融調(diào)節(jié)機構(gòu)來解決,，甚至還可以通過媒體,、社會的力量來解決金融糾紛，對化解金融矛盾起到了重要作用,。

第五,，近年中國的普惠金融方興未艾、蓬勃發(fā)展,。 普惠金融的對象是偏遠地區(qū)的人民,、低收入弱勢群體。十八屆三中全會把發(fā)展普惠金融作為國家戰(zhàn)略寫進總綱,，具有里程碑意義,。2015年3月兩會期間，我國把發(fā)展普惠金融寫進了政府工作報告,。要大力發(fā)展普惠金融,，讓全體社會的主體都能享受到金融服務(wù)的雨露甘霖，這也體現(xiàn)了黨和政府對社會低收入群體,、小微企業(yè)的關(guān)心和關(guān)愛,。2015年底，中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會以及國務(wù)院又把普惠金融的發(fā)展推向了新高度,。國務(wù)院制定了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016年-2020年）》計劃綱要,，明確提出在全國大力推進普惠金融發(fā)展。五大國有銀行建立普惠金融事業(yè)部,，把目光投向偏遠地區(qū)以及貧困人群,，把黨和政府的關(guān)心投向了我們需要接受金融服務(wù)的社會民眾,，建立基層普惠金融機構(gòu)，把他們急需的資金送到他們手里,，讓小微企業(yè)能夠重新獲得活力,。

孟祥軼： 我國金融市場中的金融消費者保護體系的基本建立是很快的，21世紀(jì)頭十年中國金融市場的發(fā)展特別迅速,。

十年前,，“一行兩會”的消費者保護局分別于2011年和2012年成立,，整個體系是從“一行兩會”的消費者保護局建立開始的,，包括法律法規(guī)措施的進一步完善，監(jiān)管體系中金融消費者保護專門部門的設(shè)立,，各種關(guān)于金融消費者保護措施的實施,。到今天，我國金融消費者保護體系已經(jīng)覆蓋了包括金融機構(gòu)的公司治理,、企業(yè)文化等多個方面,，是一個翻天覆地的變化。

主持人： 那么金融消費者需要維護自身的權(quán)益,，在現(xiàn)階段的金融服務(wù)行業(yè)的大背景下,，消費者都有哪些措施可以防止自身權(quán)益受到侵犯呢？

顧雷： 因為現(xiàn)在中國金融市場非常發(fā)達,，金融產(chǎn)品非常豐富,，這里不乏有個別金融產(chǎn)品和我們的需求產(chǎn)生沖突和矛盾，金融消費者應(yīng)該從五個方面保護自己的權(quán)益：

第一,，我們要看金融機構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或準(zhǔn)金融機構(gòu)，他們在金融推介,、銷售和宣傳過程中,，是否與你獲得的金融產(chǎn)品和接受的金融服務(wù)相匹配， 如果吻合的我們就接受,，如果矛盾或者侵害到自身合法權(quán)益的,，金融消費者就應(yīng)該引起警惕。

第二,，我們要認(rèn)真審閱自己購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時,，簽訂的一切合同和協(xié)議，協(xié)議和合同是非常重要的法律文本,。 金融消費者要認(rèn)真審閱自己和金融機構(gòu),、準(zhǔn)金融機構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺簽訂的所有法律文本，看看自己的合法權(quán)益是否在法律文本里得到了充分體現(xiàn),，千萬不要因為是霸王條款或其他的格式合同就草草簽字,。

第三，我們要在投資后，保持不斷地跟蹤聯(lián)系,，繼續(xù)了解金融產(chǎn)品和金融服務(wù),， 對金融機構(gòu)和準(zhǔn)金融機構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也要繼續(xù)關(guān)注。

第四,，一旦合法權(quán)益遭到侵害,，我們要毫不猶豫地拿起法律的武器。 不能產(chǎn)生僥幸心理,，也不能和有關(guān)機構(gòu)進行私下妥協(xié),。金融消費者一定要提高警惕，通過合法手段,、正規(guī)途徑來保護自己的合法權(quán)利,。

第五，要提高自身金融素養(yǎng),。首先,，要提高風(fēng)險識別能力，其次是風(fēng)險的承受能力,。 提高風(fēng)險的識別能力,，對自己購買的金融產(chǎn)品和接受的金融服務(wù)要有正確認(rèn)識，不僅要具備一定的法律,、金融,、財務(wù)、會計方面的知識,，還要具備社會經(jīng)驗,。前幾年理財產(chǎn)品的收益率逐年提高，有些甚至達到了50%,、30%,，這種情況就是違反基本金融常識的。每個家庭,、個人購買的金融產(chǎn)品,、接受的金融服務(wù)，必須和家庭經(jīng)濟實力相吻合,、相匹配,，不能超過自己的經(jīng)濟承受能力，要量力為出,、實事求是 ,，否則會造成不好的金融后果。

金融產(chǎn)品具有特殊性,，需要一定的治理要求,，同時需要金融學(xué)方面的知識,。金融消費者要事先了解相關(guān)的金融知識，否則很難保護自身合法權(quán)益,，要加強金融學(xué)習(xí),，增加對金融風(fēng)險的識別能力。

主持人： 那么如果金融消費者的權(quán)益已經(jīng)受到了侵害,，我們可以通過哪些渠道來維護或者挽救自身利益,？

孟祥軼： 現(xiàn)在，消費者實際上有更多的救濟渠道,。過去,，金融消費者向金融機構(gòu)投訴，金融機構(gòu)監(jiān)管部門并沒有對回復(fù)期限進行要求,，現(xiàn)在按照日期來進行嚴(yán)格的要求,。如果不滿意，你再投訴到金融監(jiān)管部門,，金融監(jiān)管部門也有一個回復(fù)期限要求。

同時,，我們也在逐漸建立成本較低,、方式便捷的調(diào)解機制，比如北京秉正銀行業(yè)消費者權(quán)益保護促進中心,，它是個民營非企業(yè)的社會組織,，調(diào)解消費者和金融機構(gòu)糾紛問題，所以我們正逐漸建立專門針對金融消費者金融糾紛方面調(diào)解的仲裁庭或?qū)ｉT的金融法庭,。

顧雷： 我來補充一下,，經(jīng)過這十年的發(fā)展，我們國家金融市場的消費者維護自身權(quán)利的渠道和方法日漸豐富,，這充分體現(xiàn)了中國銀保監(jiān)會,、中國證監(jiān)會和中國人民銀行在維護金融市場消費者權(quán)益方面所取得的成就，也凸顯了社會主義金融市場的優(yōu)越性,?？傮w上，我們國家的金融消費者在保護自身權(quán)利過程當(dāng)中有十種方法,，能夠有效地維護自身權(quán)益：

第一,，與金融機構(gòu)協(xié)商和解。 目前我國的所有的金融機構(gòu),，比方說農(nóng)行,、中行、工行,、建行,，他們自身銀行內(nèi)部都設(shè)立了專門解決金融消費糾紛的部門,。

第二，通過消費者協(xié)會,，例如中國消費者協(xié)會,。 那么中國的消費者協(xié)會這個范圍很廣泛，每個省會也有自己的消費者協(xié)會,，可以幫助不同層級,、領(lǐng)域、市場的金融消費者,，在世界上也是獨樹一幟的,。一些西方國家沒有這么多機構(gòu)來幫助金融消費者解決糾紛，這充分體現(xiàn)了中國社會主義,、中國金融市場的無比優(yōu)越性,。

第三，通過金融監(jiān)管部門來進行解決,。 現(xiàn)在“一行兩會”各自都有專門的消費者保護局,，專門致力于中國金融消費糾紛的解決和保護，化解了很多的金融風(fēng)險,，提升了中國金融市場的穩(wěn)定性,，

第四，要求金融機構(gòu)的上級部門進行解決,。 如果消費者通過金融機構(gòu)的內(nèi)設(shè)的部門來解決,，認(rèn)為最后的裁決有失公正。金融消費者還可以向其上級部門進行反映,、投訴,，要求解決得到一個比較公正合理的方案。

第五,，通過仲裁的方式來解決,。 仲裁是全世界通行的糾紛解決方法，在中國也是非常好的解決糾紛途徑,。

第六,，通過司法解決， 現(xiàn)在司法解決途徑是非常普遍的,，也是非常公正的,。

第七，通過第三方獨立機構(gòu)來進行解決,。 例如,，上海市金融消費糾紛調(diào)解中心作為一個非常好的調(diào)節(jié)金融市場糾紛的機構(gòu)，很公平,、很及時,，深受金融消費者的喜歡,。

第八，向全國金融消費者熱線進行投訴,。 每個消費者都可能使用過12315熱線電話來維權(quán),。

第九，向新聞媒體進行舉報,、投訴,。 通過新聞媒體勇敢地把不法行為暴露出來，我相信一切違法分子,、非法行為都不會再繼續(xù)下去,，消費者的權(quán)益也會得到很好的維護。

第十,，通過民間獨立機構(gòu)對金融消費者進行調(diào)節(jié),， 在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也逐漸開始興起。

主持人： 金融消費者權(quán)益的保護不僅僅需要消費者自身素質(zhì)的提高,，其實還需要全社會的通力合作才能達到最好的效果,。那么我國的相關(guān)部門為了提升消費者的金融素養(yǎng)都采取了哪些合作方式呢？

孟祥軼： 在過去,，金融監(jiān)管部門和檢察院,、法院等，包括與仲裁庭,、金融庭部門合作。因為它涉及消費者權(quán)益受損害案件應(yīng)該如何解決,，所以它必然需要金融監(jiān)管部門（作為專業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)管者）和法院（作為整個的民事訴訟這方面的專業(yè)機構(gòu)）,，在十年前針?biāo)鼈兊慕Y(jié)合對金融消費者是沒有傾斜性保護的。比如,，最高法有這種判例,，消費者保護是逐漸往消費者身上傾斜的，不再局限于只依據(jù)合同,。金融機構(gòu)提供的霸王條款合同,，法院需要判斷這個合同是否保證了消費者的公平交易權(quán)利。

從金融教育角度,，有非常多合作部門,。銀監(jiān)會和中國人民銀行每年9月份舉辦的“金融知識進萬家”活動已經(jīng)持續(xù)了9年，他們的合作對象非常多,，因為它要進社區(qū),、進學(xué)校，在它的網(wǎng)點對消費者進行宣傳教育,。

主持人： 近年,，金融消費者呈現(xiàn)出更年輕化,、更基層化的趨勢。所以,，素質(zhì)的提高也要向年輕人和基層群眾來進行普及,，各個部門是否有通力合作，對他們進行素質(zhì)提高或者普法知識宣傳,？

顧雷：我國現(xiàn)在金融素養(yǎng)確實在逐漸提高,，應(yīng)該講這兩年成績是斐然的。我們主要通過三個途徑提高我國金融消費者的金融素養(yǎng),。

第一,，銀行合作方式， 尤其是五大國有銀行的積極參與,，對相鄰地域進行金融宣傳,，提高金融消費者的金融知識素養(yǎng)和對金融風(fēng)險的識別能力。

第二,，社區(qū)合作的方式,。 社區(qū)通過微信、微博,、現(xiàn)場活動和網(wǎng)絡(luò)媒體,、多媒體的方式，幫助社區(qū)居民提高金融知識,，讓他們不信謠,、不造謠、不傳謠,，能夠抵御身邊的一些非法集資,、非正常金融活動的誘惑。

第三,，校企合作,。 銀行和金融機構(gòu)走進學(xué)校，幫助在校學(xué)生樹立良好的金融觀,。中國人民銀行南京分行和交通銀行南京分行就走進南京那些小學(xué),，通過一個叫《做個小小的理財家》的多媒體活動，教育在校的小學(xué)生樹立良好的金融觀念,。

最后,，加強國際間的合作和交流。 近年來,，中國銀保監(jiān)會不斷采取“走出去”和“請進來”的方式,，把國際上先進的金融理念、金融防范知識引到中國,，這是非常值得肯定的,。

主持人： 那么我們應(yīng)該通過哪些正規(guī)的渠道來購買合法的金融產(chǎn)品或者是服務(wù)呢,？

孟祥軼： 首先，金融產(chǎn)品都具有風(fēng)險的,，作為金融消費者應(yīng)該明確金融產(chǎn)品風(fēng)險以及自己的承擔(dān)能力,。郭樹清主席專門提到過關(guān)于利率層次的問題，在金融市場中不同回報率代表了不同的風(fēng)險程度,，消費者要知道哪些是合理的風(fēng)險,，哪些是你能夠承擔(dān)的風(fēng)險。

官方渠道的理財產(chǎn)品包括銀保監(jiān)會的中國理財網(wǎng),、證監(jiān)會的中國證券投資基金業(yè)協(xié)會官網(wǎng),。金融消費者可以查詢理財產(chǎn)品、基金備案的真實性,，因為市場營銷渠道很多,，很多網(wǎng)站也會給你推銷理財、基金產(chǎn)品,。這時你需要回到官方查詢這些產(chǎn)品是否存在,，是否符合理財經(jīng)理跟你講的樣子。

持牌金融機構(gòu)網(wǎng)點出售理財產(chǎn)品,，代銷其他產(chǎn)品,，都有“專區(qū)雙錄”。 由于銀保監(jiān)會在加強,，一定要有專區(qū)來銷售理財產(chǎn)品或者其他代銷產(chǎn)品,，同時也有“雙錄”，就是錄音,、錄像,，保證消費者的權(quán)益能夠更好地得到保障。

主持人： 金融消費者消費者要保有他們的知情權(quán),，確實金融消費者需要了解和明確自己的合法權(quán)益。那么我國的金融消費者都具有哪些權(quán)益,？

顧雷： 在全世界范圍,，中國的金融消費者享受了廣泛的金融權(quán)利。我初步總結(jié)了一下,，基本上有十大權(quán)利：

第一,，知情權(quán)。 金融消費者有權(quán)利知道他購買的產(chǎn)品和接受的金融服務(wù)的所有的信息,。金融機構(gòu)對金融消費者不應(yīng)該有任何的隱瞞,，推銷的所有金融產(chǎn)品和提供的所有金融服務(wù)，必須讓消費者準(zhǔn)確無誤地知道所有信息,。

第二,，自由選擇權(quán),。 是否購買金融產(chǎn)品，接受金融服務(wù),，完全由金融消費者自主決定,。任何機構(gòu)、組織和個人不能夠強迫金融消費者購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù),。

第三,，公平交易權(quán)。 金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)的過程中,，他有權(quán)享受信息的完整性,、價格的合理性和機會的均等性。

第四,，隱私權(quán),。 金融消費者有權(quán)對自己的信用、交易,、賬戶,、財產(chǎn)信息保守秘密，有權(quán)不被金融機構(gòu)的非相關(guān)人員所知悉,，有權(quán)不被非法定人員和機構(gòu)所詢問和傳播,。

第五，安全權(quán),。 金融消費者有權(quán)利要求金融機構(gòu)在他購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程的人身,、財產(chǎn)安全。金融消費者在接受服務(wù)過程中受到了侮辱,、謾罵甚至毆打,，這是嚴(yán)重的侵權(quán)行為。

第六,，求償權(quán),。 如果，由于金融機構(gòu)的緣故造成金融消費者經(jīng)濟上,、名譽上的損害,，我們的金融消費者都有權(quán)提出賠償?shù)囊蟆?/p>

第七，接受教育權(quán)利,。 讓金融消費者享受到接受金融知識方面的教育,，提升金融修養(yǎng)，增加防止金融風(fēng)險的能力,，

第八,，受尊重權(quán)。 不能因為金融消費者個人的籍貫、國籍,、性別,、地域而受到歧視，我們在法律面前都是一律平等的,，

第九,，監(jiān)督權(quán)。 金融消費者有權(quán)監(jiān)督金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中存在的問題,。對金融機構(gòu)的不法侵害,，金融消費者有權(quán)要求損害賠償，

第十,，享受服務(wù)權(quán)利,。 金融消費者在中國金融市場里，能夠享受到很多金融服務(wù),。不僅是金融產(chǎn)品的服務(wù),，而且還包括金融咨詢、保暖,、降溫,、網(wǎng)絡(luò)等各方面文明服務(wù)，例如商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng),、普惠金融領(lǐng)域都提供了很多免費服務(wù),。

主持人： 那么在國際上，其實金融消費者的權(quán)益保護也有很多值得借鑒的經(jīng)驗,，也請兩位嘉賓給我們介紹一下,。

孟祥軼： 十年前，監(jiān)管部門已經(jīng)從國外借鑒學(xué)習(xí),，結(jié)合國情建立了自己的金融消費者保護機制,、整體框架，它取決于整個國家的政治,、經(jīng)濟,、金融市場、發(fā)展程度,，所以在這過程中“一行兩會”也建立了很多這方面很好的經(jīng)驗,。

從金融消費者保護框架上，國際經(jīng)驗主要是三部分：首先,，我們要建立一個相對成熟完備的法律體系；第二,，我們要有一個包含金融消費者保護在內(nèi)的監(jiān)管體系,；第三，需要金融消費者受教育以及糾紛解決的機制。

從法律角度,，我們?nèi)匀挥泻艽蟮牧⒎ǖ奶嵘臻g,，需要全社會達成共識。國際經(jīng)驗有一個針對金融市場,、金融部門的專業(yè)保護法,，這是一個未來的趨勢。另外,，互聯(lián)網(wǎng)金融,、金融創(chuàng)新所表現(xiàn)出來網(wǎng)貸、借貸如何保障,？消費者的權(quán)利需要很多立法,。以美國為例，金融監(jiān)管部門有法可依,，知道如何去規(guī)范借貸機構(gòu),、掃黑除惡、打擊暴力催收,。在發(fā)達金融市場中,，債務(wù)催收叫債務(wù)催收法，是金融基礎(chǔ)設(shè)施,。

從監(jiān)管角度,，目前我國監(jiān)管框架仍然在過渡之中，國際上比較成熟的 “雙峰監(jiān)管機制”,。 其一,，審慎監(jiān)管 ，金融機構(gòu)本身資本是否充足,、流動性是否有保障,。其二，行為監(jiān)管 ,，金融機構(gòu)在市場中的行為,，其營銷行為、跟消費者打交道過程中的行為,，需要有專門的部門來規(guī)范,，這兩者相對獨立。目前,，我國銀保監(jiān)會以及人民銀行,、證監(jiān)會都有自己的消費者保護部，他們在監(jiān)管部門中的地位和監(jiān)管的范圍,、配備的人員和資源,，近年都是逐漸在提升的,。前幾年，我們還提到了功能監(jiān)管 ,，即同樣的金融產(chǎn)品和服務(wù),，金融屬性是一樣的，應(yīng)該以一致的標(biāo)準(zhǔn)形容,，從而不會出現(xiàn)銀行代銷產(chǎn)品把儲戶的存款變成保險的現(xiàn)象,。所以，近年從“資管新規(guī)”到“理財新規(guī)”,，到《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》,，資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品的監(jiān)管盡量以一致的標(biāo)準(zhǔn)，在已有框架下把功能監(jiān)管的精神滲透,。

從金融教育的角度,，金融危機之后，很多國家都開始建立金融教育的國家戰(zhàn)略,。我們國家主要體現(xiàn)在2015年《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》,，其中提到了金融教育的重要性以及它的長效機制、體系,，金融機構(gòu),、監(jiān)管部門、社會組織都要參與,，教育部也要把它納入國民教育體系,，這是國民金融教育的一個國家戰(zhàn)略。

主持人： 那么在未來我國在金融消費者權(quán)益保護方面,，還會朝著什么樣的方向繼續(xù)發(fā)力呢,？

顧雷： 縱觀我國近十年，金融市場的發(fā)展的格局和已經(jīng)取得的成就來看,，可以從五個方面來探討,。

第一，一定要建立專門的金融市場,、金融消費者的保護法,。 目前消法主要是商品流通領(lǐng)域的消費者保護的專門法律。嚴(yán)格意義上,，我們目前的消法并不是專門調(diào)整金融市場,、金融消費者的權(quán)利和義務(wù)的法律，《中華人民共和國中國人民銀行法》,、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》,、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國證券法》都是某一領(lǐng)域以調(diào)整金融機構(gòu)為主,，以金融監(jiān)管為輔的法律法規(guī),，并不是對金融消費者的法律法規(guī),，所以在這方面要引起重視，呼吁有關(guān)部門盡快制定出一部又好又快的金融消費者保護法,。

第二，重構(gòu)金融消費者保護的機構(gòu),。 現(xiàn)在“一行兩會”都建立了保護消費者的專門機構(gòu),，幫助金融消費者提高金融資質(zhì)，化解了很多的金融風(fēng)險,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，互聯(lián)網(wǎng)的跨市場,、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品特別多,，很多交易結(jié)構(gòu)是復(fù)合型的，橫跨兩個行業(yè),，所以目前單一的金融消費者保護局,，可能在保護方面碰到了一些問題和障礙，這時候就需要一個獨立的專門配合新金融消費法的機構(gòu)來,。

第三,，要設(shè)立金融消費者的信息安全制度性結(jié)構(gòu)。 目前,，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人信息的泄露侵害日趨嚴(yán)重,。我們應(yīng)該加強金融消費者的隱私權(quán)保護，要制定出個人數(shù)據(jù)的監(jiān)管條例和使用辦法,，針對性的對個人隱私權(quán)的保護制定專門的法律和法規(guī),。

第四，要加強普惠金融的支持,、宣傳和教育,。 普惠金融主要面對社會低收入群體、偏遠地區(qū)的人們和社會的弱勢群體,，他們的文化程度相對偏低,，金融知識相對薄弱。一定要加強對普惠金融領(lǐng)域里特殊群體金融知識的教育和培訓(xùn)工作,，幫助他們提高金融素養(yǎng),。

最后，要建立多層次的金融消費者的糾紛解決機制,。 我相信數(shù)字普惠金融,、大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算的出現(xiàn),，都能夠很好地幫助我們來解決這個問題,。未來,，我們要設(shè)立一種數(shù)字化的、網(wǎng)上的解決糾紛機制,，更快,、更及時地化解金融風(fēng)險，能夠維護良好的金融市場運行環(huán)境,，推進和諧社會的發(fā)展,。

孟祥軼： 因為金融消費者保護體系有幾大支柱，這里邊也可以談幾個細節(jié)需要改進,。第一,，國內(nèi)未來可能有理財顧問行業(yè)的發(fā)展，包括保險經(jīng)紀(jì)人的資質(zhì)和監(jiān)管是比較弱的,，這直接關(guān)系到消費者,、投資者財富財產(chǎn)的安全性。

在國外有專門的監(jiān)管條例,，銀行間相當(dāng)于一個聯(lián)合組織,，可以把這些基金管理人的信息、投訴都公開,，這些在網(wǎng)上都有官方網(wǎng)站可以查到,，給消費者選擇權(quán)。我們也在逐漸的建立這樣的制度,。隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展,，未來整個體系會變得越來越透明，越來越有信息的可查詢,。

主持人： 那么今天兩位嘉賓從各個方面為我們解讀了金融消費者權(quán)益保護,。無論是從法律層面，還是從監(jiān)管層面,，無論是知識教育,，還是自身素質(zhì)的提高，其實都跟我們明確了很多內(nèi)容,，包括從國際上面也有很多值得借鑒的經(jīng)驗,。那么相信通過本期節(jié)目，大家對于金融消費者的權(quán)益保護也有了更全面的了解,，那么本期節(jié)目到這里就要結(jié)束了,，再次感謝各位的觀看。