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存量房貸“換錨”銀行會(huì)占便宜,?央行稱保證公允性

存量房貸“換錨”銀行會(huì)占便宜?央行稱保證公允性
2020-03-09 17:03:01 新華網(wǎng)

新華社北京3月9日電題:存量房貸“換錨”銀行會(huì)占便宜,?央行稱保證公允性

新華社記者吳雨

存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已于3月1日如期啟動(dòng),。不少借款人心有疑慮:銀行會(huì)否故意提高貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR),或者利用LPR加減點(diǎn)占便宜,?日前,,中國(guó)人民銀行回應(yīng)稱,,盡可能保證LPR的公允性。未來(lái)LPR變動(dòng)時(shí),,對(duì)借款人和銀行的影響是對(duì)等的,。

人民銀行去年底發(fā)布公告稱,2020年3月1日至8月31日,,將進(jìn)行存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,。客戶可與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定“換錨”為L(zhǎng)PR,,還是固定利率,。

LPR和固定利率,到底哪個(gè)更加劃算呢,?

人民銀行相關(guān)人士介紹,,兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì),如何選擇取決于借款人自身判斷,,特別是對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)的判斷,。如果借款人認(rèn)為未來(lái)LPR會(huì)下降,那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好,;如果認(rèn)為未來(lái)LPR可能上升,那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%,。業(yè)內(nèi)人士介紹,,如果判斷未來(lái)5年期以上LPR比4.8%高,,就可選擇固定利率,。反之,,如果判斷未來(lái)LPR比4.8%低,,可選擇LPR。

人民銀行相關(guān)人士表示,2015年10月以來(lái),,貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率,,LPR的市場(chǎng)化程度更高,能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化,,2019年8月以來(lái)已多次下降,。推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,,就是為了保護(hù)借貸雙方權(quán)益,特別是讓借款人享受利率下行帶來(lái)的好處,。

目前,,新機(jī)制的LPR已發(fā)布7次,,與個(gè)人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR下調(diào)了2次,,累計(jì)下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。2月20日發(fā)布的5年期的LPR為4.75%,。

去年8月,,人民銀行決定改革完善LPR形成機(jī)制。LPR由具有代表性的18家報(bào)價(jià)行,,根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率,,以公開市場(chǎng)操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)。自2019年8月起,,每月公布一次。

有借款人擔(dān)心,,選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR,,銀行會(huì)故意提高LPR報(bào)價(jià)。對(duì)此,,人民銀行表示,,LPR報(bào)價(jià)機(jī)制已盡可能保證報(bào)價(jià)行真實(shí)報(bào)價(jià),使公布的LPR具有公允性。

人民銀行相關(guān)人士表示,,18家LPR報(bào)價(jià)行都是同類型銀行中具有較強(qiáng)影響力,、公信力和定價(jià)能力的銀行,且需要根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報(bào)價(jià),。也就是說(shuō),,報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)都是有真實(shí)交易作為支撐的。同時(shí),,人民銀行和利率定價(jià)自律機(jī)制對(duì)各報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督,,定期考核評(píng)估其報(bào)價(jià)質(zhì)量,并根據(jù)考核情況對(duì)報(bào)價(jià)行優(yōu)勝劣汰,。

如果借款人決定參考LPR定價(jià),,那存量房貸利率將采用LPR加點(diǎn)的形式計(jì)算。不過(guò),,有借款人認(rèn)為,,采用LPR加減點(diǎn)的方式,而不是浮動(dòng)倍數(shù),,銀行會(huì)占便宜,。

對(duì)此,人民銀行表示,,用加減點(diǎn)還是浮動(dòng)倍數(shù)方式定價(jià),,只是計(jì)算方式略有區(qū)別。未來(lái)LPR變動(dòng)時(shí),,對(duì)借款人和銀行的影響是對(duì)等的,,不存在誰(shuí)占便宜的問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)人士介紹,,對(duì)于借款人來(lái)說(shuō),,如果現(xiàn)在房貸執(zhí)行利率比LPR高,未來(lái)LPR上升時(shí),,加減點(diǎn)方式更有利,;LPR下降時(shí),浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利,。如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR低,,則未來(lái)LPR上升時(shí),浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利,;LPR下降時(shí),加減點(diǎn)方式更有利,。

其實(shí),,參考貸款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)浮動(dòng)時(shí),貸款基準(zhǔn)利率的變動(dòng),會(huì)對(duì)貸款執(zhí)行利率產(chǎn)生放大或縮小的不對(duì)稱效應(yīng),。比如,,兩筆貸款利率分別為貸款基準(zhǔn)利率的0.8倍和1.2倍,則貸款基準(zhǔn)利率下降0.1個(gè)百分點(diǎn)時(shí),,這兩筆貸款實(shí)際執(zhí)行利率將分別下降0.08個(gè)和0.12個(gè)百分點(diǎn),,影響效果明顯不相同。

但如果參考LPR定價(jià),,LPR每上升或下降0.1個(gè)百分點(diǎn),,所有按照LPR加減點(diǎn)方式確定的房貸利率,都會(huì)同樣上升或下降0.1個(gè)百分點(diǎn),。

人民銀行相關(guān)人士表示,,采取LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)定價(jià),可確保未來(lái)LPR變動(dòng)時(shí),,對(duì)所有貸款利率的影響都是同向同幅的,,更加公平。

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