原標(biāo)題:三月起房貸利率二選一,?到底該怎么選?
來源:三聯(lián)生活周刊
文|謝九
從3月1日開始,,有商業(yè)住房貸款的人必須做一道選擇題,,是將自己的房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR,還是選擇固定利率,?按照央行的要求,,這道選擇題要在8月31日之前完成,而且選擇機會只有一次,,這次選好之后,,在以后整個貸款周期內(nèi)都不能再調(diào)整。
估計很多人對這道題目都是一頭霧水——到底什么是LPR,?為什么已經(jīng)買房的人還要再改利率,?到底應(yīng)該怎么選擇?
圖|視覺中國
首先來看看什么是LPR,。很多人對這個概念不清楚,,這并不奇怪,LPR在我國金融市場雖然已經(jīng)誕生了5年多時間,,但真正被推上前臺,,大概只有半年時間。所謂LPR(Loan Prime Rate),,是指貸款市場報價利率,,是央行為了利率市場化改革而推出的一個重要工具,。
過去幾年,,我國一直在推進(jìn)利率市場化改革,表面上來看,,存貸款利率的上下限都已經(jīng)取消,,利率的市場化程度已經(jīng)很高。但實際上,,很多商業(yè)銀行都有一個貸款利率隱性下限的潛規(guī)則,,也就是以央行的基準(zhǔn)利率為錨,設(shè)定一個最低折扣,,比如說9折,,這樣使得利率的實際市場化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,央行降低實體經(jīng)濟融資成本的貨幣政策也由此受阻,,所以,,長期以來我國中小企業(yè)融資難和融資貴的問題難以解決,很大程度上也和此有關(guān),。
在央行看來,,過去商業(yè)銀行以央行的貸款基準(zhǔn)利率為錨,,導(dǎo)致利率市場化程度不夠,如果通過LPR推行更徹底的利率市場化改革,,打破貸款利率隱性下限,,疏通貨幣政策傳導(dǎo),我國的實際利率還有進(jìn)一步下降的空間,。去年8月份,,央行宣布“為深化利率市場化改革,提高利率傳導(dǎo)效率,,推動降低實體經(jīng)濟融資成本,,中國人民銀行決定改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制?!盠PR由此從邊緣角色登上了舞臺中央,。
圖|攝圖網(wǎng)
那么,LPR具體怎么操作定價呢,?由全國18家銀行在每月20日,,向全國銀行間同業(yè)拆借中心報價,這18家銀行包括全國性銀行,、城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營銀行等,,報價按照央行的中期借貸便利利率(MLF,,也就是市場俗稱的麻辣粉)加點形成的方式,而不再以央行貸款基準(zhǔn)利率為參照,,這就是使得貸款市場利率更加市場化,。LPR形成機制改革之后,從去年8月20日到今年2月20日,,一共實施了7次報價,,一年期LPR利率從4.31%下降到了4.05%,5年期以上從4.85%下降到了4.75%,。未來央行的貸款基準(zhǔn)利率將逐漸退出,,貸款利率的定價權(quán)全面轉(zhuǎn)移到LPR,交給市場來決定,。
在LPR隆重登場之后,,新發(fā)的貸款已經(jīng)有90%按照LPR而不是基準(zhǔn)利率來定價,所以,,央行開始著手推動存量貸款的定價轉(zhuǎn)換,,這也就是為什么央行要求有個人房貸的業(yè)主開始做選擇題的原因,對于商業(yè)性住房貸款,要么將利率定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)為LPR,,要么選擇固定利率,,公積金貸款用戶不在此列。
圖|視覺中國
原標(biāo)題:房貸利率要變!央行今天宣布重磅消息,,對你有啥影響→12月28日,,中國人民銀行發(fā)布公告,將開始進(jìn)行存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,。