那么,具體如何向LPR轉(zhuǎn)換呢,?按照央行的說法,,“同一筆商業(yè)性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換,,均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值”,。目前房貸對應(yīng)的是5年期以上的LPR,去年12月的利率是4.8%,,每個商業(yè)貸款用戶轉(zhuǎn)換之后的新利率,,也就是根據(jù)當時和商業(yè)銀行簽訂的貸款利率,然后在4.8%的基礎(chǔ)上加減一定比例,。假如之前和銀行簽訂的是基準利率(4.9%)的1.1倍,,也就是5.39%,轉(zhuǎn)換之后就變成LPR+0.59%,。
對于轉(zhuǎn)換成LPR,,有很多人擔心的一個問題是,如果之前我的貸款利率是享受折扣的,,轉(zhuǎn)換成LPR之后是否就沒有優(yōu)惠了,?其實不是,假如之前和銀行簽訂的是基準利率(4.9%)的8折,,也就是3.92%,,那么轉(zhuǎn)換之后就變成LPR-0.88%。也就是說,,如果之前房貸利率上浮,,那么轉(zhuǎn)換之后就會在LPR基礎(chǔ)上加上一定點數(shù),如果之前房貸利率有折扣,,轉(zhuǎn)換之后就變成LPR減去一定點數(shù),。
具體的加(減)點數(shù)字其實是一個倒推演算過程,如果貸款用戶覺得有些復(fù)雜,,其實也不用太關(guān)心,,因為這個數(shù)字主要是由銀行來確定,以便以后給你的貸款重新定價,,加(減)點數(shù)字一旦確定之后,,在剩余合同期內(nèi)都保持不變,。
圖|視覺中國
對于貸款用戶而言,最值得關(guān)心的問題應(yīng)該是,,到底要不要轉(zhuǎn)成LPR,,還是選擇固定利率?這才是這次利率轉(zhuǎn)換當中最核心的問題,。
一個最基本的判斷標準就是,,如果你預(yù)期未來LPR利率會下降,那么就應(yīng)該選擇轉(zhuǎn)成LPR,,因為將來你的貸款利率會跟隨LPR變動,,LPR下降,你的還貸也會隨之下降,。反之,,如果你預(yù)期未來LPR會上升,那么就應(yīng)該選擇固定利率,,也就是在剩余合同期內(nèi)保持現(xiàn)有利率固定不變,。因為如果轉(zhuǎn)換成LPR,如果未來利率上升,,你的還貸額也會隨之上升,,而選擇固定利率,則可以規(guī)避利率上升的風(fēng)險,。
所以,,央行這道選擇題到底應(yīng)該怎么做,最關(guān)鍵的判斷依據(jù)就是,,未來LPR的利率到底是上升還是下降,?
如果從短期來看,LPR下降的概率顯然更大,。因為當前我國經(jīng)濟穩(wěn)增長的壓力較大,,央行推出LPR的初衷,主要就是為了打破商業(yè)銀行的貸款隱性下限,,解決實體經(jīng)濟融資難和融資貴的問題,,所以,從去年8月份推出LPR改革至今,,LPR利率保持了下降的趨勢,。所以,如果你預(yù)期將來LPR利率下降是大概率事件,,那么選擇轉(zhuǎn)換成LPR而不是固定利率,顯然對自己更加有利,。
圖|攝圖網(wǎng)
不過,,房貸周期通常都長達二三十年,,即使在短期之內(nèi)能夠預(yù)見到LPR利率會下降,但是從更長期來看,,LPR的走勢如何,,不確定性還是很大。雖然短期之內(nèi)中國經(jīng)濟加息的可能性并不大,,但在更遙遠的未來,,如果中國經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴重的通貨膨脹,加息的可能性還是會存在的,。一旦開始加息,,那么轉(zhuǎn)換成LPR的貸款用戶就得承受更高的還款,選擇固定利率的就不用,。
對于大多數(shù)普通民眾而言,,要判斷未來2、30年之內(nèi)中國加息還是降息還是一件太專業(yè)和太困難的事情,,到底是轉(zhuǎn)換成LPR還是固定利率,,還可以有另外一種選擇思路,那就是你對未來的不確定性有多么厭惡,。如果你覺得當前的房貸還款沒有太大壓力,,同時又擔心未來利率上行帶來房貸上升,甚至可能使家庭的財務(wù)風(fēng)險超出控制,,那么,,固定利率也是一個不錯的選擇,或許會讓你錯失利率下行的收益,,但同時也幫你消除了未來幾十年財務(wù)上的不確定性風(fēng)險,。
原標題:房貸利率要變,!央行今天宣布重磅消息,對你有啥影響→12月28日,,中國人民銀行發(fā)布公告,,將開始進行存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換。