那么,，具體如何向LPR轉換呢？按照央行的說法,，“同一筆商業(yè)性個人住房貸款,，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值”,。目前房貸對應的是5年期以上的LPR,，去年12月的利率是4.8%，每個商業(yè)貸款用戶轉換之后的新利率,，也就是根據(jù)當時和商業(yè)銀行簽訂的貸款利率,，然后在4.8%的基礎上加減一定比例。假如之前和銀行簽訂的是基準利率（4.9%）的1.1倍,，也就是5.39%,，轉換之后就變成LPR+0.59%。

對于轉換成LPR,，有很多人擔心的一個問題是,，如果之前我的貸款利率是享受折扣的，轉換成LPR之后是否就沒有優(yōu)惠了,？其實不是,，假如之前和銀行簽訂的是基準利率（4.9%）的8折，也就是3.92%,，那么轉換之后就變成LPR-0.88%,。也就是說，如果之前房貸利率上浮,，那么轉換之后就會在LPR基礎上加上一定點數(shù),，如果之前房貸利率有折扣,，轉換之后就變成LPR減去一定點數(shù)。

具體的加（減）點數(shù)字其實是一個倒推演算過程,，如果貸款用戶覺得有些復雜,，其實也不用太關心，因為這個數(shù)字主要是由銀行來確定,，以便以后給你的貸款重新定價,，加（減）點數(shù)字一旦確定之后，在剩余合同期內(nèi)都保持不變,。

圖|視覺中國

對于貸款用戶而言,，最值得關心的問題應該是，到底要不要轉成LPR,，還是選擇固定利率,？這才是這次利率轉換當中最核心的問題。

一個最基本的判斷標準就是,，如果你預期未來LPR利率會下降,，那么就應該選擇轉成LPR，因為將來你的貸款利率會跟隨LPR變動,，LPR下降,，你的還貸也會隨之下降。反之,，如果你預期未來LPR會上升,，那么就應該選擇固定利率，也就是在剩余合同期內(nèi)保持現(xiàn)有利率固定不變,。因為如果轉換成LPR,，如果未來利率上升，你的還貸額也會隨之上升,，而選擇固定利率,，則可以規(guī)避利率上升的風險。

所以,，央行這道選擇題到底應該怎么做,，最關鍵的判斷依據(jù)就是，未來LPR的利率到底是上升還是下降,？

如果從短期來看,，LPR下降的概率顯然更大。因為當前我國經(jīng)濟穩(wěn)增長的壓力較大,，央行推出LPR的初衷，主要就是為了打破商業(yè)銀行的貸款隱性下限,，解決實體經(jīng)濟融資難和融資貴的問題,，所以,，從去年8月份推出LPR改革至今，LPR利率保持了下降的趨勢,。所以,，如果你預期將來LPR利率下降是大概率事件，那么選擇轉換成LPR而不是固定利率,，顯然對自己更加有利,。

圖|攝圖網(wǎng)

不過，房貸周期通常都長達二三十年,，即使在短期之內(nèi)能夠預見到LPR利率會下降,，但是從更長期來看，LPR的走勢如何,，不確定性還是很大,。雖然短期之內(nèi)中國經(jīng)濟加息的可能性并不大，但在更遙遠的未來,，如果中國經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴重的通貨膨脹,，加息的可能性還是會存在的。一旦開始加息,，那么轉換成LPR的貸款用戶就得承受更高的還款,，選擇固定利率的就不用。

對于大多數(shù)普通民眾而言,，要判斷未來2,、30年之內(nèi)中國加息還是降息還是一件太專業(yè)和太困難的事情，到底是轉換成LPR還是固定利率,，還可以有另外一種選擇思路,，那就是你對未來的不確定性有多么厭惡。如果你覺得當前的房貸還款沒有太大壓力,，同時又擔心未來利率上行帶來房貸上升,，甚至可能使家庭的財務風險超出控制，那么,，固定利率也是一個不錯的選擇,，或許會讓你錯失利率下行的收益，但同時也幫你消除了未來幾十年財務上的不確定性風險,。