那么,具體如何向LPR轉(zhuǎn)換呢,?按照央行的說(shuō)法,,“同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換,,均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值”,。目前房貸對(duì)應(yīng)的是5年期以上的LPR,去年12月的利率是4.8%,,每個(gè)商業(yè)貸款用戶轉(zhuǎn)換之后的新利率,,也就是根據(jù)當(dāng)時(shí)和商業(yè)銀行簽訂的貸款利率,然后在4.8%的基礎(chǔ)上加減一定比例,。假如之前和銀行簽訂的是基準(zhǔn)利率(4.9%)的1.1倍,,也就是5.39%,轉(zhuǎn)換之后就變成LPR+0.59%,。
對(duì)于轉(zhuǎn)換成LPR,,有很多人擔(dān)心的一個(gè)問(wèn)題是,如果之前我的貸款利率是享受折扣的,,轉(zhuǎn)換成LPR之后是否就沒(méi)有優(yōu)惠了,?其實(shí)不是,假如之前和銀行簽訂的是基準(zhǔn)利率(4.9%)的8折,,也就是3.92%,,那么轉(zhuǎn)換之后就變成LPR-0.88%。也就是說(shuō),,如果之前房貸利率上浮,,那么轉(zhuǎn)換之后就會(huì)在LPR基礎(chǔ)上加上一定點(diǎn)數(shù),如果之前房貸利率有折扣,,轉(zhuǎn)換之后就變成LPR減去一定點(diǎn)數(shù),。
具體的加(減)點(diǎn)數(shù)字其實(shí)是一個(gè)倒推演算過(guò)程,如果貸款用戶覺(jué)得有些復(fù)雜,,其實(shí)也不用太關(guān)心,,因?yàn)檫@個(gè)數(shù)字主要是由銀行來(lái)確定,以便以后給你的貸款重新定價(jià),,加(減)點(diǎn)數(shù)字一旦確定之后,,在剩余合同期內(nèi)都保持不變。
圖|視覺(jué)中國(guó)
對(duì)于貸款用戶而言,,最值得關(guān)心的問(wèn)題應(yīng)該是,,到底要不要轉(zhuǎn)成LPR,還是選擇固定利率,?這才是這次利率轉(zhuǎn)換當(dāng)中最核心的問(wèn)題,。
一個(gè)最基本的判斷標(biāo)準(zhǔn)就是,,如果你預(yù)期未來(lái)LPR利率會(huì)下降,那么就應(yīng)該選擇轉(zhuǎn)成LPR,,因?yàn)閷?lái)你的貸款利率會(huì)跟隨LPR變動(dòng),,LPR下降,你的還貸也會(huì)隨之下降,。反之,,如果你預(yù)期未來(lái)LPR會(huì)上升,那么就應(yīng)該選擇固定利率,,也就是在剩余合同期內(nèi)保持現(xiàn)有利率固定不變。因?yàn)槿绻D(zhuǎn)換成LPR,,如果未來(lái)利率上升,,你的還貸額也會(huì)隨之上升,而選擇固定利率,,則可以規(guī)避利率上升的風(fēng)險(xiǎn),。
所以,央行這道選擇題到底應(yīng)該怎么做,,最關(guān)鍵的判斷依據(jù)就是,,未來(lái)LPR的利率到底是上升還是下降?
如果從短期來(lái)看,,LPR下降的概率顯然更大,。因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)的壓力較大,央行推出LPR的初衷,,主要就是為了打破商業(yè)銀行的貸款隱性下限,,解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難和融資貴的問(wèn)題,所以,,從去年8月份推出LPR改革至今,,LPR利率保持了下降的趨勢(shì)。所以,,如果你預(yù)期將來(lái)LPR利率下降是大概率事件,,那么選擇轉(zhuǎn)換成LPR而不是固定利率,顯然對(duì)自己更加有利,。
圖|攝圖網(wǎng)
不過(guò),,房貸周期通常都長(zhǎng)達(dá)二三十年,即使在短期之內(nèi)能夠預(yù)見(jiàn)到LPR利率會(huì)下降,,但是從更長(zhǎng)期來(lái)看,,LPR的走勢(shì)如何,不確定性還是很大,。雖然短期之內(nèi)中國(guó)經(jīng)濟(jì)加息的可能性并不大,,但在更遙遠(yuǎn)的未來(lái),,如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹,加息的可能性還是會(huì)存在的,。一旦開(kāi)始加息,,那么轉(zhuǎn)換成LPR的貸款用戶就得承受更高的還款,選擇固定利率的就不用,。
對(duì)于大多數(shù)普通民眾而言,,要判斷未來(lái)2、30年之內(nèi)中國(guó)加息還是降息還是一件太專業(yè)和太困難的事情,,到底是轉(zhuǎn)換成LPR還是固定利率,,還可以有另外一種選擇思路,那就是你對(duì)未來(lái)的不確定性有多么厭惡,。如果你覺(jué)得當(dāng)前的房貸還款沒(méi)有太大壓力,,同時(shí)又擔(dān)心未來(lái)利率上行帶來(lái)房貸上升,甚至可能使家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)超出控制,,那么,,固定利率也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,或許會(huì)讓你錯(cuò)失利率下行的收益,,但同時(shí)也幫你消除了未來(lái)幾十年財(cái)務(wù)上的不確定性風(fēng)險(xiǎn),。