今年兩會(huì)的政府工作報(bào)告提出,，為保市場(chǎng)主體,，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高,，一定要讓綜合融資成本明顯下降,。

緊接著,，利好政策應(yīng)聲出臺(tái),。近日,，國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部,、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì),、工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民銀行和市場(chǎng)監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）,，自6月1日起正式實(shí)施,。

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范信貸融資收費(fèi)，降低企業(yè)融資綜合成本,，提出取消信貸資金管理等費(fèi)用,，銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)。同時(shí),，嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤,、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定,。

業(yè)內(nèi)分析稱，《通知》是貫徹落實(shí)政府工作報(bào)告要求的具體舉措,。面對(duì)較大的經(jīng)濟(jì)下行壓力,，疊加疫情影響等多重因素，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)面臨的困難較大,。在特殊時(shí)期,，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)扛起責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放,，并通過(guò)減少收費(fèi)等手段逐步降低貸款實(shí)際成本,，將更有力地支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，把疫情造成的損失降到最低,。

新增多項(xiàng)負(fù)面清單

具體規(guī)范收費(fèi)行為

相比此前監(jiān)管部門(mén)提出的銀行在企業(yè)信貸融資收費(fèi)過(guò)程中不得亂收費(fèi),、貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止行為,，此次《通知》最大的亮點(diǎn)在于新增多項(xiàng)“負(fù)面清單”,，進(jìn)一步約束銀行信貸融資收費(fèi)行為。例如：

取消信貸資金管理等費(fèi)用,。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi),。對(duì)于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費(fèi),。

銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)資信和風(fēng)險(xiǎn)狀況,，確定與信貸相關(guān)的增信和專(zhuān)業(yè)服務(wù)安排，除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外,，不得為企業(yè)指定增信和專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu),。銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機(jī)構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費(fèi)用,，導(dǎo)致企業(yè)融資費(fèi)用增加,。

“此次降低企業(yè)融資成本金融政策，第一次以負(fù)面清單的方式出現(xiàn),，這對(duì)規(guī)范融資亂收費(fèi)行為的落實(shí),，是非常具有可操作性的?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授高秦偉說(shuō),。

高秦偉認(rèn)為，《通知》從信貸資金受托支付劃撥費(fèi),、資金管理費(fèi),、提前還款和延遲用款違約金、法人賬戶透支承諾費(fèi),、信貸資信證明費(fèi),、劃轉(zhuǎn)銀行承兌匯票等方面,，做了嚴(yán)格的“負(fù)面清單”規(guī)定，可以說(shuō)決心和力度都非常大,。

近年來(lái),，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度，對(duì)緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用,，但仍存在不合理收費(fèi),、貸存掛鉤和強(qiáng)制捆綁搭售等問(wèn)題。

因此,，此次《通知》將規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費(fèi)與管理的重點(diǎn)，放在了維護(hù)企業(yè)知情權(quán),、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán),，降低企業(yè)融資綜合成本等方面，以期更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展,，嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤,、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。不得在信貸審批時(shí),，強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等,。

此次《通知》直擊融資中可能產(chǎn)生成本的各個(gè)環(huán)節(jié),，從信貸、助貸,、增信和考核方面都做了詳細(xì)的規(guī)范,。除了上面從信貸環(huán)節(jié)約束外，還對(duì)助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本,、增信環(huán)節(jié)通過(guò)多種方式為企業(yè)減負(fù),、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素等方面，都對(duì)企業(yè)信貸融資行為收費(fèi)事宜作出規(guī)范,。

根據(jù)《通知》規(guī)定,，銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，在存量貸款到期前,，提前做好信貸評(píng)估和審核,，提高響應(yīng)速度和審批時(shí)效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),、財(cái)務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時(shí),，不得無(wú)故提出導(dǎo)致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；不得以斷貸為由提高貸款利率,，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款,；不得繼續(xù)對(duì)“僵尸企業(yè)”提供信貸支持,，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本,。

諸多因素盤(pán)根錯(cuò)節(jié)

中小企業(yè)融資困難

5月25日,，央行對(duì)外發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2018年以來(lái),，央行12次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率,，共釋放長(zhǎng)期資金約8萬(wàn)億元。2020年5月15日,，金融機(jī)構(gòu)平均法定存款準(zhǔn)備金率為9.4%,，較2018年年初已降低5.2個(gè)百分點(diǎn)。降準(zhǔn)導(dǎo)致的央行資產(chǎn)負(fù)債表收縮,，意味著商業(yè)銀行被央行依法鎖定的錢(qián)減少了,，可以自由使用的錢(qián)相應(yīng)增加了。

然而企業(yè)融資成本過(guò)高,、特別是中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題始終沒(méi)有得到徹底解決,。每年兩會(huì)上，解決企業(yè)融資難的話題一直是代表委員關(guān)注的重點(diǎn),。

中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅法教授施正文分析稱：“我國(guó)中小企業(yè)融資難的根本原因是制度性原因,，即中小企業(yè)的自身特點(diǎn)與融資特點(diǎn)與現(xiàn)行以銀行為主導(dǎo)的融資體系不匹配?！?/p>

目前我國(guó)金融體制的主要特點(diǎn)是以銀行間接融資為主導(dǎo)的,、嚴(yán)格監(jiān)管下的高度集中的金融體系。在這一體系中,，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入有著嚴(yán)格的要求,，銀行形成了在政策優(yōu)勢(shì)下的高度市場(chǎng)壟斷地位，間接融資成為金融體系的主導(dǎo),，而與之對(duì)應(yīng)的直接融資市場(chǎng)發(fā)展緩慢,，導(dǎo)致資金問(wèn)題成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

而且我國(guó)資本市場(chǎng)單一,，中小企業(yè)直接融資渠道不通暢,。目前我國(guó)的金融體系是以商業(yè)銀行為核心的間接融資主導(dǎo)的金融市場(chǎng)，與貨幣市場(chǎng)相比較,，資本市場(chǎng)發(fā)展較為緩慢,，結(jié)構(gòu)單一。目前我國(guó)尚待完善的資本市場(chǎng)并沒(méi)有給中小企業(yè)提供直接融資渠道,。

施正文還提出,，中小微企業(yè)和銀行間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。銀行難以了解小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，難以真實(shí)把握中小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況,，因此中小微企業(yè)融資過(guò)程中被拒的比例較高,。同時(shí)，我國(guó)目前還缺少致力于小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),。專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有限,，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)。這些問(wèn)題和現(xiàn)象都是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的重要制約因素,。

不斷發(fā)揮信貸合力

幫助企業(yè)減負(fù)減壓

今年的政府工作報(bào)告提出,，強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持。中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長(zhǎng)至明年3月底,，對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延,，對(duì)其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸,、首貸,、無(wú)還本續(xù)貸。大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%,。

兩會(huì)期間,，一些來(lái)自企業(yè)界的代表委員反映,，當(dāng)前中小企業(yè)面臨的融資問(wèn)題較多,。實(shí)際情況中，上游企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況比較好,，但下游企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還有差距,，存在產(chǎn)品滯銷(xiāo)、價(jià)格下挫情況,，導(dǎo)致上游防疫成本,、人力成本、原材料成本也隨之上升?，F(xiàn)金流是企業(yè)的生命線,，不少發(fā)展前景良好的企業(yè)一旦遇到重大風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致現(xiàn)金流出問(wèn)題，就如同出現(xiàn)“腦?！?，馬上面臨死亡的境地。

高秦偉認(rèn)為,，從金融機(jī)構(gòu)角度看,，要加大減息降費(fèi)力度，同時(shí)通過(guò)豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)并獲得多元化收入,。金融機(jī)構(gòu)也是市場(chǎng)化運(yùn)作的主體,，未來(lái)小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)已非常明顯，銀行不能單純通過(guò)信貸利率和費(fèi)用來(lái)賺取利潤(rùn)，而應(yīng)通過(guò)發(fā)展金融科技,，有效降低資金成本,。

全國(guó)人大代表、蘇寧控股集團(tuán)董事長(zhǎng)張近東在今年兩會(huì)上提出建議,，在金融扶持的基礎(chǔ)上,，引入產(chǎn)業(yè)力量，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的綜合扶持,。要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同,，通過(guò)數(shù)據(jù),、資金,、人才等環(huán)節(jié)的打通共享，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的生存發(fā)展環(huán)境,，形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同合力,。

　　□ 本報(bào)記者 萬(wàn)靜