今年兩會的政府工作報告提出,為保市場主體,,一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高,,一定要讓綜合融資成本明顯下降。
緊接著,,利好政策應聲出臺,。近日,國家發(fā)展改革委,、財政部、中國銀保監(jiān)會,、工業(yè)和信息化部,、中國人民銀行和市場監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(以下簡稱《通知》),自6月1日起正式實施,。
《通知》要求銀行業(yè)金融機構規(guī)范信貸融資收費,,降低企業(yè)融資綜合成本,提出取消信貸資金管理等費用,,銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費,。同時,,嚴格執(zhí)行貸存掛鉤,、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。
業(yè)內(nèi)分析稱,,《通知》是貫徹落實政府工作報告要求的具體舉措,。面對較大的經(jīng)濟下行壓力,疊加疫情影響等多重因素,,我國實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)面臨的困難較大,。在特殊時期,銀行業(yè)和保險業(yè)扛起責任和擔當,,加大對實體經(jīng)濟的信貸投放,,并通過減少收費等手段逐步降低貸款實際成本,將更有力地支持企業(yè)復工復產(chǎn),,把疫情造成的損失降到最低,。
新增多項負面清單
具體規(guī)范收費行為
相比此前監(jiān)管部門提出的銀行在企業(yè)信貸融資收費過程中不得亂收費、貸存掛鉤,、強制捆綁搭售等禁止行為,,此次《通知》最大的亮點在于新增多項“負面清單”,進一步約束銀行信貸融資收費行為,。例如:
取消信貸資金管理等費用,。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費,。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金,不得收取資金管理費,。
銀行應根據(jù)企業(yè)資信和風險狀況,,確定與信貸相關的增信和專業(yè)服務安排,除特定標準化產(chǎn)品外,,不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務機構,。銀行不得以向專業(yè)服務機構推薦客戶的名義,向合作機構收取業(yè)務協(xié)辦費用,,導致企業(yè)融資費用增加,。
“此次降低企業(yè)融資成本金融政策,第一次以負面清單的方式出現(xiàn),,這對規(guī)范融資亂收費行為的落實,,是非常具有可操作性的?!敝醒胴斀?jīng)大學教授高秦偉說,。
高秦偉認為,《通知》從信貸資金受托支付劃撥費,、資金管理費,、提前還款和延遲用款違約金、法人賬戶透支承諾費,、信貸資信證明費,、劃轉銀行承兌匯票等方面,做了嚴格的“負面清單”規(guī)定,,可以說決心和力度都非常大,。
近年來,銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)加大減費讓利力度,,對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用,,但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題,。
因此,,此次《通知》將規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理的重點,放在了維護企業(yè)知情權,、自主選擇權和公平交易權,,降低企業(yè)融資綜合成本等方面,以期更好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,,嚴格執(zhí)行貸存掛鉤,、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。不得在信貸審批時,強制企業(yè)購買保險,、理財,、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
此次《通知》直擊融資中可能產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié),,從信貸,、助貸、增信和考核方面都做了詳細的規(guī)范,。除了上面從信貸環(huán)節(jié)約束外,,還對助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本、增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負,、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素等方面,,都對企業(yè)信貸融資行為收費事宜作出規(guī)范。
根據(jù)《通知》規(guī)定,,銀行應根據(jù)企業(yè)申請,,在存量貸款到期前,提前做好信貸評估和審核,,提高響應速度和審批時效,。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時,,不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求,;不得以斷貸為由提高貸款利率,確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款,;不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持,,擠占銀行可貸資金,推高其他企業(yè)融資成本,。
諸多因素盤根錯節(jié)
中小企業(yè)融資困難
5月25日,,央行對外發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,,自2018年以來,,央行12次下調(diào)存款準備金率,共釋放長期資金約8萬億元,。2020年5月15日,,金融機構平均法定存款準備金率為9.4%,較2018年年初已降低5.2個百分點,。降準導致的央行資產(chǎn)負債表收縮,,意味著商業(yè)銀行被央行依法鎖定的錢減少了,可以自由使用的錢相應增加了,。
然而企業(yè)融資成本過高,、特別是中小微企業(yè)融資難的問題始終沒有得到徹底解決。每年兩會上,解決企業(yè)融資難的話題一直是代表委員關注的重點,。
中國政法大學財稅法教授施正文分析稱:“我國中小企業(yè)融資難的根本原因是制度性原因,,即中小企業(yè)的自身特點與融資特點與現(xiàn)行以銀行為主導的融資體系不匹配?!?/p>
目前我國金融體制的主要特點是以銀行間接融資為主導的,、嚴格監(jiān)管下的高度集中的金融體系。在這一體系中,,金融監(jiān)管當局對市場準入有著嚴格的要求,,銀行形成了在政策優(yōu)勢下的高度市場壟斷地位,間接融資成為金融體系的主導,,而與之對應的直接融資市場發(fā)展緩慢,,導致資金問題成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
而且我國資本市場單一,,中小企業(yè)直接融資渠道不通暢,。目前我國的金融體系是以商業(yè)銀行為核心的間接融資主導的金融市場,與貨幣市場相比較,,資本市場發(fā)展較為緩慢,,結構單一。目前我國尚待完善的資本市場并沒有給中小企業(yè)提供直接融資渠道,。
施正文還提出,,中小微企業(yè)和銀行間存在嚴重的信息不對稱。銀行難以了解小微企業(yè)的財務信息和非財務信息,,難以真實把握中小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況,,因此中小微企業(yè)融資過程中被拒的比例較高。同時,,我國目前還缺少致力于小微企業(yè)的金融服務機構,。專門為小微企業(yè)服務的銀行機構數(shù)量有限,缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務管理機構,。這些問題和現(xiàn)象都是導致中小微企業(yè)融資難的重要制約因素,。
不斷發(fā)揮信貸合力
幫助企業(yè)減負減壓
今年的政府工作報告提出,強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持,。中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底,,對普惠型小微企業(yè)貸款應延盡延,對其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期,。鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸,、首貸、無還本續(xù)貸,。大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%,。
兩會期間,,一些來自企業(yè)界的代表委員反映,當前中小企業(yè)面臨的融資問題較多,。實際情況中,,上游企業(yè)復工復產(chǎn)情況比較好,但下游企業(yè)復工復產(chǎn)還有差距,,存在產(chǎn)品滯銷,、價格下挫情況,導致上游防疫成本,、人力成本,、原材料成本也隨之上升。現(xiàn)金流是企業(yè)的生命線,,不少發(fā)展前景良好的企業(yè)一旦遇到重大風險導致現(xiàn)金流出問題,,就如同出現(xiàn)“腦梗”,,馬上面臨死亡的境地,。
高秦偉認為,從金融機構角度看,,要加大減息降費力度,,同時通過豐富的產(chǎn)品和服務供給更好地服務實體經(jīng)濟并獲得多元化收入。金融機構也是市場化運作的主體,,未來小微金融業(yè)務的發(fā)展趨勢已非常明顯,,銀行不能單純通過信貸利率和費用來賺取利潤,而應通過發(fā)展金融科技,,有效降低資金成本,。
全國人大代表、蘇寧控股集團董事長張近東在今年兩會上提出建議,,在金融扶持的基礎上,,引入產(chǎn)業(yè)力量,實現(xiàn)對小微企業(yè)的綜合扶持,。要加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同,,通過數(shù)據(jù)、資金,、人才等環(huán)節(jié)的打通共享,,為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的生存發(fā)展環(huán)境,形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同合力,。
□ 本報記者 萬靜
中國青年網(wǎng)北京2月16日電 (記者 王龍龍 通訊員 凌酉 葉曉憲)“咽拭子結果是陰性,今天的結果應該也沒什么意外吧,?”2月13日一大早,,張梓軒就洗漱完畢,配合護士采集第二次咽拭子