今年兩會的政府工作報告提出，為保市場主體,，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降,。

緊接著,，利好政策應(yīng)聲出臺。近日,，國家發(fā)展改革委,、財政部、中國銀保監(jiān)會,、工業(yè)和信息化部,、中國人民銀行和市場監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（以下簡稱《通知》），自6月1日起正式實施,。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范信貸融資收費,，降低企業(yè)融資綜合成本，提出取消信貸資金管理等費用,，銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費,。同時，嚴格執(zhí)行貸存掛鉤,、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定,。

業(yè)內(nèi)分析稱，《通知》是貫徹落實政府工作報告要求的具體舉措,。面對較大的經(jīng)濟下行壓力,，疊加疫情影響等多重因素，我國實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)面臨的困難較大。在特殊時期,，銀行業(yè)和保險業(yè)扛起責任和擔當,，加大對實體經(jīng)濟的信貸投放，并通過減少收費等手段逐步降低貸款實際成本,，將更有力地支持企業(yè)復工復產(chǎn),，把疫情造成的損失降到最低。

新增多項負面清單

具體規(guī)范收費行為

相比此前監(jiān)管部門提出的銀行在企業(yè)信貸融資收費過程中不得亂收費,、貸存掛鉤,、強制捆綁搭售等禁止行為，此次《通知》最大的亮點在于新增多項“負面清單”,，進一步約束銀行信貸融資收費行為,。例如：

取消信貸資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費,。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金,，不得收取資金管理費。

銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)資信和風險狀況,，確定與信貸相關(guān)的增信和專業(yè)服務(wù)安排,，除特定標準化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務(wù)機構(gòu),。銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機構(gòu)推薦客戶的名義,，向合作機構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費用,，導致企業(yè)融資費用增加,。

“此次降低企業(yè)融資成本金融政策，第一次以負面清單的方式出現(xiàn),，這對規(guī)范融資亂收費行為的落實,，是非常具有可操作性的?！敝醒胴斀?jīng)大學教授高秦偉說,。

高秦偉認為，《通知》從信貸資金受托支付劃撥費,、資金管理費,、提前還款和延遲用款違約金、法人賬戶透支承諾費,、信貸資信證明費,、劃轉(zhuǎn)銀行承兌匯票等方面，做了嚴格的“負面清單”規(guī)定,，可以說決心和力度都非常大,。

近年來，銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)加大減費讓利力度，對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用,，但仍存在不合理收費,、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。

因此,，此次《通知》將規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理的重點,，放在了維護企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán),，降低企業(yè)融資綜合成本等方面,，以期更好服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，嚴格執(zhí)行貸存掛鉤,、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定,。不得在信貸審批時，強制企業(yè)購買保險,、理財,、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

此次《通知》直擊融資中可能產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié),，從信貸,、助貸、增信和考核方面都做了詳細的規(guī)范,。除了上面從信貸環(huán)節(jié)約束外,，還對助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本、增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負,、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素等方面,，都對企業(yè)信貸融資行為收費事宜作出規(guī)范。

根據(jù)《通知》規(guī)定,，銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請,，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核,，提高響應(yīng)速度和審批時效,。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時,，不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求,；不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款,；不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持,，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本,。

諸多因素盤根錯節(jié)

中小企業(yè)融資困難

5月25日,，央行對外發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，自2018年以來，央行12次下調(diào)存款準備金率,，共釋放長期資金約8萬億元,。2020年5月15日，金融機構(gòu)平均法定存款準備金率為9.4%,，較2018年年初已降低5.2個百分點,。降準導致的央行資產(chǎn)負債表收縮，意味著商業(yè)銀行被央行依法鎖定的錢減少了,，可以自由使用的錢相應(yīng)增加了,。

然而企業(yè)融資成本過高、特別是中小微企業(yè)融資難的問題始終沒有得到徹底解決,。每年兩會上,，解決企業(yè)融資難的話題一直是代表委員關(guān)注的重點。

中國政法大學財稅法教授施正文分析稱：“我國中小企業(yè)融資難的根本原因是制度性原因,，即中小企業(yè)的自身特點與融資特點與現(xiàn)行以銀行為主導的融資體系不匹配,。”

目前我國金融體制的主要特點是以銀行間接融資為主導的,、嚴格監(jiān)管下的高度集中的金融體系,。在這一體系中，金融監(jiān)管當局對市場準入有著嚴格的要求,，銀行形成了在政策優(yōu)勢下的高度市場壟斷地位,，間接融資成為金融體系的主導，而與之對應(yīng)的直接融資市場發(fā)展緩慢,，導致資金問題成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,。

而且我國資本市場單一，中小企業(yè)直接融資渠道不通暢,。目前我國的金融體系是以商業(yè)銀行為核心的間接融資主導的金融市場,，與貨幣市場相比較,，資本市場發(fā)展較為緩慢,，結(jié)構(gòu)單一。目前我國尚待完善的資本市場并沒有給中小企業(yè)提供直接融資渠道,。

施正文還提出,，中小微企業(yè)和銀行間存在嚴重的信息不對稱。銀行難以了解小微企業(yè)的財務(wù)信息和非財務(wù)信息,，難以真實把握中小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況,，因此中小微企業(yè)融資過程中被拒的比例較高。同時,，我國目前還缺少致力于小微企業(yè)的金融服務(wù)機構(gòu),。專門為小微企業(yè)服務(wù)的銀行機構(gòu)數(shù)量有限,，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)。這些問題和現(xiàn)象都是導致中小微企業(yè)融資難的重要制約因素,。

不斷發(fā)揮信貸合力

幫助企業(yè)減負減壓

今年的政府工作報告提出,，強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持。中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底,，對普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延,，對其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸,、首貸,、無還本續(xù)貸。大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%,。

兩會期間,，一些來自企業(yè)界的代表委員反映，當前中小企業(yè)面臨的融資問題較多,。實際情況中,，上游企業(yè)復工復產(chǎn)情況比較好，但下游企業(yè)復工復產(chǎn)還有差距,，存在產(chǎn)品滯銷,、價格下挫情況，導致上游防疫成本,、人力成本,、原材料成本也隨之上升。現(xiàn)金流是企業(yè)的生命線,，不少發(fā)展前景良好的企業(yè)一旦遇到重大風險導致現(xiàn)金流出問題,，就如同出現(xiàn)“腦梗”,，馬上面臨死亡的境地,。

高秦偉認為，從金融機構(gòu)角度看,，要加大減息降費力度,，同時通過豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好地服務(wù)實體經(jīng)濟并獲得多元化收入。金融機構(gòu)也是市場化運作的主體,，未來小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢已非常明顯,，銀行不能單純通過信貸利率和費用來賺取利潤，而應(yīng)通過發(fā)展金融科技,，有效降低資金成本,。

全國人大代表、蘇寧控股集團董事長張近東在今年兩會上提出建議,，在金融扶持的基礎(chǔ)上,，引入產(chǎn)業(yè)力量,，實現(xiàn)對小微企業(yè)的綜合扶持。要加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同,，通過數(shù)據(jù),、資金、人才等環(huán)節(jié)的打通共享,，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的生存發(fā)展環(huán)境,，形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同合力。

　　□ 本報記者 萬靜