今年兩會的政府工作報告提出,,為保市場主體,一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高,,一定要讓綜合融資成本明顯下降,。
緊接著,利好政策應(yīng)聲出臺,。近日,,國家發(fā)展改革委、財政部,、中國銀保監(jiān)會,、工業(yè)和信息化部、中國人民銀行和市場監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(以下簡稱《通知》),,自6月1日起正式實施,。
《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范信貸融資收費,降低企業(yè)融資綜合成本,,提出取消信貸資金管理等費用,,銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費。同時,,嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤,、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。
業(yè)內(nèi)分析稱,,《通知》是貫徹落實政府工作報告要求的具體舉措,。面對較大的經(jīng)濟(jì)下行壓力,疊加疫情影響等多重因素,,我國實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)面臨的困難較大,。在特殊時期,銀行業(yè)和保險業(yè)扛起責(zé)任和擔(dān)當(dāng),,加大對實體經(jīng)濟(jì)的信貸投放,,并通過減少收費等手段逐步降低貸款實際成本,將更有力地支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),,把疫情造成的損失降到最低,。
新增多項負(fù)面清單
具體規(guī)范收費行為
相比此前監(jiān)管部門提出的銀行在企業(yè)信貸融資收費過程中不得亂收費,、貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止行為,,此次《通知》最大的亮點在于新增多項“負(fù)面清單”,,進(jìn)一步約束銀行信貸融資收費行為。例如:
取消信貸資金管理等費用,。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費,。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金,不得收取資金管理費,。
銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)資信和風(fēng)險狀況,,確定與信貸相關(guān)的增信和專業(yè)服務(wù)安排,除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外,,不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務(wù)機構(gòu),。銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機構(gòu)推薦客戶的名義,向合作機構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費用,,導(dǎo)致企業(yè)融資費用增加,。
“此次降低企業(yè)融資成本金融政策,第一次以負(fù)面清單的方式出現(xiàn),,這對規(guī)范融資亂收費行為的落實,,是非常具有可操作性的?!敝醒胴斀?jīng)大學(xué)教授高秦偉說,。
高秦偉認(rèn)為,《通知》從信貸資金受托支付劃撥費,、資金管理費,、提前還款和延遲用款違約金、法人賬戶透支承諾費,、信貸資信證明費,、劃轉(zhuǎn)銀行承兌匯票等方面,做了嚴(yán)格的“負(fù)面清單”規(guī)定,,可以說決心和力度都非常大,。
近年來,銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)加大減費讓利力度,,對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用,,但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題,。
因此,,此次《通知》將規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理的重點,放在了維護(hù)企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán),,降低企業(yè)融資綜合成本等方面,,以期更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展,嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤,、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定,。不得在信貸審批時,強制企業(yè)購買保險,、理財,、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
此次《通知》直擊融資中可能產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié),,從信貸,、助貸、增信和考核方面都做了詳細(xì)的規(guī)范,。除了上面從信貸環(huán)節(jié)約束外,,還對助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本、增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負(fù),、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素等方面,都對企業(yè)信貸融資行為收費事宜作出規(guī)范,。
根據(jù)《通知》規(guī)定,,銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請,在存量貸款到期前,,提前做好信貸評估和審核,,提高響應(yīng)速度和審批時效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,、財務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時,,不得無故提出導(dǎo)致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求;不得以斷貸為由提高貸款利率,,確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款,;不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持,擠占銀行可貸資金,,推高其他企業(yè)融資成本,。
諸多因素盤根錯節(jié)
中小企業(yè)融資困難
5月25日,央行對外發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,,自2018年以來,,央行12次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率,共釋放長期資金約8萬億元,。2020年5月15日,,金融機構(gòu)平均法定存款準(zhǔn)備金率為9.4%,較2018年年初已降低5.2個百分點。降準(zhǔn)導(dǎo)致的央行資產(chǎn)負(fù)債表收縮,,意味著商業(yè)銀行被央行依法鎖定的錢減少了,,可以自由使用的錢相應(yīng)增加了。
然而企業(yè)融資成本過高,、特別是中小微企業(yè)融資難的問題始終沒有得到徹底解決,。每年兩會上,解決企業(yè)融資難的話題一直是代表委員關(guān)注的重點,。
中國政法大學(xué)財稅法教授施正文分析稱:“我國中小企業(yè)融資難的根本原因是制度性原因,,即中小企業(yè)的自身特點與融資特點與現(xiàn)行以銀行為主導(dǎo)的融資體系不匹配?!?/p>
目前我國金融體制的主要特點是以銀行間接融資為主導(dǎo)的,、嚴(yán)格監(jiān)管下的高度集中的金融體系。在這一體系中,,金融監(jiān)管當(dāng)局對市場準(zhǔn)入有著嚴(yán)格的要求,,銀行形成了在政策優(yōu)勢下的高度市場壟斷地位,間接融資成為金融體系的主導(dǎo),,而與之對應(yīng)的直接融資市場發(fā)展緩慢,,導(dǎo)致資金問題成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
而且我國資本市場單一,,中小企業(yè)直接融資渠道不通暢,。目前我國的金融體系是以商業(yè)銀行為核心的間接融資主導(dǎo)的金融市場,與貨幣市場相比較,,資本市場發(fā)展較為緩慢,,結(jié)構(gòu)單一。目前我國尚待完善的資本市場并沒有給中小企業(yè)提供直接融資渠道,。
施正文還提出,,中小微企業(yè)和銀行間存在嚴(yán)重的信息不對稱。銀行難以了解小微企業(yè)的財務(wù)信息和非財務(wù)信息,,難以真實把握中小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況,,因此中小微企業(yè)融資過程中被拒的比例較高。同時,,我國目前還缺少致力于小微企業(yè)的金融服務(wù)機構(gòu),。專門為小微企業(yè)服務(wù)的銀行機構(gòu)數(shù)量有限,缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu),。這些問題和現(xiàn)象都是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的重要制約因素,。
不斷發(fā)揮信貸合力
幫助企業(yè)減負(fù)減壓
今年的政府工作報告提出,強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持,。中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底,,對普惠型小微企業(yè)貸款應(yīng)延盡延,對其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸,、首貸,、無還本續(xù)貸。大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%,。
兩會期間,,一些來自企業(yè)界的代表委員反映,當(dāng)前中小企業(yè)面臨的融資問題較多,。實際情況中,,上游企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況比較好,但下游企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還有差距,,存在產(chǎn)品滯銷,、價格下挫情況,導(dǎo)致上游防疫成本,、人力成本,、原材料成本也隨之上升。現(xiàn)金流是企業(yè)的生命線,,不少發(fā)展前景良好的企業(yè)一旦遇到重大風(fēng)險導(dǎo)致現(xiàn)金流出問題,,就如同出現(xiàn)“腦梗”,,馬上面臨死亡的境地,。
高秦偉認(rèn)為,從金融機構(gòu)角度看,,要加大減息降費力度,同時通過豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)并獲得多元化收入,。金融機構(gòu)也是市場化運作的主體,,未來小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢已非常明顯,銀行不能單純通過信貸利率和費用來賺取利潤,,而應(yīng)通過發(fā)展金融科技,,有效降低資金成本。
全國人大代表,、蘇寧控股集團(tuán)董事長張近東在今年兩會上提出建議,,在金融扶持的基礎(chǔ)上,引入產(chǎn)業(yè)力量,,實現(xiàn)對小微企業(yè)的綜合扶持,。要加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同,通過數(shù)據(jù),、資金,、人才等環(huán)節(jié)的打通共享,為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的生存發(fā)展環(huán)境,形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同合力,。
□ 本報記者 萬靜
中國青年網(wǎng)鄭州2月11日電 當(dāng)前新冠肺炎疫情依舊嚴(yán)峻,,但企業(yè)復(fù)工生產(chǎn)同樣迫在眉睫