不過(guò),，這款宣稱“熟人借貸”的APP,，從一開(kāi)始,，就不僅僅是熟人間的生意,。

新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，借貸寶APP頁(yè)面打開(kāi)后,，會(huì)自動(dòng)推送一批人,，提示“加他們?yōu)楹糜?，增加投資機(jī)會(huì),，收益率高達(dá)24%”,。這些推送的人都是陌生人，并非像借貸寶所宣稱的那樣是“熟人”,。

借貸寶APP首頁(yè)上,，會(huì)出現(xiàn)借款人信息，包括借款人姓名,、所借金額,、年利率、借款期限,，并提示“以下借款人來(lái)自你可能認(rèn)識(shí)的人”,；該頁(yè)面三項(xiàng)借款信息都來(lái)自同一個(gè)人，三次借款的金額分別是500元,、50萬(wàn)元和83090元,，年利率分別是6%、10%和9%，對(duì)應(yīng)的借款期限分別是179天,、23天和7天,。

當(dāng)記者試圖借款給該借款人時(shí)，借貸寶提醒：“加他為好友后,，才能借給他賺取利益收益,。”這意味著,，如果愿意,，很容易就能把錢借給陌生人，而借貸寶則會(huì)幫助提供這些借款者的信息,。

今年2月,，新京報(bào)曾報(bào)道，有的用戶注冊(cè)了借貸寶,，但卻通過(guò)網(wǎng)帖尋找陌生人借款,，先找到出借人，在借貸寶上添加好友成功后,，再借款,。

雖然借貸寶在借錢給陌生人方面提供了便利，但是借貸寶副總裁翁曉奇在接受媒體采訪時(shí)表示,，希望所有借貸寶用戶能清楚地認(rèn)識(shí)到,，“不熟不借”。

“賺利差”功能放大違約風(fēng)險(xiǎn),？

作為借貸平臺(tái)提供方,，借貸寶并不承擔(dān)對(duì)借款人的信用審查，也不提供擔(dān)保,。

借貸寶除了把錢借給“好友”外,，還提供一項(xiàng)“賺利差”的服務(wù)，即通過(guò)以較低的利率向好友借款,，并進(jìn)而以更高的利率將所借到的錢放貸給第三方，依靠這種方式賺錢,。該方式被宣傳成“只要擁有人脈,，沒(méi)有本金也可以賺到錢”。

這一模式存在的風(fēng)險(xiǎn)是,，如果放貸出去的錢沒(méi)有按時(shí)收回來(lái),，通過(guò)“賺利差”方式希望賺錢的人則存在連環(huán)違約風(fēng)險(xiǎn)。近日,，有媒體報(bào)道,，有借貸寶用戶通過(guò)“賺利差”卻最終債務(wù)纏身。

業(yè)內(nèi)人士稱，“賺利差”功能設(shè)計(jì)的激勵(lì)機(jī)制,，則會(huì)導(dǎo)致行為扭曲,，把債務(wù)鏈拉長(zhǎng)，從“熟人借貸”進(jìn)入陌生人借貸領(lǐng)域,；而且由于沒(méi)有平臺(tái)風(fēng)控措施,，不可避免地將逾期違約率推得更高。

不過(guò),，翁曉奇稱,，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是隔離的，“這個(gè)鏈條不會(huì)太長(zhǎng),，從目前來(lái)看兩級(jí)的都很少,，大部分是一級(jí)，因?yàn)槊恳粚佣紩?huì)有利息,?！?/p>

翁曉奇同時(shí)表示，在“賺利差”服務(wù)中,，只要一個(gè)人還款,，整個(gè)債務(wù)鏈條也就隨之不存在了。并一再稱,，借貸寶平臺(tái)上的逾期率不到1%,。

對(duì)于平臺(tái)是否會(huì)對(duì)“賺利差”的鏈條級(jí)別進(jìn)行控制，翁曉奇稱：“如果發(fā)現(xiàn)有惡化趨勢(shì)的話,，我們會(huì)進(jìn)行控制,，但目前來(lái)說(shuō)是非常健康的?！?/p>

時(shí)代九和律師事務(wù)所合伙人陸群威表示,，“賺利差”這個(gè)模式理論上可以，只要借貸關(guān)系真實(shí),，而且借款利率沒(méi)有超過(guò)最高線,。但是一般的借貸關(guān)系，一般應(yīng)當(dāng)約定借款用途,，轉(zhuǎn)借貸賺利差行為往往會(huì)違反借款用途約定,。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，作為一個(gè)自然人,，在高利息的驅(qū)動(dòng)下有可能無(wú)力,、無(wú)暇或者放任風(fēng)控的責(zé)任；依照這種模式,，“賺利差”的風(fēng)險(xiǎn)就更大了,。

新模式遭遇監(jiān)管缺失

公開(kāi)資料顯示，借貸寶的運(yùn)營(yíng)公司人人行科技股份有限公司（簡(jiǎn)稱“人人行科技”）為同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司的孫公司，公司并不持有該公司的股份,，只是關(guān)聯(lián)方,。

九鼎在1月份發(fā)布的一份聲明中稱，借貸寶和傳統(tǒng)的P2P企業(yè)并不相同,，不對(duì)平臺(tái)上的借貸資金做擔(dān)保,，資金一對(duì)一流轉(zhuǎn)，平臺(tái)無(wú)法形成資金池是借貸寶與傳統(tǒng)P2P企業(yè)的最大區(qū)別,。

這樣一個(gè)九鼎系推崇的平臺(tái),，上線一年半的時(shí)間，就不斷遭到質(zhì)疑：熟人借貸被質(zhì)疑為傳銷,；激進(jìn)的營(yíng)銷手段備受爭(zhēng)議,；校園貸“裸條”事件又讓其成為眾矢之的。