農(nóng)業(yè)由于生產(chǎn)周期長、受環(huán)境影響大,、投資風險高，先天具有弱質(zhì)性特征,。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,，可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者抵御風險的能力,，因而受到世界各國普遍重視,。我國自2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》頒布以來，農(nóng)業(yè)保險迎來一輪發(fā)展熱潮,，但目前尚未擺脫“叫好不叫座”的窘境：雖然各級政府大力推廣農(nóng)業(yè)保險,，但廣大農(nóng)戶的參保積極性不高，農(nóng)業(yè)保險不受待見現(xiàn)象較為普遍,。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險“既叫好更叫座”,，必須解決制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的瓶頸問題,。

農(nóng)業(yè)保險“叫好不叫座”的背后,，是長期以來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所面臨的種種瓶頸問題的集中反映。首先,，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式比較落后,，“靠天吃飯”思想在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中根深蒂固,，風險意識、參保意識淡薄,。其次,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大、保險理賠程序繁瑣,，保險機構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險的積極性不高,。我國是一個自然災害多發(fā)國家，設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展落后,，抵御自然災害能力較差,，農(nóng)業(yè)受災率和成災率一直居高不下。因此,，相比于其他商業(yè)保險,，農(nóng)業(yè)保險賠付率較高、收益較低,，加之理賠難,、定賠難，目前除了少數(shù)幾家保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務,，大部分保險機構(gòu)仍然裹足不前?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務險種單一、覆蓋范圍窄,、投保數(shù)額偏小,，難以有效發(fā)揮保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、減少農(nóng)民經(jīng)濟損失的作用,，也影響了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在農(nóng)村的普及,。最后，政策性農(nóng)業(yè)保險受地方政府財力制約較大,。同西方發(fā)達國家高達50%以上的農(nóng)業(yè)保費補貼相比,，我國即使在農(nóng)業(yè)保險補貼率最高的西部地區(qū)也僅為40%左右。這也制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,。

從世界范圍看,，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展較為成功的國家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險都發(fā)揮了重要保障作用,，被稱為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”,。探究其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，值得借鑒的方面主要有：建立了比較完備的保險法制,，明確了保障目標,、農(nóng)戶參保方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式,、異常災害下超過總準備金積累的賠款和處理方式,，能夠切實保障農(nóng)民利益,；采取自愿與強制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，對關(guān)系國計民生的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品和主要農(nóng)作物實行法定保險和強制性保險,，費率較低,；政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度大，不僅補貼保費,，而且補貼管理成本,；重視發(fā)揮專業(yè)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的作用，支持商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,；建立農(nóng)業(yè)再保險機制,，由政府或政府扶持的商業(yè)保險機構(gòu)、再保險機構(gòu)為農(nóng)業(yè)保險提供再保險,。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,，事關(guān)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入提高，需要各方協(xié)同推進,。首先,，提高財政扶持政策的針對性、實效性,。中央財政重點保安全,、保民生，提高對戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品和主要糧食品種的保險支持力度,。地方財政集中力量保重點,、保優(yōu)勢，著力發(fā)展對農(nóng)民增收作用大和產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ蟮奶厣珒?yōu)勢品種保險,。其次,，推動險種和商業(yè)模式創(chuàng)新。加快從單一的基本風險保障向產(chǎn)量保險,、收入保險,、價格保險和指數(shù)保險等轉(zhuǎn)變，給予保險機構(gòu)較大的自主經(jīng)營權(quán),，擴大農(nóng)戶投保自主選擇空間,。在強化政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，探索“互聯(lián)網(wǎng) 農(nóng)業(yè)保險”,，積極發(fā)展一般商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險,、互助性農(nóng)業(yè)保險，著力解決投保主體分散,、經(jīng)營成本居高不下,、查勘定損程序復雜等問題。第三，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險綜合保障體系,。在做好初級農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險和巨災保險,，形成業(yè)務明確,、權(quán)責清晰、保障充分的三級風險保障體系,。同時,，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險社會化服務，建立第三方評估機制,，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦效率和公信力,。需要強調(diào)的是，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險離不開政府的宏觀調(diào)控和市場監(jiān)管,。政府部門應按照放管結(jié)合的思路,，正確把握市場準入、稅費優(yōu)惠,、信貸支持,、再保險發(fā)展和巨災防范等具體政策目標，強化涉及全局性和公共性政策制度的頂層設(shè)計和宏觀調(diào)控,；對微觀領(lǐng)域的市場活動,，實行事中、事后監(jiān)管,，著力培育公平,、合理、有序的農(nóng)業(yè)保險市場秩序和環(huán)境,。

（作者單位：湖南大學法學院）