在無(wú)人便利店“拿了就走”的實(shí)現(xiàn),，困難的不是技術(shù)突破，而在于建立監(jiān)督機(jī)制,。國(guó)內(nèi)多家機(jī)構(gòu)已開展了個(gè)人征信業(yè)務(wù)的試點(diǎn),，但從試點(diǎn)進(jìn)展來(lái)看，僅靠市場(chǎng)的力量仍不足以建立一個(gè)被廣泛認(rèn)同的社會(huì)化征信體系,，仍面臨數(shù)據(jù)源,、應(yīng)用場(chǎng)景和教育用戶方面的問(wèn)題,。隨著信用體系的不斷完善和廣泛應(yīng)用,，未來(lái)更加多彩的商業(yè)形態(tài)將進(jìn)一步改變?nèi)藗兊纳?

近日，美國(guó)西雅圖一家只有167平方米的便利店刷爆了朋友圈,，這家由電商巨頭亞馬遜經(jīng)營(yíng)的無(wú)人便利店Amazon GO聲稱,，顧客不用排隊(duì)，不用結(jié)賬,，直接拿了東西就能走人,。因?yàn)樵谶@家便利店里，機(jī)械視覺(jué)可以分辨消費(fèi)者的面孔,，貨架上的傳感器可以判別顧客拿走的商品,，并將它們放入虛擬的“購(gòu)物車”，而手機(jī)應(yīng)用則和顧客的信用卡綁定,，最終實(shí)現(xiàn)自動(dòng)結(jié)賬,。

Amazon GO的出現(xiàn)是運(yùn)用新技術(shù)對(duì)線下商業(yè)形態(tài)革命性的顛覆，便利的購(gòu)物環(huán)節(jié)和高效率都極大提升了消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn),。

需要看到的是,，“拿了就走”的實(shí)現(xiàn)，困難的不是技術(shù)突破,，而在于建立監(jiān)督機(jī)制,。就像是支付寶的擔(dān)保機(jī)制促使素未謀面的陌生人敢于在網(wǎng)上完成交易一樣，機(jī)制能夠幫助技術(shù)演進(jìn)真正切實(shí)“落地”,。Amazon GO接入了美國(guó)的公民征信系統(tǒng),，違規(guī)顧客將在自己的記錄中留下“污點(diǎn)”。而要在國(guó)內(nèi)推廣這樣的“黑科技”，同樣需要社會(huì)化征信體系的完善,。去年,，有第三方支付廠商曾進(jìn)行過(guò)一次理想化的“無(wú)人超市”試驗(yàn)，盡管已經(jīng)將地點(diǎn)設(shè)在酒店和高檔社區(qū),，但仍有消費(fèi)者花10元拿走名貴煙酒,，實(shí)際支付率只有82%。

盡管個(gè)人征信牌照遲遲未能正式下發(fā),，憑借“先行先試”的政策,，國(guó)內(nèi)多家機(jī)構(gòu)已開展了個(gè)人征信業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，但從試點(diǎn)進(jìn)展來(lái)看,，僅靠市場(chǎng)的力量仍不足以建立一個(gè)被廣泛認(rèn)同的社會(huì)化征信體系,。

困難之一是數(shù)據(jù)源的豐富問(wèn)題。目前,，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)手中最主要的數(shù)據(jù)源依然是金融數(shù)據(jù)和基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)與行為數(shù)據(jù),。這樣相對(duì)狹窄的數(shù)據(jù)源，一方面使征信系統(tǒng)覆蓋的范圍有限,，另一方面也讓個(gè)人用戶對(duì)征信系統(tǒng)的可靠程度心里“沒(méi)底”,。公眾在傳統(tǒng)場(chǎng)景下所積累的不同維度的數(shù)據(jù)資源，如交通,、保險(xiǎn)等,，如何納入這些征信體系，特別是政府如何進(jìn)一步開放數(shù)據(jù)與市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)對(duì)接,，打破“數(shù)據(jù)孤島”,，將成為能否為征信體系進(jìn)一步賦能的關(guān)鍵。

困難之二是應(yīng)用場(chǎng)景的豐富問(wèn)題,。社會(huì)化征信系統(tǒng)的監(jiān)督作用,，正來(lái)自于它要和每個(gè)人的生活能夠密切相關(guān)。信用好,，便利多,；信用差，則處處碰壁,。只有這樣,，公眾才會(huì)愛(ài)惜“羽毛”，用心維護(hù)自己的信用記錄,。如今國(guó)內(nèi)雖然也有諸如免押金租車,、免押金酒店等與個(gè)人征信記錄打通的應(yīng)用，但總體來(lái)說(shuō),，對(duì)用戶體驗(yàn)并沒(méi)有革命性的改變,?？梢姡挥兄亓考?jí)或者高頻次的“信用應(yīng)用”能夠進(jìn)入人們的生活,，信用記錄的重要性才能真正體現(xiàn)出來(lái),，其監(jiān)督作用的發(fā)揮才不是“紙上談兵”。

即使上述兩點(diǎn)都得以解決,，社會(huì)化征信系統(tǒng)還要經(jīng)歷一個(gè)教育用戶的過(guò)程,。由于個(gè)人征信系統(tǒng)的游戲規(guī)則是“先授權(quán)再使用”，如何讓用戶信任種種征信系統(tǒng),，特別是讓他們了解征信系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制,，比如數(shù)據(jù)獲取與隱私保護(hù)之間的關(guān)系，仍有一段長(zhǎng)路要走,。從根本上來(lái)說(shuō),，征信系統(tǒng)是公眾讓渡了部分個(gè)人數(shù)據(jù)的所有權(quán)，來(lái)?yè)Q取生活的便利,，如果缺乏信任感,，這種“交換”就難以完成。

社會(huì)化征信系統(tǒng)的建設(shè),，任重道遠(yuǎn),。靠譜的大多數(shù)人不該為少數(shù)人的不靠譜埋單。相信,，隨著信用體系的不斷完善和廣泛應(yīng)用,，未來(lái)更加多彩的商業(yè)形態(tài)將進(jìn)一步改變?nèi)藗兊纳睢?