在無人便利店“拿了就走”的實現(xiàn),，困難的不是技術(shù)突破,，而在于建立監(jiān)督機制,。國內(nèi)多家機構(gòu)已開展了個人征信業(yè)務(wù)的試點，但從試點進展來看,，僅靠市場的力量仍不足以建立一個被廣泛認同的社會化征信體系,，仍面臨數(shù)據(jù)源、應(yīng)用場景和教育用戶方面的問題,。隨著信用體系的不斷完善和廣泛應(yīng)用,，未來更加多彩的商業(yè)形態(tài)將進一步改變?nèi)藗兊纳?

近日，美國西雅圖一家只有167平方米的便利店刷爆了朋友圈，這家由電商巨頭亞馬遜經(jīng)營的無人便利店Amazon GO聲稱,，顧客不用排隊,，不用結(jié)賬，直接拿了東西就能走人,。因為在這家便利店里,，機械視覺可以分辨消費者的面孔，貨架上的傳感器可以判別顧客拿走的商品,，并將它們放入虛擬的“購物車”,，而手機應(yīng)用則和顧客的信用卡綁定，最終實現(xiàn)自動結(jié)賬,。

Amazon GO的出現(xiàn)是運用新技術(shù)對線下商業(yè)形態(tài)革命性的顛覆,，便利的購物環(huán)節(jié)和高效率都極大提升了消費者的購物體驗。

需要看到的是,，“拿了就走”的實現(xiàn),，困難的不是技術(shù)突破，而在于建立監(jiān)督機制,。就像是支付寶的擔(dān)保機制促使素未謀面的陌生人敢于在網(wǎng)上完成交易一樣,，機制能夠幫助技術(shù)演進真正切實“落地”。Amazon GO接入了美國的公民征信系統(tǒng),，違規(guī)顧客將在自己的記錄中留下“污點”,。而要在國內(nèi)推廣這樣的“黑科技”，同樣需要社會化征信體系的完善,。去年,，有第三方支付廠商曾進行過一次理想化的“無人超市”試驗，盡管已經(jīng)將地點設(shè)在酒店和高檔社區(qū),，但仍有消費者花10元拿走名貴煙酒,，實際支付率只有82%。

盡管個人征信牌照遲遲未能正式下發(fā),，憑借“先行先試”的政策,，國內(nèi)多家機構(gòu)已開展了個人征信業(yè)務(wù)的試點，但從試點進展來看,，僅靠市場的力量仍不足以建立一個被廣泛認同的社會化征信體系,。

困難之一是數(shù)據(jù)源的豐富問題。目前,，市場化的征信機構(gòu)手中最主要的數(shù)據(jù)源依然是金融數(shù)據(jù)和基于互聯(lián)網(wǎng)的消費與行為數(shù)據(jù),。這樣相對狹窄的數(shù)據(jù)源，一方面使征信系統(tǒng)覆蓋的范圍有限,，另一方面也讓個人用戶對征信系統(tǒng)的可靠程度心里“沒底”,。公眾在傳統(tǒng)場景下所積累的不同維度的數(shù)據(jù)資源,，如交通、保險等,，如何納入這些征信體系,，特別是政府如何進一步開放數(shù)據(jù)與市場化的征信機構(gòu)對接，打破“數(shù)據(jù)孤島”,，將成為能否為征信體系進一步賦能的關(guān)鍵,。

困難之二是應(yīng)用場景的豐富問題。社會化征信系統(tǒng)的監(jiān)督作用,，正來自于它要和每個人的生活能夠密切相關(guān),。信用好，便利多,；信用差,，則處處碰壁。只有這樣,，公眾才會愛惜“羽毛”,，用心維護自己的信用記錄。如今國內(nèi)雖然也有諸如免押金租車,、免押金酒店等與個人征信記錄打通的應(yīng)用,，但總體來說，對用戶體驗并沒有革命性的改變,?？梢姡挥兄亓考壔蛘吒哳l次的“信用應(yīng)用”能夠進入人們的生活,，信用記錄的重要性才能真正體現(xiàn)出來,，其監(jiān)督作用的發(fā)揮才不是“紙上談兵”。

即使上述兩點都得以解決,，社會化征信系統(tǒng)還要經(jīng)歷一個教育用戶的過程,。由于個人征信系統(tǒng)的游戲規(guī)則是“先授權(quán)再使用”，如何讓用戶信任種種征信系統(tǒng),，特別是讓他們了解征信系統(tǒng)的運行機制,，比如數(shù)據(jù)獲取與隱私保護之間的關(guān)系,，仍有一段長路要走,。從根本上來說，征信系統(tǒng)是公眾讓渡了部分個人數(shù)據(jù)的所有權(quán),，來換取生活的便利,，如果缺乏信任感，這種“交換”就難以完成,。

社會化征信系統(tǒng)的建設(shè),，任重道遠,。靠譜的大多數(shù)人不該為少數(shù)人的不靠譜埋單。相信,，隨著信用體系的不斷完善和廣泛應(yīng)用,，未來更加多彩的商業(yè)形態(tài)將進一步改變?nèi)藗兊纳睢?