農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等“兩權(quán)”抵押貸款試點進入第一年的經(jīng)驗總結(jié)階段。根據(jù)國家此前發(fā)布的指導意見和相關(guān)細則,，各省2016年年末要形成年度試點總結(jié)報告，并以省級人民政府名義送試點指導小組,。

《經(jīng)濟參考報》記者近日在浙江,、山東和福建等地調(diào)研時了解到，試點開展一年來,，各地人民銀行加快推動包括確權(quán)登記,、產(chǎn)權(quán)交易和價值評估在內(nèi)的多項機制的建設，尤其是多層次的風險緩釋機制,，是目前各地相關(guān)制度建設的重中之重,。

此前，試點地區(qū)已獲得授權(quán),，在試點期間暫停執(zhí)行相關(guān)法律條款,，這激發(fā)了金融機構(gòu)參與試點的動力。央行最新數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年9月末,，全國試點地區(qū)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額141億元，同比增長28.6%,，前三季度累計發(fā)放113億元,，同比增長56.8%；2016年9月末,，全國試點地區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額128億元,，同比增長2.3%；前三季度累計發(fā)放87億元,，同比增長10.3%,。

一位參與“兩權(quán)”抵押試點的業(yè)內(nèi)人士表示，試點前發(fā)放的“兩權(quán)”抵押貸款,，除土地經(jīng)營權(quán)抵押外,，金融機構(gòu)普遍要求貸款人追加其他抵押物或擔保人，實際上將土地經(jīng)營權(quán)淪為其他貸款條件的附屬品,，沒有發(fā)揮合格抵押品的作用,。而在試點之后,，有了法律的保障，土地經(jīng)營權(quán)能夠成為完全合格的抵押品,，在貸款合同中起到了絕對主導作用,，試點地區(qū)的金融機構(gòu)也有了更強的放貸動力。

“但是,，一旦出了不良怎么辦,？這是最實際的問題，也是目前各地予以最慎重和最充分考慮的問題,?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

據(jù)了解,，目前在一些地區(qū)探索的多層次風險緩釋機制中,，第一層就是“抵押權(quán)的處置和變現(xiàn)”，各試點地區(qū)探索了不同的做法,。據(jù)德州市人行行長董昕介紹,，德州市武城縣探索制定了“項目池”模式。具體操作模式是：從全縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中選擇經(jīng)營狀況好,、信譽度高的優(yōu)質(zhì)主體,，通過優(yōu)先給予涉農(nóng)項目扶持和金融扶持等優(yōu)惠政策，鼓勵引導其加入“項目池”,。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款的借款人在申請貸款時,，從“項目池”中選擇一家經(jīng)營主體，簽訂“承接協(xié)議”,。當產(chǎn)生風險,、借款人無法還貸時，其抵押的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)由縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心收儲,，根據(jù)協(xié)議,，由承接主體流轉(zhuǎn)經(jīng)營，續(xù)繳農(nóng)戶土地租金,，實現(xiàn)經(jīng)營權(quán)二次流轉(zhuǎn),。同時，通過借款人轉(zhuǎn)讓收益,，協(xié)商清償貸款本息額度,，這樣就解決了抵押物處置難問題。而據(jù)人行麗水市中心支行行長孔祖根介紹,，麗水市探索了“村級擔保組織”,，以村民自治這種更接地氣也更有效的方式來提高抵押物的流轉(zhuǎn)效率，也實質(zhì)降低了貸款違約率,。

而第二層的風險緩釋機制就是“政府層面的風險補償機制”,。據(jù)人民銀行福州中支人士介紹,，福建省試點縣(市)風險緩釋機制建設已經(jīng)實現(xiàn)全覆蓋,。補償模式主要有兩種,，一種是對金融機構(gòu)“兩權(quán)”抵押貸款的存量、增量分別按照一定比例予以獎勵,，獎勵資金用于增加金融機構(gòu)貸款撥備,，抵償未來可能出現(xiàn)的風險；另一種是在金融機構(gòu)“兩權(quán)”抵押貸款出現(xiàn)風險時,，由政府風險補償金分擔一定比例的損失,，補償比例從30%至70%不等。

值得一提的是,，比起農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款由于存在不少歷史遺留問題,，試點起來的難度更大,，各方利益協(xié)調(diào)起來也更難。福建省晉江市國土,、住建等部門的相關(guān)負責人說,，由于農(nóng)村宅基地實施“一戶一宅”政策，宅基地上的房屋用于抵押貸款之后,，一旦出現(xiàn)農(nóng)戶無法償還貸款的情況,，銀行的債權(quán)如何實現(xiàn)，會不會造成農(nóng)戶流離失所,，農(nóng)戶權(quán)益如何保障等問題,，是試點農(nóng)房抵押必須要破解的難題。

記者還了解到,，目前不少東部沿海地區(qū)的農(nóng)房確權(quán)率很低,，一戶多宅、少批多占,、未批先占的現(xiàn)象很嚴重,。如果只是地有證、而房屋沒證的話,，借款人還是拿不到貸款。就此,，有專家表示,，農(nóng)村宅基地和房屋歷史遺留問題多，確權(quán)頒證政策性強,，建議上級國土部門加強對試點縣(市)不動產(chǎn)登記部門的業(yè)務指導,，加快農(nóng)村宅基地和房屋確權(quán)頒證工作，健全支撐農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務發(fā)展的良好基礎(chǔ)條件,。