2017年1月1日,，上海市職工醫(yī)保個人賬戶結(jié)余資金購買商業(yè)健康險實現(xiàn)首單

醫(yī)保個人賬戶結(jié)余資金高于目前健康險業(yè)務年度保費規(guī)模

證券日報 記者 劉敬元

從2017年1月1日起,，上海市試行職工醫(yī)保個人賬戶資金自愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，當日即有上海客戶投保太保壽險專屬產(chǎn)品,。

上海對這一政策已醞釀多年,，而在上海之前,，包括廣東,、遼寧大連、沈陽,、云南省等地,，已在2013年、2014年,，啟動了醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險的相關試點,。

對于保險公司而言，相關政策有較大吸引力在于,，全國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人賬戶歷年結(jié)余已達4400億元,，與健康險年度業(yè)務規(guī)模不相上下，如果能夠良好轉(zhuǎn)化,，將助推商業(yè)健康險規(guī)模增長,。因此有分析認為，各家保險公司或進入醫(yī)保個人賬戶的爭搶階段,，此類業(yè)務有望形成“賬戶+服務”模式,。

4400億元結(jié)余

業(yè)內(nèi)資深人士對《證券日報》記者分析，相關政策出臺,，從制度層面上講,，可以讓醫(yī)保賬戶資金得到更有效的利用，且?？顚Ｓ迷趨⒈Ｈ藛T的醫(yī)療健康需求上，而不是趴在賬上,，也不是通過購買指定藥店的“柴米油鹽”的方式變相自由使用,，后兩者不僅虛增社保繳費的費率，還因在稅前列支而有逃避個稅之嫌,。

而對于民眾個人來說,，用醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險產(chǎn)品，可以提高個人的保障水平,，也有利于個人醫(yī)保賬戶的保值增值,。

對于保險公司來說，允許醫(yī)保個人賬戶資金購買健康險,，實際上給商業(yè)健康險提供了一定的想象空間,，能充分發(fā)揮商業(yè)保險的保障功能,。

城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險繳費一般以工資為基數(shù)，個人繳納工資的2%,，用人單位配資8%左右用于統(tǒng)籌基金,。職工醫(yī)保包含個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，其中個人賬戶資金包括個人繳費部分和一定比例的單位繳費,，以及相應的利息,。

長年累月，醫(yī)保個人賬戶的結(jié)余資金規(guī)模已經(jīng)達到數(shù)千億元,。

人社部2016年5月份發(fā)布的《2015年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示,，截至2015年年末，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金累計結(jié)存8114億元(含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金累計結(jié)存1546億元),，個人賬戶積累達4429億元,。

而保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年前11個月,，健康險業(yè)務累計原保險保費收入3841.80億元,，同比實現(xiàn)七成增長，預計2016年全年保費將突破4000億元,。2015年年末的醫(yī)保個人賬戶結(jié)余資金與目前的健康險年度保費規(guī)模相當,。

“如果能夠良好轉(zhuǎn)化，我們認為對于健康險的增量貢獻不容小覷,?！遍L江證券此前發(fā)布的研報認為。

研報同時認為,，從客戶獲取來看,，相關政策意義巨大。人社部公報顯示,，2015年年末,，參加職工基本醫(yī)療保險人數(shù)28893萬人，其中,，參保職工21362萬人,，參保退休人員7531萬人。

實務中,，長江證券研報分析,，此類業(yè)務，對于此前沒有購買團體補充醫(yī)療(保險)的中小企業(yè),，具有較強吸引力,。具體到險種，兩類產(chǎn)品將有較大吸引力,。一是標準化的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品,，可以提供基礎醫(yī)保之外的保障,；二是兩全類型的重疾保障產(chǎn)品，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報銷比重在80%以上,，參保人員對于重疾險的需求以及增值的需求更加迫切,。

簽出上海首單的太保壽險稱，此次醫(yī)?？椖康膶佼a(chǎn)品共兩種,，一款是住院自費費用補償醫(yī)療保險，在上海市醫(yī)保定點公立醫(yī)院普通部或質(zhì)子重離子醫(yī)院住院治療期間所發(fā)生的合理且必要的自費醫(yī)療費用,，按50%的比例進行賠付,；另一款是改進型重大疾病保險，在擴展市場上現(xiàn)有產(chǎn)品保障病種范圍的基礎上,，保費大幅低于市場同類產(chǎn)品價格,。

“醫(yī)保賬戶+服務”模式

“從趨勢來看，未來商業(yè)健康險將會牢牢綁定基礎醫(yī)保賬戶,，商業(yè)健康險在這個階段開始進入基礎醫(yī)保賬戶的爭奪階段,。目前來看，大病醫(yī)保業(yè)務和醫(yī)保結(jié)算經(jīng)辦服務就是獲得醫(yī)保賬戶的最重要路徑,?！遍L江證券研報預計，保險公司獲得醫(yī)保賬戶的能力將至關重要,，因此健康險將走向“賬戶爭奪”階段,。

而對于保險公司對相關地區(qū)醫(yī)保個人賬戶的“爭奪”，上述資深人士對《證券日報》記者分析,，主動權不在保險公司手中,。如果項目采用招標形式，各家保險公司將公平競爭,；但醫(yī)保試點并未規(guī)定一定通過招標形式,，在地方提供過補充醫(yī)保服務，或者與相關部門進行過合作的保險公司,，可能有“近水樓臺先得月”的優(yōu)勢,。

不過，根據(jù)上海保監(jiān)局2016年12月29日發(fā)布的公告,，上海市對開展相關業(yè)務有一定的標準和要求,，此前其對已報送的開展職工醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務報告進行了認真核對,，有5家公司符合要求,，為第一批獲準經(jīng)營職工醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的公司，包括中國人壽保險股份有限公司上海市分公司,、中國太平洋人壽保險股份有限公司上海分公司,、新華人壽保險股份有限公司上海分公司,、平安養(yǎng)老保險股份有限公司上海分公司、中國人民健康保險股份有限公司上海分公司,。上海保監(jiān)局稱,，此后，將按照“成熟一家,、公布一家”的原則陸續(xù)發(fā)布獲準經(jīng)營業(yè)務的險企,。

長江證券研報預計，個人醫(yī)保賬戶對接健康險的政策落實后,，健康險的發(fā)展模式則是“賬戶+服務”的模式,。

太保方面表示，太保壽險上海分公司后續(xù)將充分運用先進信息技術手段,，整合線上線下資源,，為參保人員提供及時、便捷的承保,、理賠服務,，同時，也引入太保集團旗下專業(yè)健康險子公司太保安聯(lián)的資源,，為參保人員提供多元化的醫(yī)療健康領域增值服務,。