《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》出臺(tái)

人民網(wǎng)北京2月23日電 （記者李海霞）網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)了繼備案登記之后又一合規(guī)細(xì)則的最終落地,。2017年2月23日,，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《指引》”）,，根據(jù)此前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法》和《指引》的要求,，P2P機(jī)構(gòu)在完成備案之后需進(jìn)行資金存管，存管人很明確地限定在了商業(yè)銀行,，同時(shí)強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款,，不對(duì)借貸行為保證、擔(dān)保,，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任,。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在接受人民金融采訪(fǎng)時(shí)強(qiáng)調(diào)，與征求意見(jiàn)稿不同的地方主要是：第一,，把之前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為商業(yè)銀行,；第二，強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款,；第三,，增加了非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的處罰，整改期改為6個(gè)月,；第四，將擔(dān)保人相關(guān)資金納入存管范圍,。

與之前發(fā)布的征求意見(jiàn)稿相比,，《指引》明確：存管銀行不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任,，以及對(duì)存管資金賬戶(hù)提出明確要求,；一家平臺(tái)只能委托一家存管機(jī)構(gòu)，即委托人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu),，多頭存管被叫停。同時(shí),，存管人很明確地限定在了商業(yè)銀行,。第三方支付機(jī)構(gòu)的存管模式或被明確否定。

“《指引》特別強(qiáng)調(diào)免責(zé)條款,，主要是打消商業(yè)銀行的顧慮,，更愿意加入到存管的業(yè)務(wù)中來(lái)?！倍ｍ嫡f(shuō),。

另外一點(diǎn)特別值得注意的是,，《指引》對(duì)資金存管賬戶(hù)進(jìn)行了明確要求：存管銀行為平臺(tái)設(shè)立資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)和自有資金賬戶(hù)，為出借人,、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)下分別開(kāi)立子賬戶(hù),，確保客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理,，安全保管客戶(hù)交易結(jié)算資金,。

同時(shí)，這次《指引》明確了銀行在推進(jìn)資金存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任和義務(wù),，即存管銀行作為存管人,，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。同時(shí)不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾,，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示,，銀行資金存管對(duì)于大多數(shù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)門(mén)檻較高,，平臺(tái)需要具備一定的技術(shù)實(shí)力、運(yùn)營(yíng)能力和相關(guān)資質(zhì),，一些條件不達(dá)標(biāo)的平臺(tái)推進(jìn)銀行資金存管的過(guò)程相對(duì)緩慢,。隨著《指引》落地以及網(wǎng)貸《暫行辦法》整改期的結(jié)束，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)得以留下,，問(wèn)題平臺(tái)將逐漸退出舞臺(tái),，網(wǎng)貸行業(yè)有望獲得重新修復(fù)，在加速行業(yè)出清的同時(shí),，促進(jìn)行業(yè)回歸中介本質(zhì),，有效保障投資者權(quán)益。

富友支付總裁吳偉認(rèn)為,，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管文件指出,，網(wǎng)絡(luò)借貸合規(guī)經(jīng)營(yíng)要完成地方金融辦備案、電信業(yè)務(wù)許可和銀行存管3大要?jiǎng)?wù),。其中銀行存管是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合規(guī)道路上第一要?jiǎng)?wù),。銀行存管比較市場(chǎng)化，市面上也已經(jīng)有了許多可供選擇的方案,，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該抓緊過(guò)渡期的時(shí)間窗口,，盡快完成銀行存管的簽約和上線(xiàn)。

“《指引》的這些條款實(shí)際上明確了銀行的一些免責(zé)范圍,，明確了銀行在資金存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任和義務(wù),，這從政策上或?qū)p輕銀行方面的顧慮，有望增強(qiáng)符合條件的商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管義務(wù)的積極性?！吨敢芬矠殂y行設(shè)定了一定的資質(zhì)門(mén)檻,，只有符合業(yè)務(wù)要求，有足夠技術(shù)能力的銀行才可以擔(dān)當(dāng)存管人的角色,?！睏钜环蛘f(shuō)。