“存在欺詐嫌疑的人群存在共通的行為特點(diǎn),，比如注冊流程非?？臁⒇浧废聠螘r(shí)間短且同一款商品下單時(shí)間高度集中等,，通過記錄分析這類數(shù)據(jù),，就能將大部分有組織欺詐行為擋在外面?！眲⑷A年解釋這一金融科技的應(yīng)用,。

專業(yè)的事情，自然要交給專業(yè)的人來做,。為此,，分期樂依照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn),，組建了一直強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì),。比如反欺詐負(fù)責(zé)人是來自浦發(fā)銀行，負(fù)責(zé)審核的人是來自平安銀行,。目前,，分期樂有300多人的專業(yè)風(fēng)控人士打理各個(gè)業(yè)務(wù)線。

除了線上的數(shù)據(jù)分析,，分期樂還有一支地面團(tuán)隊(duì)做安全審核,。當(dāng)用戶首次下單購買商品后，線下審核人員會(huì)上門完成采集用戶的身份證,、學(xué)生證以及合影等統(tǒng)一流程,，通過客戶端將資料上傳到后臺(tái)審核。

基于上述風(fēng)控“雙重保險(xiǎn)”,，最大限度地保證了分期樂的資產(chǎn)質(zhì)量,。

2016年初，分期樂宣布完成國內(nèi)第一單登陸上交所的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品“分期樂ABS”,，也是首單基于年輕人分期消費(fèi)債權(quán)資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品,。這從側(cè)面反映出資本市場對(duì)于分期樂資產(chǎn)質(zhì)量的高度認(rèn)可,。

尋路轉(zhuǎn)型：為中國年輕人開設(shè)首個(gè)信用帳戶

任何一個(gè)新生事物，在發(fā)展之初總會(huì)遭遇不順,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)更是感觸深切,。

特別是剛剛過去的2016年，一方面,，整個(gè)市場規(guī)模爆發(fā)式增長,，另一方面，負(fù)面事件集中暴露,、行業(yè)監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)苛,，校園信貸更是成為敏感地帶。僅僅是去年一年,，教育部,、銀監(jiān)會(huì)等部門，就對(duì)校園信貸行業(yè)相繼出臺(tái)了一系列的管理辦法,。

在監(jiān)管收緊的同時(shí),，一些不合規(guī)平臺(tái)欺詐用戶等在內(nèi)的一些負(fù)面事件接連出現(xiàn)，更讓人們對(duì)大學(xué)生分期業(yè)務(wù)的合規(guī)性產(chǎn)生質(zhì)疑,。各大平臺(tái)在焦躁的同時(shí),，也在觀望行業(yè)大佬分期樂會(huì)打出什么牌。

“在校園信貸方面,，我們一直堅(jiān)守著責(zé)任和道德底線,。嚴(yán)控整個(gè)信貸額度，絕不會(huì)給用戶有過度的信貸,?！毙の慕茉诤芏鄨龊蠌?qiáng)調(diào)的都是這句話。

在實(shí)際行動(dòng)方面,，分期樂也確實(shí)做到了“給用戶提供更好的一個(gè)提前還款免服務(wù)費(fèi)的承諾”,。包括滯納金封頂，至今國內(nèi)還沒有哪家信貸機(jī)構(gòu)這樣做,。

與此同時(shí),，分期樂也開始調(diào)整業(yè)務(wù)端，例如,，線下地推全面退出校園,，推出低息的助學(xué)貸款產(chǎn)品“樂助學(xué)”，另一方面試圖投入更多的精力在大學(xué)生的金融知識(shí)教育上,。

2016年11月9日,，共青團(tuán)中央學(xué)校部、教育部思政司,、中央金融團(tuán)工委等部門,，發(fā)起了為期一年旨在防范校園不良網(wǎng)貸的“送金融知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng),，分期樂作為服務(wù)校園人群的主力平臺(tái)，以協(xié)辦單位的身份,，深度參與此次活動(dòng),。

“為了凈化市場環(huán)境，我們還將用價(jià)格手段,，淘汰不良平臺(tái),。無論是發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)ABS，還是與國內(nèi)各大銀行系統(tǒng)對(duì)接,，嫁接銀行的低成本資金,，都是希望給大學(xué)生提供更低利率的分期服務(wù)，讓他們盡可能遠(yuǎn)離不良平臺(tái),?！?/p>

現(xiàn)如今，隨著分期樂正式升級(jí)為樂信集團(tuán),，公司旗下已經(jīng)形成四條業(yè)務(wù)線：年輕人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融品牌分期樂,、針對(duì)普惠人群的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融品牌提錢樂、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人群的子品牌桔子理財(cái),、以及資產(chǎn)管理開放平臺(tái)鼎盛資產(chǎn),。

升級(jí)之后的樂信，已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)了由單一的分期購物資產(chǎn)端業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變,、從單一人群業(yè)務(wù)向全人群布局的轉(zhuǎn)變,、從初創(chuàng)期到穩(wěn)健發(fā)展期的蛻變。

雖然樂信的商業(yè)模式可能比我們看到得還要復(fù)雜,，但在肖文杰看來,，其實(shí)樂信在做的事情只有一件：“為中國的年輕人開設(shè)第一個(gè)信用帳戶，并讓這個(gè)用戶的未來助力現(xiàn)在的成長,?！?/p>

在做這件事的同時(shí),，隨著這些年輕人步入社會(huì),，樂信的業(yè)務(wù)也可以拓展到更多細(xì)分領(lǐng)域，比如為他們找工作,、租房,、買車、結(jié)婚等提供不同的金融服務(wù)……

說到底,，這才是樂信的核心競爭力——今后無論這個(gè)行業(yè)如何變遷,，誰擁有最多優(yōu)質(zhì)的信用用戶，誰就能筑起最牢靠的“護(hù)城河”,。