“新掌門”入主一月內(nèi),，銀監(jiān)會(huì)即以七道令箭震懾了中國(guó)銀行業(yè),。隨后鋪天蓋地的罰單以封印之態(tài)火燒一片，從“宇宙行”到農(nóng)合社，無(wú)一幸免。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，截至5月12日，就銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)通告來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)及下屬機(jī)構(gòu)今年對(duì)銀行系統(tǒng)開(kāi)具540余張罰單,，信貸業(yè)務(wù)主導(dǎo)案由達(dá)240余項(xiàng)，占據(jù)半壁江山,。

4個(gè)多月超去年總量

據(jù)記者統(tǒng)計(jì),，銀監(jiān)會(huì)及下屬機(jī)構(gòu)今年對(duì)銀行系統(tǒng)開(kāi)具540余張罰單，超過(guò)去年總量,。處法人罰沒(méi)金額達(dá)1.46億元,；處個(gè)人罰金達(dá)317萬(wàn)元，處警告114人次,，處行業(yè)禁入1年1人,，2年、3年,、5年各2人,，終身禁入3人；處取消銀行業(yè)高管任職資格1年2人,，2年5人,，3年1人，5年3人，終身1人,；處1人取消銀行業(yè)董事任職資格2年,。

其中，對(duì)國(guó)有大行,、全國(guó)性股份制銀行、城商行,、農(nóng)商行,、農(nóng)合行及村鎮(zhèn)銀行作出440余張行政處罰（每人次、每法人次各計(jì)一張,，下同）,，1月136次，2月117次,，3月117次,，4月66次，5月3次,。局限于發(fā)布時(shí)效,，大批被捂?zhèn)}的罰單正在路上。

所有罰單中,，銀監(jiān)會(huì)披露12張（均在3月29日一日）,，各地銀監(jiān)局披露38張，剩下均出自各地銀監(jiān)分局,。處罰對(duì)象以總行,、支行層面居少，以分行層面居多,。案由大部分不超過(guò)2項(xiàng),，舍此也包括恒豐銀行18項(xiàng)和華夏銀行24項(xiàng)。280單針對(duì)法人,，160單針對(duì)個(gè)人,。針對(duì)法人的罰單中僅1家“責(zé)令限期改正并給予警告”，其余均有罰（沒(méi)）金,，金額多以20萬(wàn)元兜底金額為多（115張）,，僅15張達(dá)百萬(wàn)元及以上，上述的恒豐銀行和華夏銀行分別貢獻(xiàn)800萬(wàn)元和1190萬(wàn)元,，與平安銀行的1670萬(wàn)元一道站上三甲,。

信貸違規(guī)占半數(shù)

《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，以上500余張罰單中,，案由多以“雙拼式”現(xiàn)身,，其中又以“信貸+票據(jù)”組合為最。的確，作為表內(nèi)和表外兩項(xiàng)重頭,，其承載的擴(kuò)表和盈利職能與其他業(yè)務(wù)自然不可并論,，這同樣是銀行“小九九”的棲身之所，而被銀監(jiān)會(huì)問(wèn)罪的個(gè)人中,，上至行長(zhǎng)下至經(jīng)辦人,，絕大部分也都盤踞于此。

在統(tǒng)計(jì)的540余項(xiàng)表單中,，信貸業(yè)務(wù)主導(dǎo)案由達(dá)240余項(xiàng),，占據(jù)半壁江山，而牽入信貸業(yè)務(wù)或者由授信人員參與的不計(jì)其數(shù),。

在分析人士看來(lái),，名目雖然五花八門，違規(guī)意圖不外乎兩點(diǎn)：為了賺錢財(cái)迷心竅,，為了填坑狗急跳墻,。前者以違規(guī)授信為代表，比如貸款人資格審查敷衍（甚至向黑名單授信）,，貸款用途把關(guān)不牢（甚至虛構(gòu)用途）,，授信過(guò)于集中，抵押物高估,，追貸,；另兼貸后監(jiān)控失察，比如定向貸款資金繞開(kāi)受托支付最后無(wú)果而終,，個(gè)貸企用,，消費(fèi)貸款流入股市或者申購(gòu)基金等。

如果說(shuō)前者是“內(nèi)外勾結(jié)”的話,，后者幾乎是銀行自身親手締造,，其核心思路便是“以貸轉(zhuǎn)存”，而且這種打腫臉充胖子的擴(kuò)表手腕幾乎蔓延至全行上下,，大江南北,，仿佛成為眾所周知的秘密。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,，這一模式大體都是先拋給客戶一個(gè)“蜜棗”,，比如利率低、放款快,，然后“克扣”客戶貸款額度,，回流入賬，以極低的成本救了業(yè)績(jī)補(bǔ)了頭寸,，循環(huán)下來(lái)一本萬(wàn)利,。當(dāng)然,，銀行的獲利顯然基于貸款人龐大的財(cái)務(wù)成本之上。

另外,，就銀監(jiān)會(huì)公開(kāi)信息分析,，從管理層到營(yíng)銷一線，幾乎整個(gè)信貸團(tuán)隊(duì)對(duì)房地產(chǎn)（固定資產(chǎn)投資）特別情有獨(dú)鐘,，爭(zhēng)先向固定資產(chǎn)貸款貸方砸錢,。

灰色地帶待監(jiān)管

可惜的是，信貸業(yè)務(wù)違規(guī),，監(jiān)管層的案由僅僅以“違規(guī)”二字一掃而過(guò),。而且，這些“幺蛾子”也基本上趴在農(nóng)商行,、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社的罰單上,。

這或許與城商行,、股份行和五大行的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理體制成熟,、獲利渠道多樣有關(guān)。當(dāng)然,，城商行,、股份行和五大行舞弄信貸有相對(duì)高明的“作案”技巧：貸款用于支付銀票保證金或歸還銀票墊款，畢竟,，借款人利用銀票保證金的杠桿循環(huán)融資的案例近年可謂琳瑯滿目,，而比起中小銀行，自然是大銀行承兌的匯票在市場(chǎng)上更為叫賣,。這種“信貸+票據(jù)”兩大條線的“勾結(jié)”近來(lái)也為監(jiān)管層提供不少獵物,，查出一個(gè)再連帶查另一個(gè)，收獲可觀,。

除此之外,，還有幾例涉嫌信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，利用監(jiān)管層對(duì)盤活存量的鼓勵(lì)騰挪資產(chǎn),，打不良資產(chǎn)出表的“擦邊球”已有苗頭,，比如民生銀行向資管公司轉(zhuǎn)讓個(gè)貸，公然“挑逗”監(jiān)管文件,，當(dāng)然,，這些伙同銀行美化報(bào)表、隱匿不良的資管公司在銀監(jiān)會(huì)處罰公示欄里也都榜上有名,。再比如,，稽核問(wèn)題，“五級(jí)分類不準(zhǔn)確”,、“違規(guī)調(diào)整分類”一類案由不時(shí)穿插其間,。

有業(yè)內(nèi)人士直言，信貸屬中國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)耕耘多年，而目前仍以利差為營(yíng)收支柱的盈利氣候未變,，使得銀行在探索信貸監(jiān)管真空上嘔心瀝血,。

而且，中國(guó)現(xiàn)代銀行業(yè)很多業(yè)務(wù)創(chuàng)新還在草創(chuàng)階段,，不少徘徊在灰色地帶的違規(guī)行為也許很難定性,。對(duì)此，罰單內(nèi)出現(xiàn)一個(gè)萬(wàn)試萬(wàn)靈的案由：“違反審慎經(jīng)營(yíng)原則”,，也即《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第五款,，這個(gè)條款自由裁量尺度非常大，大到遍布罰單,，案由含糊的都能拿出這條捎上一筆,。