“新掌門”入主一月內(nèi),，銀監(jiān)會即以七道令箭震懾了中國銀行業(yè),。隨后鋪天蓋地的罰單以封印之態(tài)火燒一片，從“宇宙行”到農(nóng)合社，無一幸免,。

據(jù)《國際金融報》記者統(tǒng)計,，截至5月12日,，就銀監(jiān)會官網(wǎng)通告來看,，銀監(jiān)會及下屬機構今年對銀行系統(tǒng)開具540余張罰單，信貸業(yè)務主導案由達240余項,，占據(jù)半壁江山,。

4個多月超去年總量

據(jù)記者統(tǒng)計，銀監(jiān)會及下屬機構今年對銀行系統(tǒng)開具540余張罰單,，超過去年總量,。處法人罰沒金額達1.46億元；處個人罰金達317萬元,，處警告114人次,，處行業(yè)禁入1年1人,，2年、3年,、5年各2人,，終身禁入3人；處取消銀行業(yè)高管任職資格1年2人,，2年5人,，3年1人，5年3人,，終身1人,；處1人取消銀行業(yè)董事任職資格2年。

其中,，對國有大行,、全國性股份制銀行、城商行,、農(nóng)商行,、農(nóng)合行及村鎮(zhèn)銀行作出440余張行政處罰（每人次、每法人次各計一張,，下同）,，1月136次，2月117次,，3月117次,，4月66次，5月3次,。局限于發(fā)布時效,，大批被捂?zhèn)}的罰單正在路上。

所有罰單中,，銀監(jiān)會披露12張（均在3月29日一日）,，各地銀監(jiān)局披露38張，剩下均出自各地銀監(jiān)分局,。處罰對象以總行,、支行層面居少，以分行層面居多,。案由大部分不超過2項，舍此也包括恒豐銀行18項和華夏銀行24項,。280單針對法人,，160單針對個人。針對法人的罰單中僅1家“責令限期改正并給予警告”,，其余均有罰（沒）金,，金額多以20萬元兜底金額為多（115張）,，僅15張達百萬元及以上，上述的恒豐銀行和華夏銀行分別貢獻800萬元和1190萬元,，與平安銀行的1670萬元一道站上三甲,。

信貸違規(guī)占半數(shù)

《國際金融報》記者注意到，以上500余張罰單中,，案由多以“雙拼式”現(xiàn)身,，其中又以“信貸+票據(jù)”組合為最。的確,，作為表內(nèi)和表外兩項重頭,，其承載的擴表和盈利職能與其他業(yè)務自然不可并論，這同樣是銀行“小九九”的棲身之所,，而被銀監(jiān)會問罪的個人中,，上至行長下至經(jīng)辦人，絕大部分也都盤踞于此,。

在統(tǒng)計的540余項表單中,，信貸業(yè)務主導案由達240余項，占據(jù)半壁江山,，而牽入信貸業(yè)務或者由授信人員參與的不計其數(shù),。

在分析人士看來，名目雖然五花八門,，違規(guī)意圖不外乎兩點：為了賺錢財迷心竅,，為了填坑狗急跳墻。前者以違規(guī)授信為代表,，比如貸款人資格審查敷衍（甚至向黑名單授信）,，貸款用途把關不牢（甚至虛構用途），授信過于集中,，抵押物高估,，追貸；另兼貸后監(jiān)控失察,，比如定向貸款資金繞開受托支付最后無果而終,，個貸企用，消費貸款流入股市或者申購基金等,。

如果說前者是“內(nèi)外勾結”的話,，后者幾乎是銀行自身親手締造，其核心思路便是“以貸轉(zhuǎn)存”,，而且這種打腫臉充胖子的擴表手腕幾乎蔓延至全行上下,，大江南北，仿佛成為眾所周知的秘密。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,，這一模式大體都是先拋給客戶一個“蜜棗”,，比如利率低、放款快,，然后“克扣”客戶貸款額度,，回流入賬，以極低的成本救了業(yè)績補了頭寸,，循環(huán)下來一本萬利,。當然，銀行的獲利顯然基于貸款人龐大的財務成本之上,。

另外,，就銀監(jiān)會公開信息分析，從管理層到營銷一線,，幾乎整個信貸團隊對房地產(chǎn)（固定資產(chǎn)投資）特別情有獨鐘,，爭先向固定資產(chǎn)貸款貸方砸錢。

灰色地帶待監(jiān)管

可惜的是,，信貸業(yè)務違規(guī),，監(jiān)管層的案由僅僅以“違規(guī)”二字一掃而過。而且,，這些“幺蛾子”也基本上趴在農(nóng)商行,、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社的罰單上。

這或許與城商行,、股份行和五大行的現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理體制成熟,、獲利渠道多樣有關。當然,，城商行,、股份行和五大行舞弄信貸有相對高明的“作案”技巧：貸款用于支付銀票保證金或歸還銀票墊款，畢竟,，借款人利用銀票保證金的杠桿循環(huán)融資的案例近年可謂琳瑯滿目,，而比起中小銀行，自然是大銀行承兌的匯票在市場上更為叫賣,。這種“信貸+票據(jù)”兩大條線的“勾結”近來也為監(jiān)管層提供不少獵物,，查出一個再連帶查另一個，收獲可觀,。

除此之外,，還有幾例涉嫌信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，利用監(jiān)管層對盤活存量的鼓勵騰挪資產(chǎn),，打不良資產(chǎn)出表的“擦邊球”已有苗頭,，比如民生銀行向資管公司轉(zhuǎn)讓個貸,，公然“挑逗”監(jiān)管文件,，當然,，這些伙同銀行美化報表、隱匿不良的資管公司在銀監(jiān)會處罰公示欄里也都榜上有名,。再比如,，稽核問題，“五級分類不準確”,、“違規(guī)調(diào)整分類”一類案由不時穿插其間,。

有業(yè)內(nèi)人士直言，信貸屬中國銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務耕耘多年,，而目前仍以利差為營收支柱的盈利氣候未變,，使得銀行在探索信貸監(jiān)管真空上嘔心瀝血。

而且,，中國現(xiàn)代銀行業(yè)很多業(yè)務創(chuàng)新還在草創(chuàng)階段,，不少徘徊在灰色地帶的違規(guī)行為也許很難定性。對此,，罰單內(nèi)出現(xiàn)一個萬試萬靈的案由：“違反審慎經(jīng)營原則”,，也即《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第五款，這個條款自由裁量尺度非常大,，大到遍布罰單,，案由含糊的都能拿出這條捎上一筆。