中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京6月7日訊(記者向婷 華青劍)日前,針對(duì)個(gè)別銀行上調(diào)存款利率的行為,,部分媒體在報(bào)道中使用了“存款大戰(zhàn)”,、“利率大戰(zhàn)”等詞語,中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì)主任,、交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平對(duì)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示,,對(duì)部分銀行存款利率上浮不必反應(yīng)過度。
“存款大戰(zhàn)”真的發(fā)生了嗎,?中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者就此采訪了業(yè)內(nèi)專家。專家一致認(rèn)為,,“存款大戰(zhàn)”的說法難免危言聳聽,,銀行存款利率不存在非理性的大幅上浮??傮w上看,,目前銀行業(yè)整體流動(dòng)性狀況仍屬良好,主要商業(yè)銀行負(fù)債資金來源穩(wěn)定,,存款利率也基本維持在2015年以來的水平,,并未出現(xiàn)所謂的“存款大戰(zhàn)”。
“利率大戰(zhàn)”用語不嚴(yán)謹(jǐn)
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松對(duì)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示,,對(duì)于大型國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行而言,,存款占比達(dá)到70%-80%,,負(fù)債結(jié)構(gòu)健康、穩(wěn)定性強(qiáng),、成本可控,,并不需要采取高息攬存等方式來獲取流動(dòng)性,這奠定了市場總體穩(wěn)定的基礎(chǔ),。
“2015年以來5家大行及12家股份制銀行存款利率并沒有上浮,,更沒有存款大戰(zhàn)?!?中國銀行國際金融研究所首席研究員宗良在接受中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)指出,。
中國民生銀行研究院院長黃劍輝也介紹到,查閱五大國有銀行和十二家全國性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)站,,你會(huì)發(fā)現(xiàn)這些主要商業(yè)銀行的存款利率自2015年以來均沒有上調(diào),,而這17家主要商業(yè)銀行的存款規(guī)模占全部金融行業(yè)的55%,上調(diào)存款利率的銀行更多的是負(fù)債能力偏弱的中小機(jī)構(gòu),。
黃劍輝認(rèn)為,,“利率大戰(zhàn)”的用語并不嚴(yán)謹(jǐn),銀行并非無差別的上調(diào)了各類存款利率,,更多的一種結(jié)構(gòu)性優(yōu)化調(diào)整,。其主要上調(diào)的是中長期個(gè)人存款利率,或者市場化程度更高的大額存單利率,。占存款規(guī)模較大的短中期存款沒有調(diào)整,,甚至還有銀行還下調(diào)了活期存款利率,而活期存款大約占到銀行業(yè)存款規(guī)模的一半左右,。
黃劍輝告訴中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者,,主要商業(yè)銀行均已加入了《利率自律公約》,并且根據(jù)現(xiàn)行的MPA評(píng)估考核體系,,利率定價(jià)行為必須符合市場競爭秩序要求,,過度競爭將在MPA考核中“一票否決”。商業(yè)銀行并沒有動(dòng)力和勇氣擾亂市場秩序,,觸碰監(jiān)管底線,,目前觀察到的個(gè)別銀行利率調(diào)整幅度均是小幅度的,并不足以挑戰(zhàn)監(jiān)管,。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任,、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任曾剛對(duì)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示,少數(shù)機(jī)構(gòu)或出于自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)或出于預(yù)期原因而進(jìn)行的定價(jià)調(diào)整,,既不具有行業(yè)代表性,,也不具有可持續(xù)性。
“我們預(yù)計(jì),在進(jìn)入三季度之后,,隨著銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整逐步到位,,以及季度末因素逐漸消退,市場利率大概率會(huì)有所回落,,并穩(wěn)定在中性適度水平,。從整體經(jīng)營狀況來看,考慮到凈息差擴(kuò)大,、資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)等因素,,今年銀行業(yè)的業(yè)績表現(xiàn)應(yīng)會(huì)好于2016年,規(guī)模增長雖有所放緩,,但利潤增速有望回升,。”曾剛說,。
存款定價(jià)差異化逐漸成為常態(tài)化
江西銀行戰(zhàn)略研究院副院長劉濤對(duì)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示,,部分媒體炒作銀行“存款大戰(zhàn)”,很大程度上還是基于當(dāng)前我國利率市場化持續(xù)深化這一大背景,,存在先入為主的想象,。
理論上,利率管制取消之后,,作為個(gè)體的銀行似乎有足夠動(dòng)機(jī)采用更具競爭性的利率來吸收存款,,資金成本會(huì)有所抬升。但從各國數(shù)據(jù)來看,,結(jié)論并不完全如此,。如韓國、日本伴隨著利率市場化推進(jìn),,其國內(nèi)商業(yè)銀行存款利率并沒有一味升高,,而是經(jīng)歷了一個(gè)逐步下降或“先升后降”的過程。同樣,,在貸款利率方面,,“先下滑、再平穩(wěn)”是各國普遍規(guī)律,,無休止的貸款利率下滑大戰(zhàn)也并沒有出現(xiàn),。
為什么會(huì)出現(xiàn)上述結(jié)果?劉濤認(rèn)為答案只能是銀行在經(jīng)歷利率市場化初期的沖擊和博弈后,,已變得日益成熟。存款利率不可能無限制抬升,,貸款利率也不可能無限制下滑,,當(dāng)利差收窄到一定程度時(shí),銀行間的競爭自然會(huì)轉(zhuǎn)向其他方面,如追求為客戶提供更好的服務(wù),、更精細(xì)化的內(nèi)部管理等,。對(duì)于我國商業(yè)銀行而言,監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織的積極有力引導(dǎo),,也是銀行日趨成熟穩(wěn)健的另一個(gè)重要原因,。
浙商銀行發(fā)展規(guī)劃部分析研究中心總經(jīng)理?xiàng)钴S認(rèn)為,“存款大戰(zhàn)”的說法難免危言聳聽,。
那么,,如何理解當(dāng)前的市場利率走勢(shì)? 楊躍表示,首先,,銀行存款利率應(yīng)該有波動(dòng),。2015年我國取消存款利率上限限制,標(biāo)志利率市場化工作宣告基本完成,。利率市場化改革核心就是給予相關(guān)金融機(jī)構(gòu)充分的資金定價(jià)權(quán),,自行決定存貸款利率價(jià)格。由此,,不同商業(yè)銀行之間的存款定價(jià)差異化逐漸成為常態(tài)化,,動(dòng)態(tài)調(diào)整存款利率是自然的,甚至是必須的,。
其次,,銀行存款利率變動(dòng)是經(jīng)營需要。存款是銀行重要的資金來源,。今年來受美國加息和國內(nèi)貨幣政策影響,,市場資金價(jià)格有所上升,流動(dòng)性有所趨緊,。部分銀行采取存款利率上浮等措施,,更多的是基于自身經(jīng)營決策考慮。不同銀行的發(fā)展目標(biāo)不一樣,,客戶結(jié)構(gòu)不一樣,,資金來源也有所差別,部分銀行自然會(huì)通過提升價(jià)格等多種方式獲取存款這一戰(zhàn)略資源,。這既正常,,也合理。
最后,,楊躍強(qiáng)調(diào),,銀行存款利率不存在非理性的大幅上浮。
(責(zé)編:賈興鵬,、夏曉倫)