近年來(lái),，互金平臺(tái)的大量涌現(xiàn)不僅改變了人們傳統(tǒng)的理財(cái)方式,，而且讓理財(cái)更加方便。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的日趨理性,、合規(guī),，大部分投資者都將安全性視為了首要原則,，并在安全性較有保障的前提下，選擇收益更為可觀(guān)的產(chǎn)品,。

目前在市場(chǎng)上有多個(gè)固定收益理財(cái)?shù)膫鶛?quán)類(lèi)型產(chǎn)品,，包括桔子理財(cái)、余額寶等。這其中,，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)桔子理財(cái),，以安全、合規(guī),、便捷的特點(diǎn)受到投資人厚愛(ài),。而今年以來(lái)，隨著其母公司樂(lè)信集團(tuán)成功向白領(lǐng)轉(zhuǎn)型,，桔子理財(cái)?shù)膫鶛?quán)也發(fā)生變化,，不同于三年前主打大學(xué)生消費(fèi)金融債權(quán)，小微分散白領(lǐng)消費(fèi)金融資產(chǎn)已成平臺(tái)標(biāo)的的主力,。

固定收益理財(cái)產(chǎn)品債權(quán)類(lèi)型收益哪家強(qiáng),？

我們主要來(lái)評(píng)估流動(dòng)性較高，同時(shí)可滿(mǎn)足長(zhǎng)短期投資者的兩個(gè)理財(cái)平臺(tái),，余額寶和桔子理財(cái),。

余額寶為貨幣基金產(chǎn)品，2013年6月,，阿里與天弘基金聯(lián)姻,，余額寶誕生，其本質(zhì)是對(duì)接貨幣基金,，屬于低風(fēng)險(xiǎn)金融品種,，從而迅速成為財(cái)富人群必然配置的理財(cái)渠道。把錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶即購(gòu)買(mǎi)了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金,，可獲得收益,，余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)支付，靈活提取,。自5月27日零點(diǎn)起,，個(gè)人持有余額寶的最高額度調(diào)整為25萬(wàn)元。

余額寶能夠做到當(dāng)天存取,，又可直接用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,，在靈活性上毋庸置疑，但對(duì)于追求收益,，又有大額投資需求的投資者來(lái)說(shuō),，并不十分完美。相較而言,，桔子理財(cái)在目前主流的幾款固定收益理財(cái)產(chǎn)品債權(quán)類(lèi)型中收益處于較高水平的,。桔子理財(cái)上線(xiàn)三年來(lái)，平臺(tái)已經(jīng)獲得超過(guò)170萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)的青睞,，累計(jì)為投資人賺取十億收益,，歷史本息兌付率達(dá)到100%,。

在靈活性方面，桔子理財(cái)有兩款集高收益與高流動(dòng)性于一體的智能型理財(cái)產(chǎn)品——“周周升”和“月月升”,。據(jù)了解,，該產(chǎn)品有“靈活轉(zhuǎn)出+階梯増息”兩大特點(diǎn)，投資人在投資“周周升”滿(mǎn)7天后,，每周可申請(qǐng)部分或全部轉(zhuǎn)出一次,，“月月升”則是投資滿(mǎn)30天后，每月可申請(qǐng)一次退出,，退出成功后一次性按照當(dāng)周/月利率結(jié)算約定的應(yīng)收本息,。在收益方面，與余額寶對(duì)比,，余額寶最新的年化收益率為4.06%,，而桔子理財(cái)產(chǎn)品2017年3月公布的最新年化收益率分別為：12月愛(ài)定存9.38%，周周升5%-9.52%,，月月升5.5%-10.5%,。

大學(xué)生用戶(hù)粘度成就當(dāng)前白領(lǐng)用戶(hù)主力

眾所周知，桔子理財(cái)之前的消費(fèi)金融債權(quán)絕大部分來(lái)自于樂(lè)信集團(tuán)旗下分期樂(lè)商城,，桔子理財(cái)?shù)乃欣碡?cái)標(biāo)的都是來(lái)自分期樂(lè)商城的小微分散消費(fèi)金融標(biāo)的,。目前，分期樂(lè)平臺(tái)上的年輕人債權(quán)綜合壞賬率不到1%,，保證了桔子理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)優(yōu)質(zhì)性,。

經(jīng)過(guò)近四年的發(fā)展，目前分期樂(lè)已成為注冊(cè)用戶(hù)數(shù)超過(guò)1200萬(wàn)的綜合性分期購(gòu)物商城,，白領(lǐng)人群已經(jīng)成為分期樂(lè)商城消費(fèi)的主力,。隨著分期樂(lè)商城用戶(hù)群體的變化，盡管小微分散的債權(quán)特色沒(méi)變,，桔子理財(cái)?shù)膫鶛?quán)也隨著分期樂(lè)用戶(hù)群的變化而發(fā)生變遷,，其中最顯著的變化就是債權(quán)主體人群，已經(jīng)從大學(xué)生群體過(guò)渡到以白領(lǐng)人群的消費(fèi)金融債權(quán)為主,。

統(tǒng)計(jì)顯示,，2017年,，分期樂(lè)商城向4.35億信用卡持卡人群開(kāi)放了電商分期場(chǎng)景,，所有商品不僅支持信用卡分期支付，還支持信用卡還款業(yè)務(wù),，為分期樂(lè)引入了海量白領(lǐng)用戶(hù),。另外，由于在分期樂(lè)的信用累積,，白領(lǐng)的授信額度和消費(fèi)客單價(jià)也遠(yuǎn)高于大學(xué)生,，據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，白領(lǐng)用戶(hù)的平均客單價(jià)是學(xué)生群體的3倍以上。

事實(shí)上,，桔子理財(cái)并非是分期樂(lè)商城唯一的資金供給方,，分期樂(lè)的小微消費(fèi)金融債權(quán)除了匹配給自有的理財(cái)平臺(tái)之外，還向商業(yè)銀行,、金融機(jī)構(gòu),、保險(xiǎn)公司甚至是證券交易市場(chǎng)進(jìn)行匹配。

今年2月,，桔子理財(cái)完成了廣發(fā)銀行資金存管,。據(jù)悉，未來(lái)桔子理財(cái)將重點(diǎn)聚焦白領(lǐng)消費(fèi)金融債權(quán),，在此基礎(chǔ)上,，桔子還將與更多持牌金融機(jī)構(gòu)合作，引入固定收益類(lèi),、基金等其他更多的穩(wěn)健資產(chǎn),。