9月4日,，蘭州銀行在其官方微信公眾號宣布,，該行將在全國范圍內(nèi)首推微信,、支付寶ATM掃碼取款,。僅支持錢包余額和借記卡,，不支持信用卡,、理財通和余額寶，每筆取現(xiàn)將收取0.3%的手續(xù)費,。

此舉迅速引起業(yè)內(nèi)外關注,。多位用戶在該條公眾號文章下留言對該項業(yè)務表示肯定,，認為無需綁定銀行卡直接通過ATM取現(xiàn)將更加便利,。

不過,，9月5日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉,，蘭州銀行微信支付寶ATM掃描取現(xiàn)這一業(yè)務在當日收到緊急通知,，已經(jīng)暫停。究其原因,，第三方支付機構不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營現(xiàn)金存取等業(yè)務,。也就是說，支付賬戶不能用于取現(xiàn),。

但其背后,，一方面是銀行支付面臨第三方支付的全方面擠壓，另一方面是在“無現(xiàn)金”口號下,，現(xiàn)金交易萎縮下的取現(xiàn)創(chuàng)新是否仍為“偽需求”,。

“收單”行為變身“取現(xiàn)”

9月4日，蘭州銀行宣布推出微信,、支付寶ATM掃碼取款,。該業(yè)務操作流程為：客戶無需擁有蘭州銀行的銀行卡，只需要微信或支付寶掃描ATM機上的二維碼,，輸入金額和支付密碼就可以實現(xiàn)取現(xiàn)。

21世紀經(jīng)濟報道記者從相關人士處獲悉,，這一業(yè)務由蘭州銀行主導,，而非微信、支付寶等第三方支付機構,，也非雙方協(xié)議合作內(nèi)容,。業(yè)務原本的邏輯是：銀行在ATM上放置商戶收款用的二維碼，用戶掃描二維碼后完成付款,，由ATM機將現(xiàn)金推送給客戶,。

這本質(zhì)上是商業(yè)銀行利用第三方支付機構渠道“收單”，而非銀行轉(zhuǎn)賬這一業(yè)務渠道,。將第三方賬戶中的備付金,，提取為客戶的現(xiàn)金，完成現(xiàn)金存取服務,。

目前,，對第三方支付而言，用戶須先將現(xiàn)金轉(zhuǎn)入綁定的銀行卡,，再持銀行卡從ATM機上取現(xiàn)。其中,，微信,、支付寶對超額后部分按照0.1%收取服務費，最低0.1元/筆,。

若繞開上述渠道，以銀行“收單”方式,，將資金從第三方支付賬戶中的備付金取出,。“這不是第三方支付賬戶的直接取現(xiàn),，而是相當于借助了第三方支付公司通道,，實現(xiàn)了異行卡的無卡取現(xiàn),。第三方支付是業(yè)務手段而不是業(yè)務主體,。”一位第三方支付機構人士認為,，“風險在于,，很多銀行目前并不支持無卡取現(xiàn)，但該業(yè)務卻可以實現(xiàn)這些銀行的無卡取現(xiàn),?！?/p>

根據(jù)央行相關管理辦法,，第三方支付賬戶不得“取現(xiàn)”,。

央行《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》第九條規(guī)定：支付機構不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營貨幣兌換,、現(xiàn)金存取等業(yè)務,。

而且，《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》第二十九條規(guī)定：預付卡不得用于或變相用于提取現(xiàn)金,；對于“贖回”,，也即終止支付賬戶，第三十九條規(guī)定：預付卡贖回應當使用銀行轉(zhuǎn)賬方式,，由發(fā)卡機構將贖回資金原購卡銀行賬戶,。

“第三方支付機構的賬號是不能取現(xiàn)的,，除非后面綁的是蘭州銀行自己的賬號?！币晃还煞菪芯W(wǎng)絡銀行部負責人表示,。

支付創(chuàng)新如何突圍？

蘭州銀行一位高管在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示,，該業(yè)務目前停止的原因是還有一些報批手續(xù)尚未完成,。并表示，該項目現(xiàn)在只是試驗階段,，并未正式上線,。目前正在和央行積極溝通和報備中，如果央行允許該項業(yè)務創(chuàng)新,，便將正式上線,。

但第三方支付“取現(xiàn)”業(yè)務背后的問題在于，難點究竟在于“真合規(guī)”還是“偽需求”,。

追溯蘭州銀行的創(chuàng)新經(jīng)歷,，此前有先例。早在2015年6月,，蘭州銀行在全國首創(chuàng)“二維碼無卡取款”業(yè)務并上線,。此項業(yè)務的具體運作是，客戶在取錢時不需攜帶實體銀行卡,，只需通過手機銀行中的“二維碼”菜單掃碼就可取款,。而此次蘭州銀行被叫停的ATM取現(xiàn)，則對微信,、支付寶等第三方支付敞開大門,，對于沒有帶銀行卡又急需現(xiàn)金的客戶，這項業(yè)務如果上線將可以解決這部分需求的燃眉之急,。雖然相對支付寶和微信零錢提現(xiàn)0.1%的手續(xù)費稍高,，但對于有應急需求的用戶來說也是抓住了一個痛點。

華東某城商行網(wǎng)絡金融部人士在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時認為,，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),，現(xiàn)金支付的比例在下降，ATM機取款的交易量也在下降,，而且銀行ATM機現(xiàn)金管理成本也較高,，銀行推微信、支付寶ATM機掃碼取款業(yè)務不太劃算,，無非賺了一點手續(xù)費,。在他看來，其他中小銀行跟進此業(yè)務的可能性不大。

現(xiàn)實的趨勢是,，第三方支付正在擠占銀行支付的空間,。

公開的數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度,，銀行電子支付總金額為545.58萬億元,，同比減少25.37萬億元；同期,，以支付寶,、微信支付為代表的非銀支付增長迅速。二季度,，非銀行支付機構處理網(wǎng)絡支付業(yè)務632.9億筆,，金額31.49萬億元，去年同期支付金額為23.35萬億元,，同比大幅增加34.87%,。

在移動支付和二維碼橫行的時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務要想發(fā)展,，就必須適應時代做出改變,，如二維碼支付、NFC支付等,。目前農(nóng)業(yè)銀行已推出K碼支付,，交通銀行推出了“云閃付”“立碼付”，郵儲銀行,、民生銀行,、平安銀行等也陸續(xù)推出二維碼轉(zhuǎn)賬支付，未來的支付方式必然是更多元和更快捷的,。

“涉及現(xiàn)金業(yè)務,，要嚴肅?！庇秀y聯(lián)人士認為,，蘭州銀行新推的這項業(yè)務，操作上看還是踩了監(jiān)管紅線的,，涉及現(xiàn)金業(yè)務要嚴肅,，如果可以進行此類業(yè)務早就可以有相關創(chuàng)新。

他表示,，第三方支付從事現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬或存取,，從合規(guī)考慮只有一種途徑，即不適用第三方支付機構賬戶,，而是第三方機構直接使用合作銀行的借記卡賬戶,，類似Apple與Green Dot在Apple Cash上的合作,。