上承暑期，下接國慶,。九月份,，關(guān)于出行延誤的討論似乎越發(fā)集中。

而在航班延誤高發(fā)月,，延誤險被捧為“香餑餑”的同時,，保險公司卻陷入另一種尷尬——高渠道費(fèi)高賠付率，盈利堪憂,。

也因此,，我們看到，險企經(jīng)營航班延誤險的熱情開始下降,，有的直接下架產(chǎn)品,，有的縮水瘦身，有的在捆綁搭售方面花樣迭出,。

航班延誤頻發(fā) 延誤險規(guī)模激增

我國民航市場蓬勃發(fā)展贏得世界關(guān)注。國際航空運(yùn)輸協(xié)會于2016年10月份發(fā)布報告指出,，隨著越來越多的人選擇乘飛機(jī)出行,，中國將于2024年超過美國，成為世界最大的航空市場,。該報告預(yù)測,，到2035年，全球航空旅行人數(shù)將達(dá)到72億人次,，比2016年的38億人次幾乎翻番,。其中，中國境內(nèi)值機(jī)人數(shù)、飛往中國以及從中國飛出的旅客人數(shù)到2025年將從2015年的4.87億人次增加到9.27億人次,。

但同時,，航班延誤頻發(fā)也正日益掣肘這一巨大市場。

英國航空信息公司OAG最新發(fā)布的“7月份全球準(zhǔn)點(diǎn)率最低航司/機(jī)場TOP10”名單中,，中國航空公司占據(jù)6席,。其中，深航位列榜首,，準(zhǔn)點(diǎn)率不足三成,。廈航、國航,、海航,、東航位列二、三,、四,、五位，準(zhǔn)點(diǎn)率分別為37%,、40%,、43%、43%,。另外,，南航也進(jìn)入前10，準(zhǔn)點(diǎn)率約為47%,。機(jī)場方面,，墊底的10家機(jī)場有8家來自中國，北上廣深幾個大機(jī)場的準(zhǔn)點(diǎn)率均不盡如人意,，深圳寶安機(jī)場準(zhǔn)點(diǎn)率在幾家中國大機(jī)場中表現(xiàn)最差,。

而去年同期，這一名單里,，上榜的中國機(jī)場僅有3家,，中國航空公司也只有中國聯(lián)航排入了最差前10名。

國內(nèi)航班數(shù)據(jù)服務(wù)公司飛常準(zhǔn)（VariFlight）發(fā)布的7月份《全球機(jī)場出港準(zhǔn)點(diǎn)率》數(shù)據(jù)雖與OAG略有出入,，但同樣反映了我國航班延誤居高不下的事實,。其報告指出，2017年7月,，中國千萬級機(jī)場的出港準(zhǔn)點(diǎn)率中,，烏魯木齊地窩堡67.37%、貴陽龍洞堡57.24%和大連國際52.96%位列前三甲,。排名墊底的北京首都為29.84%,，上海虹橋,、深圳寶安、廣州白云則分別為38.95%,、36.26,、44.65%。

這或與7月份以來極端天氣,、航空管制等多發(fā)不無關(guān)系,。中國民航官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，7月份全國航班正常率為50.76%,；影響航班正常的首先是天氣因素,，占延誤航班的58.6%；其次是空域活動,，即“航空管制”,，占延誤航班的25.99%。此外,，還有機(jī)械故障,、度假商務(wù)重疊等一系列因素。

需要強(qiáng)調(diào)的是,，過去,，航班延誤或取消后，航空公司會免費(fèi)給旅客提供食宿服務(wù),。但今年1月1日開始施行的《航班正常慣例規(guī)定》明確規(guī)定：“由于天氣,、突發(fā)事件、空中交通管制,、安檢以及旅客等非承運(yùn)人原因,，造成航班在始發(fā)地出港延誤或者取消，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)協(xié)助旅客安排餐食和住宿,，費(fèi)用由旅客自理”,。

“航班延誤越來越常見以及航空補(bǔ)償新規(guī)的出臺，客觀上的確刺激了延誤險市場不斷擴(kuò)大,。尤其今年以來,，延誤險業(yè)務(wù)規(guī)模增長非常迅速?！蹦炒笮捅ｋU公司客戶經(jīng)理對記者表示,。

這一論斷也有相關(guān)數(shù)字可以佐證。公開數(shù)據(jù)顯示,，2011年至2016年，航班延誤險保費(fèi)收入由2200萬元增長至約9.5億元,，5年間增長近46倍,，平均年復(fù)合增長率超過110%,。從機(jī)票轉(zhuǎn)化率來看，2016年機(jī)票量為4.88億,，以件均價格20元計算,，2016年延誤險保單量約0.47億，機(jī)票向延誤險的平均轉(zhuǎn)化率約為10%,。2017年以來,，這一比例更是大幅增長，最多的7月,、8月,，甚至超過50%。

“作為典型的場景保險,，航班延誤險為廣大旅客因行程變更產(chǎn)生的后續(xù)費(fèi)用提供了一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,，在增強(qiáng)公眾對保險的感知度方面也發(fā)揮了一定的積極效應(yīng)?？梢哉f,，已經(jīng)成為商旅人士的剛需?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理坦言,。

單次多數(shù)下架 捆綁銷售成常態(tài)

值得注意的是，隨著銷售井噴,，面對高賠付率,，保險公司似乎有些“坐不住了”。

近日,，不斷有“險企下架航延險”的消息見諸報端,。不過，據(jù)記者了解,，目前,，航班延誤險并未完全下架，但確實比較難買,。

航空公司方面,，東航官網(wǎng)確定取消了單次航班延誤險，有累進(jìn)航延險和年期航延險在售,。累進(jìn)航延險每份報價19.9元,。年期航延險分為10次、20次和不限次數(shù),，價格分別為218元,、428元、1068元,。南航,、國航,、吉祥航空等航空公司則只銷售航空意外險。

旅行社和票務(wù)代理渠道也不容樂觀,。西安某旅行社負(fù)責(zé)人透露,，線下旅游代理渠道，延誤險目前已經(jīng)很少,，“航空公司不再和保險公司談單獨(dú)售賣航班延誤險的業(yè)務(wù)了,，‘北上廣深’等延誤高發(fā)航線，可以說幾乎絕跡,?！?/p>

不過，記者注意到在線旅游服務(wù)平臺,，延誤險仍然在售,。比如，在去哪兒網(wǎng)購買機(jī)票,，會被隨機(jī)搭售每份30元的延誤險,。該險種經(jīng)紀(jì)公司為深圳眾誠泰保險經(jīng)紀(jì)公司。規(guī)定：被保險人必須乘坐投保航班且航班抵達(dá)目的地時延誤3小時及以上,，賠償300元,；若航班被取消或者被保險人乘坐航班起飛后返航、備降,，賠償100元,。保險購買即生效，不可單獨(dú)退保,。

攜程網(wǎng)則不設(shè)單獨(dú)的延誤險,，而是單次航意航延組合險，且規(guī)定更為詳細(xì),。此險每份40元,，規(guī)定： 起降地之一為北京,、上海,、廣州、深圳的航班,，航班延誤4個小時及以上賠償200元,；起降地不包含北京,、上海、廣州,、深圳的航班,，航班延誤2個小時及以上賠償200元。對航班備降/返航/取消,，保險責(zé)任中明確：僅承保乘坐投保航班且航班在起飛后發(fā)生備降/返航以及航班在預(yù)訂起飛時間后被宣布取消賠償200元,。

該組合險承保人為眾安在線,，對“延誤時間”的衡量與其他“以原定起飛時間直至航班實際起飛之間為止（起飛延誤）”的延誤險產(chǎn)品不同，以“原定到達(dá)時間直至航班實際抵達(dá)時間為止（達(dá)到延誤）”為準(zhǔn),，即不管起飛是否延誤，只要到達(dá)未延誤,，就不在理賠范圍內(nèi),。

實際上，在幾個熱門的保險銷售平臺,，眾安,、安盛天平、安聯(lián)保險的航班延誤險產(chǎn)品占了大多數(shù),，品種也是五花八門,。針對延誤均在2小時以上，大多是一月或半年包,，10次飛行的價格一般為200元左右,，半年票為500元左右，全年不限賠付次數(shù)的基本在千元以上,。

“近來,，一些保險公司確實撤銷了原有產(chǎn)品，也有一些捆綁其他險種銷售,，還有一部分在理賠條件與金額方面不斷瘦身縮水?，F(xiàn)在線上的延誤險產(chǎn)品基本必須以月票、年票或者組合方式銷售,，不然保險公司根本沒法接招,。”一位不愿具名的在線保險比價平臺內(nèi)部人士表示,。

記者注意到,，此前在微信上很火的一款“延誤險”產(chǎn)品，也于日前暫停了服務(wù),。該微信公眾號“延誤險”由永安財產(chǎn)保險有限公司運(yùn)營,。一份20元的航班延誤險，不管是何原因延誤,，一旦延誤半小時就可獲賠付,，延誤半小時賠付30元，延誤2小時以上賠付210元封頂,。該險采用全自動理賠,，系統(tǒng)實時查詢發(fā)現(xiàn)飛機(jī)起飛情況，自動給用戶發(fā)微信紅包作為賠償,，因此受到眾多旅客的歡迎,。

9月7日,，記者點(diǎn)擊該公眾號的購買鏈接，頁面顯示“系統(tǒng)維護(hù)中,，稍后開放”,。客服回復(fù)記者稱,，產(chǎn)品已經(jīng)下架,，暫時沒有恢復(fù)的通知。有需要購買延誤險的旅客,，可以通過在線旅游網(wǎng)站購買機(jī)票時一并購買,。

高渠道費(fèi)高賠付 險企經(jīng)營堪憂

“在參保客戶增加的同時,，險企的測試保費(fèi)不足以覆蓋延誤風(fēng)險,，這時會有險企選擇產(chǎn)品下架。此外,，這類產(chǎn)品的銷售主要依靠第三方銷售渠道,，比如在線旅行網(wǎng)以及綜合性的網(wǎng)銷平臺等。產(chǎn)品本身就很便宜,，扣除渠道分成,，保險公司能落到自己口袋里的并不多?！鼻笆霰葍r平臺內(nèi)部人士分析。

另一方面,，航班延誤險自上市以來一直保持著高賠付率,，也使得險企面臨較大的經(jīng)營壓力。有數(shù)據(jù)顯示,，某險企航延險銷售額在約200萬元時,，賠付額超過了600萬元。事實上,，已經(jīng)有保險公司在試水了航延險后,，直接退出了這個市場。

今年4月中旬,，永誠保險發(fā)布2016年年報指出,，由于2015年年底關(guān)停了低品質(zhì)的航延險業(yè)務(wù)，2016年公司其他財產(chǎn)保險賠付額約為4.35萬元,，比2015年的約583萬元大幅下降了99.25%,。

對于關(guān)停航延險的原因，永誠保險解釋稱，對航延險,，公司采取了更為謹(jǐn)慎的核保政策,，對于綜合成本率超過100%的項目，嚴(yán)格禁止承保,。

根據(jù)介紹,，永誠保險在2015年推出航班延誤保險，當(dāng)年總簽單保費(fèi)達(dá)到2.97億元,，業(yè)務(wù)主要集中于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)票及旅行銷售場景相結(jié)合的合作伙伴,。當(dāng)期經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，該款產(chǎn)品綜合成本率超過100%,。

永誠保險在年報中表示,，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的主要產(chǎn)品,，近年來航空意外險、航班延誤險等產(chǎn)品的市場競爭加劇,，主流業(yè)務(wù)平臺通常以招標(biāo)方式選定產(chǎn)品供應(yīng)商,。2015年第三季度末,，由于該公司調(diào)整核保政策,，未能在主要合作平臺中標(biāo)，因此該險種保費(fèi)規(guī)模急劇收縮,。

“經(jīng)營航班延誤險的基本是財產(chǎn)險公司,，精算水平?jīng)]有壽險公司要求高。幾年前,，很多保險公司都認(rèn)為這種產(chǎn)品不需要深度銷售，就可以引流客源,，紛紛不計成本進(jìn)行銷售,。但在實際經(jīng)營中，導(dǎo)致航班延誤的原因是多元化的,，包括天氣變化,、航空管制、機(jī)票超售等,，且受季節(jié)影響明顯,。所以，經(jīng)營結(jié)果不盡理想,。目前,，保險公司在數(shù)據(jù)積累和定價模型設(shè)計等方面還有待進(jìn)一步完善。”業(yè)內(nèi)人士分析稱,。

事實上，目前市場上推出航班延誤險的保險公司并不太多,，“現(xiàn)在賠付算法沒有一個標(biāo)準(zhǔn),，市場費(fèi)率也不統(tǒng)一，很多公司都還處在嘗試階段,。但盡管有各種問題，就實際情況來看,，這些嘗鮮的險企,，真正被‘嚇退’的并不多,，多數(shù)保險公司都是積極調(diào)整產(chǎn)品經(jīng)營策略,，例如采取更為嚴(yán)格的承保策略或者將航延險并入旅行險進(jìn)行綜合銷售?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示,。