■記者 冷翠華

近日,，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)盟聯(lián)合艾瑞咨詢發(fā)布的《2017互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)用戶調(diào)研報(bào)告 》（下稱《報(bào)告》）指出,，高收入人群、高學(xué)歷人群的投保意識(shí)更強(qiáng),。

通過(guò)對(duì)1347名購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的用戶進(jìn)行調(diào)研,，《報(bào)告》對(duì)用戶群體特征、購(gòu)買(mǎi)行為及滿意度,、購(gòu)買(mǎi)渠道等方面進(jìn)行了分析,，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展提出建議，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化,、體系化,，充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)等,。

36-45歲人群更愛(ài)買(mǎi)保險(xiǎn)

該《報(bào)告》顯示,，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)用戶群體集中為26-45歲已婚中青年群體，其中，36-45歲人群更加偏好于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),，在已購(gòu)險(xiǎn)人群中的占比達(dá)38.6%,，在保險(xiǎn)用戶中的占比高于其在整體樣本中的占比。同時(shí),，已婚人群占比高達(dá)83.6%,，高于樣本整體中已婚人群比例?！秷?bào)告》認(rèn)為,，出現(xiàn)這一結(jié)果是因?yàn)檫@類群體的社會(huì)角色多重性產(chǎn)生多樣化需求。

值得注意的是,，《報(bào)告》指出,，高收入、高學(xué)歷人群的投保意識(shí)更強(qiáng),。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的用戶個(gè)人月收入在6000元至一萬(wàn)元的群體占比36.5%,，高于樣本總體比例。同時(shí),，保險(xiǎn)用戶的受教育水平集中于本科學(xué)歷,，占比高達(dá)57.5%，比整體樣本中本科學(xué)歷人群占比高4.9個(gè)百分點(diǎn),?！秷?bào)告》認(rèn)為，這類人群的主動(dòng)投保意識(shí)更強(qiáng),，且其對(duì)復(fù)雜條款的理解能力更強(qiáng),。

主動(dòng)投保思維有待養(yǎng)成

根據(jù)調(diào)研結(jié)果，用戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)占比最高的是延續(xù)性保險(xiǎn)到期日前后,，這一時(shí)段內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的用戶占比達(dá)到了38.5%,。這也反應(yīng)了他們的主動(dòng)投保思維還不夠強(qiáng)。

從保險(xiǎn)用戶最常購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)來(lái)看,，38.3%的用戶最常購(gòu)買(mǎi)汽車類保險(xiǎn),，位居第一；22.8%的用戶最常購(gòu)買(mǎi)電商類保險(xiǎn),，位居第二,；13.1%的用戶最常購(gòu)買(mǎi)資金安全類產(chǎn)品。資金安全類保險(xiǎn)和電商類保險(xiǎn)表現(xiàn)亮眼,，分別有60.4%和56.5%的用戶曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)這兩種保險(xiǎn),。

不過(guò)，從用戶自評(píng)的最影響自身生活的風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)看,，依次有44.4%的用戶選擇了生病,，15.2%的用戶選擇了電子賬戶被盜，13.2%的用戶選擇手機(jī)丟失或損壞,?？梢?jiàn)，用戶對(duì)保險(xiǎn)的需求與其實(shí)際購(gòu)買(mǎi)行為不匹配,。

從用戶產(chǎn)品選擇的影響因素看,，大型保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)明顯。數(shù)據(jù)顯示,，用戶最常購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)公司集中于大型保險(xiǎn)公司,。保險(xiǎn)用戶在產(chǎn)品選擇時(shí)最看重的因素是理賠渠道是否暢通和保險(xiǎn)公司的品牌，占比分別達(dá)到了29.6%和27.1%,。

建議：產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,、體系化

《報(bào)告》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了諸多建議。例如,，其指出,，產(chǎn)品體系應(yīng)立體化，滿足多重社會(huì)角色下個(gè)體的多重需求,，使用戶在滿足某一項(xiàng)保險(xiǎn)需求的同時(shí),，接觸到一系列與其自身需求相符合的產(chǎn)品體系，以點(diǎn)帶面,，進(jìn)而可以激發(fā)更多購(gòu)買(mǎi) ,。

還有很重要的一點(diǎn)，即應(yīng)選擇標(biāo)準(zhǔn)化程度高,、適用范圍廣的產(chǎn)品,，與互聯(lián)網(wǎng)的傳播方式匹配，適宜大規(guī)模推廣,，也可以為推廣標(biāo)準(zhǔn)化程度低,、針對(duì)性高的產(chǎn)品做鋪墊。同時(shí),，產(chǎn)品應(yīng)簡(jiǎn)潔,、清晰，暢通理賠渠道,，消除用戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的障礙,，同時(shí)擴(kuò)大購(gòu)險(xiǎn)人群范圍，將受教育水平較低的人群也納入,，從而得到較高的邊際效應(yīng),。

《報(bào)告》還指出，要利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)和數(shù)據(jù)搭建增值服務(wù),。對(duì)原有因保單額低,、增值業(yè)務(wù)較少的險(xiǎn)種而言，可以為用戶提供低成本、高效用的增值服務(wù),。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還可以助力保險(xiǎn)精算和準(zhǔn)確用戶推介,，使其為低收入人群提供更多保險(xiǎn)選擇。

此外,，人工智能和精準(zhǔn)營(yíng)銷也被放在重要位置,。人工智能的應(yīng)用不僅可以減少簡(jiǎn)單人力成本的投入，還能提高理賠環(huán)節(jié)的服務(wù)體驗(yàn),，同時(shí),，大數(shù)據(jù)的精確用戶畫(huà)像,，有利于精準(zhǔn)對(duì)接高收入人群的需求,，并喚醒低收入人群進(jìn)行保險(xiǎn)配置的需求。