9月23日,，鳳凰WEMONEY“新金融?普惠實(shí)踐”峰會(huì)在京舉辦，來(lái)自監(jiān)管機(jī)構(gòu),、新金融企業(yè),、媒體等500余位嘉賓與會(huì)。另?yè)?jù)鳳凰網(wǎng)風(fēng)直播數(shù)據(jù),，約7萬(wàn)人通過(guò)線上參與此次峰會(huì),。

會(huì)上,，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫?、中?guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)張曉艷、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人兼互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔,、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)吳震,、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤等嘉賓就普惠金融發(fā)展展開(kāi)深入討論。

與此同時(shí),，包括人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí),、新網(wǎng)銀行首席運(yùn)營(yíng)官劉波、螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理張林,、WeLab(我來(lái)貸)副總裁陳莉,、開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰,、真融寶董事長(zhǎng)吳雅楠、房互網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人侯宇翔,、宜信普惠產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理田穎等在內(nèi)的16位新金融企業(yè)高管,，向與會(huì)人員分享了各自在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面進(jìn)行的實(shí)踐及取得的成績(jī)。

值得注意的是,，鳳凰WEMONEY與多家權(quán)威媒體、研究機(jī)構(gòu)在本次峰會(huì)上啟動(dòng)了“新金融普惠實(shí)踐媒體萬(wàn)里行”活動(dòng),，并聯(lián)合京東金融設(shè)立“新金融普惠新聞獎(jiǎng)”，旨在鼓勵(lì)媒體對(duì)新金融機(jī)構(gòu)的普惠實(shí)踐進(jìn)行報(bào)道,，進(jìn)而推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。

　　授人以魚(yú) 不如授人以漁

近年來(lái),，黨中央,、國(guó)務(wù)院對(duì)普惠金融發(fā)展投以高度重視,，“普惠金融”一詞連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報(bào)告之中,，更是被寫入“十三五”規(guī)劃，成為金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要著力點(diǎn),。一時(shí)間,，各類金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相加入“普惠金融”大軍,。

而要想提供普惠金融服務(wù)，就得了解它的整個(gè)體系構(gòu)成?！皬莫M義上來(lái)講,，有客戶層面，即關(guān)注哪些對(duì)象;微觀層面,，有哪些是作為服務(wù)提供者，提供哪些產(chǎn)品;中觀層面,，基礎(chǔ)設(shè)施以及相關(guān)配套的支持,?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫J(rèn)為,，在真正了解普惠金融需求的基礎(chǔ)上,，要建立起有效的普惠金融供給體系,。

“普惠金融不是無(wú)原則降低金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和門檻，供給方面尤其需要注意授人以魚(yú),，不如授人以漁,。也就是說(shuō),，不一定給他更多的金融資源支持,，慈善心態(tài)最要不得，對(duì)于特定弱勢(shì)群體來(lái)說(shuō)最重要的是得到這種資源的機(jī)會(huì),，要給他充分了解金融服務(wù)的機(jī)會(huì)以及得到金融服務(wù)的技能?！睏顫龔?qiáng)調(diào),。

事實(shí)上，這就涉及到普惠金融供給雙方的能力建設(shè)問(wèn)題。“從普惠金融供需兩端的關(guān)系來(lái)看,，關(guān)鍵點(diǎn)在于投資者適當(dāng)性問(wèn)題,，也就是要把合適的產(chǎn)品賣給合適的人,。另一方面,，要提高消費(fèi)者金融素養(yǎng),，讓消費(fèi)者獲得合適的金融服務(wù),，并承擔(dān)適當(dāng)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)樹(shù)立買者自負(fù)的投資理念。此外,，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)數(shù)字技術(shù),，更好的實(shí)現(xiàn)普惠金融供需兩端的精準(zhǔn)化和個(gè)性化匹配,，使產(chǎn)品與客群，風(fēng)險(xiǎn)與收益,，風(fēng)險(xiǎn)與能力相匹配?！敝袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人,，互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院副院長(zhǎng)肖翔說(shuō)。

不過(guò),，在利用金融科技發(fā)展普惠金融時(shí),，也不能忽略其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)張曉艷直言,，首先,，金融科技或互聯(lián)網(wǎng)手段，有可能使得風(fēng)險(xiǎn)更為隱蔽,，傳播速度更快,。再者就是金融脫媒風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)脫離銀行體系，不在監(jiān)管范圍之內(nèi),。第三就是金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)加大，最后可能會(huì)出現(xiàn)一些監(jiān)管套利的風(fēng)險(xiǎn),。

　　新金融玩家如何“補(bǔ)水”?

由于我國(guó)金融二元結(jié)構(gòu)根深蒂固,，大量小微企業(yè)、貧困人口游離于傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)范圍之外?！按髾C(jī)構(gòu)”不愿做“小生意”，客觀上未能對(duì)有金融需求的群體實(shí)現(xiàn)服務(wù)全覆蓋,，服務(wù)實(shí)體仍存短板。

在此背景下,，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)充的新金融企業(yè)應(yīng)勢(shì)而起,，他們深入田間地頭、工場(chǎng)街道……開(kāi)啟了一場(chǎng)推動(dòng)普惠金融“上山下鄉(xiāng)”的運(yùn)動(dòng),，讓曾經(jīng)被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“拒之門外”的群體享受到金融服務(wù),。隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，新金融企業(yè)提供的服務(wù)更加便捷優(yōu)惠,，真正推動(dòng)普惠金融從普走向惠,。

新金融玩家是如何為缺少金融服務(wù)的群體“補(bǔ)水”的?“針對(duì)個(gè)人信貸領(lǐng)域，在20萬(wàn)以內(nèi)的授信額度區(qū)間,，我們看到了一些機(jī)遇,，實(shí)實(shí)在在的把這些資金輸送到整個(gè)中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì),。”人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)認(rèn)為,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，一方面要能夠可持續(xù)發(fā)展，一方面則要做到風(fēng)險(xiǎn)可控,。而更重要的一點(diǎn)在于,，要留意這個(gè)人在借到錢之后，生活是不是變得更好了,。這應(yīng)該是本質(zhì),，而不是背后的現(xiàn)象。

專注個(gè)人普惠金融服務(wù)11年的宜信普惠,，也制定了自己的“三步走”策略,。據(jù)宜信普惠產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理田穎介紹：第一步，要了解客戶最難的問(wèn)題,，燃眉之急是什么?第二步,，針對(duì)普惠人群提供全面的小微金融服務(wù);第三步,，幫助客戶建立使用及管理資金的能力。

另一方面,，基于中小微企業(yè)融資需求而生的巨大商機(jī),，也被不少新金融機(jī)構(gòu)敏銳抓住了。

“2015年以前,，小微企業(yè)幾乎處于這樣一種境遇：在需要資金時(shí),，要么幸運(yùn)地得到銀行服務(wù)，要么去民間借貸,，但民間借貸沒(méi)有任何的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),，必須以5～10倍的價(jià)格簽署非常多的不平等條約?！狈炕ゾW(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人侯宇翔透露,，房互網(wǎng)通過(guò)科技工具重塑小微企業(yè)融資模式，讓金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的成本衡量小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況,，也讓小微企業(yè)主以更低的成本，在像馬拉松一般的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,，及時(shí)“補(bǔ)水”,。

服務(wù)中小微企業(yè)這片藍(lán)海有多大?開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰以自身實(shí)踐為例：“我們的企業(yè)融資成本從最初的14.5%降到今年的不到8%，說(shuō)明普惠金融對(duì)于中小企業(yè)的服務(wù),，只要用心做,，商機(jī)還是很大。預(yù)計(jì)未來(lái)無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)借貸,、網(wǎng)絡(luò)小貸，還是金融資產(chǎn)交易中心等,，待監(jiān)管規(guī)則明確后，大家對(duì)普惠金融的關(guān)注會(huì)從目前的個(gè)人消費(fèi)類借貸,，轉(zhuǎn)向扶持中小企業(yè)上。

而在普惠金融的另一重要實(shí)踐領(lǐng)域——農(nóng)村金融,，包括螞蟻金服在內(nèi)的新金融機(jī)構(gòu),，正“彎下腰，弄臟手”,，滿足農(nóng)村地區(qū),、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)民群體的需求。

“以螞蟻金服的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式為例,，產(chǎn)業(yè)金融模式一端連接的是新農(nóng)業(yè),，另一端連接新零售,。針對(duì)與龍頭企業(yè)有強(qiáng)綁定關(guān)系的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在匹配一定的風(fēng)控措施后,，由網(wǎng)商銀行進(jìn)行放款,。放款并不是直接提供資金，而是提供在農(nóng)村淘寶上購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)具和生產(chǎn)資料的額度,，也就是說(shuō)把傳統(tǒng)融資變?yōu)槿谖?。同時(shí)，這個(gè)模式里面也涉及保險(xiǎn)公司,，后者主要提供信用保證保險(xiǎn)的增信,。”螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理張林如是說(shuō),。

值得注意的是,，在推動(dòng)“普”與“惠”兩條腿走路的同時(shí)，部分新金融玩家正通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)輸出金融科技,，以期覆蓋更多的普惠人群,。

而要想服務(wù)好金融機(jī)構(gòu)，首先就得掌握他們的痛點(diǎn),，比如怎樣提升效率,、降低成本、加強(qiáng)風(fēng)控等等,。WeLab(我來(lái)貸)副總裁陳莉以我來(lái)貸與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的合作為例,，說(shuō)明通過(guò)突破網(wǎng)點(diǎn)限制，提高客戶的下沉能力也相當(dāng)重要,?！班]儲(chǔ)銀行不是規(guī)模最大的銀行，但它在全國(guó)有4萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),，通過(guò)與我來(lái)貸合作,，它不僅將這些網(wǎng)點(diǎn)的存量用戶激活,，還可以服務(wù)到偏遠(yuǎn)貧窮地區(qū)的普惠人群?！标惱蛘f(shuō),。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)吳震在會(huì)上表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命浪潮是不可阻擋的。其中,，區(qū)塊鏈和人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融方面將有很大的應(yīng)用潛力,。

真融寶董事長(zhǎng)吳雅楠對(duì)上述觀點(diǎn)表示認(rèn)同,，“金融科技在推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，有著至關(guān)重要的作用,?！眳茄砰硎荆瑥钠盏交莸囊饬x在于,，當(dāng)行業(yè)需要合規(guī)健康發(fā)展時(shí),，不能忘記我們最終的服務(wù)對(duì)象是小微的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，后者強(qiáng)大的需求促使我們不能離開(kāi)這個(gè)陣地,。但只有擁有強(qiáng)大科技基因的人和行業(yè),，才能承擔(dān)起這個(gè)責(zé)任。

　　從靠財(cái)政“輸血”走向自我“造血”

毋庸置疑,，在金融科技的推動(dòng)下,，蘊(yùn)藏巨大潛力的普惠金融藍(lán)海市場(chǎng)已然形成。作為普惠金融的“毛細(xì)血管”,，新金融企機(jī)構(gòu)當(dāng)前面臨著怎樣的挑戰(zhàn)?

“由于沒(méi)有強(qiáng)生態(tài)場(chǎng)景,，一些新金融機(jī)構(gòu)會(huì)面臨‘貸款三高、風(fēng)控三同以及生存三難’的局面,?！毙戮W(wǎng)銀行首席運(yùn)營(yíng)官劉波解釋說(shuō)，“貸款三高”指運(yùn)營(yíng)成本,、貸款利率及不良率高;“風(fēng)控三同”指風(fēng)控模式、數(shù)據(jù)來(lái)源以及貸款場(chǎng)景趨同;“生存三難”則指保持高增長(zhǎng)難,、融資難及合規(guī)難,。

事實(shí)上，除了上述問(wèn)題,，新金融企業(yè)在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的過(guò)程中,，還應(yīng)注意增強(qiáng)自身的“造血”能力。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤坦言,，普惠金融不應(yīng)是財(cái)政支持性的,、輸血式的，而應(yīng)該是造血式的,。不能把錢給到用戶就夠了,，而應(yīng)該讓他們通過(guò)這些錢，去改善自己的生活,。