隨著險(xiǎn)企全面轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)保障型市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)⒂懈鄥⑴c者,，不少中小險(xiǎn)企坦言壓力大

■記者 冷翠華

《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（保監(jiān)會(huì)134號(hào)文）大限已近在眼前,。近日，在和壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士交流時(shí),，記者發(fā)現(xiàn),，目前，不僅以前走“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”模式的險(xiǎn)企壓力較大,，必須盡快明確轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路,，而且傳統(tǒng)中小險(xiǎn)企也有新?lián)鷳n(yōu)，那就是隨著險(xiǎn)企的全面轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)保障型市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)⒂懈鄥⑴c者,，其自身原有的優(yōu)勢(shì)或許將不再凸顯，他們也必須重新定義“差異化”競(jìng)爭(zhēng),。

業(yè)內(nèi)人士坦言,，壓力大是必然的，發(fā)展速度慢下來(lái)估計(jì)也難以避免,。但是,，慢未必是壞事，對(duì)于保險(xiǎn)公司個(gè)體而言,，做保障型業(yè)務(wù)有一個(gè)厚積薄發(fā)的過(guò)程,，對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言，夯實(shí)基礎(chǔ),，穩(wěn)扎穩(wěn)打的發(fā)展才能更利于其發(fā)揮現(xiàn)代金融支柱之作用,。

增速承壓轉(zhuǎn)型迫在眉睫

今年年初以來(lái)，人身險(xiǎn)公司先后面臨兩個(gè)“大限”,，其一是在4月1日之前,，凡是不符合《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)會(huì)76號(hào)文）要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)全部停售。其二是10月1日之前,，凡是不符合保監(jiān)會(huì)134號(hào)文要求的產(chǎn)品,，必須完成自查和整改。

兩大政策分別使得一大批保險(xiǎn)產(chǎn)品停售,，而其他產(chǎn)品難以迅速補(bǔ)位,，險(xiǎn)企發(fā)展短期面臨著較大的保費(fèi)下滑壓力。從個(gè)體來(lái)看,，險(xiǎn)企間差異較大,，有的原保險(xiǎn)保費(fèi)迅速上漲，有的則面臨原保險(xiǎn)保費(fèi),、萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)等全面下滑的窘境,；從行業(yè)來(lái)看，今年1至7月份,，壽險(xiǎn)公司的規(guī)模保費(fèi)約為2.3萬(wàn)億元,，同比下降了6.23%。其中,，壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)約為19172億元,，同比上漲23.8%；未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶(hù)投資款新增交費(fèi)約為3809.7億元,，同比銳降56%,；投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶(hù)新增交費(fèi)約為239.5億元，同比銳降60.5%。

無(wú)論是出于主動(dòng)還是被動(dòng)原因,，保險(xiǎn)公司必須大幅調(diào)整產(chǎn)品線(xiàn),，同時(shí)從渠道策略、費(fèi)用激勵(lì)等方面予以配合,。記者在采訪(fǎng)中了解到,，大部分壽險(xiǎn)公司并不缺乏產(chǎn)品，甚至有龐大的產(chǎn)品庫(kù),，但往往存在“開(kāi)發(fā)報(bào)備產(chǎn)品類(lèi)型多,，實(shí)際銷(xiāo)售少，特別是保障類(lèi)產(chǎn)品僅開(kāi)發(fā)不銷(xiāo)售”的現(xiàn)象,，保監(jiān)會(huì)在一份情況通報(bào)中表示,，這不利于“保險(xiǎn)業(yè)姓保”的理念回歸,。

“我們的產(chǎn)品儲(chǔ)備不少,，但以前很少推保障型產(chǎn)品?！币患页闪⑸形礉M(mǎn)3周年的新興壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士對(duì)記者稱(chēng),。他表示，公司開(kāi)發(fā)了定期壽險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)等諸多保障型產(chǎn)品,，但此前主要通過(guò)銀保渠道銷(xiāo)售理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，直到有一次被監(jiān)管人士“敲打”,，才下定決心往保障業(yè)務(wù)上轉(zhuǎn)型,。“在此前的大環(huán)境下,，我們未能免俗,，希望抓住機(jī)會(huì)大干快上，不太重視保費(fèi)低,、規(guī)模小的保障型市場(chǎng),，而現(xiàn)在則要從思想意識(shí)、渠道建設(shè),、費(fèi)用激勵(lì)等方面全面轉(zhuǎn)型,，推動(dòng)保障型業(yè)務(wù)發(fā)展?！痹撊耸勘硎?，轉(zhuǎn)型已迫在眉睫，也需要夯實(shí)基礎(chǔ),，險(xiǎn)企需要在渠道考核,、銷(xiāo)售培訓(xùn)、產(chǎn)品升級(jí)等方面多措并舉。

尋找差異化突破點(diǎn)

事實(shí)上,，在整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)面臨大調(diào)整的背景下,，不僅以前走“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”模式的險(xiǎn)企壓力較大，必須盡快明確轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路,，而且傳統(tǒng)險(xiǎn)企也有新?lián)鷳n(yōu),，那就是隨著險(xiǎn)企的全面轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)保障型市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)⒂懈鄥⑴c者,，其自身原有的優(yōu)勢(shì)或許將不再凸顯，他們也必須重新定義“差異化”競(jìng)爭(zhēng),。

“我們已經(jīng)成立15年,，一直重點(diǎn)在保障型市場(chǎng)耕耘，整體經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)健,，但現(xiàn)在我們也有新的擔(dān)憂(yōu),。”某中小壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人向記者表示,。在他看來(lái),，在保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的最近幾年，盡管保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加,，但一方面整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的盤(pán)子在不斷做大,，另一方面，不同險(xiǎn)企走的路子差異較大,，有的側(cè)重發(fā)展萬(wàn)能險(xiǎn),，有的側(cè)重發(fā)展投連險(xiǎn)，“在這樣的形勢(shì)下,，我們做保障型業(yè)務(wù),，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)三四線(xiàn)城市甚至更小地方的市場(chǎng)，一定程度上有差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),，但現(xiàn)在,，所有的險(xiǎn)企都轉(zhuǎn)向保障型業(yè)務(wù)，意味著參與者大增,，即使三四線(xiàn)城市的競(jìng)爭(zhēng)也料將更為激烈,，因此，我們必須再次調(diào)整策略,，不能繼續(xù)沿用過(guò)去的打法,。”該負(fù)責(zé)人表示,。但是,，對(duì)于如何調(diào)整策略，是否可以去大中城市爭(zhēng)奪一席之地，他坦承,，目前還在思考中,，尚無(wú)十分確定的答案。

陣痛難以避免,，必須放眼長(zhǎng)遠(yuǎn),。這是在采訪(fǎng)中大家表達(dá)的較為一致的觀點(diǎn)。事實(shí)上,，一些轉(zhuǎn)型行動(dòng)較早的險(xiǎn)企已經(jīng)走過(guò)了最痛苦的時(shí)期,，正準(zhǔn)備迎接黎明的到來(lái)。

綜合業(yè)內(nèi)的分析,，未來(lái),，壽險(xiǎn)行業(yè)在保障型市場(chǎng)掘金的大方向離不開(kāi)養(yǎng)老和醫(yī)療健康領(lǐng)域，部分險(xiǎn)企在這些領(lǐng)域已有諸多布局,。例如,，在養(yǎng)老領(lǐng)域，中國(guó)人壽,、泰康人壽等險(xiǎn)企投資了多個(gè)養(yǎng)老社區(qū),；新華養(yǎng)老去年開(kāi)業(yè)，人保養(yǎng)老預(yù)計(jì)今年內(nèi)將開(kāi)業(yè),，專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老險(xiǎn)公司隊(duì)伍不斷壯大,。在醫(yī)療健康領(lǐng)域，中國(guó)平安打造了獨(dú)立的健康管理平臺(tái)——平安好醫(yī)生,，9月22日,，其又戰(zhàn)略入股目前全球最大的漢方藥制藥公司——日本津村株式會(huì)社，交易完成后,，平安人壽將持有津村10%股份,，成為第一大股東。

“從大方向看,，保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)研究保監(jiān)會(huì)134號(hào)文提出的支持并鼓勵(lì)大力發(fā)展的人身險(xiǎn)產(chǎn)品,。”一位業(yè)內(nèi)人士表示,，圍繞鼓勵(lì)發(fā)展的四大市場(chǎng)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品,，并在戰(zhàn)略、渠道,、人力等方面全力配合,，或許能找到符合自身發(fā)展的突破口，而落實(shí)到各公司身上,，又必須結(jié)合自身定位,、特點(diǎn)去摸索一條可持久的發(fā)展之路,。