隨著險企全面轉(zhuǎn)型,，傳統(tǒng)保障型市場領(lǐng)域?qū)⒂懈鄥⑴c者,，不少中小險企坦言壓力大

■記者 冷翠華

《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（保監(jiān)會134號文）大限已近在眼前。近日,，在和壽險業(yè)內(nèi)人士交流時,，記者發(fā)現(xiàn),，目前，不僅以前走“資產(chǎn)驅(qū)動負債”模式的險企壓力較大,，必須盡快明確轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路,，而且傳統(tǒng)中小險企也有新?lián)鷳n，那就是隨著險企的全面轉(zhuǎn)型,，傳統(tǒng)保障型市場領(lǐng)域?qū)⒂懈鄥⑴c者,，其自身原有的優(yōu)勢或許將不再凸顯，他們也必須重新定義“差異化”競爭,。

業(yè)內(nèi)人士坦言,，壓力大是必然的，發(fā)展速度慢下來估計也難以避免,。但是,，慢未必是壞事，對于保險公司個體而言,，做保障型業(yè)務(wù)有一個厚積薄發(fā)的過程,，對于整個行業(yè)而言，夯實基礎(chǔ),，穩(wěn)扎穩(wěn)打的發(fā)展才能更利于其發(fā)揮現(xiàn)代金融支柱之作用,。

增速承壓轉(zhuǎn)型迫在眉睫

今年年初以來，人身險公司先后面臨兩個“大限”,，其一是在4月1日之前,，凡是不符合《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)會76號文）要求的保險產(chǎn)品應(yīng)全部停售。其二是10月1日之前,，凡是不符合保監(jiān)會134號文要求的產(chǎn)品,，必須完成自查和整改。

兩大政策分別使得一大批保險產(chǎn)品停售,，而其他產(chǎn)品難以迅速補位,，險企發(fā)展短期面臨著較大的保費下滑壓力。從個體來看,，險企間差異較大,，有的原保險保費迅速上漲，有的則面臨原保險保費,、萬能險保費等全面下滑的窘境,；從行業(yè)來看，今年1至7月份,，壽險公司的規(guī)模保費約為2.3萬億元，同比下降了6.23%,。其中,，壽險公司原保險保費約為19172億元,，同比上漲23.8%；未計入保險合同核算的保戶投資款新增交費約為3809.7億元,，同比銳降56%,；投連險獨立賬戶新增交費約為239.5億元，同比銳降60.5%,。

無論是出于主動還是被動原因，保險公司必須大幅調(diào)整產(chǎn)品線,，同時從渠道策略,、費用激勵等方面予以配合。記者在采訪中了解到,，大部分壽險公司并不缺乏產(chǎn)品,，甚至有龐大的產(chǎn)品庫,，但往往存在“開發(fā)報備產(chǎn)品類型多,，實際銷售少，特別是保障類產(chǎn)品僅開發(fā)不銷售”的現(xiàn)象,，保監(jiān)會在一份情況通報中表示,，這不利于“保險業(yè)姓保”的理念回歸,。

“我們的產(chǎn)品儲備不少,，但以前很少推保障型產(chǎn)品?！币患页闪⑸形礉M3周年的新興壽險公司內(nèi)部人士對記者稱,。他表示，公司開發(fā)了定期壽險,、重疾險等諸多保障型產(chǎn)品,，但此前主要通過銀保渠道銷售理財類保險產(chǎn)品，直到有一次被監(jiān)管人士“敲打”,，才下定決心往保障業(yè)務(wù)上轉(zhuǎn)型,。“在此前的大環(huán)境下,，我們未能免俗,，希望抓住機會大干快上，不太重視保費低,、規(guī)模小的保障型市場,，而現(xiàn)在則要從思想意識、渠道建設(shè),、費用激勵等方面全面轉(zhuǎn)型,，推動保障型業(yè)務(wù)發(fā)展,。”該人士表示,，轉(zhuǎn)型已迫在眉睫,，也需要夯實基礎(chǔ)，險企需要在渠道考核,、銷售培訓,、產(chǎn)品升級等方面多措并舉。

尋找差異化突破點

事實上,，在整個壽險行業(yè)面臨大調(diào)整的背景下,，不僅以前走“資產(chǎn)驅(qū)動負債”模式的險企壓力較大，必須盡快明確轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路,，而且傳統(tǒng)險企也有新?lián)鷳n,，那就是隨著險企的全面轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)保障型市場領(lǐng)域?qū)⒂懈鄥⑴c者,，其自身原有的優(yōu)勢或許將不再凸顯,，他們也必須重新定義“差異化”競爭。

“我們已經(jīng)成立15年,，一直重點在保障型市場耕耘,，整體經(jīng)營比較穩(wěn)健，但現(xiàn)在我們也有新的擔憂,?！蹦持行垭U公司負責人向記者表示。在他看來,，在保險業(yè)飛速發(fā)展的最近幾年,，盡管保險公司數(shù)量不斷增加，但一方面整個保險市場的盤子在不斷做大,，另一方面,，不同險企走的路子差異較大，有的側(cè)重發(fā)展萬能險,，有的側(cè)重發(fā)展投連險,，“在這樣的形勢下，我們做保障型業(yè)務(wù),，重點開發(fā)三四線城市甚至更小地方的市場,，一定程度上有差異化競爭優(yōu)勢，但現(xiàn)在,，所有的險企都轉(zhuǎn)向保障型業(yè)務(wù),，意味著參與者大增，即使三四線城市的競爭也料將更為激烈,，因此,，我們必須再次調(diào)整策略,，不能繼續(xù)沿用過去的打法,?！痹撠撠熑吮硎尽５?，對于如何調(diào)整策略,，是否可以去大中城市爭奪一席之地，他坦承,，目前還在思考中,，尚無十分確定的答案。

陣痛難以避免,，必須放眼長遠,。這是在采訪中大家表達的較為一致的觀點。事實上,，一些轉(zhuǎn)型行動較早的險企已經(jīng)走過了最痛苦的時期,，正準備迎接黎明的到來。

綜合業(yè)內(nèi)的分析,，未來,，壽險行業(yè)在保障型市場掘金的大方向離不開養(yǎng)老和醫(yī)療健康領(lǐng)域，部分險企在這些領(lǐng)域已有諸多布局,。例如,，在養(yǎng)老領(lǐng)域,，中國人壽,、泰康人壽等險企投資了多個養(yǎng)老社區(qū)；新華養(yǎng)老去年開業(yè),，人保養(yǎng)老預計今年內(nèi)將開業(yè),，專業(yè)的養(yǎng)老險公司隊伍不斷壯大。在醫(yī)療健康領(lǐng)域,，中國平安打造了獨立的健康管理平臺——平安好醫(yī)生,，9月22日，其又戰(zhàn)略入股目前全球最大的漢方藥制藥公司——日本津村株式會社,，交易完成后,，平安人壽將持有津村10%股份，成為第一大股東,。

“從大方向看,，保險公司應(yīng)重點研究保監(jiān)會134號文提出的支持并鼓勵大力發(fā)展的人身險產(chǎn)品?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示,，圍繞鼓勵發(fā)展的四大市場開發(fā)設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品,，并在戰(zhàn)略、渠道,、人力等方面全力配合,，或許能找到符合自身發(fā)展的突破口，而落實到各公司身上,，又必須結(jié)合自身定位,、特點去摸索一條可持久的發(fā)展之路。