而一般理財規(guī)劃師常用的家庭資產(chǎn)配的“4321”定律中也有提到關(guān)于保險的配置,。按照這一資產(chǎn)配置建議，家庭資產(chǎn)中40%可用于投資,，30%用于生活日常開支,，20%配置于銀行存款，10%配置保險,。

　　但也有規(guī)劃師認(rèn)為,，這些并不是完全正確的配置比例，不同的家庭不同階段也有不一樣的配置需求,，但保險不能缺少,。

　　安信金融分析師趙湘懷曾經(jīng)就如何購買商業(yè)保險進行過分享，在他看來,，購買保險產(chǎn)品需要首先考慮最基本的保障需求,。按照從金字塔底部到頂部的順序。第一層是健康類,、家庭保障類和醫(yī)療類：健康類主要是重大疾病保障,，這是每個人首要保單中的一種。若家庭中有按揭貸款,，可以搭配一些家庭保障類的保險,，例如終身壽險、定期壽險,、意外傷害,，當(dāng)自己遇到風(fēng)險時，不需要家人來承擔(dān)責(zé)任,?？梢再徺I一點醫(yī)療類例如住院和意外醫(yī)療，但不要盲目追求，因為這類保險費用會隨年齡增長而增加,，且大部分屬于報銷類,。考慮第二層的家庭平均年收入比較可觀,，屬于小康水平,，開始考慮子女的教育、自己的養(yǎng)老金問題,，保險類型包括教育金,、養(yǎng)老金、定期年金和終身年金,；第三層是投資理財類保險,，但目前保險理財功能正在弱化。在選購商業(yè)保險產(chǎn)品時,，最重要的是配好第一層的保險,。

　　在投保人選擇上，趙湘懷認(rèn)為,，投保時首要保障的是家里的經(jīng)濟支柱,。其次是孩子和弱薪家庭成員，當(dāng)孩子或者家庭主婦發(fā)生風(fēng)險時,，家庭仍然可以依靠經(jīng)濟支柱維持生活，但若家庭的頂梁柱發(fā)生意外,，家庭會失去收入來源,。因此，要先考慮為家庭的經(jīng)濟支柱投保,。

　　在配置比例上,，趙湘懷的建議是保費為平均年收入的5%-10%。保險公司規(guī)定保費不能超過收入的20%,。保額建議為平均年收入的5-10倍,，當(dāng)自己發(fā)生風(fēng)險時，能夠保障家人可以在未來五到十年內(nèi)維持現(xiàn)在的生活品質(zhì),。如果只通過一種產(chǎn)品無法保障5-10倍年收入的保額,，可以進行綜合考慮，購買不同類型的保險產(chǎn)品,，通過產(chǎn)品組合來實現(xiàn)較高的杠桿,。

　　在險種選擇上，趙湘懷建議購買單一功能保險,。不建議購買附加許多功能的保險,，此類保險所附加的功能作用不大。同時,，在險種選擇上不要過分追求疾病種類,。監(jiān)管規(guī)定所有保險公司在推出重疾險時有25種疾病是一定需要的,，其中前六種，包括惡性腫瘤癌癥,、急性心肌梗塞,、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植,、尿毒癥和冠狀動脈搭橋,，是理賠概率最高的，占到了90%至95%,。

　　而在投保中最需要注意的就是要履行如實告知義務(wù),。一旦在投保時有所隱瞞，風(fēng)險發(fā)生觸發(fā)理賠時,，被保險公司發(fā)現(xiàn)沒有如實告知可能會面臨理賠障礙,，甚至雙方對簿公堂。

　?。☉?yīng)采訪者要求,，周梅為化名）