而一般理財(cái)規(guī)劃師常用的家庭資產(chǎn)配的“4321”定律中也有提到關(guān)于保險(xiǎn)的配置,。按照這一資產(chǎn)配置建議，家庭資產(chǎn)中40%可用于投資,，30%用于生活日常開支，20%配置于銀行存款,，10%配置保險(xiǎn)。

　　但也有規(guī)劃師認(rèn)為,，這些并不是完全正確的配置比例，不同的家庭不同階段也有不一樣的配置需求,，但保險(xiǎn)不能缺少。

　　安信金融分析師趙湘懷曾經(jīng)就如何購買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行過分享，在他看來,，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品需要首先考慮最基本的保障需求,。按照從金字塔底部到頂部的順序,。第一層是健康類、家庭保障類和醫(yī)療類：健康類主要是重大疾病保障,，這是每個(gè)人首要保單中的一種。若家庭中有按揭貸款,，可以搭配一些家庭保障類的保險(xiǎn),，例如終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn),、意外傷害，當(dāng)自己遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，不需要家人來承擔(dān)責(zé)任,。可以購買一點(diǎn)醫(yī)療類例如住院和意外醫(yī)療,，但不要盲目追求,，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而增加，且大部分屬于報(bào)銷類,?？紤]第二層的家庭平均年收入比較可觀，屬于小康水平,，開始考慮子女的教育,、自己的養(yǎng)老金問題，保險(xiǎn)類型包括教育金,、養(yǎng)老金,、定期年金和終身年金；第三層是投資理財(cái)類保險(xiǎn),，但目前保險(xiǎn)理財(cái)功能正在弱化,。在選購商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，最重要的是配好第一層的保險(xiǎn),。

　　在投保人選擇上,，趙湘懷認(rèn)為，投保時(shí)首要保障的是家里的經(jīng)濟(jì)支柱,。其次是孩子和弱薪家庭成員,，當(dāng)孩子或者家庭主婦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭仍然可以依靠經(jīng)濟(jì)支柱維持生活，但若家庭的頂梁柱發(fā)生意外,，家庭會(huì)失去收入來源,。因此，要先考慮為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保,。

　　在配置比例上,，趙湘懷的建議是保費(fèi)為平均年收入的5%-10%。保險(xiǎn)公司規(guī)定保費(fèi)不能超過收入的20%,。保額建議為平均年收入的5-10倍,，當(dāng)自己發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠保障家人可以在未來五到十年內(nèi)維持現(xiàn)在的生活品質(zhì),。如果只通過一種產(chǎn)品無法保障5-10倍年收入的保額,，可以進(jìn)行綜合考慮，購買不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，通過產(chǎn)品組合來實(shí)現(xiàn)較高的杠桿,。

　　在險(xiǎn)種選擇上，趙湘懷建議購買單一功能保險(xiǎn),。不建議購買附加許多功能的保險(xiǎn),，此類保險(xiǎn)所附加的功能作用不大。同時(shí),，在險(xiǎn)種選擇上不要過分追求疾病種類,。監(jiān)管規(guī)定所有保險(xiǎn)公司在推出重疾險(xiǎn)時(shí)有25種疾病是一定需要的，其中前六種,，包括惡性腫瘤癌癥,、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥,、重大器官移植,、尿毒癥和冠狀動(dòng)脈搭橋，是理賠概率最高的,，占到了90%至95%,。

　　而在投保中最需要注意的就是要履行如實(shí)告知義務(wù)。一旦在投保時(shí)有所隱瞞,，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生觸發(fā)理賠時(shí),，被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)沒有如實(shí)告知可能會(huì)面臨理賠障礙，甚至雙方對(duì)簿公堂,。

　?。☉?yīng)采訪者要求，周梅為化名）