我國還處在金融科技發(fā)展的初期階段,，表面上很熱鬧,，但實際上原始創(chuàng)新很少，未來還應加大原始創(chuàng)新技術的研發(fā),。同時,，金融科技要服務于實體經濟，加強風險防范,，促進金融改革

“你的臉很重要”,，剛過去的“十一”黃金周，這句話成為了社交平臺上的流行語,。在蘋果公司和谷歌公司近日召開的產品發(fā)布會上,，人臉識別技術也成為了最新賣點。家住天津的王鵬對此頗有感觸：“過去總覺得人臉識別,、聲音識別等技術遙不可及,，現(xiàn)在打開某些手機金融APP直接刷臉就可以了?！?/p>

無論在理財方面還是支付方面,，金融科技已取得了諸多成績，改變著人們的金融行為方式,。在不少業(yè)內人士看來,，金融科技未來仍不可限量。

金融業(yè)向智能化發(fā)展

“目前對金融業(yè)影響比較大的科技,，一般可簡稱為‘A,、B、C,、D,、E’。”中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示,，A是AI即人工智能,，B是區(qū)塊鏈，C是云計算,，D是大數(shù)據(jù),，E是物聯(lián)網(wǎng),。其中,，兩大重要領域為人工智能和區(qū)塊鏈。

人工智能是指通過快速吸收信息,，并把信息轉化為知識的技術,。比如，對某一公司上市前各個融資階段情況或者貸款對象的基本分析,，以及實體經濟中對于產業(yè)業(yè)態(tài)和競爭格局的分析,，都可以采用人工智能技術替代原來的一些中低端分析活動。同時,，人工智能在決策過程中極少出現(xiàn)人類面對利益時的情緒波動,。

隨著人工智能技術發(fā)展基礎能力的提升，金融行業(yè)智能化發(fā)展正成為大勢所趨,?！敖陙恚窠浘W(wǎng)絡等技術的突破,，使得機器深度學習成為可能,，處理復雜任務的準確性大幅提高。人工智能終端的交互方式,，會使人機交互更加自然和便利,，提高了技術的應用性?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,，國外金融領域已經大量引入人工智能，用于業(yè)務流程化處理和智能決策,，大大提高了金融效率,，降低了人力成本。

目前,，我國一些金融機構也在逐步應用人工智能技術,。比如，建設銀行全面推進智慧銀行建設,，實現(xiàn)客戶智能識別,、智能引導、智能辦理、智能感知,?！耙院髞淼浇ㄐ校哟拇筇媒浝硎菣C器人,?！敝袊ㄔO銀行總行渠道管理部總經理陳德說。再比如,，京東金融基于生物探針技術,，可以通過移動設備采集用戶使用手機的按壓力度、設備仰角,、手指觸面,、線性加速度等120多個行為特征指標，并利用這些特征指標,，在不影響客戶體驗的情況下完成身份判定,。

重構金融業(yè)底層架構

“另一個備受關注的領域就是區(qū)塊鏈。目前,，區(qū)塊鏈技術的運用并不成熟,，業(yè)界對其未來的應用還存在異議。但從趨勢上來看,，它將有可能重構金融業(yè)的底層架構,。”董希淼表示,，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢是可以降低信任風險,，通過每一個數(shù)據(jù)節(jié)點都可以驗證賬本內容和記錄歷史，具有靈活的架構和去中心化的特點,，也能快速實現(xiàn)金融共享,。未來，區(qū)塊鏈可應用的領域包括交易記錄,、支付,、結算、征信等領域,。

從實際應用上看,，浙商銀行近日推出業(yè)內首款基于區(qū)塊鏈技術的企業(yè)“應收款鏈平臺”，即通過區(qū)塊鏈技術,，將企業(yè)應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具,。區(qū)塊鏈技術的去中心化、公開透明,、智能合約和不可篡改等特性,，可有效解決企業(yè)應收賬款的真實性確認、快速流轉等問題。

“區(qū)塊鏈技術正在構建新一代金融基礎設施,，提升跨行業(yè)協(xié)作效率,，消除信任壁壘，減少人工成本,，為新一輪產業(yè)升級提供技術新動能,。”O(jiān)KLink研究院田穎表示,，區(qū)塊鏈技術會對現(xiàn)有生產和生活產生影響,，創(chuàng)造新的價值鏈條和商業(yè)模式。

值得一提的是,，區(qū)塊鏈和人工智能之間是否有關聯(lián),？對此，楊東表示,，“人工智能提供了底層基礎，如果基礎數(shù)據(jù)是可被篡改的,，那么人工智能就不能真正實現(xiàn),；如果每個人的信息得不到保護，那么人工智能也是無法發(fā)展的”,。他指出,，區(qū)塊鏈技術有一個非常好的協(xié)調功能，可使交易信息主體處于加密狀態(tài),，且有非常好的匿名性特征,，具有智能合約和智能交易機制，更好地發(fā)揮隱私保護和數(shù)據(jù)開放,、數(shù)據(jù)融合功能,。

仍需加大技術突破

目前看來，一些技術在金融行業(yè)已經展現(xiàn)出重大價值,，但也存在一些障礙和瓶頸,。以大數(shù)據(jù)相關技術為例，數(shù)據(jù)資產的重要性早已獲得金融機構的高度認同,，如何高效利用數(shù)據(jù)仍有待突破,，進而衍生出大數(shù)據(jù)模型技術和大數(shù)據(jù)處理技術兩個不同領域。

“大數(shù)據(jù)相關技術在客戶畫像,、客群分析,、貸前貸后風險識別、精準營銷等領域已經取得了實際成效,，未來對于數(shù)據(jù)分析,、處理能力的進一步提升，將完全改變銀行對客戶定向營銷、產品定制定價,、風險管控的方式和能力,，成為銀行營銷、風控的核心技術和競爭力,?！闭闵蹄y行經濟分析師臧鋮表示，但這一技術能否成熟運用,，目前看主要還有賴于數(shù)據(jù)模型的突破,，若不能夠掌握充分、準確挖掘出數(shù)據(jù)價值,，這一技術的大規(guī)模應用可能還有待時日,。

實際上，不只是大數(shù)據(jù),，人工智能,、區(qū)塊鏈等技術在金融行業(yè)的運用，仍然需要進一步理清思路,，實現(xiàn)真正的落地,。

一些業(yè)內人士表示，由于我國金融科技發(fā)展太快,，可參考的國外經驗比較少,，所以也帶來了一系列風險和監(jiān)管問題?！捌鋵?，我國還處在金融科技發(fā)展的初期階段，表面上很熱鬧,，但實際上原始創(chuàng)新很少,，未來還應加大原始創(chuàng)新技術的研發(fā)。同時,，金融科技要服務于實體經濟,，加強風險防范，促進金融改革,，要在參與國家戰(zhàn)略,，助力國家騰飛上發(fā)揮作用，不能自說自話,，甚至玩資金游戲,。”中央財經大學金融法研究所所長黃震說,。

拍拍貸CEO張俊表示,，目前我國的金融科技發(fā)展是處于1.0階段,，在金融科技領域內存在的一個最大問題就是理念層面的討論很多，但真正應用到具體業(yè)務中的成果卻很少,，這也是我們要做的事情,。未來，金融科技將會滲入衣食住行各方面,，因此金融技術創(chuàng)新也將成為各企業(yè)的角力點,。