我國還處在金融科技發(fā)展的初期階段，表面上很熱鬧,，但實際上原始創(chuàng)新很少,，未來還應(yīng)加大原始創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)。同時,，金融科技要服務(wù)于實體經(jīng)濟,，加強風(fēng)險防范，促進金融改革

“你的臉很重要”,，剛過去的“十一”黃金周,，這句話成為了社交平臺上的流行語。在蘋果公司和谷歌公司近日召開的產(chǎn)品發(fā)布會上,，人臉識別技術(shù)也成為了最新賣點,。家住天津的王鵬對此頗有感觸：“過去總覺得人臉識別、聲音識別等技術(shù)遙不可及,，現(xiàn)在打開某些手機金融APP直接刷臉就可以了,。”

無論在理財方面還是支付方面,，金融科技已取得了諸多成績,，改變著人們的金融行為方式。在不少業(yè)內(nèi)人士看來,，金融科技未來仍不可限量,。

金融業(yè)向智能化發(fā)展

“目前對金融業(yè)影響比較大的科技，一般可簡稱為‘A,、B,、C、D,、E’,。”中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示,，A是AI即人工智能,，B是區(qū)塊鏈，C是云計算,，D是大數(shù)據(jù),，E是物聯(lián)網(wǎng)。其中,，兩大重要領(lǐng)域為人工智能和區(qū)塊鏈,。

人工智能是指通過快速吸收信息，并把信息轉(zhuǎn)化為知識的技術(shù),。比如,，對某一公司上市前各個融資階段情況或者貸款對象的基本分析,，以及實體經(jīng)濟中對于產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)和競爭格局的分析，都可以采用人工智能技術(shù)替代原來的一些中低端分析活動,。同時,，人工智能在決策過程中極少出現(xiàn)人類面對利益時的情緒波動。

隨著人工智能技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)能力的提升,，金融行業(yè)智能化發(fā)展正成為大勢所趨,。“近年來,，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的突破，使得機器深度學(xué)習(xí)成為可能,，處理復(fù)雜任務(wù)的準(zhǔn)確性大幅提高,。人工智能終端的交互方式，會使人機交互更加自然和便利,，提高了技術(shù)的應(yīng)用性,。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,，國外金融領(lǐng)域已經(jīng)大量引入人工智能,，用于業(yè)務(wù)流程化處理和智能決策，大大提高了金融效率,，降低了人力成本,。

目前，我國一些金融機構(gòu)也在逐步應(yīng)用人工智能技術(shù),。比如,，建設(shè)銀行全面推進智慧銀行建設(shè)，實現(xiàn)客戶智能識別,、智能引導(dǎo),、智能辦理、智能感知,?！耙院髞淼浇ㄐ校哟拇筇媒?jīng)理是機器人,?！敝袊ㄔO(shè)銀行總行渠道管理部總經(jīng)理陳德說。再比如,，京東金融基于生物探針技術(shù),，可以通過移動設(shè)備采集用戶使用手機的按壓力度、設(shè)備仰角,、手指觸面,、線性加速度等120多個行為特征指標(biāo),，并利用這些特征指標(biāo)，在不影響客戶體驗的情況下完成身份判定,。

重構(gòu)金融業(yè)底層架構(gòu)

“另一個備受關(guān)注的領(lǐng)域就是區(qū)塊鏈,。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用并不成熟,，業(yè)界對其未來的應(yīng)用還存在異議,。但從趨勢上來看，它將有可能重構(gòu)金融業(yè)的底層架構(gòu),?！倍ｍ当硎荆瑓^(qū)塊鏈的優(yōu)勢是可以降低信任風(fēng)險,，通過每一個數(shù)據(jù)節(jié)點都可以驗證賬本內(nèi)容和記錄歷史,，具有靈活的架構(gòu)和去中心化的特點，也能快速實現(xiàn)金融共享,。未來,，區(qū)塊鏈可應(yīng)用的領(lǐng)域包括交易記錄、支付,、結(jié)算,、征信等領(lǐng)域。

從實際應(yīng)用上看,，浙商銀行近日推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺”,，即通過區(qū)塊鏈技術(shù)，將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具,。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化,、公開透明、智能合約和不可篡改等特性,，可有效解決企業(yè)應(yīng)收賬款的真實性確認(rèn),、快速流轉(zhuǎn)等問題。

“區(qū)塊鏈技術(shù)正在構(gòu)建新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施,，提升跨行業(yè)協(xié)作效率,，消除信任壁壘，減少人工成本,，為新一輪產(chǎn)業(yè)升級提供技術(shù)新動能,。”O(jiān)KLink研究院田穎表示,，區(qū)塊鏈技術(shù)會對現(xiàn)有生產(chǎn)和生活產(chǎn)生影響,，創(chuàng)造新的價值鏈條和商業(yè)模式。

值得一提的是,，區(qū)塊鏈和人工智能之間是否有關(guān)聯(lián),？對此,，楊東表示，“人工智能提供了底層基礎(chǔ),，如果基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是可被篡改的,，那么人工智能就不能真正實現(xiàn)；如果每個人的信息得不到保護,，那么人工智能也是無法發(fā)展的”,。他指出，區(qū)塊鏈技術(shù)有一個非常好的協(xié)調(diào)功能,，可使交易信息主體處于加密狀態(tài),，且有非常好的匿名性特征，具有智能合約和智能交易機制,，更好地發(fā)揮隱私保護和數(shù)據(jù)開放,、數(shù)據(jù)融合功能。

仍需加大技術(shù)突破

目前看來,，一些技術(shù)在金融行業(yè)已經(jīng)展現(xiàn)出重大價值，但也存在一些障礙和瓶頸,。以大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)為例,，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性早已獲得金融機構(gòu)的高度認(rèn)同，如何高效利用數(shù)據(jù)仍有待突破,，進而衍生出大數(shù)據(jù)模型技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)兩個不同領(lǐng)域,。

“大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)在客戶畫像、客群分析,、貸前貸后風(fēng)險識別,、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域已經(jīng)取得了實際成效，未來對于數(shù)據(jù)分析,、處理能力的進一步提升,，將完全改變銀行對客戶定向營銷、產(chǎn)品定制定價,、風(fēng)險管控的方式和能力,，成為銀行營銷、風(fēng)控的核心技術(shù)和競爭力,?！闭闵蹄y行經(jīng)濟分析師臧鋮表示，但這一技術(shù)能否成熟運用,，目前看主要還有賴于數(shù)據(jù)模型的突破,，若不能夠掌握充分、準(zhǔn)確挖掘出數(shù)據(jù)價值,，這一技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用可能還有待時日,。

實際上,，不只是大數(shù)據(jù)，人工智能,、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融行業(yè)的運用,，仍然需要進一步理清思路，實現(xiàn)真正的落地,。

一些業(yè)內(nèi)人士表示,，由于我國金融科技發(fā)展太快，可參考的國外經(jīng)驗比較少,，所以也帶來了一系列風(fēng)險和監(jiān)管問題,。“其實,，我國還處在金融科技發(fā)展的初期階段,，表面上很熱鬧，但實際上原始創(chuàng)新很少,，未來還應(yīng)加大原始創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā),。同時，金融科技要服務(wù)于實體經(jīng)濟,，加強風(fēng)險防范,，促進金融改革，要在參與國家戰(zhàn)略,，助力國家騰飛上發(fā)揮作用,，不能自說自話，甚至玩資金游戲,?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震說。

拍拍貸CEO張俊表示,，目前我國的金融科技發(fā)展是處于1.0階段,，在金融科技領(lǐng)域內(nèi)存在的一個最大問題就是理念層面的討論很多，但真正應(yīng)用到具體業(yè)務(wù)中的成果卻很少,，這也是我們要做的事情,。未來，金融科技將會滲入衣食住行各方面,，因此金融技術(shù)創(chuàng)新也將成為各企業(yè)的角力點,。