■ 深圳特區(qū)報記者 鄒媛

今年以來，消費金融行業(yè)呈爆發(fā)式增長,，已然成為新經(jīng)濟的一個增長點,。這主要得益于居民消費升級及金融科技等因素助推。然而,，在熱得燙手的市場行情中,，不少消費金融平臺卻因資金成本高企、監(jiān)管趨嚴,，開始悄悄縮減規(guī)模甚至退出市場,。這一超乎尋常的舉動,，或許是消費金融行業(yè)告別野蠻生長的一個明示，其商業(yè)模式也將發(fā)生變化,。

多個機構陸續(xù)退出市場

2010年,，中國銀監(jiān)會批準成立了首批四家試點消費金融公司；2015年6月,，消費金融公司試點擴大至全國,。截至目前，持牌的消費金融機構大約22家,。

幾年來,，全國消費金融行業(yè)持續(xù)火爆，無論是傳統(tǒng)金融機構還是新的金融科技公司,，都在跑馬圈地,。從數(shù)據(jù)可窺見一斑：Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1至8月,，居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元,，累計同比多增7833億元。而2016年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元,，今年前8個月新增總額已達去年全年的1.54倍。

然而,，在市場一片繁榮的表象中,，許多消費金融企業(yè)卻逐漸縮減業(yè)務，甚至退出市場,。近日,，消費金融平臺“惠享分期”連續(xù)退出了云南、廣西,、四川,、重慶、安徽等多個地區(qū),，引發(fā)業(yè)界關注,。深圳市惠今惠信金融服務有限公司旗下的“惠今分期”，已全面關閉其北方市場,。醫(yī)美分期平臺“星計劃”則將退出華北市場,。

“平臺過多，業(yè)務同質化嚴重,，資金成本日益高企是主因,。”馬上消費金融助理首席風控官楊明表示,，自從今年以來,，不管是政府還是監(jiān)管機構,，都釋放一系列信號要加強消費金融行業(yè)的監(jiān)管，一些非持牌機構面臨的監(jiān)管壓力越來越大,。此外,，相對來說持牌機構具有資金優(yōu)勢，銀行在授信時會將機構是否持牌作為評估的一個要素,。

楊明告訴記者,，除了成本高企外，部分非持牌機構還存在暴力催收,、風控能力不足,、收取“砍頭息”等問題，包括監(jiān)管的趨嚴,，導致非持牌消費金融機構面臨融資困難和發(fā)展難題,，不少機構紛紛裁員或關店。

“監(jiān)管趨嚴之下,，行業(yè)將告別野蠻生長,。”楊明認為,，從市場需求角度看,，消費金融公司遠未達到充分競爭。不過,，很多涉足者都將該行業(yè)想得太簡單了,，想象中的“穩(wěn)定的低成本資金來源”、“完善的風控體系”等畫面,，實現(xiàn)起來都并不容易,。

大數(shù)據(jù)不等于風控

近年來，消費金融大幅增長,，離不開政策紅利,、居民收入增長、消費觀念轉變和金融科技發(fā)展的助推,。但消費金融市場亂象依舊存在,，過度授信、惡意欺詐等行為屢見不鮮,。

“消費金融欺詐成本較低,、金額較小，欺詐分子因此鋌而走險,?！睏蠲鞅硎荆M金融行業(yè)興起時間不長，前期發(fā)展中很多機構涉足該領域,，特別是非持牌機構追求銷量,，或過于講究客戶體驗，簡化了申請流程,，很多機構風控能力不足,，難免成為欺詐分子的攻擊對象。

融迅科技COO錢崢認為,，從消費金融公司的業(yè)務形態(tài)來看,，如何識別用戶以及其關聯(lián)的群體，用戶是否帶有欺詐的“黑產(chǎn)”等,，這都是做風險策略以及風險定價的關鍵模型,。“用戶是否具備償還能力,、是否存在道德風險,，從風控模型到反欺詐、催收等,，大數(shù)據(jù)已經(jīng)廣泛應用在消費金融領域的各個環(huán)節(jié),。”

不過業(yè)內(nèi)人士指出,，中國的風控還處在莽荒狀態(tài),，不少消費金融公司對風控的認識存在誤區(qū)，把大數(shù)據(jù)或大數(shù)據(jù)模型等同于風控,。楊明認為,，風控不僅僅是大數(shù)據(jù)模型，而更應該是一個完整的閉環(huán)體系,。大數(shù)據(jù)模型對于風控管理是非常重要的,，但它只是其中的一環(huán),。風控體系包括很多層面,，例如貸前、貸中,、貸后全面的風控系統(tǒng)搭建,，以及新產(chǎn)品上線的風險評估、渠道管理,、反欺詐人工調(diào)查,，還有操作風險管理、資產(chǎn)管理等,，這些都是風控體系中非常重要的環(huán)節(jié),。