長(zhǎng)江商報(bào)消息 短期消費(fèi)信貸規(guī)模破6萬(wàn)億,，各金融機(jī)構(gòu)設(shè)“白名單”對(duì)白領(lǐng)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分

編者按

短期消費(fèi)貸破6萬(wàn)億,，近三年規(guī)模翻番。是的,，消費(fèi)金融火了,，它似乎已無(wú)處不在,。

長(zhǎng)江商報(bào)記者觀察到，目前正火爆的消費(fèi)貸當(dāng)屬白領(lǐng)領(lǐng)域,。有些“優(yōu)質(zhì)客戶”幾乎不費(fèi)力就能獲得30萬(wàn)-50萬(wàn)的信貸額度,，而一些普通的工薪階層，也能憑身份證和手機(jī)號(hào),，獲得數(shù)千到數(shù)萬(wàn)不等的額度,。

“我們需要這么多借貸產(chǎn)品嗎？”有金融研究人士反思,。確實(shí),，消費(fèi)貸爆火背后，“多頭借貸”“欺詐借貸”和壞賬升高正讓行業(yè)人士憂心忡忡,。

不過(guò)有幸的是,，今年9月以來(lái)，監(jiān)管已經(jīng)出手,，防范并加大對(duì)違規(guī)行為問(wèn)責(zé)力度,。正如采訪中多位行業(yè)人士提到的那樣，從追求規(guī)模到追求質(zhì)量,，消費(fèi)貸正走在一條日益成熟,、規(guī)范發(fā)展的道路上,。

□記者 但慧芳

一向申請(qǐng)難度大的信用貸款，似乎正在以消費(fèi)貸的形式變得唾手可得,。

“所在單位如果是銀行‘白名單’客戶,，申請(qǐng)人的信用貸款額度最高可到50萬(wàn)?！?0月10日,，一市屬國(guó)企工作人員王小姐向長(zhǎng)江商報(bào)記者介紹，由于她不屬于“白名單”客戶,，但也可以從商業(yè)銀行,、電商、消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等獲得一定額度,。這些產(chǎn)品從數(shù)千元到數(shù)萬(wàn)不等，放款時(shí)間短,、無(wú)需抵押,，有的僅需身份證和手機(jī)號(hào)就可申請(qǐng)。

一周來(lái),，長(zhǎng)江商報(bào)記者走訪多地發(fā)現(xiàn),，借助消費(fèi)的由頭，眾多金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)了消費(fèi)貸市場(chǎng),，向白領(lǐng)等人群開(kāi)發(fā)出各類(lèi)名目繁多,、利率多樣、額度不等的消費(fèi)貸產(chǎn)品,。

“最近兩年期間,，消費(fèi)貸特別是面向普通工薪階層的消費(fèi)貸爆發(fā)式增長(zhǎng)，看到向好勢(shì)頭后各機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入,，有些無(wú)抵押物的純信用貸款甚至能貸30萬(wàn)—50萬(wàn),。”一大型股份制銀行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者透露,。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，截至今年8月，住戶短期消費(fèi)信貸規(guī)模已破6萬(wàn)億,，近三年時(shí)間規(guī)模幾乎翻番,，相比去年同期增長(zhǎng)1.61萬(wàn)億，增速高達(dá)35.14%,。

面對(duì)火熱市場(chǎng),，10月15日，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副教授冀志斌提醒，消費(fèi)者在運(yùn)用金融工具借貸時(shí),，要保持理性,，充分衡量自身的借款需求和還款能力，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)要有充分預(yù)判,，以免陷入債務(wù)困境和財(cái)務(wù)危機(jī),。

優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)利率可低至6%

不穩(wěn)定人群或高達(dá)200%

在市屬國(guó)企工作的王小姐最近手頭緊張,，想從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸一筆30萬(wàn),、無(wú)房產(chǎn)等抵押物的消費(fèi)貸。

“摸了一圈后,，發(fā)現(xiàn)純信用貸款有多種渠道可供選擇,。”王小姐告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者,，若選擇一次性從一家銀行貸出30萬(wàn),，需要所在單位比較優(yōu)質(zhì)，是銀行的“白名單”客戶,，或者能夠加入到銀行“白名單”中,，通過(guò)銀行對(duì)個(gè)人信用資質(zhì)的審核之后，拿到一筆“個(gè)人信用貸款”或“個(gè)人消費(fèi)信用貸款”,，額度可高至30萬(wàn)至50萬(wàn),，貸款期限時(shí)間一般不超過(guò)3年。

不過(guò),，銀行這份“白名單”的準(zhǔn)入單位要求較高,，打聽(tīng)過(guò)幾家國(guó)有和股份制銀行之后，王小姐發(fā)現(xiàn),，主要針對(duì)“國(guó)家機(jī)關(guān),、行政事業(yè)單位、三甲以上公立醫(yī)院,、公立高校及重點(diǎn)中學(xué)和大型國(guó)企,、央企、壟斷行業(yè)等單位工作人員”,，屬于“高級(jí)白領(lǐng)人群”,。而王小姐詢問(wèn)后得知自己所在的單位并不在銀行“白名單”之列。

在這種情況之下,，王小姐從銀行獲知,，她可以拿不同的銀行信用卡在手機(jī)端APP上申請(qǐng)消費(fèi)分期現(xiàn)金貸款，根據(jù)信用額度的不同和審核機(jī)制的不同,，可借出幾千到幾萬(wàn)不等,。

除銀行之外，王小姐還詢問(wèn)了這兩年興起的消費(fèi)金融公司，得知額度一般不超過(guò)5萬(wàn),，若要借到30萬(wàn),，王小姐可能需要從多家銀行和多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行“借貸組合”。

另外,，若王小姐信用資質(zhì)和收入狀況更低一點(diǎn),，還能選擇一些互金平臺(tái)和電商平臺(tái)，不過(guò),，額度則會(huì)低一點(diǎn),，一般為幾千元且借款時(shí)間較短。

長(zhǎng)江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，金融機(jī)構(gòu)儼然已對(duì)白領(lǐng)進(jìn)行細(xì)分,，像王小姐這樣的普通工薪階層，能夠借貸的渠道主要為銀行信用卡分期消費(fèi)貸,、消費(fèi)金融公司推出的消費(fèi)貸款等,，額度約在幾千到幾萬(wàn)之間，年利率約在10%—20%上下,。

而比王小姐收入狀況更好,、工作單位更穩(wěn)定的“優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)”客戶，則有望拿到銀行6%左右年利率的“白名單”消費(fèi)信貸,。對(duì)于工作不夠穩(wěn)定的人群,，更多需要從互金平臺(tái)、P2P,、小貸公司等機(jī)構(gòu)借款,，年利率有的可能高至20%—30%甚至高達(dá)100%—200%。

借貸“唾手可得”,，短期消費(fèi)信貸近三年規(guī)模翻番

“在消費(fèi)貸出現(xiàn)后,，白領(lǐng)階層借款似乎‘唾手可得’。跟工資卡綁定的手機(jī)銀行直接自動(dòng)開(kāi)通數(shù)十萬(wàn)的額度,，這在以前很難想象,。在過(guò)去意識(shí)里，人們覺(jué)得找金融機(jī)構(gòu)借貸是很難的事情,，現(xiàn)在卻非常容易,，機(jī)構(gòu)還怕你不貸款?！币晃淮髮W(xué)老師對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者感慨,。

確實(shí)如此。10月14日,，一位國(guó)有銀行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者透露,，其所在單位的同事，也會(huì)選擇信用貸款產(chǎn)品或者消費(fèi)貸產(chǎn)品?！霸贏PP上一點(diǎn),，5秒放款、一次性打到借記卡上,，而且隨時(shí)可以還款,，便捷性和高額度令人震驚?！?/p>

有行業(yè)人士稱(chēng),，從國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)角度看，今年央行將控制房貸占比結(jié)構(gòu)納入MPA考核,，敦促銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，合理控制房貸占整體業(yè)務(wù)比例和增速,，銀行信貸投放更多轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)金融貸款等方向,。

多位行業(yè)人士回憶稱(chēng)，銀行密集推廣除房貸,、車(chē)貸以外的消費(fèi)貸產(chǎn)品始于2014年下半年,，2015年上半年股市的牛市行情讓消費(fèi)貸更為火爆，白領(lǐng)人群又是其中最為龐大和活躍的分子,。此后,，房地產(chǎn)市場(chǎng)快速上漲，又催生消費(fèi)貸規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng),。

中國(guó)人民銀行公布的《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表》顯示，截至今年8月,，住戶貸款中的短期消費(fèi)貸款（一年期,，一般不包含房貸等）額度已達(dá)到61976.56億，相比于去年12月末的49312.86億,，增長(zhǎng)1.27萬(wàn)億,。相比去年同期的45861.87億，增長(zhǎng)1.61萬(wàn)億,，增速高達(dá)35.14%,。而在2015年8月底，短期消費(fèi)貸款規(guī)模為37985.60億,，2016年同期同比增長(zhǎng)7876.27億,，增速20.37%。

歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2015年1月,，住戶貸款中的短期消費(fèi)貸款僅33088.04億，近三年時(shí)間，短期消費(fèi)信貸規(guī)模幾乎已經(jīng)翻番,。

有媒體統(tǒng)計(jì)顯示,，今年半年報(bào)顯示，截至6月末,，多家上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破2000億元,。如平安銀行消費(fèi)金融貸款余額2770.9億元，上半年新發(fā)放貸款1294億元,，同比增長(zhǎng)255.49%,。建設(shè)銀行和招商銀行增量也較大，建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1580.76億元,，較上年末增長(zhǎng)830.37億元,，增幅達(dá)到110.66%。招商銀行上半年余額為840.77億元,，較上年末增加199.89億元,，較去年年末增長(zhǎng)31.19%。光大銀行消費(fèi)貸款余額為3723.62億元,，排在上市銀行首位,，較去年年末增長(zhǎng)17%。

多頭借貸和過(guò)度加杠桿需警惕

“從白領(lǐng)角度而言,，消費(fèi)貸‘火爆’有幾個(gè)背景,。一是金融觀念的變化，從以前多儲(chǔ)蓄,，到逐步形成理財(cái)觀念,，再到去提前消費(fèi)。二是房地產(chǎn)等吸納了大量的資金,，人們已經(jīng)開(kāi)始習(xí)慣并接受杠桿率的提高,；三是年輕消費(fèi)人群的崛起?！币晃汇y行高管對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者分析,。

該人士表示，在他看來(lái),，目前白領(lǐng)市場(chǎng)已出現(xiàn)一些客戶多平臺(tái)進(jìn)行借貸和過(guò)度加杠桿的情況,。“有部分人并不具備玩杠桿的能力,，借錢(qián)炒房,、過(guò)度消費(fèi)，找銀行申請(qǐng)幾十萬(wàn),，投資也有風(fēng)險(xiǎn)因素,，不是每個(gè)人都具備這種金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,。”

有國(guó)有銀行人士舉例稱(chēng),，其曾有優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)客戶將銀行消費(fèi)信貸貸出來(lái)后,，轉(zhuǎn)借給親戚朋友做生意、買(mǎi)房,，賺取中間的利差,，但因?yàn)橛H戚朋友的還款時(shí)間和還款額度不能保證，最后各處起火鬧得苦不堪言,，錢(qián)沒(méi)賺到反而不得不支付中間的“過(guò)橋”貸款費(fèi)用,。

“金融需求越來(lái)越被更好地滿足，這是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn),，資金來(lái)源的豐富性為很多個(gè)人提供了機(jī)會(huì),。但目前金融市場(chǎng)的旺盛發(fā)展，與白領(lǐng)階層所擁有的金融素養(yǎng),、經(jīng)濟(jì)學(xué)修養(yǎng)尚存在一定的距離,。”10月15日,，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副教授冀志斌接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示,，金融是工具,，關(guān)鍵在于使用它的人,，是否能有理性意識(shí)，在可承受范圍內(nèi),，合理,、科學(xué)地去做借貸，去消費(fèi)和投資,。

“無(wú)論是投資風(fēng)險(xiǎn),、過(guò)度消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、加杠桿風(fēng)險(xiǎn),，最終都會(huì)由借貸主體個(gè)人來(lái)承擔(dān),，各借款人在借貸時(shí)需要牢記這一點(diǎn)?！奔街颈髲?qiáng)調(diào),。

事實(shí)上，長(zhǎng)江商報(bào)記者近期采訪過(guò)程中了解到,，目前在銀行等金融機(jī)構(gòu)審核,、放款、簽署借款合同時(shí),，都會(huì)較為詳細(xì)地強(qiáng)調(diào)借款用途和還款注意事項(xiàng),，有銀行還要求借款人提供相關(guān)的消費(fèi)證明和消費(fèi)發(fā)票等,。