中國網(wǎng)財經(jīng)10月18日訊(記者 胡愛善)成立僅六年的甘肅銀行于上月在港交所遞交招股書,，有望成為我國西北地區(qū)第一家上市銀行,。

作為甘肅省唯一一家省級法人城市商業(yè)銀行,，受益于政府支持以及區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展，甘肅銀行近年來資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,。總資產(chǎn)自2014年12月31日的1651億元增至2017年6月末的2693億元,，增幅達63.1%,。2017年上半年實現(xiàn)凈利潤20.45億元，已超過去年全年,。

近年來,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興趣，銀行經(jīng)營模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn),?！爸行°y行轉(zhuǎn)型發(fā)展的形勢總體上比大銀行更加嚴峻，壓力更大,?！蹦澄坏胤姐y行董事長不無擔憂的說,。與國有大行和股份制商業(yè)銀行相比,，中小銀行業(yè)務功能仍比較單一和傳統(tǒng)。

從招股書中可以窺探出,，作為一家地處西北欠發(fā)達地區(qū),，并且資產(chǎn)規(guī)模不足3000億元的城商行，甘肅銀行所面臨的挑戰(zhàn)及其轉(zhuǎn)型思路,。

同業(yè)負債成本上升 息差收窄

同業(yè)存單充當了部分中小銀行重要獲得負債的主要渠道,。值得注意的是，同業(yè)存單利率自去年四季度以來穩(wěn)步爬升,，導致銀行業(yè)成本整體高企,。

招股書顯示，甘肅銀行發(fā)行同業(yè)存單規(guī)模增長迅速,，2015,、2016年發(fā)行金額分別為77.4億元、358.9億元,，2017年上半年發(fā)行278.7億元已逼近2016年全年,。甘肅銀行在同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模上升的同時，利率也在上升,，2015年的利率區(qū)間在2.55%-3.60%,，2016年在2.55%至4.82%之間，2017年飆升至4%至4.82%之間,。

在甘肅銀行負債結(jié)構中,，同業(yè)負債近些年來占比不斷下降，截至今年6月30日,，同業(yè)負債在甘肅銀行總負債中的占比為11.3%,?？蛻舸婵钍瞧湄搨饕獊碓矗┠暝诳傌搨急戎蟹€(wěn)中有升,。

值得注意的是,，甘肅銀行凈息差在行業(yè)中處于較高水平，這一指標從2016年開始也呈現(xiàn)出收窄趨勢,。2015,、2016年、2017年上半年凈息差分比為2.96%,、3.08%,、2.96%。而全國銀行業(yè)平均凈息差為2.05%,。

中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構監(jiān)管部主任郭鴻不久前表示,，農(nóng)村金融機構、尤其西部地區(qū)金融機構,，凈息差普遍很高,。目前全國村鎮(zhèn)銀行平均凈息差為3%，其中西部地區(qū)凈息差為4.3%,，貧困地區(qū)凈息差為4.6%,。甘肅銀行得益于其地處西部的區(qū)位優(yōu)勢。

注重縣域網(wǎng)絡覆蓋扶貧貸款占比超5%

在甘肅銀行擴展發(fā)展過程中,，特別注重縣域網(wǎng)絡的覆蓋,，這有助于吸收到低成本的資金。目前,，縣域市場成為該行拓展市場,、做大做強傳統(tǒng)業(yè)務的重要支撐。截至2014年,、2015年,、2016年12月31日以及2017年6月30日，縣域機構存款余額占存款余額的比例分別為16.5%,、22.4%,、24.9%及28.9%。

業(yè)內(nèi)認為,，中小金融機構應注重差異化發(fā)展,，并且努力在自己區(qū)域內(nèi)打造成最優(yōu)品牌。甘肅銀行也表示要堅持差異化經(jīng)營,，從招股書可以看出該行在小微,、三農(nóng)方面已形成自己特色。

截至2014年、2015年,、2016年12月31日以及2017年6月30日,，甘肅銀行向小微企業(yè)發(fā)放的貸款分別為238.58億元、377.46億元,、491.33億元以及570.05億元,，分別占同期公司貸款總額的48.9%、52%,、57.6%以及63.6%,。銀監(jiān)會副主席曹宇在去年舉行的城商行年會上表示，城商行已成為服務小微企業(yè)生力軍,。

在甘肅銀行小微企業(yè)貸款占比逐步升高的同時,，該類型貸款不良率不容忽視。該行小微企業(yè)不良貸款率已由2014年的0.63%上升到2017年6月末的2.60%,。

甘肅銀行在其招股書中披露了精準扶貧貸款情況,。精準扶貧貸款工程是為解決甘肅省貧困農(nóng)戶貸款問題、實現(xiàn)增收脫貧目標而量身打造的專屬金融產(chǎn)品,，涉及全省97萬戶,、417萬貧困人口。

截至今年6月末,，甘肅銀行向貧困農(nóng)戶發(fā)放的貸款總額為65.91億元,，占全部貸款比重為5.6%。由于精準扶貧貸款的發(fā)放對象收入較低,，且還款能力有限，這一領域未來可能會產(chǎn)生壞賬,。

堅持差異化發(fā)展,，背靠地方政府支持，打造區(qū)域最佳銀行,，成為甘肅銀行這一類型銀行的發(fā)展方向,。