■鄭源源

【農(nóng)村金融時報】

近日,，被監(jiān)管部門嚴令禁止的“首付貸”披著“房抵貸”、“消費貸”,、“信用貸”,、“裝修貸”的外衣卷土重來，部分購房者以此名義從銀行套取資金投入樓市,。

所謂“首付貸”,，顧名思義就是指用于支付購房首付款的貸款產(chǎn)品。首付貸最早出現(xiàn)在深圳,，購房者在首付款不足的情況下,，向開發(fā)商或者地產(chǎn)中介申請貸款，開發(fā)商將該貸款產(chǎn)生的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)貸平臺回籠資金,，并對債權(quán)提供本息保障,。

表面上看，即使首付款不夠依舊可以買房,，似乎是件很美的事,，但實際上無論是對于個人還是金融機構(gòu)而言，風險是很大的,。首付貸大多利息高,、期限短，不僅極大地增加了消費者的購房成本,，而且使用首付貸的購房者往往支付能力不足,，一旦資金出現(xiàn)問題，極有可能產(chǎn)生違約風險,，從而造成風險,。

房地產(chǎn)市場去庫存的目標，就是要遏制住房被投機炒作,，充分體現(xiàn)“房子是用來住的,，不是用來炒的”這一理念，而首付貸顯然背離了去庫存的本質(zhì),。

去年住建部,、發(fā)改委、人民銀行等七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強房地產(chǎn)中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》,，要求房地產(chǎn)中介不得提供或與其他機構(gòu)合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù),。

今年3月，中國人民銀行營業(yè)管理部等部門聯(lián)合發(fā)布通知,，加強北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風險管理的通知,，要求銀行嚴格審核個人住房貸款首付款資金來源,，嚴禁各類“加杠桿”金融產(chǎn)品用于購房首付款。加強消費貸及其他無抵押信用貸款的管理,，嚴禁以消費貸,、個人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

近日,，北京銀監(jiān)局,、人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作,，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況,。北京市住建委同時發(fā)文，要求房地產(chǎn)經(jīng)紀機構(gòu)開展違規(guī)行為自查,，內(nèi)容就包括“單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款”,。記者了解到，目前深圳,、江蘇等地的監(jiān)管部門也下發(fā)文件,，要求嚴查個人消費貸款流入房地產(chǎn)市場。

北京銀監(jiān)局相關(guān)負責人表示,，近期北京銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)?？焖僭鲩L，但據(jù)市場情況反映,，個別銀行發(fā)放的上述兩類貸款卻違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場,，借款人將其用于購買住房，而非個人經(jīng)營或日常消費,。

值得注意的是,，今年以來消費貸款出現(xiàn)了快速增長的現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示,，1—7月居民新增消費性短期貸款達1.06萬億,，同比多增7137億，超去年全年8305億的水平,。

一系列監(jiān)管重拳出擊,，旨在從多方面遏制“首付貸”攪亂房地產(chǎn)市場。而新型“首付貸”以銀行或網(wǎng)貸平臺的“房抵貸”,、“消費貸”,、“信用貸”、“裝修貸”等為主,，花樣翻新,，這些新型“首付貸”依舊沒有脫離高杠桿、高風險的本質(zhì),，無論是監(jiān)管部門還是銀行都應(yīng)高度重視,，著力防范,。

一位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示，銀行在消費貸款的發(fā)放上,，不能睜一只眼閉一只眼，除了要強化風險意識,，嚴格執(zhí)行貸款審批相關(guān)流程,，還要加強資金流向監(jiān)控以及貸后回訪，嚴格杜絕消費貸另為他用,。發(fā)放購房貸款時,，銀行應(yīng)對貸款人的首付款來源情況進行核實，了解其主要收入來源,，同時也要審查申請人的賬戶流水,，查詢是否有可疑資金流入。但是,，他也坦言,，雖然監(jiān)管機構(gòu)要求銀行加大對消費貸資金去向的審查力度，但要完全規(guī)避消費貸資金流入樓市還有一定難度,。因為銀行無法掌握全部信息,，只有讓信息對稱起來，才可能真正防止“首付貸”的出現(xiàn),。

針對銀行在消費貸款方面出現(xiàn)的問題,，遏制消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，監(jiān)管機構(gòu)還需建立靈敏,、動態(tài)的監(jiān)管機制,，建立信息共享平臺，實現(xiàn)監(jiān)管精準有力,，從而維護金融秩序穩(wěn)定,。