近日，一款名為“現(xiàn)金貸”的小額,、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，無牌照濫放貸款,、動輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。

現(xiàn)金貸到底是金融創(chuàng)新,，還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”？蘊含哪些風(fēng)險,？未來該如何監(jiān)管,？

隱蔽收費名目繁多,，高額利率遠超法律紅線

“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請”……打開手機APP商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣,，各種平臺誘人的宣傳語撲面而來。現(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元,，期限7天至30天,。

“市場上各種現(xiàn)金貸平臺有幾千家，很多都是P2P平臺轉(zhuǎn)型而來的,，也有不少新成立的,，因為這個行業(yè)掙錢，可以說是暴利,?！币患椰F(xiàn)金貸平臺內(nèi)部人士向記者透露，現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高,，年化利率別說是500%,，甚至1000%的都有。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，如果借貸雙方約定利率超過年利率36%,，則超過部分的利息應(yīng)當被認定無效。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，為了規(guī)避這一法律紅線,，國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續(xù)費,、快速信審費,、賬戶管理費等名目,。

記者在現(xiàn)金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到，一筆7天期的1000元借款,，雖然利息只要1.05元,，但還要收取信息認證費、風(fēng)控服務(wù)費等總共96.95元,，實際到賬金額僅為903.05元,。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺收取的高額逾期滯納金。記者在“錢站”上看到,，有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品,，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說一筆1000元的借款,，只要逾期50天還款金額就要翻倍,。

上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出，除了收取高額利息和滯納金,，部分現(xiàn)金貸平臺還對逾期借款人采取暴力催收手段,。此外，記者采訪發(fā)現(xiàn),，有的現(xiàn)金貸平臺完全無視消費者權(quán)益保護,，用戶信息泄露嚴重。

服務(wù)無征信記錄人群,，潛藏金融風(fēng)險

據(jù)星合資本對20多萬名已借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析,，近40%的現(xiàn)金貸用戶月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲,、相對低學(xué)歷的年輕群體,，這些小額資金除了用于消費外，還用于臨時交話費,、繳稅,、資金周轉(zhuǎn)等急用場景。

區(qū)域分布上,，借款人數(shù)超過萬人的省份有5個,，廣東省以3.5萬名借款人遙遙領(lǐng)先，浙江,、江蘇,、福建、四川四省的用戶數(shù)均超過1萬人,。