每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)實習(xí)編輯 任芷霓

當(dāng)前,，以云計算,、大數(shù)據(jù)、人工智能,、區(qū)塊鏈等為代表的新一代信息技術(shù)發(fā)展如火如荼,，以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化,、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起,，加速了信息技術(shù)與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域、各行業(yè)融合創(chuàng)新,，推動著全球進入數(shù)字經(jīng)濟新時代,，金融科技浪潮席卷全球。

在此背景下,，11月3日,，由每日經(jīng)濟新聞主辦的“2017中國新金融發(fā)展高峰論壇”在北京正式拉開帷幕。本屆論壇在前幾屆成功舉辦的經(jīng)驗基礎(chǔ)上,，結(jié)合當(dāng)下金融科技的熱潮,，以“新科技，新格局 金融科技重構(gòu)金融新生態(tài)”為主題,，將目光聚焦行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,。

在論壇的演講環(huán)節(jié)，中國社科院金融研究所所長助理楊濤,、青島互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長易憲容,、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會專家組組長楊茂江、今金貸CEO賈福民,、宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌等專家及行業(yè)精英分別從金融科技與支付變革,、區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)學(xué)貨幣及中國金融科技未來發(fā)展、普惠金融現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢等多個主題切入,，探討金融科技對行業(yè)帶來的變革和未來發(fā)展趨勢,。

中國社科院金融研究所所長助理楊濤：支付創(chuàng)新需把握效率與安全的蹺蹺板

楊濤表示,，支付正在不斷改變著人們的交易習(xí)慣,，某種意義上具有路徑依賴性和不可逆性，而支付創(chuàng)新也將節(jié)省成本,，提升經(jīng)濟交易效率,、金融交易功能，最終影響消費與投資。但同時,，支付創(chuàng)新也要避免過猶不及,，要把握效率與安全的蹺蹺板。很多技術(shù)提升了支付效率與體驗,，但其中也有一些技術(shù)不夠成熟的地方,，要注意它可能帶來的風(fēng)險問題。

“任何金融和非金融的交易行為最終都要落在支付清算體系身上,，因為它就像金融的道路橋梁和高速公路,。所以從這個意義上來講，未來我們所看到的金融科技創(chuàng)新,，我覺得首先是要落在金融科技能給整個支付清算體系究竟帶來什么樣的影響,、什么樣的沖擊，（從業(yè)機構(gòu)）要對此有一些更加深刻的了解,?！睏顫硎尽?/p>

于是,，楊濤從兩個方面提供了支付創(chuàng)新的思路,。第一種是支付清算要素自身的整合，當(dāng)支付工具想加到別的地方的時候,，首先考慮支付清算自身的整合,。按照現(xiàn)在的意義來說，網(wǎng)絡(luò)支付包括線下掃碼支付跟移動支付當(dāng)中的近場支付,，主要涉及到PC互聯(lián)網(wǎng)支付跟移動支付的遠(yuǎn)程支付,。

第二種是“支付+”，比如“支付+場景”,，從需求端切入,，尤其是中小企業(yè)或者是介入到中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理、財務(wù)管理等,。而“支付+供給”則是在抓住了支付+各種場景以后往上配給的服務(wù),，可能是各種各樣的金融服務(wù)，如消費金融,、理財,、風(fēng)險管理等。另有一個“支付+”,，是指的支付+整個生態(tài)體系建設(shè),，無論是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，還是銀聯(lián)這樣的卡組織,，亦或是第三方如騰訊,、支付寶這樣的巨頭,，慢慢地都會采取一種比較開放的思路。其實也就是在整個依托于支付的生態(tài)構(gòu)建當(dāng)中,，去實現(xiàn)共贏或找到共同把蛋糕做大的地方,。

支付創(chuàng)新確實可以節(jié)省原有的整個支付產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中所產(chǎn)生的交易成本，但是事物的兩面性決定了上述這些創(chuàng)新思路也有一定的局限,?！捌鋵嵳麄€金融科技所帶來的支付創(chuàng)新都面臨著一分為二的挑戰(zhàn)?！睏顫M一步介紹到,，這可以從很多方面來解讀，比如,，近期我們都非常關(guān)注各種各樣的生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的快速發(fā)展,，當(dāng)然，很多探索性的產(chǎn)品使我們看到,，它確實很大程度上提升了支付的效率與新奇的體驗,。但與此同時，也有現(xiàn)實的案例使我們看到,，有一些產(chǎn)品的技術(shù)仍然不夠完全成熟,，安全性還沒有得到充分保障。所以我們在現(xiàn)實當(dāng)中也開始關(guān)注生物識別技術(shù)可能帶來的風(fēng)險問題,。青島互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長易憲容：

金融科技未來發(fā)展有無限空間

近幾年,，金融科技的發(fā)展非常快,，而金融科技的核心建立在大數(shù)據(jù)時代,，大數(shù)據(jù)時代有大突破，大量的數(shù)據(jù)涌現(xiàn)出來,，可以說現(xiàn)在一年涌現(xiàn)出來的數(shù)據(jù)比過去幾十年甚至幾百年還要多,。這么多的數(shù)據(jù)涌現(xiàn)出來以后，因為科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,，會有人來處理這些事情,。

“由于智能手機的出現(xiàn)，改變了我們?nèi)祟惖纳?，改變了我們?nèi)祟惖乃季S模式,，改變了我們今后整個的經(jīng)濟模式、消費模式,?！币讘椚荼硎荆F(xiàn)在的思維模式跟以往不同了,，我們通過大數(shù)據(jù)來尋找事物之間的關(guān)系,。比如說我們訂機票,，過去是什么時候訂機票,，什么時候機票最便宜,，在經(jīng)濟學(xué)研究中找它的曲線，價格是如何波動的,，不斷的尋找,，找到最優(yōu)點。現(xiàn)在不需要找曲線了,，只要找它的關(guān)聯(lián)性在哪里,，就很容易找到價格最優(yōu)、最合適的機票,。

易憲容進一步表示,，由于這樣的思維方式的出現(xiàn)，所以改變了我們的習(xí)慣,。消費者可以通過大量的數(shù)據(jù),，重新來了解這個社會，了解這個社會人的行為,，了解很多過去看不到,、考慮不到或者是比較復(fù)雜的一些東西?！八耆黄谱匀豢茖W(xué)與人文社會科學(xué)的研究邊界,，重新可以找到我們過去不可見、不可度量,、不可存儲與不可分析的事件,，可以通過數(shù)字化，技術(shù)創(chuàng)新,、新的需求發(fā)現(xiàn)社會財富創(chuàng)造的動力與源泉,。”

由于這些工具的技術(shù)發(fā)展,，無論是企業(yè)還是研究,，都要把過去的思維方式轉(zhuǎn)變了?！肮I(yè)化時代,，如何通過大規(guī)模化的生產(chǎn),，把產(chǎn)品質(zhì)量提高,，尋找自己的市場?！币讘椚萁榻B到,，現(xiàn)在的思維是,，從消費者的角度如何來尋找潛在的尋求、潛在的市場,，找到無數(shù)個定制化的產(chǎn)品,。大家可以看到，未來創(chuàng)造的需求是無窮無盡的,，未來的產(chǎn)品是無窮無盡的,。

“由于這樣的一個觀念的變革，金融科技未來的發(fā)展在十年二十年,，你根本就想象不到走到哪里,，現(xiàn)在僅僅是開始?！币讘椚菘偨Y(jié)道,，有一點可以看到，金融科技未來的發(fā)展,，沒有人會想到發(fā)展到哪里,，它的無限發(fā)展空間是不可小看的。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會專家組組長楊茂江：

區(qū)塊鏈不是高深技術(shù)是思想

金融科技的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù),，就當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看,，整個行業(yè)都嚴(yán)重處于數(shù)據(jù)饑渴的狀態(tài)，數(shù)據(jù)很難獲取,，數(shù)據(jù)的成本也非常高,。

“在數(shù)據(jù)共享沒有解決之前，談行業(yè)的整體風(fēng)險,，可能都為時過早,。”楊茂江介紹,，數(shù)據(jù)共享,、數(shù)據(jù)互通是非常基礎(chǔ)的剛需,，整個行業(yè)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)互相的交流,，各地也整理了所謂的大數(shù)據(jù)交易中心，但結(jié)果是非常不理想的,，這里面存在幾個非常核心的問題,，第一個問題就是讓機構(gòu)拿數(shù)據(jù)出來可行性不大，這是行業(yè)的一個現(xiàn)狀,。

于是,，北京市網(wǎng)站協(xié)會引進了一套盲交換系統(tǒng)，幫助從業(yè)機構(gòu)解決數(shù)據(jù)問題,。楊茂江從三個方面介紹了盲交換系統(tǒng)的意義和價值,。

首先,，它不是一個共享系統(tǒng)，它是一個交換系統(tǒng),，每一個參與這件事情的人互相之間的關(guān)系是交換關(guān)系,，這是第一點；第二點,，它不是一個征信系統(tǒng),，它是一個P2P的關(guān)系,，第三方是拿不到任何數(shù)據(jù)的,，在第三方這里不存留任何數(shù)據(jù)；第三個,，它不是監(jiān)管系統(tǒng),，它完全是機構(gòu)之間數(shù)據(jù)互通和有效利用數(shù)據(jù)的平臺，完全是站在機構(gòu)的角度,。

楊茂江進一步解釋,，簡單來講，它只有索引,，沒有任何有效的信息,。我們參與的機構(gòu)數(shù)據(jù)都在自己這里，每一個機構(gòu)告訴別人,，我這兒有數(shù)據(jù),，他可以參與交換，平臺不需要把數(shù)據(jù)拿出來,，把數(shù)據(jù)索引拿出來就可以了,。BITs系統(tǒng)維護的唯一的信息就是索引，而這個索引是加密的,。

楊茂江認(rèn)為,，數(shù)據(jù)方面的規(guī)模化,、區(qū)塊鏈的應(yīng)用迫在眉睫,。“我個人認(rèn)為,，區(qū)塊鏈不是一個多么高深的技術(shù),，它是一個思想，里面涉及到最核心的就是非常簡單的密碼技術(shù),。這些技術(shù)非常簡單,，也非常基礎(chǔ),，但它的思想很重要,，它是一個分布式的記賬系統(tǒng),，非常具有原創(chuàng)性?！?/p>

今金貸CEO賈福民：

普惠金融需專注本質(zhì)不能只看契機

在2005年,，聯(lián)合國就提出了普惠金融的概念，要求以可承擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層以及群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù),，其中尤其以小微企業(yè),、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體為服務(wù)重點,。至今,，這個概念已經(jīng)走過了12年。

在我國,，2013年11月,，黨的十八屆三中全會就提出了發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)。2016年,，國務(wù)院印發(fā)推進普惠金融發(fā)展計劃,，將發(fā)展普惠金融提高到國家戰(zhàn)略的高度。在這個領(lǐng)域里,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也開始積極進入這個行業(yè),，幾乎每一家銀行信貸機構(gòu)都提供普惠金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是在普惠金融的時機下迅速成長起來,。

根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年二季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額總共有30萬億元,，同比增長了9.9%,；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額是28.6萬億元,，同比增長了14.7%,。

“單純看這個數(shù)據(jù)可能非常好看，但實際上我們在服務(wù)中小微企業(yè)貸款過程當(dāng)中,，具有非常大的不確定性和高成本,，甚至無法做有效風(fēng)險定價等，以及中小微企業(yè)面向銀行進行融資時,，始終感覺貸款辦理時間長,，手續(xù)繁瑣，用款不方便,，業(yè)務(wù)古板等,。”賈福民進一步介紹，這個行業(yè)雖然參與的主體越來越多,，也越來越靈活,，產(chǎn)品服務(wù)在改進，但是成本高,、效率低,、服務(wù)不均衡等一系列問題依舊困擾著我們這些從業(yè)者。

當(dāng)然,，這個問題不只發(fā)生在中國的普惠金融當(dāng)中,，這也是普惠金融全球性的共同難題。由此,，賈福民建議,，當(dāng)下，需要從業(yè)者對普惠金融有個清晰的認(rèn)識,。第一,，當(dāng)前很多機構(gòu)只看到了市場的契機,，但是卻忽略了普惠金融的本質(zhì),，通過資金的流向帶動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；其次,，在這個市場里,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺可以協(xié)作，可以互相彌補,；最后,，需要政策、市場以及平臺的共同努力,，我們的普惠金融才能夠走向一個真正普惠大眾的方向,。

“如何做好行業(yè)的合規(guī)健康發(fā)展，需要一些政策以及業(yè)內(nèi)的體制來規(guī)范,，可以鼓勵平臺在可行的情況下,，建立實驗室、矩陣式項目組等創(chuàng)新管理平臺,，做數(shù)字普惠金融技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā),。”賈福民補充道,。

宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌：

科技在商業(yè)模式中的運用是創(chuàng)新重點

“我們認(rèn)為科技創(chuàng)新的重點并不在科技本身,，而在科技在商業(yè)模式中的應(yīng)用。我們的核心能力能夠?qū)崿F(xiàn)與金融業(yè)務(wù)所結(jié)合的金融創(chuàng)新,，以及利用數(shù)據(jù)技術(shù)提升經(jīng)營,，提高效率，降低成本的核心能力?！睂O萌在每日經(jīng)濟新聞主辦的“2017中國新金融發(fā)展高峰論壇”上表示,。

孫萌結(jié)合商通貸的背景，介紹了其理念和創(chuàng)新模式,?！拔覀兊牟块T像整體宜信一樣，背景是非常兩極化的,，我們有純金融背景出身的一批同事,，也有數(shù)據(jù)建模技術(shù)和科學(xué)家的團隊?！睂O萌介紹,，宜信提出不同來源、不同背景,、不同理念的人結(jié)合在一起,，把自己的專長融合，服務(wù)于我們原本沒有辦法服務(wù)的人群,。

在理念創(chuàng)新方面,，我們服務(wù)的是微小的客群和微小的需求。為什么小微金融是國家一直倡導(dǎo)呼吁,，但是到今天其實都沒有做得非常好,，它的整個金融服務(wù)的滲透率還是相對比較低的行業(yè)。在這個領(lǐng)域里耕耘的人都會發(fā)現(xiàn),，他們相對分散,，需求多樣，你要服務(wù)他們,，用傳統(tǒng)的手段,，你的運營成本很高，風(fēng)險的評估非常困難,。但是如果能夠把他們匯集在一起,，用更有效的手段和有排序性的風(fēng)險建模的方式，也能產(chǎn)生很大的產(chǎn)能,。