每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 任芷霓

當(dāng)前,，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù),、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新一代信息技術(shù)發(fā)展如火如荼,，以數(shù)字化,、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起,，加速了信息技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域,、各行業(yè)融合創(chuàng)新，推動(dòng)著全球進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時(shí)代,，金融科技浪潮席卷全球,。

在此背景下，11月3日,，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017中國(guó)新金融發(fā)展高峰論壇”在北京正式拉開(kāi)帷幕,。本屆論壇在前幾屆成功舉辦的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)下金融科技的熱潮,，以“新科技,，新格局 金融科技重構(gòu)金融新生態(tài)”為主題，將目光聚焦行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,。

在論壇的演講環(huán)節(jié),，中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫?、青島互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)易憲容、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)專(zhuān)家組組長(zhǎng)楊茂江,、今金貸CEO賈福民,、宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌等專(zhuān)家及行業(yè)精英分別從金融科技與支付變革、區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)學(xué)貨幣及中國(guó)金融科技未來(lái)發(fā)展,、普惠金融現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)等多個(gè)主題切入,，探討金融科技對(duì)行業(yè)帶來(lái)的變革和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫褐Ц秳?chuàng)新需把握效率與安全的蹺蹺板

楊濤表示,，支付正在不斷改變著人們的交易習(xí)慣,，某種意義上具有路徑依賴(lài)性和不可逆性，而支付創(chuàng)新也將節(jié)省成本,，提升經(jīng)濟(jì)交易效率,、金融交易功能，最終影響消費(fèi)與投資,。但同時(shí),，支付創(chuàng)新也要避免過(guò)猶不及，要把握效率與安全的蹺蹺板,。很多技術(shù)提升了支付效率與體驗(yàn),，但其中也有一些技術(shù)不夠成熟的地方，要注意它可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,。

“任何金融和非金融的交易行為最終都要落在支付清算體系身上,，因?yàn)樗拖窠鹑诘牡缆窐蛄汉透咚俟贰Ｋ詮倪@個(gè)意義上來(lái)講,，未來(lái)我們所看到的金融科技創(chuàng)新,，我覺(jué)得首先是要落在金融科技能給整個(gè)支付清算體系究竟帶來(lái)什么樣的影響、什么樣的沖擊,，（從業(yè)機(jī)構(gòu)）要對(duì)此有一些更加深刻的了解?！睏顫硎?。

于是，楊濤從兩個(gè)方面提供了支付創(chuàng)新的思路,。第一種是支付清算要素自身的整合,，當(dāng)支付工具想加到別的地方的時(shí)候，首先考慮支付清算自身的整合,。按照現(xiàn)在的意義來(lái)說(shuō),，網(wǎng)絡(luò)支付包括線下掃碼支付跟移動(dòng)支付當(dāng)中的近場(chǎng)支付，主要涉及到PC互聯(lián)網(wǎng)支付跟移動(dòng)支付的遠(yuǎn)程支付,。

第二種是“支付+”,，比如“支付+場(chǎng)景”,，從需求端切入，尤其是中小企業(yè)或者是介入到中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理,、財(cái)務(wù)管理等,。而“支付+供給”則是在抓住了支付+各種場(chǎng)景以后往上配給的服務(wù)，可能是各種各樣的金融服務(wù),，如消費(fèi)金融,、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等,。另有一個(gè)“支付+”,，是指的支付+整個(gè)生態(tài)體系建設(shè)，無(wú)論是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,，還是銀聯(lián)這樣的卡組織,，亦或是第三方如騰訊、支付寶這樣的巨頭,，慢慢地都會(huì)采取一種比較開(kāi)放的思路,。其實(shí)也就是在整個(gè)依托于支付的生態(tài)構(gòu)建當(dāng)中，去實(shí)現(xiàn)共贏或找到共同把蛋糕做大的地方,。

支付創(chuàng)新確實(shí)可以節(jié)省原有的整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中所產(chǎn)生的交易成本,，但是事物的兩面性決定了上述這些創(chuàng)新思路也有一定的局限?！捌鋵?shí)整個(gè)金融科技所帶來(lái)的支付創(chuàng)新都面臨著一分為二的挑戰(zhàn),。”楊濤進(jìn)一步介紹到,，這可以從很多方面來(lái)解讀,，比如，近期我們都非常關(guān)注各種各樣的生物識(shí)別技術(shù)在支付領(lǐng)域的快速發(fā)展,，當(dāng)然,，很多探索性的產(chǎn)品使我們看到，它確實(shí)很大程度上提升了支付的效率與新奇的體驗(yàn),。但與此同時(shí),，也有現(xiàn)實(shí)的案例使我們看到，有一些產(chǎn)品的技術(shù)仍然不夠完全成熟,，安全性還沒(méi)有得到充分保障,。所以我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)當(dāng)中也開(kāi)始關(guān)注生物識(shí)別技術(shù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。青島互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)易憲容：

金融科技未來(lái)發(fā)展有無(wú)限空間

近幾年,，金融科技的發(fā)展非?？欤鹑诳萍嫉暮诵慕⒃诖髷?shù)據(jù)時(shí)代,，大數(shù)據(jù)時(shí)代有大突破,，大量的數(shù)據(jù)涌現(xiàn)出來(lái),，可以說(shuō)現(xiàn)在一年涌現(xiàn)出來(lái)的數(shù)據(jù)比過(guò)去幾十年甚至幾百年還要多。這么多的數(shù)據(jù)涌現(xiàn)出來(lái)以后,，因?yàn)榭茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展,，會(huì)有人來(lái)處理這些事情。

“由于智能手機(jī)的出現(xiàn),，改變了我們?nèi)祟?lèi)的生活,，改變了我們?nèi)祟?lèi)的思維模式，改變了我們今后整個(gè)的經(jīng)濟(jì)模式,、消費(fèi)模式,。”易憲容表示,，現(xiàn)在的思維模式跟以往不同了,，我們通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)尋找事物之間的關(guān)系。比如說(shuō)我們訂機(jī)票,，過(guò)去是什么時(shí)候訂機(jī)票,，什么時(shí)候機(jī)票最便宜，在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中找它的曲線,，價(jià)格是如何波動(dòng)的,，不斷的尋找，找到最優(yōu)點(diǎn)?，F(xiàn)在不需要找曲線了,，只要找它的關(guān)聯(lián)性在哪里，就很容易找到價(jià)格最優(yōu),、最合適的機(jī)票,。

易憲容進(jìn)一步表示，由于這樣的思維方式的出現(xiàn),，所以改變了我們的習(xí)慣,。消費(fèi)者可以通過(guò)大量的數(shù)據(jù)，重新來(lái)了解這個(gè)社會(huì),，了解這個(gè)社會(huì)人的行為,，了解很多過(guò)去看不到、考慮不到或者是比較復(fù)雜的一些東西,?！八耆黄谱匀豢茖W(xué)與人文社會(huì)科學(xué)的研究邊界,，重新可以找到我們過(guò)去不可見(jiàn),、不可度量、不可存儲(chǔ)與不可分析的事件,，可以通過(guò)數(shù)字化,，技術(shù)創(chuàng)新,、新的需求發(fā)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造的動(dòng)力與源泉?！?/p>

由于這些工具的技術(shù)發(fā)展,，無(wú)論是企業(yè)還是研究，都要把過(guò)去的思維方式轉(zhuǎn)變了,?！肮I(yè)化時(shí)代，如何通過(guò)大規(guī)?；纳a(chǎn),，把產(chǎn)品質(zhì)量提高，尋找自己的市場(chǎng),?！币讘椚萁榻B到，現(xiàn)在的思維是,，從消費(fèi)者的角度如何來(lái)尋找潛在的尋求,、潛在的市場(chǎng)，找到無(wú)數(shù)個(gè)定制化的產(chǎn)品,。大家可以看到,，未來(lái)創(chuàng)造的需求是無(wú)窮無(wú)盡的，未來(lái)的產(chǎn)品是無(wú)窮無(wú)盡的,。

“由于這樣的一個(gè)觀念的變革,，金融科技未來(lái)的發(fā)展在十年二十年，你根本就想象不到走到哪里,，現(xiàn)在僅僅是開(kāi)始,。”易憲容總結(jié)道,，有一點(diǎn)可以看到,，金融科技未來(lái)的發(fā)展，沒(méi)有人會(huì)想到發(fā)展到哪里,，它的無(wú)限發(fā)展空間是不可小看的,。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)專(zhuān)家組組長(zhǎng)楊茂江：

區(qū)塊鏈不是高深技術(shù)是思想

金融科技的發(fā)展離不開(kāi)大數(shù)據(jù)，就當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀來(lái)看,，整個(gè)行業(yè)都嚴(yán)重處于數(shù)據(jù)饑渴的狀態(tài),，數(shù)據(jù)很難獲取，數(shù)據(jù)的成本也非常高,。

“在數(shù)據(jù)共享沒(méi)有解決之前,，談行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)，可能都為時(shí)過(guò)早,?！睏蠲榻B,，數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)互通是非?；A(chǔ)的剛需,，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)據(jù)互相的交流，各地也整理了所謂的大數(shù)據(jù)交易中心,，但結(jié)果是非常不理想的,，這里面存在幾個(gè)非常核心的問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題就是讓機(jī)構(gòu)拿數(shù)據(jù)出來(lái)可行性不大,，這是行業(yè)的一個(gè)現(xiàn)狀,。

于是，北京市網(wǎng)站協(xié)會(huì)引進(jìn)了一套盲交換系統(tǒng),，幫助從業(yè)機(jī)構(gòu)解決數(shù)據(jù)問(wèn)題,。楊茂江從三個(gè)方面介紹了盲交換系統(tǒng)的意義和價(jià)值。

首先,，它不是一個(gè)共享系統(tǒng),，它是一個(gè)交換系統(tǒng)，每一個(gè)參與這件事情的人互相之間的關(guān)系是交換關(guān)系,，這是第一點(diǎn),；第二點(diǎn)，它不是一個(gè)征信系統(tǒng),，它是一個(gè)P2P的關(guān)系,，第三方是拿不到任何數(shù)據(jù)的，在第三方這里不存留任何數(shù)據(jù),；第三個(gè),，它不是監(jiān)管系統(tǒng)，它完全是機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)互通和有效利用數(shù)據(jù)的平臺(tái),，完全是站在機(jī)構(gòu)的角度,。

楊茂江進(jìn)一步解釋?zhuān)?jiǎn)單來(lái)講，它只有索引,，沒(méi)有任何有效的信息,。我們參與的機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)都在自己這里，每一個(gè)機(jī)構(gòu)告訴別人,，我這兒有數(shù)據(jù),，他可以參與交換，平臺(tái)不需要把數(shù)據(jù)拿出來(lái),，把數(shù)據(jù)索引拿出來(lái)就可以了,。BITs系統(tǒng)維護(hù)的唯一的信息就是索引，而這個(gè)索引是加密的。

楊茂江認(rèn)為,，數(shù)據(jù)方面的規(guī)模化,、區(qū)塊鏈的應(yīng)用迫在眉睫,。“我個(gè)人認(rèn)為,，區(qū)塊鏈不是一個(gè)多么高深的技術(shù),，它是一個(gè)思想，里面涉及到最核心的就是非常簡(jiǎn)單的密碼技術(shù),。這些技術(shù)非常簡(jiǎn)單,，也非常基礎(chǔ),，但它的思想很重要,，它是一個(gè)分布式的記賬系統(tǒng)，非常具有原創(chuàng)性,?！?/p>

今金貸CEO賈福民：

普惠金融需專(zhuān)注本質(zhì)不能只看契機(jī)

在2005年，聯(lián)合國(guó)就提出了普惠金融的概念,，要求以可承擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層以及群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù),，其中尤其以小微企業(yè)、農(nóng)民,、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體為服務(wù)重點(diǎn),。至今，這個(gè)概念已經(jīng)走過(guò)了12年,。

在我國(guó),，2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)就提出了發(fā)展普惠金融的重要任務(wù),。2016年,，國(guó)務(wù)院印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展計(jì)劃，將發(fā)展普惠金融提高到國(guó)家戰(zhàn)略的高度,。在這個(gè)領(lǐng)域里,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也開(kāi)始積極進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，幾乎每一家銀行信貸機(jī)構(gòu)都提供普惠金融服務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)金融更是在普惠金融的時(shí)機(jī)下迅速成長(zhǎng)起來(lái),。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年二季度末,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額總共有30萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)了9.9%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款）余額是28.6萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)了14.7%,。

“單純看這個(gè)數(shù)據(jù)可能非常好看，但實(shí)際上我們?cè)诜?wù)中小微企業(yè)貸款過(guò)程當(dāng)中,，具有非常大的不確定性和高成本,，甚至無(wú)法做有效風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等，以及中小微企業(yè)面向銀行進(jìn)行融資時(shí),，始終感覺(jué)貸款辦理時(shí)間長(zhǎng),，手續(xù)繁瑣，用款不方便,，業(yè)務(wù)古板等,。”賈福民進(jìn)一步介紹,，這個(gè)行業(yè)雖然參與的主體越來(lái)越多,，也越來(lái)越靈活，產(chǎn)品服務(wù)在改進(jìn),，但是成本高,、效率低、服務(wù)不均衡等一系列問(wèn)題依舊困擾著我們這些從業(yè)者,。

當(dāng)然,，這個(gè)問(wèn)題不只發(fā)生在中國(guó)的普惠金融當(dāng)中，這也是普惠金融全球性的共同難題,。由此,，賈福民建議，當(dāng)下,，需要從業(yè)者對(duì)普惠金融有個(gè)清晰的認(rèn)識(shí),。第一，當(dāng)前很多機(jī)構(gòu)只看到了市場(chǎng)的契機(jī),，但是卻忽略了普惠金融的本質(zhì),，通過(guò)資金的流向帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；其次,，在這個(gè)市場(chǎng)里,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以協(xié)作，可以互相彌補(bǔ),；最后,，需要政策、市場(chǎng)以及平臺(tái)的共同努力,，我們的普惠金融才能夠走向一個(gè)真正普惠大眾的方向,。

“如何做好行業(yè)的合規(guī)健康發(fā)展,，需要一些政策以及業(yè)內(nèi)的體制來(lái)規(guī)范，可以鼓勵(lì)平臺(tái)在可行的情況下,，建立實(shí)驗(yàn)室,、矩陣式項(xiàng)目組等創(chuàng)新管理平臺(tái)，做數(shù)字普惠金融技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā),?！辟Z福民補(bǔ)充道。

宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌：

科技在商業(yè)模式中的運(yùn)用是創(chuàng)新重點(diǎn)

“我們認(rèn)為科技創(chuàng)新的重點(diǎn)并不在科技本身,，而在科技在商業(yè)模式中的應(yīng)用。我們的核心能力能夠?qū)崿F(xiàn)與金融業(yè)務(wù)所結(jié)合的金融創(chuàng)新,，以及利用數(shù)據(jù)技術(shù)提升經(jīng)營(yíng),，提高效率，降低成本的核心能力,?！睂O萌在每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2017中國(guó)新金融發(fā)展高峰論壇”上表示。

孫萌結(jié)合商通貸的背景,，介紹了其理念和創(chuàng)新模式,。“我們的部門(mén)像整體宜信一樣,，背景是非常兩極化的,，我們有純金融背景出身的一批同事，也有數(shù)據(jù)建模技術(shù)和科學(xué)家的團(tuán)隊(duì),?！睂O萌介紹，宜信提出不同來(lái)源,、不同背景,、不同理念的人結(jié)合在一起，把自己的專(zhuān)長(zhǎng)融合,，服務(wù)于我們?cè)緵](méi)有辦法服務(wù)的人群,。

在理念創(chuàng)新方面，我們服務(wù)的是微小的客群和微小的需求,。為什么小微金融是國(guó)家一直倡導(dǎo)呼吁,，但是到今天其實(shí)都沒(méi)有做得非常好，它的整個(gè)金融服務(wù)的滲透率還是相對(duì)比較低的行業(yè),。在這個(gè)領(lǐng)域里耕耘的人都會(huì)發(fā)現(xiàn),，他們相對(duì)分散，需求多樣,，你要服務(wù)他們,，用傳統(tǒng)的手段,，你的運(yùn)營(yíng)成本很高，風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估非常困難,。但是如果能夠把他們匯集在一起,，用更有效的手段和有排序性的風(fēng)險(xiǎn)建模的方式，也能產(chǎn)生很大的產(chǎn)能,。