綜合分析近日披露的25家A股上市銀行半年報(bào)業(yè)績可以發(fā)現(xiàn),，不良貸款率普遍下降,，部分上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量趨于好轉(zhuǎn)。不少股份制銀行更加重視不良貸款問題,，主動加快不良貸款釋放,，積極核銷清收,。另外,，經(jīng)濟(jì)增長呈現(xiàn)底部企穩(wěn)并局部回暖向好的態(tài)勢，這為銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善提供了非常好的外部環(huán)境

作為觀察銀行經(jīng)營狀況的一項(xiàng)重要指標(biāo),，銀行資產(chǎn)質(zhì)量一直是市場關(guān)注的焦點(diǎn),。綜合分析近日披露的25家A股上市銀行半年報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，不良貸款率普遍下降,，部分上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量趨于好轉(zhuǎn),。

不良生成放緩趨勢顯現(xiàn)

不良貸款是指在評估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常,、關(guān)注,、次級、可疑和損失五類,，其中后三類合稱為不良貸款,。不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。在業(yè)內(nèi)人士看來,，在衡量上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量上,，除了不良貸款率，關(guān)注類貸款占比及正常與關(guān)注類貸款遷徙率也是一個(gè)重要評判標(biāo)準(zhǔn),。

“建行上半年不良貸款率是1.51%,，比去年年底降低了一點(diǎn)點(diǎn)。但是,，這一點(diǎn)點(diǎn)實(shí)際上是非常難能可貴的,。”在2017年中期業(yè)績發(fā)布上,，建設(shè)銀行董事會秘書陳彩虹說,。

不僅是建行，數(shù)據(jù)顯示,，工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和交通銀行的不良貸款率均有所下降,，不良貸款率分別為1.57%,、2.19%、1.38%和1.51%,，下降幅度分別為0.05%,、0.18%、0.08%和0.01%,。

五大國有銀行半年報(bào)顯示,，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)全面改善，不僅不良貸款指標(biāo)好轉(zhuǎn)，關(guān)注類貸款及逾期貸款作為領(lǐng)先指標(biāo)也顯著好轉(zhuǎn),。從半年報(bào)數(shù)據(jù)看,，工行不良貸款率、逾期貸款率和剪刀差等關(guān)鍵指標(biāo)全面下降,，其中不良貸款率是自2013年不良貸款“雙升”以來首次實(shí)現(xiàn)“單降”,。

中行董事長陳四清也表示，中行關(guān)注類貸款比率2.77%,，比一季度末下降11個(gè)基點(diǎn),。逾期貸款金額、比率實(shí)現(xiàn)“雙降”,，6月末集團(tuán)逾期率1.97%,，較上年末下降18個(gè)基點(diǎn)。中原證券分析師劉冉認(rèn)為,，這意味著中行貸款質(zhì)量全面好轉(zhuǎn),。

除國有大行外，城市商業(yè)銀行也延續(xù)了去年以來的不良生成放緩趨勢,，如寧波銀行和南京銀行不良貸款率都在1%以下,。其中，南京銀行不良貸款率0.86%,，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn),。寧波銀行不良貸款率為0.91%，與過去6個(gè)季度持平,。其他一些城商行中雖然不良貸款率稍高,，但也呈現(xiàn)出下降趨勢，如中原銀行不良貸款率為1.85%,，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn),，關(guān)注類貸款比例較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

主動加快不良貸款核銷

相比較而言,，全國性股份制商業(yè)銀行在不良貸款率上的表現(xiàn)差異較大。其中,，浦發(fā)銀行不良貸款率升至2.09%,，不良貸款余額達(dá)633.97億元；關(guān)注類貸款余額1158.67億元,，占比3.83%,，較去年末上升1個(gè)基點(diǎn)。對此,，中信建投證券分析師楊榮表示,，浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量在惡化，不良率環(huán)比大幅回升，估計(jì)是事件性因素導(dǎo)致,，關(guān)注類占比也在回升,，逾期貸款占比有所下降，不良生成率在提高,。

不良貸款率上升的還有民生銀行和華夏銀行等,。其中，民生銀行不良貸款率1.69%,，比上年末上升0.01個(gè)百分點(diǎn),；平安銀行不良貸款率小幅上升至1.76%，較上年末增加0.02個(gè)百分點(diǎn),；華夏銀行不良貸款率則升至1.68%,。

中信銀行、招商銀行,、光大銀行等不良貸款率均有所下降,。具體來看，截至上半年末,，中信銀行不良貸款率1.65%,，比上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。招商銀行不良貸款率為1.71%,，較上年末減少0.16個(gè)百分點(diǎn),。光大銀行不良貸款率1.58%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn),。興業(yè)銀行不良貸款率1.6%,，較年初下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。

與過去通過貸款重組等方式掩蓋不良貸款的做法不同,，多家股份制上市銀行都正視不良貸款問題,，主動加快不良貸款釋放，積極核銷清收,。華泰證券分析師沈娟對平安銀行進(jìn)行深度調(diào)研發(fā)現(xiàn),，該行2016年專門成立特殊資產(chǎn)管理部門處理公司不良貸款的清收工作，2017年上半年收回不良資產(chǎn)44億元,，同比增長66.52%,，其中信貸資產(chǎn)40億元，包括已核銷貸款17.69億元,，現(xiàn)金回收率達(dá)90%,，其余則采取以物抵債方式收回。此外,，公司明顯加大貸款核銷力度,，上半年核銷不良貸款188.9億元,，同比增73%。不良資產(chǎn)處置初現(xiàn)成效,。

資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定可期

上市銀行不良貸款企穩(wěn)與大環(huán)境息息相關(guān),。經(jīng)歷2015年不良貸款呈規(guī)模暴露后，2016年起不良貸款出現(xiàn)邊際企穩(wěn)跡象,。銀監(jiān)會公布,，截至2017年二季度商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，環(huán)比持平,，不良貸款余額1.64萬億元,，環(huán)比新增563億元，增量較一季度下降,。關(guān)注類貸款率3.64%,，環(huán)比下降13個(gè)基點(diǎn)，余額3.4萬億元,，環(huán)比下降53億元,。關(guān)注類貸款率已連續(xù)3個(gè)季度處下降態(tài)勢，且二季度實(shí)現(xiàn)關(guān)注類貸款“雙降”,，不良貸款整體放緩趨勢確立,。

那么，銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善的趨勢能否持續(xù),？對此,，工商銀行董事長易會滿表示，目前資產(chǎn)質(zhì)量企穩(wěn)向好的信號更加明顯,，資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)轉(zhuǎn)折的曙光進(jìn)一步顯現(xiàn),。“當(dāng)前,，宏觀經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)向好的態(tài)勢比較明朗,，這為下半年發(fā)展奠定了非常好的基礎(chǔ)。盡管還存在一些結(jié)構(gòu)性和新舊動能轉(zhuǎn)換問題,，但隨著我國各項(xiàng)改革舉措的進(jìn)一步落地,，經(jīng)濟(jì)增長呈現(xiàn)底部企穩(wěn)并局部回暖向好的態(tài)勢，這為銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善提供了非常好的外部環(huán)境,?！?/p>

建行副行長章更生對今年以及今后的不良資產(chǎn)較為樂觀。他指出,，近期最主要暴露的還是落后的制造業(yè)以及批發(fā)零售業(yè),。與此同時(shí),，建行在風(fēng)險(xiǎn)防控過程中,，貸前、貸中、貸后等各個(gè)環(huán)節(jié)都有較為先進(jìn),、有效的做法,，確保資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到較高水平。

此外,，中國銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官潘岳漢表示,，未來資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力仍然存在。從國際來看,，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇存在不確定性,，市場預(yù)期敏感多變。從國內(nèi)看,，隨著供給側(cè)改革深化,，過剩產(chǎn)能行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露,。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 錢箐旎）