融360剛?cè)肼毜氖紫悄芄佟叭诎伺！?，以全球首位金融AI大使身份正式公開亮相北京金融街,，刷臉就能算出貸款額。經(jīng)濟日報記者 錢箐旎攝

　　樂信工作人員正在展示風(fēng)控系統(tǒng)的操作流程,。經(jīng)濟日報記者 錢箐旎攝

在京東大廈內(nèi)的米源自動售貨機旁,，使用者通過掃描人臉即完成了支付過程。目前,，這一京東金融人臉識別技術(shù)已完成內(nèi)部測試,。 經(jīng)濟日報記者 錢箐旎攝

辦理信貸時，在電話里傳出了審核員悅耳動聽的聲音,，你也許會猜測電話那頭是一位美麗的姑娘,，但很遺憾，那可能只是一臺機器,。

當(dāng)然,，人工智能的出現(xiàn)，給金融行業(yè)帶來的改變遠不止如此,。如今,，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新金融機構(gòu)，都在快速應(yīng)用人工智能技術(shù)，包括信貸業(yè)務(wù)審核,、風(fēng)險防控等多個核心領(lǐng)域

一個業(yè)內(nèi)共識是,，與其他行業(yè)相比，人工智能與金融業(yè)更能迸發(fā)出激烈火花,。在國務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）中提出,，建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力,。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù),，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服,、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備,。建立金融風(fēng)險智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。

未來,，人工智能在金融業(yè)還有哪些應(yīng)用,？對我們的生活又將帶來怎樣的改變？

高效賦能金融業(yè)

金融行業(yè)數(shù)據(jù)全,、規(guī)模大,、維度多、可數(shù)據(jù)化的程度高,，這為人工智能與金融的結(jié)合提供了有利條件,，兩者極易迸發(fā)出火花

一個傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)可能需要2至3天來審批，而一個基于人工智能模型的自動審批方案可能只需要幾秒鐘就可以完成,。如今,，越來越多的金融科技公司開始將人工智能技術(shù)廣泛用于風(fēng)險防控、審核等金融核心領(lǐng)域,，取得了很好的效果,。

如樂信集團首席風(fēng)控官劉華年表示，樂信自主研發(fā)的“鷹眼”智能風(fēng)控引擎,，擁有6000多個風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量,，做到了98%的訂單“零人工”干預(yù)，最快3秒反饋結(jié)果,；日均處理30萬筆訂單,，相當(dāng)于1500名審核員的工作量。未來,，通過智能呼叫系統(tǒng),，樂信的人工審核量將進一步壓縮。

為何人工智能可以高效賦能金融業(yè),？在業(yè)內(nèi)看來,，近年來,，人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用越來越多，核心原理是人工智能的發(fā)展和應(yīng)用離不開大量數(shù)據(jù)以及機器學(xué)習(xí)與應(yīng)用規(guī)則的支撐,，而金融行業(yè)數(shù)據(jù)全,、規(guī)模大、維度多,、可數(shù)據(jù)化的程度高，這為人工智能與金融的結(jié)合提供了有利條件,。

不僅如此,，開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，一些金融行業(yè)的目標(biāo)非常明確,，痛點比較強,，便于發(fā)揮機器學(xué)習(xí)、模型與變量提取,、再應(yīng)用于高效判斷的人工智能核心價值,。比如，過去需要人工分析客戶的消費習(xí)慣,、歷史賬單,，去篩選哪些用戶是分期付款的潛在用戶或較容易接受信用卡分期建議。現(xiàn)在,，基于在歷史數(shù)據(jù)中隱含的有效規(guī)則,，人工智能可以更快、更準(zhǔn)確地篩選出目標(biāo)客戶,?！耙虼耍瑪?shù)據(jù)化程度較高,、更容易建立判斷規(guī)則,、場景較為單一的金融業(yè)務(wù)，更容易與人工智能結(jié)合,，例如客戶信用分析,、反欺詐、客戶營銷,、智能投顧操作等,。”

以反欺詐為例,，《經(jīng)濟日報》記者了解到,，京東金融基于大規(guī)模圖計算的涉黑群體挖掘技術(shù)，是一項已經(jīng)申請專利的技術(shù),?；谠摷夹g(shù),，京東金融可以通過一個突破點延伸，抓住很多隱蔽在后面的欺詐行為,，提前預(yù)防并攔截在體系之外,。“目前,，這項算法已經(jīng)在交易欺詐,、營銷欺詐、保險欺詐各個方面開始應(yīng)用,，我們可以把它理解成整體業(yè)務(wù)的安全防火墻,。”京東金融風(fēng)險管理部總經(jīng)理沈曉春說,。

可降低交易成本

目前,，人工智能可以替代一部分人工，降低人力成本,，延長交易時間,，提升交易效率，進而降低交易成本

借助人工智能,，金融業(yè)取得了多項突破,，其中最為引人關(guān)注的，是在交易成本上的成果,。專家表示,，人工智能的發(fā)展，已經(jīng)可以替代一部分人工,，從而降低人力成本,，延長交易時間，提升交易效率,，進而降低交易成本,。

“傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要依靠線下門店人工審核客戶風(fēng)險，成本隨業(yè)務(wù)量線性增長,。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然引入了規(guī)則引擎,、風(fēng)控模型，但傳統(tǒng)技術(shù)手段往往只能對客戶的某幾個特征進行判別,。很多信息仍然需要人工分析,、判斷，成本難以降低,?！毙∮挈c網(wǎng)貸CRO（首席風(fēng)險官）陳紹林表示，充分利用人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù),，搭建具有全流程360度自動判別的風(fēng)控體系,，可以極大減少人工成本,。

簡單來說，隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的提升和普及,，金融機構(gòu)可以搜集更多維度,、更加垂直精細的大數(shù)據(jù)，從而構(gòu)建立體完整的用戶畫像,?！按髷?shù)據(jù)既包括傳統(tǒng)金融征信體系的基本征信信息、司法執(zhí)行數(shù)據(jù),，也包括第三方信用數(shù)據(jù),、用戶社交數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù),、通訊數(shù)據(jù)、電商平臺數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),?！泵览鹑陲L(fēng)險管理中心風(fēng)險運營總經(jīng)理喬木表示，通過人工智能手段,，能夠?qū)⒄莆盏母鞣N維度數(shù)據(jù)進行整合,、篩選、計算,，從而挖掘出有效的特征,。

同樣以“鷹眼”引擎為例，作為一套區(qū)別于傳統(tǒng)“人海審核戰(zhàn)術(shù)”的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng),，可以有效應(yīng)對線上貸款單數(shù)多,、單筆金額小、全天候等特征,。當(dāng)用戶在樂信的分期樂商城下單后,，其互聯(lián)網(wǎng)電商行為數(shù)據(jù)、人臉識別,、機器指紋驗證及外部征信數(shù)據(jù)等都會自動進入到“鷹眼”引擎中,。有了這些大數(shù)據(jù)，運用機器學(xué)習(xí)手段,，“鷹眼”引擎就能夠?qū)υ撚脩舻倪€款能力,、還款意愿、負(fù)債信息,、穩(wěn)定性等作出評估,，并自動完成即時預(yù)警、攔截以及分析部署等功能,。

更重要的是,，用人工智能審核用戶和訂單,，不僅能夠提高效率，也能提高審核的準(zhǔn)確率,。劉華年表示,，原因在于，一方面,，機器可以處理海量數(shù)據(jù),，不受感情影響，也不會感到疲勞,，能夠降低人為造成的審核失誤,；另一方面，機器能發(fā)現(xiàn)審核專家可能都無法發(fā)現(xiàn)的高危情況,。舉例來說,，當(dāng)一個正常用戶下單時，其瀏覽頁面時長,、下單間隔等會呈現(xiàn)出不規(guī)則特點,；而如果一個用戶下單時出現(xiàn)“離群特征”（比如規(guī)律性下單），這部分用戶就屬于“高危用戶”,。這種“離群特征”憑借審核員肉眼往往很難發(fā)現(xiàn),，只有通過機器學(xué)習(xí)，經(jīng)過大量的計算分析才能做到,。

風(fēng)險防控是未來

為確保每一位用戶的賬戶安全,，保護所有客戶資金的安全，風(fēng)險防控被看作未來金融業(yè)應(yīng)用人工智能的一個核心落腳點

在不少業(yè)內(nèi)人士看來,，風(fēng)險防控將是未來金融業(yè)應(yīng)用人工智能的一個核心落腳點,。“從登錄環(huán)節(jié)開始,，京東金融就開始見微知著,。”沈曉春以賬戶登錄場景的風(fēng)險管理為例介紹,，為確保每一位用戶的賬戶安全,，京東金融建立了包括設(shè)備識別、人機識別,、生物識別3大技術(shù)以及異常登錄模型和賬戶等級模型在內(nèi)的全方位賬戶安全體系,，用于判斷當(dāng)前登錄是否產(chǎn)生風(fēng)險、判斷當(dāng)前用戶行為偏好等,。

以設(shè)備識別為例,，“我們在這項技術(shù)的應(yīng)用上，會有前后兩個模塊同時推進,。比如,，在最前端的客戶登錄中,，我們就能夠精確識別客戶的設(shè)備，通過相應(yīng)技術(shù)手段來采集客戶的設(shè)備環(huán)境,，幫助生成客戶識別的ID,；在后端則通過機器學(xué)習(xí)等計算方法實現(xiàn)設(shè)備精準(zhǔn)核算和判定，從而達到更好的風(fēng)險控制和體驗的增強,?！鄙驎源罕硎尽?/p>

從人機識別角度上也是類似的邏輯,，在賬戶登錄的場景下,，一般會遇到大批量的外部攻擊。攻擊過程中,，如何做到在第一時間對它進行截斷,，并且保護所有客戶的資金安全呢？沈曉春表示,，對此,，京東金融自主研發(fā)了整體的人機識別體系，它從6個維度對一次實際登錄行為進行不同維度的判定,。比如在手機端，通過手摁在屏幕上的力度來判定是不是本人,；在PC端,，則通過評估鼠標(biāo)的軌跡是否規(guī)整，來判斷是否真正遇到惡意攻擊,。

談到異常登錄模型,，沈曉春表示，京東金融的賬戶安全模型是由多層架構(gòu)組成,，異常登錄模型就是接近于頂層架構(gòu)的分類模型,。據(jù)介紹，京東金融異常登錄模型結(jié)合了前端收集的設(shè)備特征編碼,、生物信息ID與歷史數(shù)據(jù)規(guī)律,，在京東金融在線算法系統(tǒng)支持下，可以在毫秒級時間內(nèi)就完成數(shù)百項數(shù)據(jù)的特征加工與模型計算,，是用于保護用戶安全的核心模型,。

可見，借助人工智能,，金融行業(yè)的發(fā)展日新月異,。但作為一個新興學(xué)科，人工智能的應(yīng)用領(lǐng)域有限,，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也處于起步階段,?！敖鹑谌斯ぶ悄茉诳鐚W(xué)科復(fù)合型人才、研發(fā)實力,、資金投入,、數(shù)據(jù)積累等方面要求都比較高，能夠熟練應(yīng)用相關(guān)技術(shù)的企業(yè)還不是很多,?！敝苤魏脖硎荆贿^,，一項技術(shù)都有一個從起步到推廣,，再到成熟、普及的過程,，隨著技術(shù)的成熟,，應(yīng)用成本可能也會逐步降低。相信人工智能未來在金融領(lǐng)域會有更廣泛的應(yīng)用,。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 錢箐旎）