原標題：花唄接入央行征信全部用戶群將分批陸續(xù)覆蓋

當提前消費成為人們日常的支付習慣,，花唄,、借唄、京東白條,、微粒貸逐漸成為信用卡之后當代人更多的選擇,。

作為小額借貸產品，眾所周知借唄,、微粒貸是一定會上征信的,。而花唄近期也在以服務升級的模式，接入央行征信,。

對此,，記者撥打了支付寶的客服，其表示目前只是部分用戶群接入了央行征信,。那么什么樣的用戶群已經接入了征信系統(tǒng),？

從客服的指示中，用戶可以在花唄《相關合同及產品說明中》找到答案,，如果你的產品協(xié)議中有《個人用戶信息查詢報送授權書》,，那么你的信息已經接入征信。如果僅有《花唄服務協(xié)議》,、《芝麻服務協(xié)議》以及產品說明則你的相關信息還沒接入征信,。

服務升級接入征信

不同于花唄的消費借款,，借唄、京東金條,、微粒貸等都是直接可以借現(xiàn)金的,，即直接用于提現(xiàn)。以支付寶為例,，借唄申請的額度可以直接到賬支付寶中的“余額”,，也就是可以提現(xiàn)到銀行卡取出。這種模式屬于小額借貸,，是必須要上征信的,。

此前花唄由于只能用于消費，不擁有此類產品屬性,，并沒有納入到征信體系內,。

眾所周知，花唄額度與芝麻信用息息相關,，也與自身的消費習慣和理財情況相關,。而在信用記錄良好的情況下，支付寶會定期給部分花唄用戶提升額度,，殊不知在額度提升的同時部分用戶已經率先接入了征信,。

近期支付寶用戶也反饋，從6月開始陸續(xù)都收到了花唄服務升級的通知,，內容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質的花唄服務,，根據(jù)相關法律法規(guī)及監(jiān)管要求，需要確認完成本次升級,。其中,，征信報送的授權書就在此次升級服務的內容中。

記者也在咨詢后得到信息,，用戶在同意花唄升級服務后,，基本信息、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng),。而在沒有授權升級服務,、接入征信前，無論是否逾期都不會上報,，只會影響芝麻信用分,。

從《個人金融信息使用及征信查詢報送授權書》來看，花唄服務的提供方為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司,，這也就是花唄上征信的機構,。對此業(yè)內人士也表示,，在不逾期的情況下,，對于白戶來說,，上征信并不是壞事，也會留下良好的還款記錄,。但對于頻繁使用網貸,、借款的人來說并不是什么好事。

但在此前,，有用戶顯示因為借唄,、京東白條影響銀行貸款審批。

對此有銀行業(yè)內人士也表示,，小額貸款產品再好也是貸款,，會在央行征信上留下記錄。而在不逾期的情況下,，相較于信用卡還是會給個人征信記錄減分,，主要原因是額度。舉例來說,，多次200元,、500元的貸款額度，會讓部分審批銀行覺得個人財務狀況存在瑕疵,。

如果上征信了,，如何關閉這一通道？對此客服也表示,，就是結清欠款,、關閉花唄，但也會把用戶此前相應的記錄合并上報,，這一部分記錄是一直存在的,。

分批量陸續(xù)覆蓋全部用戶群

無論是此前的額度提升、還是服務升級,，從用戶群來看目前花唄的征信并未覆蓋到所有用戶群體,，更像是邀約制，即首先覆蓋優(yōu)質用戶,，未來逐步對全量用戶進行覆蓋,。

從客服反饋的情況來看，當前接入征信用戶數(shù)量并不小,。在記者撥打支付寶官方客服時,，接通后首先詢問的就是是否咨詢花唄接入征信系統(tǒng)相關問題。

但據(jù)記者了解到,，早在去年就有用戶簽訂了《授權書》,，只是此次上報數(shù)據(jù)的用戶群較為廣泛才吸引了更多的關注。

作為支付寶旗下的消費貸款產品,，此前花唄的相應數(shù)據(jù)只在支付寶體系內使用,，作為擁有上億用戶群的支付平臺,，支付寶用戶有相當一部分開通了花唄，擁有了龐大的數(shù)據(jù)積淀,，用戶行為的記錄也在一定程度上成為評估個人信用參考的重要指標,。

此次花唄記錄的上報可以說也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性，信貸數(shù)據(jù)將被所有金融機構共享,。而在此前,，花唄的逾期只會對部分功能進行限制，一定程度上降低信用評分,，對于個人而言約束力并不是十分顯著,。

此次花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)，也意味著各大互聯(lián)網巨頭支付貸款體系中的主流借貸產品均完成與央行征信系統(tǒng)的對接,。

那么為什么花唄晚于借唄,？

借唄相較于花唄，無論是用戶群還是業(yè)務都相對較為小眾,，數(shù)據(jù)沉淀相對有限,。業(yè)內人士也指出，對于貸款類金融科技企業(yè)而言,，數(shù)據(jù)是核心競爭力,，小眾、有限,、低頻率的數(shù)據(jù)相對而言價值性更低,，而花唄以及芝麻信用相對而言，數(shù)據(jù)價值能夠實現(xiàn)更大化,，也能夠實現(xiàn)更好的價值輸出,。

但從另一個角度來看，花唄接入征信意味著信貸數(shù)據(jù)共享,，對于金融機構而言可以說是利好,。一方面，這一場數(shù)據(jù)盛宴也能夠讓貸款生意更加精準,；另一方面,，多維度數(shù)據(jù)上報征信的好處是可以增加借款人的逾期成本，約束行為,。

對于個人用戶而言,，一旦接入征信在使用時也將會有更多的考量，也有相當一部分用戶選擇直接關閉了這一借款渠道,，避免留下更多的負面信息,。

無論是花唄，還是此前的借唄、京東白條,、微粒貸,，以互聯(lián)網巨頭為代表的信用數(shù)據(jù)正在向央行征信延伸，這對于信用體系的建設無論是廣度還是深度來說都是有益的,。對于入征信的用戶來說這也并不完全是一件壞事,，畢竟優(yōu)質借款人的數(shù)據(jù)進入征信后,，也會讓用戶獲得更多的金融服務,。

華夏時報記者冉學東見習記者馬雪飛北京報道