首先,，設(shè)立住宅銀行符合社會(huì)發(fā)展需要,。

房地產(chǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),、就業(yè),、財(cái)稅收入,、居民財(cái)富,、金融穩(wěn)定等都具有重大影響。需要重視的問(wèn)題是,，如果住宅信貸利率長(zhǎng)期偏高,，必然對(duì)消費(fèi)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形成抑制作用,。中央已經(jīng)明確“房子是用來(lái)住的,、不是用來(lái)炒的”定位，并提出“抓緊研究中長(zhǎng)期治本之策,，消除多年來(lái)高負(fù)債,、高杠桿、高周轉(zhuǎn)發(fā)展模式弊端,，推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)向新發(fā)展模式平穩(wěn)過(guò)渡”,。商業(yè)銀行逐步將非投資性住宅信貸從自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)中剝離開來(lái)，對(duì)于落實(shí)房住不炒理念,、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)現(xiàn)代化銀行建設(shè)具有重要意義,。

其次，通過(guò)優(yōu)化制度設(shè)計(jì),，按照循序漸進(jìn)原則,，可以確保改革平穩(wěn)落地。

新設(shè)立的住宅銀行主要承擔(dān)保障性住房金融各項(xiàng)業(yè)務(wù),。建議對(duì)現(xiàn)行住房貸款業(yè)務(wù),，按照“統(tǒng)一管理、科學(xué)分類,、普惠百姓,、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng),、逐步分離”的漸進(jìn)式方式予以改革。一是統(tǒng)一管理,，即由金融監(jiān)督部門對(duì)包括公積金在內(nèi)的所有住房金融業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理,，使得相關(guān)部門和地方政府從公積金的具體事務(wù)中擺脫出來(lái)。二是科學(xué)分類,，即制定標(biāo)準(zhǔn),，對(duì)住宅信貸進(jìn)行分類，一類為住戶基本住房信貸（包括一些特惠救濟(jì)信貸）,，另一類為個(gè)人投資性住房（即超過(guò)政府規(guī)定普通住房套數(shù),、人均面積或金額）。三是普惠百姓,，即將住戶基本住房信貸納入普惠金融范疇,，要求新增個(gè)人住房貸款（首套）一律交由新成立的中國(guó)住宅銀行辦理，實(shí)行相關(guān)優(yōu)惠利率,，并在稅費(fèi)方面給予優(yōu)惠,。四是市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，即第二套超標(biāo)準(zhǔn)住宅信貸和投資性住房實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作,，由商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化產(chǎn)品實(shí)行浮動(dòng)利率,。五是逐步分離，厘清住宅信貸存量與增量關(guān)系,，如,，可對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行設(shè)立住宅信貸在房地產(chǎn)信貸中的最高比例、房地產(chǎn)信貸在總信貸規(guī)模中的最高比例兩道紅線,?？梢詫?shí)行老貸款老辦法、新貸款新辦法,，存量住宅信貸暫保持不變（對(duì)基本住房信貸實(shí)行普惠利率并納入普惠金融指標(biāo)考核）,；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)住宅信貸存量實(shí)行逐年下降5%的方法；擴(kuò)大對(duì)存量個(gè)人住房信貸的資產(chǎn)證券化試點(diǎn),；允許商業(yè)銀行以一定方式入股新成立的中國(guó)住宅銀行體系金融機(jī)構(gòu),，實(shí)行利益共享等。