原標題：銀行利率下調,、投資連年虧損 增額終身壽險賣火了

　“每年交2萬,，一共交5年，預定利率是3.0%,，比銀行儲蓄高,。” 32歲的胡曉萬在杭州一家大型互聯(lián)網(wǎng)公司上班,，年前領到一筆年終獎,，她為自己購買了一款增額終身壽險產品。

61歲的李阿姨,，兩年前在銀行一次性購買了10萬元的增額終身壽險,，存了3年。今年1月,，她又拿著3萬元去銀行追加了一份保單,。

在利率不斷下調的當下，無論是年輕白領還是退休人員，都在思考同一件事情：如何讓錢保值,？

記者注意到,，無論是朋友圈的保險代理人還是銀行業(yè)務員，近期都在積極推銷一款產品——增額終身壽險,。作為一款儲蓄類保險產品，不少投資者認為它能鎖定利率,，提供穩(wěn)定收益,，又不需要繁瑣的投資手續(xù)，適合用來強制儲蓄,。

不過,，增額終身壽險真的是一種理想的理財工具嗎？它有什么優(yōu)勢和劣勢,？適合哪些人群買,？

這款險種近期賣火了，杭州姑娘拿著年終獎直奔銀行

利率鎖定,，終身復利

但封閉期有5至10年

業(yè)內人士：適合有長期儲蓄規(guī)劃的人群

　　投資連年虧損

　　儲蓄型保險再受關注

胡曉萬是從股市跌跌撞撞爬出來之后,，才決定為自己強制儲蓄。

從2021年開始,，她陸續(xù)投了20萬元買了新能源,、醫(yī)療、白酒等行業(yè)的股票,，兩年的時間虧損超過50%,。忍痛清倉后，她將剩余的錢存入余額寶,。年前公司又發(fā)了筆年終獎,，在對比多個渠道后，她最終選了某家銀行的增額終身壽險,，“利率下行是趨勢,，我存這筆錢主要為了鎖定利率，獲得安全的回報,?！?/p>

“最近增額終身壽險賣得最火，你如果有一些閑錢,，我們就是推薦買這款產品,。”當記者向某銀行業(yè)務經(jīng)理咨詢儲蓄型保險時,，對方表示,，推薦的這款產品，最大好處就是收益固定,，“保額每年按基本保額的3.0%復利遞增,，它的收益都寫進合同中,，可以鎖定未來幾十年的收益率，不受市場波動的影響,?！?/p>

自2022年9月至今，“沉寂”了近7年的銀行存款掛牌利率開始“跌跌不休”,。部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP(基點),，而在剛過去的2023年，國有大行共進行了三輪降息,。對于普通人來說,，財富保值增值變得越發(fā)困難，由此,，越來越多的人將目光投向了增額終身壽險,。

記者注意到，市面上主推的儲蓄型保險主要有兩類：年金和增額終身壽險,。

“相較于其他儲蓄型保險產品,，增額終身壽險的產品更加簡單，也更靈活,。除了擁有一定比例的身故身價杠桿外,，客戶更看重的是現(xiàn)金價值，即收益,?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的經(jīng)濟狀況選擇一次性支付、分期支付等方式,，只要過了封閉期,，收益超過本金，就能實現(xiàn)收益,、鎖定利率,。”執(zhí)業(yè)超過10年的保險經(jīng)紀人杜峰對記者表示,。

渠道端和消費端爭議不斷

　　未充分了解產品特性是主因

鎖定收益,、終身復利，盡管增額終身壽險有這些優(yōu)勢,，但在各大社交平臺上其口碑卻不盡如人意,。

記者在某社交平臺上輸入“增額終身壽”幾個關鍵詞，主頁顯示“勸退,，增額壽大騙局”“踩坑教訓,，跟風買增額壽吃大虧”“我被增額壽坑慘了”……

為何在渠道端被視為保本增值的理財工具，會引起如此大的爭議？“那些覺得被坑的消費者,，多半是投保之前沒有充分了解產品特點,，或者是銷售人員不清楚客戶的財務狀況和規(guī)劃，推薦了不合適的產品,?！便y行客戶經(jīng)理這樣表示。

杜峰也告訴記者,，對于短期內會有大額支出,、追求短期超高收益、基礎保障沒做好的人,，并不建議選擇購買該類產品,。他一再強調,，消費者要在充分了解產品后,，再做出選擇。

業(yè)內人士：

　　適合有長期儲蓄規(guī)劃的人群

“在投資領域有經(jīng)驗的人士,，更懂得規(guī)避風險,。每款金融產品都有不同的特點，增額終身壽險的核心是現(xiàn)金價值,，也就是退保時能拿回來的錢,。但其一般需要5-10年的封閉期，如果短時間內退保,，將會造成很大損失,。”杜峰對記者表示,，增額終身壽險是持有時間越長,，現(xiàn)金價值越高。

據(jù)悉,，增額終身壽險適合有中長期儲蓄,、有傳承規(guī)劃的個人或家庭，比如,，想提早給自己做養(yǎng)老規(guī)劃,，給子女做教育規(guī)劃的，增額終身壽險都能提供很好的資金保障,。在考慮購買增額終身壽險產品前,，消費者需要確保：一是已經(jīng)有足夠的保障型保險，比如意外險,、醫(yī)療險,、壽險和重疾險等；二是追求穩(wěn)定的收益，且手頭有一筆長期不需要使用的資金,。

“建議客戶用各種產品組合為每一個人生階段做好規(guī)劃,。”杜峰說,。