原標(biāo)題：銀行利率下調(diào)、投資連年虧損 增額終身壽險賣火了

　“每年交2萬,，一共交5年,，預(yù)定利率是3.0%，比銀行儲蓄高,?！?32歲的胡曉萬在杭州一家大型互聯(lián)網(wǎng)公司上班，年前領(lǐng)到一筆年終獎，她為自己購買了一款增額終身壽險產(chǎn)品,。

61歲的李阿姨,，兩年前在銀行一次性購買了10萬元的增額終身壽險，存了3年,。今年1月,，她又拿著3萬元去銀行追加了一份保單。

在利率不斷下調(diào)的當(dāng)下,，無論是年輕白領(lǐng)還是退休人員,，都在思考同一件事情：如何讓錢保值？

記者注意到,，無論是朋友圈的保險代理人還是銀行業(yè)務(wù)員,，近期都在積極推銷一款產(chǎn)品——增額終身壽險。作為一款儲蓄類保險產(chǎn)品,，不少投資者認為它能鎖定利率,，提供穩(wěn)定收益，又不需要繁瑣的投資手續(xù),，適合用來強制儲蓄,。

不過,，增額終身壽險真的是一種理想的理財工具嗎,？它有什么優(yōu)勢和劣勢,？適合哪些人群買？

這款險種近期賣火了,，杭州姑娘拿著年終獎直奔銀行

利率鎖定,，終身復(fù)利

但封閉期有5至10年

業(yè)內(nèi)人士：適合有長期儲蓄規(guī)劃的人群

　　投資連年虧損

　　儲蓄型保險再受關(guān)注

胡曉萬是從股市跌跌撞撞爬出來之后，才決定為自己強制儲蓄,。

從2021年開始，她陸續(xù)投了20萬元買了新能源,、醫(yī)療,、白酒等行業(yè)的股票，兩年的時間虧損超過50%,。忍痛清倉后,，她將剩余的錢存入余額寶。年前公司又發(fā)了筆年終獎,，在對比多個渠道后,，她最終選了某家銀行的增額終身壽險，“利率下行是趨勢,，我存這筆錢主要為了鎖定利率,，獲得安全的回報。”

“最近增額終身壽險賣得最火,，你如果有一些閑錢,，我們就是推薦買這款產(chǎn)品?！碑?dāng)記者向某銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理咨詢儲蓄型保險時,，對方表示，推薦的這款產(chǎn)品,，最大好處就是收益固定,，“保額每年按基本保額的3.0%復(fù)利遞增，它的收益都寫進合同中,，可以鎖定未來幾十年的收益率,，不受市場波動的影響?！?/p>

自2022年9月至今,，“沉寂”了近7年的銀行存款掛牌利率開始“跌跌不休”。部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP(基點),，而在剛過去的2023年,，國有大行共進行了三輪降息。對于普通人來說,，財富保值增值變得越發(fā)困難,，由此，越來越多的人將目光投向了增額終身壽險,。

記者注意到,，市面上主推的儲蓄型保險主要有兩類：年金和增額終身壽險。

“相較于其他儲蓄型保險產(chǎn)品,，增額終身壽險的產(chǎn)品更加簡單,，也更靈活。除了擁有一定比例的身故身價杠桿外,，客戶更看重的是現(xiàn)金價值,，即收益?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的經(jīng)濟狀況選擇一次性支付,、分期支付等方式，只要過了封閉期,，收益超過本金,，就能實現(xiàn)收益、鎖定利率,?！眻?zhí)業(yè)超過10年的保險經(jīng)紀(jì)人杜峰對記者表示,。

渠道端和消費端爭議不斷

　　未充分了解產(chǎn)品特性是主因

鎖定收益、終身復(fù)利,，盡管增額終身壽險有這些優(yōu)勢,，但在各大社交平臺上其口碑卻不盡如人意。

記者在某社交平臺上輸入“增額終身壽”幾個關(guān)鍵詞,，主頁顯示“勸退,，增額壽大騙局”“踩坑教訓(xùn)，跟風(fēng)買增額壽吃大虧”“我被增額壽坑慘了”……

為何在渠道端被視為保本增值的理財工具,，會引起如此大的爭議,？“那些覺得被坑的消費者，多半是投保之前沒有充分了解產(chǎn)品特點,，或者是銷售人員不清楚客戶的財務(wù)狀況和規(guī)劃,，推薦了不合適的產(chǎn)品?！便y行客戶經(jīng)理這樣表示,。

杜峰也告訴記者，對于短期內(nèi)會有大額支出,、追求短期超高收益,、基礎(chǔ)保障沒做好的人，并不建議選擇購買該類產(chǎn)品,。他一再強調(diào),，消費者要在充分了解產(chǎn)品后，再做出選擇,。

業(yè)內(nèi)人士：

　　適合有長期儲蓄規(guī)劃的人群

“在投資領(lǐng)域有經(jīng)驗的人士,，更懂得規(guī)避風(fēng)險。每款金融產(chǎn)品都有不同的特點,，增額終身壽險的核心是現(xiàn)金價值,，也就是退保時能拿回來的錢。但其一般需要5-10年的封閉期,，如果短時間內(nèi)退保,，將會造成很大損失?！倍欧鍖τ浾弑硎荆鲱~終身壽險是持有時間越長,，現(xiàn)金價值越高,。

據(jù)悉，增額終身壽險適合有中長期儲蓄,、有傳承規(guī)劃的個人或家庭,，比如,，想提早給自己做養(yǎng)老規(guī)劃，給子女做教育規(guī)劃的,，增額終身壽險都能提供很好的資金保障,。在考慮購買增額終身壽險產(chǎn)品前，消費者需要確保：一是已經(jīng)有足夠的保障型保險,，比如意外險,、醫(yī)療險、壽險和重疾險等,；二是追求穩(wěn)定的收益,，且手頭有一筆長期不需要使用的資金。

“建議客戶用各種產(chǎn)品組合為每一個人生階段做好規(guī)劃,?！倍欧逭f。