原標(biāo)題：求貸心切！銀行再掀消費貸降息“大戰(zhàn)”

“您好，我是XX銀行個貸經(jīng)理，消費貸福利多多,，快來掃碼申請吧！”

年過完了，銀行消費貸營銷戰(zhàn)并未停歇,。

2月25日，北京商報記者注意到,，近日,，多家銀行再次推出消費貸利率優(yōu)惠活動，通過降息,、發(fā)券,、限時返場等方式大力營銷行內(nèi)消費貸產(chǎn)品，利率多在3%左右,。

在負(fù)債端成本不斷上升的背景下,，消費貸已成為銀行資產(chǎn)配置的較好選擇，但仍需注意在推動業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,，也要兼顧防范潛藏風(fēng)險,。

降息營銷不停

“不懂就問，這么香的利率誰不想借,？”春節(jié)前后是消費的黃金期,，也是臨時性資金需求的高峰，每到這個時候,，季楊（化名）都會留意銀行消費貸推出的各類活動,，用于購買生活用品、資金周轉(zhuǎn),。

“最近,，多家銀行的客戶經(jīng)理都給我發(fā)來了產(chǎn)品信息，利率比之前更低了,?！奔緱钫凇柏洷热摇保瑴?zhǔn)備借一筆資金,。

北京商報記者注意到,，近日,，多家銀行推出消費貸利率優(yōu)惠活動，“3字頭”成為普遍現(xiàn)象,。

為助力龍年迎春消費貸,，招商銀行推出“閃電貸”新人返場福利，純新建額的客戶,，借款年利率最低為3%,。

純新客戶是指2023年底無“閃電貸”額度且2024年1月1日－2月17日無“閃電貸”成功提款的客戶。

一位招商銀行個貸經(jīng)理介紹,，優(yōu)惠利率根據(jù)“閃電貸”招米值計算：招米值≥17000,，年化利率為3%；15000≤招米值<17000,，年化利率為3.2%,；13000≤招米值<15000，年化利率為3.3%：11000≤招米值<13000,，享受6.6折,，券后最低年化利率為3.6%；招米值<11000,，享受8折,，券后最低年化利率為4%。

中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動,，活動一為優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶可得6折利息券,，折后年化利率（單利）為3.28%起；活動二為限時秒殺6折利息券,，享年化利率（單利）最低2.98%起,。“活動時間持續(xù)到3月31日,，目前的審批標(biāo)準(zhǔn)為當(dāng)前不得有逾期,，征信查詢次數(shù)近6個月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過80%等,?！痹撔幸晃豢蛻艚?jīng)理介紹稱。

一些城商行,、農(nóng)商行在優(yōu)惠力度上也不遑多讓,。

比如，經(jīng)過升級后,，北京銀行“京e貸”貸款額度最高為100萬元,，支持消費和經(jīng)營用途，按日計息,，隨借隨還,，貸款期限最長為3年,。“貸款年利率最低為2.98%”,，該行一位個貸經(jīng)理介紹稱,。

桂林銀行、江油農(nóng)商銀行也推出了類似活動,。

桂林銀行營銷的“速貸”分享有禮,，該產(chǎn)品全線上、純信用,、無抵押,，貸款額度最高20萬元，分享3人可享受活動利率3.6%,；江油農(nóng)商銀行“蜀信e·消費易貸”利率6.6折優(yōu)惠券有效期至2024年3月31日,，最高可享3個月20萬元本金利率6.6折優(yōu)惠，打折券使用后貸款最低年利率不低于3.45%,，提前還款或逾期不可享受優(yōu)惠,。

從2023年開始，銀行消費貸就開啟了一波強(qiáng)勢營銷,，利率一降再降，卷成了“白菜價”,。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來,，低利率“攬貸”有兩方面的原因，一方面,，國內(nèi)宏觀政策偏積極,，市場利率中樞持續(xù)下移；另一方面,，國內(nèi)消費信心和消費貸需求處于恢復(fù)階段,，疊加銀行積極推動消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競爭較為激烈,。

兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險

對于銀行來說,，搶占消費貸市場既是為了提高自身的業(yè)務(wù)增長和盈利能力，也是為了滿足客戶更大的資金需求,。

從宣傳內(nèi)容來看,，除了利率較低之外，也有部分產(chǎn)品的貸款額度達(dá)到了百萬元,。

如此福利讓不少借款人動心,，辰辰（化名）便是其中一位。

不久前,，他才用年終獎和日常積累的資金償還了部分房貸,，囊中羞澀的他想著借出一筆大額消費貸作為資金周轉(zhuǎn)使用,。

多方比較之下，辰辰首先選中了一家股份制銀行,，該行推出的消費貸額度最高為30萬元,，利率在3%左右?！拔业墓べY卡,、信用卡都是從這家銀行辦的，應(yīng)該可以通過審核,?！弊孕艥M滿的辰辰很快在線上提交了貸款申請，最終審批后的貸款利率為6.12%,，貸款額度為20萬元,。

顯然，辰辰并不是這家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,。

北京商報記者了解到,，銀行消費貸低利率通常只面向優(yōu)質(zhì)客群，例如,，事業(yè)單位,、國家機(jī)關(guān)單位等優(yōu)質(zhì)單位，還與借款人的綜合信用評分,、征信,、還款能力有關(guān)。

“目前我行已經(jīng)全部采用大數(shù)據(jù)分析,，優(yōu)惠券也只針對符合要求的客戶發(fā)放,，并不是人人都能享受?！币晃汇y行個貸經(jīng)理介紹,。

對銀行而言，利率一降到底的方式并不可行,，也需要在成本和盈利中找尋平衡,。

有銀行人士此前在接受北京商報記者采訪時就表現(xiàn)出擔(dān)憂，“一方面,，在促消費的大背景下,，發(fā)力消費貸成為常規(guī)動作；但另一方面,，也要控制成本問題,。

對此，行內(nèi)設(shè)立了貸后資金流向監(jiān)測系統(tǒng)，如發(fā)現(xiàn)借款人資金用途異常,，將會及時介入對客戶進(jìn)行警示,，并核驗貸款資金具體用途，視情況還會采取收回貸款,、暫停貸款額度等必要措施”,。

“在推動消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，銀行也需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險,?！北本ふ媛蓭熓聞?wù)所律師王德悅建議，銀行應(yīng)更加注重風(fēng)險管理和內(nèi)部控制,。

在追求業(yè)務(wù)增長的同時,，嚴(yán)格把控風(fēng)險，確保信貸資金的安全,。

同時,，應(yīng)強(qiáng)化客戶身份驗證，確?？蛻羯矸莸恼鎸嵭院蜏?zhǔn)確性,，防止不法分子利用虛假身份進(jìn)行套利活動；對異常交易進(jìn)行實時監(jiān)控和分析,，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易,，應(yīng)及時報告并采取相應(yīng)措施。

“銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任,，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制,，強(qiáng)化征信市場約束機(jī)制；同時,，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能,，提升違規(guī)成本等”。周茂華如是說道,。