原標(biāo)題：求貸心切,！銀行再掀消費(fèi)貸降息“大戰(zhàn)”

“您好,，我是XX銀行個(gè)貸經(jīng)理,，消費(fèi)貸福利多多,，快來(lái)掃碼申請(qǐng)吧,！”

年過(guò)完了,，銀行消費(fèi)貸營(yíng)銷戰(zhàn)并未停歇,。

2月25日,，北京商報(bào)記者注意到,，近日,，多家銀行再次推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)降息,、發(fā)券,、限時(shí)返場(chǎng)等方式大力營(yíng)銷行內(nèi)消費(fèi)貸產(chǎn)品，利率多在3%左右,。

在負(fù)債端成本不斷上升的背景下,，消費(fèi)貸已成為銀行資產(chǎn)配置的較好選擇，但仍需注意在推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),，也要兼顧防范潛藏風(fēng)險(xiǎn),。

降息營(yíng)銷不停

“不懂就問(wèn)，這么香的利率誰(shuí)不想借,？”春節(jié)前后是消費(fèi)的黃金期,，也是臨時(shí)性資金需求的高峰，每到這個(gè)時(shí)候,，季楊（化名）都會(huì)留意銀行消費(fèi)貸推出的各類活動(dòng),，用于購(gòu)買生活用品、資金周轉(zhuǎn),。

“最近,，多家銀行的客戶經(jīng)理都給我發(fā)來(lái)了產(chǎn)品信息，利率比之前更低了,?！奔緱钫凇柏洷热摇保瑴?zhǔn)備借一筆資金,。

北京商報(bào)記者注意到,，近日,，多家銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，“3字頭”成為普遍現(xiàn)象,。

為助力龍年迎春消費(fèi)貸,，招商銀行推出“閃電貸”新人返場(chǎng)福利，純新建額的客戶,，借款年利率最低為3%,。

純新客戶是指2023年底無(wú)“閃電貸”額度且2024年1月1日－2月17日無(wú)“閃電貸”成功提款的客戶。

一位招商銀行個(gè)貸經(jīng)理介紹,，優(yōu)惠利率根據(jù)“閃電貸”招米值計(jì)算：招米值≥17000,，年化利率為3%；15000≤招米值<17000,，年化利率為3.2%,；13000≤招米值<15000，年化利率為3.3%：11000≤招米值<13000,，享受6.6折,，券后最低年化利率為3.6%；招米值<11000,，享受8折，券后最低年化利率為4%,。

中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動(dòng),，活動(dòng)一為優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶可得6折利息券，折后年化利率（單利）為3.28%起,；活動(dòng)二為限時(shí)秒殺6折利息券,，享年化利率（單利）最低2.98%起?！盎顒?dòng)時(shí)間持續(xù)到3月31日,，目前的審批標(biāo)準(zhǔn)為當(dāng)前不得有逾期，征信查詢次數(shù)近6個(gè)月不能超9次,，信用卡額度使用率不得超過(guò)80%等,。”該行一位客戶經(jīng)理介紹稱,。

一些城商行,、農(nóng)商行在優(yōu)惠力度上也不遑多讓。

比如,，經(jīng)過(guò)升級(jí)后,，北京銀行“京e貸”貸款額度最高為100萬(wàn)元，支持消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)用途,，按日計(jì)息,，隨借隨還,，貸款期限最長(zhǎng)為3年?！百J款年利率最低為2.98%”,，該行一位個(gè)貸經(jīng)理介紹稱。

桂林銀行,、江油農(nóng)商銀行也推出了類似活動(dòng),。

桂林銀行營(yíng)銷的“速貸”分享有禮，該產(chǎn)品全線上,、純信用,、無(wú)抵押，貸款額度最高20萬(wàn)元,，分享3人可享受活動(dòng)利率3.6%,；江油農(nóng)商銀行“蜀信e·消費(fèi)易貸”利率6.6折優(yōu)惠券有效期至2024年3月31日，最高可享3個(gè)月20萬(wàn)元本金利率6.6折優(yōu)惠,，打折券使用后貸款最低年利率不低于3.45%,，提前還款或逾期不可享受優(yōu)惠。

從2023年開始,，銀行消費(fèi)貸就開啟了一波強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷,，利率一降再降，卷成了“白菜價(jià)”,。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái),，低利率“攬貸”有兩方面的原因，一方面,，國(guó)內(nèi)宏觀政策偏積極,，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移；另一方面,，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段,，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈,。

兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),，搶占消費(fèi)貸市場(chǎng)既是為了提高自身的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和盈利能力，也是為了滿足客戶更大的資金需求,。

從宣傳內(nèi)容來(lái)看,，除了利率較低之外，也有部分產(chǎn)品的貸款額度達(dá)到了百萬(wàn)元,。

如此福利讓不少借款人動(dòng)心,，辰辰（化名）便是其中一位。

不久前,，他才用年終獎(jiǎng)和日常積累的資金償還了部分房貸,，囊中羞澀的他想著借出一筆大額消費(fèi)貸作為資金周轉(zhuǎn)使用,。

多方比較之下，辰辰首先選中了一家股份制銀行,，該行推出的消費(fèi)貸額度最高為30萬(wàn)元,，利率在3%左右?！拔业墓べY卡,、信用卡都是從這家銀行辦的，應(yīng)該可以通過(guò)審核,?！弊孕艥M滿的辰辰很快在線上提交了貸款申請(qǐng)，最終審批后的貸款利率為6.12%,，貸款額度為20萬(wàn)元,。

顯然，辰辰并不是這家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,。

北京商報(bào)記者了解到,，銀行消費(fèi)貸低利率通常只面向優(yōu)質(zhì)客群，例如,，事業(yè)單位,、國(guó)家機(jī)關(guān)單位等優(yōu)質(zhì)單位，還與借款人的綜合信用評(píng)分,、征信,、還款能力有關(guān)。

“目前我行已經(jīng)全部采用大數(shù)據(jù)分析,，優(yōu)惠券也只針對(duì)符合要求的客戶發(fā)放，并不是人人都能享受,?！币晃汇y行個(gè)貸經(jīng)理介紹。

對(duì)銀行而言,，利率一降到底的方式并不可行,，也需要在成本和盈利中找尋平衡。

有銀行人士此前在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)就表現(xiàn)出擔(dān)憂,，“一方面,，在促消費(fèi)的大背景下，發(fā)力消費(fèi)貸成為常規(guī)動(dòng)作,；但另一方面,，也要控制成本問(wèn)題。

對(duì)此,，行內(nèi)設(shè)立了貸后資金流向監(jiān)測(cè)系統(tǒng),，如發(fā)現(xiàn)借款人資金用途異常,，將會(huì)及時(shí)介入對(duì)客戶進(jìn)行警示，并核驗(yàn)貸款資金具體用途,，視情況還會(huì)采取收回貸款,、暫停貸款額度等必要措施”。

“在推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),，銀行也需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。”北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅建議,，銀行應(yīng)更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制,。

在追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn),，確保信貸資金的安全,。

同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證,，確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性和準(zhǔn)確性，防止不法分子利用虛假身份進(jìn)行套利活動(dòng),；對(duì)異常交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析,，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施,。

“銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制,；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制,，強(qiáng)化征信市場(chǎng)約束機(jī)制；同時(shí),，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能,，提升違規(guī)成本等”。周茂華如是說(shuō)道,。