原標題：新能源車“一年跑2萬公里也拒保,？”業(yè)內(nèi)：一半營運車按私家車投保，拉高整體費率水平

“1次出險,，0違章,，去年買的車被多家保險公司拒保了！”新能源車主王先生跟朋友吐槽,，自己平時愛好自駕游,，最近續(xù)保時卻被業(yè)務(wù)員告知，因為“一年跑2萬公里以上”被拒保,。

新能源車險專屬產(chǎn)品推出已經(jīng)兩年多,，續(xù)保難,、續(xù)保貴問題在一些地區(qū)仍然突出。

近日,，《每日經(jīng)濟新聞》記者從多位新能源車主處了解到，除“車型拒?！币蛩赝?，續(xù)保的次新車拒保也較多,，行駛里程超過2萬公里成為一大拒保理由。

一位車險從業(yè)人員表示,，上海地區(qū)新能源車一年跑2萬公里以上,，車險就“拒保不可申訴”,，車聯(lián)網(wǎng)會顯示“報價失敗”?！按蠊敬蟾怕示鼙＃贁?shù)小公司能承保,，但保費非常高?！睋?jù)了解，還有一些地區(qū)的保險公司把拒保門檻定在一年3萬公里,。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從財險業(yè)內(nèi)了解到，這種按照公里數(shù)“一刀切”拒保的做法,，在于營運車按私家車投保情況還有很多,。

據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù),，注冊過網(wǎng)約車等營運車卻按照家庭自用車投保的新能源車，按真實風險投保的情況僅有一半,。

這也導致了新能源車險整體費率過高。

每天通勤幾十公里,，可能被視為營運車

新能源車主續(xù)保難,、續(xù)保貴問題仍然廣泛存在。

近日,，有多位新能源車主向記者反映自己無法續(xù)保,，理由是“車型拒保”,。

記者在跟蹤后續(xù)投保情況發(fā)現(xiàn)，這些車主被客服告知“建議去其他家看看”后,，很多人也找到了新的承保公司，接受了更高的報價后成功投保,。

一位威馬車主出示的保單報價顯示,，包含交強險,、新能源汽車損失險、新能源汽車第三者責任險,、新能源汽車車上人員責任保險（司機）,、新能源汽車車上人員責任保險（乘客）等內(nèi)容,，以及道路救援、代為送檢,、代為駕駛服務(wù)等附加服務(wù)在內(nèi),，而這家財險公司給出的報價超過了1萬元。

今年1月,，國家金融監(jiān)督管理總局曾下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》（下稱《通知》）,，重申交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保,。

《通知》還指出，要全面排查整改,，取消不合理承保限制。各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查,，不得在系統(tǒng)管控,、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標,。

《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查還發(fā)現(xiàn),，除了對車型采取“一刀切”的限制承保措施，一些地區(qū)的保險公司對行駛里程也“一刀切”拒保,。

比亞迪車主張先生最近就遇到了這樣的困擾,。“自己的車一年沒過出險,，也沒有其他特別的因素，續(xù)保時卻接連被多家保險公司拒保了,。”

“注冊過網(wǎng)約車嗎,？”面對張先生遇到的問題,，一些車險從業(yè)人士熱心分析,。

張先生表示，自己是注冊過順風車但沒有開,，他也提到“由于跨區(qū)上班路途遠，一年跑了4萬多公里”,。

一位車險從業(yè)人員告訴記者，張先生這種情況是被保險公司視為營運車了,，比如在上海地區(qū)，新能源車險一年跑2萬公里以上大概率會被大公司拒保,。

“一年開2萬公里,？那不是自駕游都不敢,？”“好慌啊,，我每天通勤要七八十公里！”對此,，有不少新能源車主疑問，就因為一年開2萬公里被拒保,，這合理嗎,？

“一刀切”拒保背后，承保糾紛多,、處理成本高

據(jù)了解，營運車輛和私家車在使用性質(zhì),、行駛里程、風險暴露等方面存在顯著差異,，有大型財險公司披露的數(shù)據(jù)顯示,，商業(yè)營運車輛的保費通常都是家用車輛的兩倍,。

杭經(jīng)律師事務(wù)所壽寶金律師在受訪時對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,，網(wǎng)約車從事運營活動,，發(fā)生事故的風險系數(shù)比私家車高，應(yīng)當按照營運車輛進行投保,。

如網(wǎng)約車按照私家車投保,，按照現(xiàn)行法律和司法解釋有關(guān)規(guī)定,，實務(wù)中存在被保險公司拒賠風險。

“司法實務(wù)中法院判決保險公司賠付的案例,，主要是投保人,、被保險人已經(jīng)履行營運車輛告知義務(wù)，或者保險公司知道,、應(yīng)當知道屬于營運車輛，仍繼續(xù)按照私家車承保等情形,?！眽蹖毥鸾ㄗh,，網(wǎng)約車投保人應(yīng)當履行車輛運營性質(zhì)的如實告知義務(wù)，保險公司應(yīng)當按照車輛使用性質(zhì)進行承保,，并在知道保險車輛使用性質(zhì)發(fā)生變化后及時進行批改,，以避免事故發(fā)生后產(chǎn)生較大保險理賠爭議解決成本費用。

“新能源車體現(xiàn)出營運車輛占比明顯高于乘用車整體市場中營運車輛占比的特征?！睎|吳證券分析師胡翔曾在報告中指出，險企承保新能源營運車的賠付壓力更大,，若存在營運車按非營運車標準投保的情況,，將導致非營運車業(yè)務(wù)賠付率上升，削弱險企的盈利能力,。

瑞士再保險中國原總裁陳東輝在受訪時對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù),，新能源營運車在實際投保中，只有一半是按照營運車承保的,，另外的部分則是按照家庭自用車的費率承保的。

對于部分地區(qū)“新能源車險一年2萬公里以上”拒保,，陳東輝認為，絕對不是一個技術(shù)問題,，保險公司可能做得很簡單粗暴了?！皩τ谂軤I運的新能源車而言，行駛路徑是否統(tǒng)一,、夜間行車的時間占比都是跟家庭自用車完全不一樣的，保險公司并非難以識別,。但實際承保中，能不能對這些車主使用營運車的費率漲價,，這種個案糾紛多,、處理起來成本高,。”

新能源車險不同于交強險,，監(jiān)管明確不得拒保或延保交強險,，而對商業(yè)保險要求是愿保盡保。

在業(yè)內(nèi)看來,，這樣的承保政策雖然避免了糾紛，卻帶來了“一刀切”拒保不合理這一新的問題,。

業(yè)內(nèi)建議區(qū)分風險，由網(wǎng)約車平臺負擔部分保費

營運車按私家車投保的現(xiàn)象,，在一定程度上也拉高了行業(yè)整體的費率水平,。

陳東輝表示：“目前新能源車險整體費率，分擔了很多按照家庭自用車投保,，但實際上網(wǎng)約車的保費，保險公司按照目前的定價機制,、費率體系，漲價的幅度是非常有限的,，無法按照營運車真正的風險水平把費率漲到位,。如果把這些網(wǎng)約車單列出來單獨定價，真正的家庭自用的新能源車保費費率還可以降下來,。”

新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)顯示,，2022年，新能源車險保費規(guī)模已經(jīng)達到了650億元,，商業(yè)險件均保費4139元，較燃油車險高81%,，案均賠款達4953元，比傳統(tǒng)燃油車高出600元,。

多位財險從業(yè)人士在受訪時建議，要對網(wǎng)約車和家庭自用車的定價機制進行區(qū)別對待。

“新能源營運車輛太多,。”車車科技CEO張磊在受訪時指出,，營運車輛和私家車在使用性質(zhì)、行駛里程,、風險暴露等方面存在顯著差異,，這些差異對保險定價和風險評估有著重要影響。張磊建議,，保險公司需要開發(fā)不同的定價模型來區(qū)分營運車輛和私家車的風險,，對風險因素重新評估。

張磊提到,，應(yīng)該推出多元化定價策略,。推出多種定價類型，例如按天,、按里程計費,，以及針對特殊場景（如網(wǎng)約車）的保險產(chǎn)品?！翱梢詫⒕W(wǎng)約車和私家車的產(chǎn)品模型和系數(shù)進行改進,，以達到低風險用戶保費更低，高風險用戶有產(chǎn)品可選的目標,。”

在陳東輝看來,，如果僅僅強調(diào)保費和風險對應(yīng),，注冊過網(wǎng)約車的新能源車保費會非常高，這不是一個好的解決辦法,。他建議,，對于這部分車主，保險公司可以先收取家庭自用車的保費,，但對于超出家庭自用車的風險部分,，可根據(jù)行駛里程、風險狀況進行UBI（基于使用量而定保費的保險）試點,，保費過高的部分由網(wǎng)約車營運平臺來負擔,。“既解決了保費跟風險對應(yīng)的問題,，同時又不會造成社會問題,，讓保費可負擔。”