信用卡權(quán)益縮水原因或在降本

近年來,，多家銀行相繼宣布對其信用卡服務(wù)及權(quán)益進(jìn)行調(diào)整,，這一趨勢在九月份尤為明顯，中信銀行與光大銀行均發(fā)布了關(guān)于信用卡權(quán)益規(guī)則變動的通知,。據(jù)統(tǒng)計,，年內(nèi)已有上海銀行,、廣發(fā)銀行、華夏銀行,、民生銀行,、平安銀行等諸多金融機(jī)構(gòu)采取不同形式對信用卡權(quán)益進(jìn)行了改動。

業(yè)內(nèi)人士分析指出,，信用卡權(quán)益“縮水”的背后,，主因或是銀行為了降低成本。當(dāng)前，多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)面臨著規(guī)模與業(yè)績雙重下滑的困境,。調(diào)整權(quán)益服務(wù),，既是對市場周期性變化的一種應(yīng)對，也是因為實際經(jīng)營成果未達(dá)預(yù)期,，信用卡的投資回報比失衡,。行業(yè)觀察者表示，信用卡領(lǐng)域的競爭已從增量市場轉(zhuǎn)向存量市場的深耕細(xì)作,，追求高質(zhì)量的發(fā)展策略取代了過去單純的數(shù)量增長,，體現(xiàn)在權(quán)益管理上則更為審慎，強(qiáng)調(diào)長期穩(wěn)定的運營效益,。

中信銀行多次修訂了信用卡權(quán)益政策,，包括航班延誤險、保險福利及多項生活特權(quán),，最新的調(diào)整中還對獲取交易權(quán)益點增設(shè)了銀聯(lián)交易額的門檻,。光大銀行同樣對機(jī)場接送、租車優(yōu)惠等服務(wù)進(jìn)行了調(diào)整,，部分服務(wù)因合同到期將終止,，并以新的醫(yī)療服務(wù)替代。

不少信用卡用戶反映,，他們所持卡片的權(quán)益在今年有所減少,，表現(xiàn)為使用條件變嚴(yán)苛、部分權(quán)益直接取消,，以及積分兌換比例調(diào)整,、返現(xiàn)門檻提高等現(xiàn)象。甚至一些高端信用卡的增值服務(wù)也未幸免,，如上海銀行對高端卡的部分服務(wù)范圍和服務(wù)要求進(jìn)行了改動,。

一位大型銀行信用卡部門工作人員透露，信用卡業(yè)務(wù)正步入存量競爭時代,，以往依靠豐厚權(quán)益吸引客戶的策略愈發(fā)難以持續(xù),。信用卡手續(xù)費相對較低，導(dǎo)致業(yè)務(wù)盈利能力受限,，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響下,，控制成本成為行業(yè)普遍的選擇。另一位城市商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)人員提到,，其所在銀行調(diào)整權(quán)益是因為信用卡業(yè)務(wù)收益率不高,，且存在權(quán)益被濫用的情況，盡管已采取措施防范,，但仍難以完全避免,。

從宏觀數(shù)據(jù)看，信用卡總量連續(xù)六個季度下滑，交易金額普遍減少,，不良貸款余額上升,，這些都是銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也是促使銀行急于降低成本的原因之一,。例如,，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年第一季度末全國信用卡數(shù)量環(huán)比下降,，同時,，多家上市銀行的信用卡發(fā)卡量和交易金額均呈下降態(tài)勢，僅有少數(shù)銀行保持增長,。此外，信用卡逾期未償信貸總額的增長也反映出資產(chǎn)質(zhì)量的壓力,。

針對信用卡業(yè)務(wù)的未來走向,，專家認(rèn)為，銀行正從廣泛拓展市場向深化客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型,，更注重服務(wù)的質(zhì)量而非單純的數(shù)量增長,。在權(quán)益設(shè)計上，銀行會更加注重滿足核心客戶群體的基本需求,，并確保權(quán)益與用戶價值緊密關(guān)聯(lián),，防止資源被濫用，尤其是在高端信用卡領(lǐng)域,，傾向于推出有固定年費,、聚焦特定場景服務(wù)和返現(xiàn)優(yōu)惠的產(chǎn)品。而對于消費者而言,，他們期待信用卡市場能進(jìn)一步規(guī)范營銷行為,，加強(qiáng)線上服務(wù)，加強(qiáng)對休眠卡的風(fēng)險監(jiān)控,，細(xì)化并提升服務(wù)質(zhì)量,，以及推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足個性化需求。