近日,，記者注意到廣西部分地區(qū)推出基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“續(xù)保貸”產(chǎn)品,，顧名思義,，即“可以續(xù)繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的貸款“。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“續(xù)保貸”為政銀合作項(xiàng)目,，是專門為破解臨近領(lǐng)取養(yǎng)老待遇年齡的靈活就業(yè)人員、城鄉(xiāng)生活困難居民繼續(xù)繳費(fèi)難題,，創(chuàng)新推出的“社保+銀行”基本養(yǎng)老模式,，確保群眾達(dá)到法定領(lǐng)取待遇年齡時(shí)，能按時(shí)足額領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇,。

“我們上個(gè)月推出了這個(gè)產(chǎn)品,。”廣西靖西農(nóng)商行一工作人員表示,，續(xù)保貸要符合條件才可以辦,，該行主要是針對準(zhǔn)備領(lǐng)養(yǎng)老金，但基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還沒有繳完這類人群,。

此外,，廣西桂平市在今年4月份也推出了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“續(xù)保貸”項(xiàng)目，針對繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)年限達(dá)到10年以上的靈活就業(yè)人員,，以及達(dá)齡或即將達(dá)齡卻沒有參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的困難人員均可以申請,。

記者注意到廣西有部分地區(qū)正在辦理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“續(xù)保貸”項(xiàng)目，如桂平市,、靖西市,、河池市等地。

如由廣西靖西市社保中心,、市稅務(wù)局及靖西農(nóng)商行共同推出的“續(xù)保貸”項(xiàng)目,，首筆貸款已成功發(fā)放至符合條件的申請人手中，且貸款已用于繳納2024年靈活就業(yè)人員企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),。

據(jù)悉,，該項(xiàng)目主要是銀行與當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行暮献鳎ㄟ^為困難群體提供社保繳費(fèi)支持的方式,，進(jìn)一步提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)投保率,。

為何需要銀行提供社保繳費(fèi)支持？記者注意到原因有二,。

一是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)需繳費(fèi)滿15年,，并且參保人員達(dá)到法定退休年齡后，才能領(lǐng)取相關(guān)養(yǎng)老待遇,。但由于種種原因,，一些參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員，雖然到了退休年齡,，但是養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)仍不滿15年,。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，參保人員達(dá)到法定退休年齡時(shí),，若城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足15年,，可以按照國家有關(guān)規(guī)定,，在待遇領(lǐng)取地延長繳費(fèi)至滿15年。靖西農(nóng)商行工作人員對記者表示,，該行產(chǎn)品便主要是針對準(zhǔn)備領(lǐng)養(yǎng)老金,，但養(yǎng)老保險(xiǎn)還沒有繳完這類人群。

二是消除當(dāng)下“收入不穩(wěn)定”因素,。自愿參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的靈活就業(yè)人員,，可在未來獲得更加可靠、穩(wěn)定的收益,，但部分人當(dāng)下收入不穩(wěn)定,，難以持續(xù)不斷地每月支出一筆費(fèi)用，用來繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn),?！袄m(xù)保貸”項(xiàng)目則可以解決當(dāng)下收入不穩(wěn)定因素，為其提供穩(wěn)定資金繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn),，吸引一部分靈活就業(yè)群體投保,。

從目前廣西已辦理項(xiàng)目的城市來看，“續(xù)保貸”項(xiàng)目主要是促進(jìn)靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)生活困難居民及時(shí),、足額繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),，確保達(dá)到法定領(lǐng)取待遇年齡時(shí)，能按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇,。

作為一項(xiàng)貸款項(xiàng)目,，貸款利率、還款方式等是貸款人關(guān)注的指標(biāo),。記者注意到,，目前“續(xù)保貸”的利率普遍較低，且有提前還款和按約定還款兩種方式,，其中按約定還款即貸款人開始領(lǐng)取基本養(yǎng)老待遇后,，每月從待遇中劃扣。

“（我行）利率是3.25%,?！鄙鲜鼍肝鬓r(nóng)商行工作人員表示，每個(gè)地區(qū)的銀行貸款利率可能會(huì)有些不同,，目前靖西只有靖西農(nóng)商行推出此類產(chǎn)品,，還沒有其他銀行安排這類項(xiàng)目。此外該工作人員表示,，如果參保人并非在靖西市參加的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，也無法辦理,。

需要注意的是,，“續(xù)保貸”是?？顚Ｓ茫荒苡糜诶m(xù)保對象本人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),，不得提取現(xiàn)金,，也不能挪作他用，“（貸款資金）只能拿到社保那邊,?！痹摴ぷ魅藛T表示。

除了靖西外,，廣西河池市也開展了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“續(xù)保貸”項(xiàng)目,。去年9月份，河池市人社局,、河池市稅務(wù)局以及廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社河池辦事處印發(fā)了《河池市基本養(yǎng)老保險(xiǎn)續(xù)保貸項(xiàng)目實(shí)施方案（試行）》,，對該市的“續(xù)保貸”進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。

試行方案顯示,，該市的續(xù)保貸款利率執(zhí)行年化利率為3%,，可以提前還貸以及按約定還貸。若提前還貸,，助貸銀行不得加收除應(yīng)付利息之外的其他任何費(fèi)用,。若按約定還貸，領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇之月起,，續(xù)保對象便需償還貸款,，每月還款最低比例為每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的50%，具體還貸比例由續(xù)保對象與助貸銀行商定,。

記者注意到,，網(wǎng)上流傳的河池市的廣西天峨農(nóng)村商業(yè)銀行“續(xù)保貸”顯示，該行貸款額度最高8萬元,，執(zhí)行年化利率3%,，貸款期限最長為10年，償還期按不低于領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇65%至80%的比例按月償還貸款本息,。

從目前來看,，該項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)狀態(tài)，僅是在廣西部分市,、縣內(nèi)辦理,，合作銀行均為當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行或農(nóng)信社。

投資者需測算每月還款額后決策

從傳統(tǒng)的銀行信貸來看,，往往是先消費(fèi)后還款,，即“享受前置”，如涉及到買車,、買房,、買手機(jī)等等,。而基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“續(xù)保貸”對于貸款客戶來講，則屬于“享受后置”,，即等到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)候才可以享受,。

資深金融政策專家周毅欽認(rèn)為，“續(xù)保貸”是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，對消費(fèi)者以及銀行都有好處,。一是可以吸引靈活就業(yè)人員繳納社保，增加未來獲得穩(wěn)定收入人群的比例,。二是“享受后置”后,，從消費(fèi)者的角度來講貸款違約的意義不大，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)小很多,。

“不過也有需要注意的方面,。”周毅欽表示,，例如貸款人能否如期存活至領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之日,，如果發(fā)生意外身故，銀行如何與社保之間進(jìn)行協(xié)調(diào)是一個(gè)難點(diǎn),。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示,，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“續(xù)保貸”產(chǎn)品總體上是一款非常接地氣、符合實(shí)際的普惠金融產(chǎn)品,，能夠?yàn)殪`活就業(yè)人員特別是年齡較大的靈活就業(yè)人員,，在面臨社保斷繳困難時(shí)提供解決方案，幫助他們在退休后能夠按時(shí)足額領(lǐng)取養(yǎng)老金,。

“這款產(chǎn)品的問題可能在于,，如果斷繳期限較長，貸款金額相對較大時(shí),，借款人每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金扣除還款額之后,，所剩無多，可能影響了老年生活質(zhì)量,?！睏詈Ｆ街赋觯@款產(chǎn)品用于救急的確非常實(shí)用,，個(gè)人貸款交社保需要認(rèn)真考慮貸款金額,、期限、利率等因素,，測算自己領(lǐng)取的退休金需要拿出多少來還貸款,，然后審慎決策。

“針對靈活就業(yè)人員,，特別是大齡靈活就業(yè)人員的現(xiàn)實(shí)困難,，希望主管部門對靈活就業(yè)人員繳納社保政策進(jìn)行優(yōu)化,，允許其更靈活地繳納社保，也希望政府拿出一部分資金,，給予此類貸款貼息支持?！睏詈Ｆ奖硎?。