近日,，記者注意到廣西部分地區(qū)推出基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”產品,，顧名思義,，即“可以續(xù)繳基本養(yǎng)老保險的貸款“。

基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”為政銀合作項目,，是專門為破解臨近領取養(yǎng)老待遇年齡的靈活就業(yè)人員,、城鄉(xiāng)生活困難居民繼續(xù)繳費難題，創(chuàng)新推出的“社保+銀行”基本養(yǎng)老模式,，確保群眾達到法定領取待遇年齡時,，能按時足額領取基本養(yǎng)老保險待遇,。

“我們上個月推出了這個產品,。”廣西靖西農商行一工作人員表示,，續(xù)保貸要符合條件才可以辦,，該行主要是針對準備領養(yǎng)老金，但基本養(yǎng)老保險還沒有繳完這類人群,。

此外,，廣西桂平市在今年4月份也推出了基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”項目，針對繳納養(yǎng)老保險年限達到10年以上的靈活就業(yè)人員,，以及達齡或即將達齡卻沒有參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的困難人員均可以申請,。

記者注意到廣西有部分地區(qū)正在辦理基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”項目，如桂平市,、靖西市,、河池市等地。

如由廣西靖西市社保中心,、市稅務局及靖西農商行共同推出的“續(xù)保貸”項目,，首筆貸款已成功發(fā)放至符合條件的申請人手中，且貸款已用于繳納2024年靈活就業(yè)人員企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險費,。

據悉,，該項目主要是銀行與當地社保中心合作，通過為困難群體提供社保繳費支持的方式,，進一步提高基本養(yǎng)老保險投保率,。

為何需要銀行提供社保繳費支持？記者注意到原因有二,。

一是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險需繳費滿15年,，并且參保人員達到法定退休年齡后，才能領取相關養(yǎng)老待遇,。但由于種種原因,，一些參加職工養(yǎng)老保險的人員,，雖然到了退休年齡，但是養(yǎng)老保險繳費仍不滿15年,。

根據相關規(guī)定,，參保人員達到法定退休年齡時，若城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險繳費不足15年,，可以按照國家有關規(guī)定,，在待遇領取地延長繳費至滿15年。靖西農商行工作人員對記者表示,，該行產品便主要是針對準備領養(yǎng)老金,，但養(yǎng)老保險還沒有繳完這類人群。

二是消除當下“收入不穩(wěn)定”因素,。自愿參加養(yǎng)老保險的靈活就業(yè)人員,，可在未來獲得更加可靠、穩(wěn)定的收益,，但部分人當下收入不穩(wěn)定,，難以持續(xù)不斷地每月支出一筆費用，用來繳納基本養(yǎng)老保險,?！袄m(xù)保貸”項目則可以解決當下收入不穩(wěn)定因素，為其提供穩(wěn)定資金繳納基本養(yǎng)老保險,，吸引一部分靈活就業(yè)群體投保,。

從目前廣西已辦理項目的城市來看，“續(xù)保貸”項目主要是促進靈活就業(yè)人員和城鄉(xiāng)生活困難居民及時,、足額繳納基本養(yǎng)老保險費,，確保達到法定領取待遇年齡時，能按月領取基本養(yǎng)老保險待遇,。

作為一項貸款項目,，貸款利率、還款方式等是貸款人關注的指標,。記者注意到,，目前“續(xù)保貸”的利率普遍較低，且有提前還款和按約定還款兩種方式,，其中按約定還款即貸款人開始領取基本養(yǎng)老待遇后,，每月從待遇中劃扣。

“（我行）利率是3.25%,?！鄙鲜鼍肝鬓r商行工作人員表示，每個地區(qū)的銀行貸款利率可能會有些不同，目前靖西只有靖西農商行推出此類產品,，還沒有其他銀行安排這類項目,。此外該工作人員表示，如果參保人并非在靖西市參加的基本養(yǎng)老保險,，也無法辦理,。

需要注意的是，“續(xù)保貸”是?？顚Ｓ?，只能用于續(xù)保對象本人繳納基本養(yǎng)老保險費，不得提取現金,，也不能挪作他用,，“（貸款資金）只能拿到社保那邊?！痹摴ぷ魅藛T表示,。

除了靖西外，廣西河池市也開展了基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”項目,。去年9月份,，河池市人社局、河池市稅務局以及廣西壯族自治區(qū)農村信用社聯合社河池辦事處印發(fā)了《河池市基本養(yǎng)老保險續(xù)保貸項目實施方案（試行）》,，對該市的“續(xù)保貸”進行了詳細的規(guī)定。

試行方案顯示,，該市的續(xù)保貸款利率執(zhí)行年化利率為3%,，可以提前還貸以及按約定還貸。若提前還貸,，助貸銀行不得加收除應付利息之外的其他任何費用,。若按約定還貸，領取基本養(yǎng)老保險待遇之月起,，續(xù)保對象便需償還貸款,，每月還款最低比例為每月領取基本養(yǎng)老保險待遇的50%，具體還貸比例由續(xù)保對象與助貸銀行商定,。

記者注意到,，網上流傳的河池市的廣西天峨農村商業(yè)銀行“續(xù)保貸”顯示，該行貸款額度最高8萬元,，執(zhí)行年化利率3%,，貸款期限最長為10年，償還期按不低于領取基本養(yǎng)老保險待遇65%至80%的比例按月償還貸款本息,。

從目前來看,，該項目仍處于試點狀態(tài)，僅是在廣西部分市、縣內辦理,，合作銀行均為當地農商行或農信社,。

投資者需測算每月還款額后決策

從傳統(tǒng)的銀行信貸來看，往往是先消費后還款,，即“享受前置”,，如涉及到買車、買房,、買手機等等,。而基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”對于貸款客戶來講，則屬于“享受后置”,，即等到養(yǎng)老金領取的時候才可以享受,。

資深金融政策專家周毅欽認為，“續(xù)保貸”是商業(yè)銀行貸款業(yè)務創(chuàng)新,，對消費者以及銀行都有好處,。一是可以吸引靈活就業(yè)人員繳納社保，增加未來獲得穩(wěn)定收入人群的比例,。二是“享受后置”后,，從消費者的角度來講貸款違約的意義不大，商業(yè)銀行的風險就會小很多,。

“不過也有需要注意的方面,。”周毅欽表示,，例如貸款人能否如期存活至領取基本養(yǎng)老保險之日,，如果發(fā)生意外身故，銀行如何與社保之間進行協調是一個難點,。

中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平表示,，基本養(yǎng)老保險“續(xù)保貸”產品總體上是一款非常接地氣、符合實際的普惠金融產品,，能夠為靈活就業(yè)人員特別是年齡較大的靈活就業(yè)人員,，在面臨社保斷繳困難時提供解決方案，幫助他們在退休后能夠按時足額領取養(yǎng)老金,。

“這款產品的問題可能在于,，如果斷繳期限較長，貸款金額相對較大時,，借款人每月領取的養(yǎng)老金扣除還款額之后,，所剩無多，可能影響了老年生活質量,?！睏詈Ｆ街赋觯@款產品用于救急的確非常實用，個人貸款交社保需要認真考慮貸款金額,、期限,、利率等因素，測算自己領取的退休金需要拿出多少來還貸款,，然后審慎決策,。

“針對靈活就業(yè)人員，特別是大齡靈活就業(yè)人員的現實困難,，希望主管部門對靈活就業(yè)人員繳納社保政策進行優(yōu)化,，允許其更靈活地繳納社保，也希望政府拿出一部分資金,，給予此類貸款貼息支持,。”楊海平表示,。