存量房貸利率調(diào)整終于落地,，從10月25日起,，大部分存量房貸完成批量調(diào)整,，將加點(diǎn)幅度高于-30基點(diǎn)的存量房貸利率調(diào)整到不低于-30個基點(diǎn),。此次調(diào)整背后,，利率自律機(jī)制逐漸進(jìn)入公眾視野,。

9月29日,，央行指導(dǎo)市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布行業(yè)自律倡議,，在10月31日前對符合條件的存量房貸利率進(jìn)行一次批量調(diào)整,，將利率較高的存量房貸降至全國新發(fā)放房貸利率附近，讓借款人盡早獲益,，避免一對一協(xié)商耗費(fèi)大量時間成本,。利率自律機(jī)制及其形成的自律倡議在此次存量房貸利率調(diào)整中發(fā)揮了重要作用。

利率自律機(jī)制由中國人民銀行牽頭,、各商業(yè)銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同參與,，旨在規(guī)范和指導(dǎo)商業(yè)銀行利率定價行為。該機(jī)制賦予金融機(jī)構(gòu)更多市場定價權(quán),，建立公平競爭的激勵約束機(jī)制,，穩(wěn)定市場利率水平，防止金融機(jī)構(gòu)在存貸款業(yè)務(wù)中產(chǎn)生無序競爭,，避免市場失衡,。在存量房貸利率調(diào)整過程中，利率自律機(jī)制通過協(xié)同各金融機(jī)構(gòu),，確保存量房貸利率調(diào)整符合國家政策目標(biāo),，并保障借款人合法權(quán)益，維持金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行,。具體作用包括：

利率自律機(jī)制通過制定貸款市場報價利率（LPR）為基準(zhǔn)利率,，并規(guī)定銀行可在一定范圍內(nèi)上浮或下浮的幅度，使市場利率適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)變化,。在存量房貸利率調(diào)整中,，銀行根據(jù)最新的LPR基準(zhǔn)和自身業(yè)務(wù)情況重新確定房貸利率的上下限。通過利率自律機(jī)制,，各銀行遵循同一規(guī)則,，避免過度競爭導(dǎo)致利率大幅波動。

利率自律機(jī)制還規(guī)范了存量房貸利率轉(zhuǎn)換的具體規(guī)則,，確保轉(zhuǎn)換過程透明,、公平。自律機(jī)制會協(xié)調(diào)統(tǒng)一執(zhí)行時間,，防止因不同銀行調(diào)整頻次不同而帶來的市場混亂,。

通過利率自律機(jī)制,，各大銀行在進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整時需遵守統(tǒng)一的市場定價標(biāo)準(zhǔn)。自律機(jī)制會對違規(guī)操作進(jìn)行處罰,，確保市場整體穩(wěn)定,，防止銀行間為爭取客戶而進(jìn)行惡性價格戰(zhàn)。

中國人民銀行可以通過利率自律機(jī)制對市場環(huán)境,、政策變化（如LPR調(diào)整）進(jìn)行分析,，合理引導(dǎo)銀行調(diào)整存量房貸利率。在當(dāng)前政策環(huán)境下,，人民銀行可能會適時指導(dǎo)降低存量房貸利率,，以減輕居民還款負(fù)擔(dān)，支持消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長,。

隨著利率市場化改革不斷深化和房地產(chǎn)市場供求關(guān)系的重大變化,，現(xiàn)行房貸利率定價機(jī)制暴露出一些不足。通過利率自律機(jī)制,，人民銀行和各商業(yè)銀行在存量房貸利率調(diào)整上形成了一種自我約束和互相監(jiān)督的機(jī)制,，既維護(hù)了市場利率的穩(wěn)定，又確保了借款人的利益,，避免銀行間因存量房貸利率調(diào)整引發(fā)過度競爭或市場失衡,。