9月4日，陽憲勇收到了“扣款失敗”的短信,。這是一筆近七萬元的汽車貸款，因未按月還款，屢次被催債。家人不解的是，常年待在農村、不會開車的陽憲勇為何多出了這筆貸款,。更重要的是,，持有湖南省殘聯(lián)制發(fā)殘疾證的他，是一名智障人士,。

陽憲勇的遭遇并非孤例。近年來,，全國曝出多起智障人士背上汽車貸款的案例。無一例外,，他們均是被人利用,，在被哄騙情況下辦理了汽車貸款,。由于沒有征信污點,，他們甚至成為一些騙貸團伙眼中的理想“背債人”。

一位從業(yè)多年的汽車金融人士表示，智障人士能辦下來車貸，說明一些銀行或者汽車金融公司在放貸審核方面存在較大問題：很多小銀行只知道放款，內部管理混亂,，風控能力差,。

中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉建議,，汽車金融機構在做貸款審核時應運用更多數(shù)字化技術，增強對無民事行為能力申請人的識別能力,。在合規(guī)的前提下,，也可以嘗試爭取與民政部門共享數(shù)據(jù)，提高識別風險的能力,。

52歲的陽憲勇常年生活在湖南常德農村老家,，無業(yè)。其弟陽憲剛說,，哥哥智商從小就低于正常人,。兄弟姐妹陸續(xù)成家后,，只有哥哥一人繼續(xù)留在農村生活，家里人也曾給他張羅過另一半,，但最后都沒能留下。陽憲勇的智商值是65,，為智力三級殘疾，“屬于特困群體,，生活主要依靠政府救濟,，目前是村里的五保戶,。”

今年六月下旬,，陽憲剛發(fā)現(xiàn)哥哥手機號碼關聯(lián)的微信換了名字，經(jīng)過一番耐心追問和四處查證，才知道哥哥陽憲勇前不久居然通過微信申請辦了汽車貸款。“住在隔壁村的一個旁系親屬以游玩的名義把哥哥帶去常德市區(qū)，先辦了銀行卡，之后就帶他去貸款買車。”陽憲剛說，哥哥根本不會開車,，也沒駕照,，買的車家里人也沒有見到，說是買完直接被那個人開走了,，連購車以及貸款手續(xù)都不在哥哥手上,。

陽憲剛后來拿到的購車發(fā)票顯示,，哥哥“購買”的是一輛全新的凱翼牌2020款炫界乘用車，車價為75000元,，銷售單位為常德市松意汽車貿易有限公司,，汽車貸款抵押合同顯示,，這輛車貸款69900元,，借款人為陽憲勇,，貸款人為瑞福德汽車金融有限公司，貸款期限為36個月,，還款方式為等額本息,，首期還款金額為2354.87元。

陽憲剛告訴媒體,，發(fā)現(xiàn)哥哥名下存在汽車貸款這一情況后,，他報了警。當?shù)嘏沙鏊槿牒?，那名村民不久后將汽車歸還給了貸款人瑞福德汽車金融有限公司,，不過由于車身已經(jīng)有剮蹭痕跡，且有近千公里的行駛里程,，車輛折舊費是一筆不小的損失,。

陽憲剛認為，哥哥是一名智力三級殘疾的限制行為能力人,，居然能通過貸款審核,，讓他覺得有點匪夷所思。更讓陽憲剛擔心的是,，名下突然多出一輛車是否會影響哥哥繼續(xù)享受政府救助政策,。

在瑞福德汽車金融有限公司的官網(wǎng)上，該公司宣稱從該公司辦理汽車貸款需滿足幾個條件,，第一條就要求申請人年齡最低需為18周歲,，最高不超過60周歲，具有完全民事行為能力,，另外還要求申請人有合法穩(wěn)定的收入來源。陽憲剛說,，哥哥陽憲勇顯然不符合這兩條要求：既不具備完全民事行為能力,，也沒有合法穩(wěn)定的收入來源。

陽憲剛懷疑有人通過提交虛假材料的方式,，將哥哥包裝成一個符合條件的貸款申請人,。為查清來龍去脈，他曾要求瑞福德公司提供哥哥申請貸款時提交的申請材料,，以確定申請材料中是否有虛假內容,，但多次溝通后瑞福德公司始終沒能提供陽憲勇的申請材料,。

盡管瑞福德公司未解釋陽憲勇如何能申請下來汽車貸款，但媒體探訪發(fā)現(xiàn),，審核不嚴甚至造假過審,，已成為汽車金融貸款行業(yè)一個突出問題。今年10月5日,，媒體以購車人的身份,，在安徽某地汽車市場咨詢貸款業(yè)務，對方表示,，貸款手續(xù)十分簡單,，只需提供一張身份證便可以，按照身份證查下征信,，只要征信沒有問題,，當天便能發(fā)放貸款。發(fā)放貸款的機構既有銀行,，也有汽車金融公司,，“銀行的貸款利息低一點，審核也會嚴一些,，如果從銀行辦不下來汽車貸款,，我們再推薦你去辦理金融公司的貸款?！边@位銷售人員說,，相比于前幾年，最近車貸審核明顯寬松了很多,，“以前業(yè)務員還要去客戶家里看看,，做一些背景調查之類的，現(xiàn)在都不需要了,?！?/p>

在另一家汽車銷售網(wǎng)點，記者表示想以別人的名義辦理汽車貸款,，銷售人員表示也可以,，確定購車后他們會把汽車金融公司的業(yè)務員叫來，現(xiàn)場辦理貸款手續(xù),，一般當天就能放款,。

一位汽車金融公司的地方代理商表示，汽車銷售公司,，尤其是銷售人員,，還有辦理貸款的業(yè)務員，只要促成一單交易，就能拿到不菲的提成,。為了業(yè)績一些業(yè)務員哪怕是明知一些購車人不符合辦理貸款的條件,，他們也會睜一只眼閉一只眼，“出現(xiàn)智障人士都能辦下來貸款的情況,，很大可能是通過材料造假的方式蒙混過關的,。”

事實上,，陽憲勇的遭遇并非孤例,，智障人士淪為“背債工具人”的案例并不少見。2022年,，有智力障礙的李女士被人從老家騙到河南鄭州,，背負了9萬余元的汽車貸款和一筆21.6萬元的車貸擔保。日常在河南南陽老家務農,、沒任何收入的李女士,，成了年收入10萬元的“藍領”人士。而她已去世的配偶,，也被編造為仍在工作,，且年收入10萬元。

同樣是在河南鄭州,，據(jù)媒體報道,，2023年1月29日，一名在快遞網(wǎng)點工作的智力二級殘疾男子,，名下突然多出15萬元車貸,。家屬查詢征信信息才發(fā)現(xiàn)，這名智力障礙男子的工作單位居然變成了某醫(yī)院,。據(jù)發(fā)放貸款的銀行工作人員介紹,，當時看到申請材料均符合要求，其便通過遠程視頻的方式為他辦理了貸款業(yè)務,。

2024年初,，江西撫州市公安局臨川分局破獲了一起類似的貸款詐騙案。該詐騙團伙有專人對貸款客戶進行全方位包裝,，在“背債人”,、金融機構和第三方銷售公司之間詐騙，靠出售“套貸車”獲利,，讓“背債人”背債,，而自己逍遙法外。智障人士,、低保戶、殘疾人等群體成為他們眼中理想的“征信白戶”。

中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉表示,，出現(xiàn)智障人士背上車貸的情況,，說明一些金融機構審查流程不嚴謹，業(yè)務方面存在一定的漏洞,。據(jù)他了解,，目前很多汽車金融機構在作業(yè)流程上其實相對比較嚴謹，但由于有些金融機構自身對市場風險了解不夠清楚,，加之一些汽車金融機構比較依賴合作商在地方上開展業(yè)務,，這些因素都會降低汽車金融機構的風控管理能力。

周偉建議汽車金融機構在做貸款審核時應運用更多的數(shù)字化技術,，增強對無民事行為能力申請人的識別能力,，在合規(guī)的前提下，也可以嘗試爭取與民政部門共享數(shù)據(jù),，提高識別風險的能力,。

近年來汽車騙貸案件總體呈多發(fā)態(tài)勢。媒體檢索公開資料發(fā)現(xiàn),，最近一兩年各地公安機關公布了數(shù)起規(guī)模較大的汽車騙貸案件,。汽車貸款有抵押物，比信用貸款看起來更為可靠,，這幾年銀行或者金融公司介入比較多,，導致行業(yè)內卷，追求審核速度放款速度,，風控能力沒有提上去,。汽車金融行業(yè)信息不透明，市場缺乏健全的信用體系,，加之平臺自身風控能力不足,，造成企業(yè)無法有效地規(guī)避包括騙貸在內的欺詐行為。

另一位就職于汽車金融公司的業(yè)內人士解釋說,，壞賬率過高會導致金融公司經(jīng)營成本過高,，而這些成本最終也會以提高貸款利率的形式，轉嫁到貸款客戶身上,。

媒體梳理各地金融監(jiān)管部門開出的罰單,，發(fā)現(xiàn)近期確有不少汽車金融公司因內控管理不到位、轉嫁經(jīng)營成本等違規(guī)違法行為被監(jiān)管部門處罰,。例如,，2024年9月20日，重慶金融監(jiān)管局公開的一則行政處罰信息公開披露,，長安汽車金融有限公司涉及三項主要違法違規(guī)事實：附加貸發(fā)放審核不審慎,；侵害金融消費者的自主選擇權,，違規(guī)將自身風控成本轉嫁給客戶；二手車業(yè)務風險管控不到位,。

2023年10月31日,，浙江金融監(jiān)管局對平安銀行股份有限公司汽車消費金融中心溫州分中心作出處罰決定，其主要違法違規(guī)事實包括對合作機構管理不到位,，準入盡職調查,、審查不到位，日常管理缺失,，汽車金融業(yè)務開展不審慎,。

2022年6月23日，寶馬金融（中國）有限公司也曾因貸款業(yè)務開展不審慎,、轉嫁經(jīng)營成本,、內控管理不到位等3項違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門責令改正并被罰款120萬元,。

周偉認為,，汽車金融機構也要承擔起社會責任，幫助普通人樹立風險意識,，避免一些弱勢群體成為一些騙貸團伙的利用工具,。今年年初，國家金融監(jiān)管總局制定發(fā)布的《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》中明確提到,，對于風險較大的汽車金融公司,，限制開展高風險業(yè)務，引導汽車金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展,。這一監(jiān)管舉措通過施加外部壓力的辦法,，無疑能促使汽車金融公司健全自身的風險管理體系。