多家銀行近日相繼啟動新一輪沉睡賬戶清理工作,，旨在優(yōu)化資源配置,、提升金融服務質(zhì)效并防范風險。

實際操作中，各銀行對沉睡賬戶的清理范圍及認定期限有所不同,，部分銀行將兩年及以上未發(fā)生動賬交易作為清理標準,。

近日，多家股份制銀行,、城商行及農(nóng)商行等金融機構(gòu)相繼發(fā)布公告,，宣布啟動新一輪沉睡賬戶清理工作。此舉旨在通過對個人長期未使用的銀行賬戶進行集中清理,，優(yōu)化銀行資源配置,，提升金融服務質(zhì)效。

所謂沉睡賬戶,，指的是那些5年及以上未發(fā)生主動交易且賬戶內(nèi)仍有余額的個人銀行賬戶。由于長期閑置甚至被遺忘,，這些賬戶已成為銀行的資源浪費點,。中國銀行研究院研究員杜陽表示，對銀行而言,，沉睡賬戶占用了大量服務器空間,、系統(tǒng)處理能力，長期維護這些賬戶會消耗大量的人力,、物力和財力,，清理它們可釋放銀行資源，提高運營效率,。

此輪清理行動范圍廣,、力度大、針對性強,。以浙商銀行和南京銀行為例,，前者公告明確指出，對截至2024年10月31日連續(xù)兩年及以上未發(fā)生存取現(xiàn),、匯款轉(zhuǎn)賬等主動類資金交易,，且賬戶余額(含金融產(chǎn)品)小于等于10元的個人銀行賬戶(包括I類戶、II類戶,、III類戶,，不含信用卡)進行清理；后者則強調(diào),，經(jīng)營狀態(tài)異常賬戶,、一人多戶等在符合相應清理條件下將被納入清理范圍。

中國銀行研究院研究員葉銀丹介紹,，實際操作中,，各銀行對沉睡賬戶的清理范圍及認定期限有所不同，部分銀行將兩年及以上未發(fā)生動賬交易作為清理標準,。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示,，沉睡賬戶不僅浪費了銀行資源,，還存在資金被遺忘或挪用、個人信息泄露等風險隱患,；清理這些賬戶有助于喚醒閑置資金,，提高資金利用效率，維護消費者合法權(quán)益,；同時,，也能加強銀行賬戶管理，降低潛在風險,。

防范電信網(wǎng)絡詐騙風險也是此次清理行動的重要驅(qū)動因素,，長時間不活躍的賬戶可能成為非法資金的流動渠道。天眼查數(shù)據(jù)研究院有關負責人表示,，從小微企業(yè)司法案件涉及的金融信息來看,，一些不法分子利用經(jīng)營狀態(tài)異常的企業(yè)賬戶實施違法犯罪活動。因此,，銀行有必要加大力度對沉睡賬戶進行清理,，防止不法分子利用這些賬戶進行欺詐活動，降低風險發(fā)生的可能性,。

董希淼建議,，針對非法出售、出借,、購買銀行卡或支付賬戶的個人或機構(gòu),，應采取更為嚴厲的措施，如暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務,、限制其使用微信和支付寶支付等,，并將其失信行為納入中國人民銀行征信系統(tǒng)等，以進一步提高其違法成本,；還應建立動態(tài)監(jiān)測機制,，對信用卡等卡片業(yè)務進行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并采取相應措施進行干預,。

清理沉睡賬戶是銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營,、提升金融服務質(zhì)效、踐行金融服務人民性的重要路徑之一,，也是貫徹落實監(jiān)管合規(guī)的重要體現(xiàn),。此前，金融監(jiān)管部門曾發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》,，強調(diào)要強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理,，嚴格控制占比。

葉銀丹表示，動態(tài)監(jiān)測機制能對信用卡等卡片業(yè)務進行實時監(jiān)控,，通過數(shù)據(jù)分析及時發(fā)現(xiàn)潛在風險,，并采取相應措施進行干預，積極防范風險,，提高整體運營效率,。同時，對持卡人進行分類管理,，通過分析客戶的消費行為,、還款記錄等信息，識別高風險客戶和低活躍度客戶,，從而制定相應的管理策略,。

其實，無論是信用卡還是普通的儲蓄卡,，銀行都應當嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為,，強化銀行卡合規(guī)性管理。杜陽建議,，銀行一方面要進一步完善睡眠卡管理體系，制定清晰的政策和流程來管理沉睡賬戶和睡眠卡清理工作,；另一方面要建立健全內(nèi)部審計和監(jiān)控機制,，定期審查賬戶活動，確保各項操作符合監(jiān)管要求,。