存款躺平時(shí)代結(jié)束

有多少存款才能“躺平”，這是很多人關(guān)心的問題,?；ヂ?lián)網(wǎng)上，關(guān)于靠利息生活,、提前“退休”的話題始終熱度不減,。然而，隨著存款利率下調(diào),，利息收入減少,，加之房價(jià)、房租雙跌,，一些原本寄希望于收租,、收息“躺平”的人開始重新審視和評(píng)估自己的財(cái)務(wù)狀況。當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)僅憑現(xiàn)有的“睡后”收入難以維持理想的生活時(shí),，焦慮與壓力隨之而來,。他們不得不重新調(diào)整未來規(guī)劃，有些人甚至放棄令人羨慕的“退休”生活,，重新回到職場,。

本期顯微故事找到了幾位曾經(jīng)嘗試靠被動(dòng)收入“躺平”的人。他們一度以為擁有足夠的存款就能過上無憂無慮的生活,，但計(jì)劃沒有變化快,。面對(duì)收入縮減，生活質(zhì)量顯著下滑,，他們決定沖出舒適圈,，換個(gè)活法。

詹左最近在手機(jī)上花費(fèi)時(shí)間最多的是瀏覽各大銀行的官網(wǎng),，他在對(duì)比不同銀行三年期和五年期的存款利率,。還有一個(gè)月，他的幾筆大額存單即將到期,，但沒有一家銀行的利率能滿足他轉(zhuǎn)存的心理預(yù)期,。10月18日，國有六大行同時(shí)宣布下調(diào)存款利率,，整存整取1年期,、2年期、3年期,、5年期掛牌利率分別降至1.1%,、1.2%、1.5%和1.55％。除了少數(shù)商業(yè)銀行,，各大主流銀行的存款利率均已跌破2%,。五年前，詹左存錢時(shí)的利率還在4%以上,，這意味著年底定存到期,，如果繼續(xù)把錢放到銀行，利息收入將減少一半,。詹左不愿透露自己到底有多少存款,，但他坦言，以往每年的利息收入足夠支付大兒子的留學(xué)費(fèi)用,。

早在五年前,，剛到不惑之年的詹左就已非正式“退休”，過上了令人羨慕的“躺平”生活,?！巴诵荨鼻埃沧笫悄持馄髞喬珔^(qū)負(fù)責(zé)人,，年薪數(shù)字令普通人望塵莫及,。盡管“退休”是因?yàn)閮?nèi)部“宮斗”被迫離開，但“下崗”后詹左的生活過得很滋潤,。除了積蓄,，他還有股票、基金以及投資分紅,。此外,，詹左在北京二環(huán)里有三套一百多平方米的住房，一套自己住,，另兩套出租,，每套年租金在20萬元以上，兩套房每年租金收入有50萬元,。詹左是個(gè)非必要不出門的宅男,，每天除了在小區(qū)散步，就是給兩只貓當(dāng)“保姆”,，偶爾和朋友小聚,。在外人眼里，詹左是一個(gè)已經(jīng)財(cái)富自由的成功人士,，但外人不知道的是,，詹左的“美好生活”正面臨危機(jī)。

他瞞著家人投資的800多萬理財(cái)資金打了水漂,，盡管相關(guān)責(zé)任人因“非吸罪”被起訴,，但錢大概率無法追回,。緊接著，他的大額存單即將到期,，原本可觀的利息紅利不復(fù)存在,。由于本金數(shù)額較大,，損失不小,。房地產(chǎn)市場的不景氣也波及到了詹左，房價(jià)和租金的普遍下跌導(dǎo)致他的租金收入大幅減少,，兩套房加起來年租金少了近10萬元,。股市行情的不穩(wěn)定也使得詹左相當(dāng)一部分現(xiàn)金被套牢，無法自由支配,。加之過去幾年因疫情影響,，他的投資大多未能獲得回報(bào)，這使得他的財(cái)務(wù)狀況急轉(zhuǎn)直下,。收入銳減,，開支卻無法減少。大兒子從上高中起就在美國留學(xué),，每年學(xué)費(fèi),、生活費(fèi)開銷巨大，小兒子雖然上的是公立學(xué)校,，但各種輔導(dǎo)班,、興趣班、學(xué)習(xí)營,、訓(xùn)練營價(jià)格不菲,，而且以后詹左也希望小兒子出國留學(xué)，這就意味著未來還有一筆巨款需要支付,?！疤善健蔽迥辏沧蟮谝淮胃杏X到壓力,，從未有過的焦慮讓他一夜之間長出不少白發(fā),。

同樣因資產(chǎn)“縮水”焦慮的還有蕭瀟。去年年初,，馬上就到35歲危機(jī)的蕭瀟主動(dòng)離開互聯(lián)網(wǎng)大廠,，成了一名退役“程序猿”。辭職后,，她回到家鄉(xiāng)西安,，全款買了一套兩居室。房子裝修完還有300多萬余款,，她存了三年定期,，每個(gè)月利息收入將近1萬元,，雖然跟之前的工資收入相比少得可憐，但是沒有房貸,、車貸,，在西安“躺平”也夠了。程序員這行,，收入雖高,，卻是名副其實(shí)的“用生命在編程”。過去十幾年,，她幾乎沒休過周末,，加班熬夜是家常便飯。由于長時(shí)間盯著電腦屏幕,，頸椎,、腰椎紛紛報(bào)警，經(jīng)常頭暈,、頭痛,。為了項(xiàng)目能按時(shí)上線，白天靠咖啡續(xù)命,，晚上又得靠安眠藥入睡,。頭發(fā)開始大把大把地掉，左后腦勺出現(xiàn)了乒乓球大小的一塊禿斑,。每當(dāng)上網(wǎng)看到程序員猝死的消息,，就很害怕。蕭瀟是個(gè)惜命的人,，絕不允許自己有這樣的風(fēng)險(xiǎn),。

“躺平”后的蕭瀟，每天睡到自然醒,。去年,，她用小半年的時(shí)間走遍了大半個(gè)中國。生活節(jié)奏放緩,，頭痛,、失眠等癥狀不見了，精神狀態(tài)好了很多,。不過,，蕭瀟的愜意并沒有持續(xù)太久?；氐蕉€城市,，雖然消費(fèi)降級(jí)，但是消費(fèi)欲望沒有降級(jí),。以前之所以能存下不少錢,，是因?yàn)榇罅繒r(shí)間和精力都用在工作上了,，花錢的地方少。現(xiàn)在,，沒事刷刷手機(jī)就能買很多東西,。時(shí)間久了，就有點(diǎn)自責(zé),。加上現(xiàn)在存款利率下調(diào),，一年后她的利息收入每個(gè)月就只有六七千了。這些錢要支撐自己的日常開銷,，交社保,、買保險(xiǎn)，還要照顧父母,，即便是省吃儉用，若是沒有新的收入來源,，存款早晚也會(huì)花光的,。從開始的興奮、新奇,，到后來的空虛,、焦慮，蕭瀟的心理經(jīng)歷了巨大的轉(zhuǎn)折,。她越來越意識(shí)到,，提前“退休”并非簡單的存款游戲，而是綜合考量生活成本,、投資回報(bào),、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

現(xiàn)實(shí)生活中,，靠吃利息“躺平”的人不在少數(shù),。對(duì)于這一群體，有一個(gè)相關(guān)稱謂叫FIRE,。FIRE,，英文全稱為Financial Independence and Retiring Early，意指通過財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)提前退休,。該理念源自歐美,，其追隨者主張先儲(chǔ)蓄后享樂，采取低物欲,、極簡的生活方式,，迅速積累相當(dāng)于25倍生活費(fèi)的資產(chǎn)，并依靠4%的年化收益維持生計(jì),，擁抱自己向往的生活,。主流的FIRE理念涵蓋了四種不同的生活方式：瘦FIRE強(qiáng)調(diào)極度節(jié)儉,，通過壓縮開支和極簡生活來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立；肥FIRE則在不犧牲生活質(zhì)量的前提下,，通過理財(cái)投資獲取更多財(cái)富,；咖啡師FIRE指的是辭去傳統(tǒng)工作，但仍保留某種形式的工作以維持生計(jì)并繼續(xù)儲(chǔ)蓄,；而海岸 FIRE則是指已經(jīng)積累了足夠財(cái)富,，但仍選擇從事自己熱愛或感興趣的工作。

珺珺就是這些活躍用戶之一,。在決定“退休”之前,，珺珺已經(jīng)在FIRE生活窮版的小組里“潛伏”了大半年，汲取了很多“前輩”們的FIRE經(jīng)驗(yàn)和“躺平”干貨?，B珺是個(gè)北京姑娘,，在大學(xué)畢業(yè)的六年時(shí)間里，她換了不下十家單位,，做過文員,、翻譯、銷售等五六種工作,，最長的一份工作持續(xù)了一年半,，最短的只有三天。自從加入到FIRE小組,，珺珺發(fā)現(xiàn)了很多志同道合的人,，感覺以前某種被卡住的狀態(tài)一下子打通了。珺珺算是比較典型的瘦FIRE,，前幾年雖然不停地?fù)Q工作,，但也在不停地賺錢。與同齡女孩相比,，她的物欲相對(duì)較低,，非必要不消費(fèi)，也不提前消費(fèi),，信用卡的額度只是作為不時(shí)之需,。因此，盡管高頻跳槽,，珺珺還是攢下了50多萬存款,，加上拆遷時(shí)，父母給了她和哥哥一人一套小房子和50萬補(bǔ)助,，珺珺覺得自己可以嘗試FIRE一下了,。

裸辭后，珺珺和父母一起住,，將自己的小房子出租,，月租金收入有4000多,。100萬現(xiàn)金她存了五年定期，年利率3.6%,，預(yù)計(jì)到期利息18萬,，平均到每個(gè)自然月大概有3000元。珺珺自己不做飯,，每月給父母1000元作為伙食費(fèi),；網(wǎng)費(fèi)、通訊及交通費(fèi)用總和月均不超過200元,；社交與日常開銷控制在千元以內(nèi),。綜合下來，珺珺每月的支出在2000元左右,?？恐吭?000多元的房租收入和3000元的存款利息，珺珺就算不工作,，每個(gè)月也能小賺5000元?，B珺唯一的“奢侈愛好”是收集洛麗塔，盡管只是在閑魚上購買二手貨,，每件售價(jià)也要幾千塊。好在她買的都是熱門絕版,，不僅不會(huì)貶值,，再轉(zhuǎn)手甚至可以加價(jià)賣出。按照珺珺的計(jì)劃,，有房租和利息支撐,，即便一輩子不上班也能自給自足。但是剛剛FIRE幾個(gè)月,，珺珺的提前“退休”計(jì)劃就被打亂了,。房地產(chǎn)市場不景氣，房租收入減少對(duì)她來說影響倒是不大,，但是存款利息“腰斬”則有點(diǎn)致命,。以前她的100萬存款每年有3萬多的利息，但等她的存單到期再轉(zhuǎn)存,，按六大行1.55%的利率,，每年利息收入將減少到15500元，平均每個(gè)月不到1300元,。

仔細(xì)盤算和權(quán)衡之后,，珺珺把手機(jī)里已經(jīng)卸載的各種招聘軟件又裝上了，沒事就投投簡歷,，希望能找到一家不會(huì)讓她很快厭倦的公司,。談到未來,，珺珺說，她以后還是要FIRE的,，找工作只是權(quán)宜之計(jì),，等賺夠了自由的資本，她還會(huì)辭職,。

曉慧找工作相當(dāng)認(rèn)真,，但“認(rèn)真”并沒有帶給她相應(yīng)的回報(bào)。自從結(jié)婚以后,，曉慧就再也沒上過班,，全心全意在家當(dāng)全職太太。改變?cè)从谌ツ昴甑?，曉慧的丈夫被所在大廠“優(yōu)化”,，百萬年薪一夜歸零。雖然房貸,、車貸已經(jīng)還清,，但在北京這樣生活成本高昂的城市，要撫養(yǎng)孩子以及照顧雙方父母,，單憑手里的那點(diǎn)存款維持不了多久,。這些年她全職在家，盡管孩子爸爸的收入曾經(jīng)很高,，但家里的開銷也非常大,，加上房產(chǎn)貶值，他們的總資產(chǎn)實(shí)際上每年都在“縮水”,。除了日?；ㄙM(fèi)，通貨膨脹也是一個(gè)不容忽視的因素,。他們辛辛苦苦攢的錢,，在時(shí)間的推移下，購買力會(huì)逐漸下降,，未來幾年可能會(huì)大打折扣?，F(xiàn)在存款利率那么低，靠利息生活不太現(xiàn)實(shí),。被裁員之后,，曉慧的丈夫送過外賣、跑過滴滴,，曉慧則在招聘網(wǎng)站海投簡歷,，但大多如泥牛入海。多年的職場空白，加上35+的年紀(jì),，基本算是職場“棄子”,。

在經(jīng)歷了現(xiàn)實(shí)的沉重打擊后，曉慧和丈夫面對(duì)面坐在客廳里,，鄭重地討論了當(dāng)前的困境,。最后，夫妻倆決定,，把北京的房子租出去,，回浙江老家生活。早在幾年前,，他們就已經(jīng)在老家的縣城買了房,，原本是為女兒以后回去參加高考做準(zhǔn)備的，現(xiàn)在只不過是把計(jì)劃提前了幾年,。地方學(xué)校沒有北京那么卷,，而且女兒也大了，家門口就是學(xué)校,，不用接送,。曉慧在物業(yè)找了一份工作，早八晚五,，每月工資3000多,。同事都是小區(qū)里的鄰居，沒有內(nèi)耗,。丈夫自己做了點(diǎn)小生意,，收入沒有大廠高，但不用加班,，有了更多時(shí)間陪家人。每個(gè)周末,，一家三口幾乎都會(huì)出去玩,。壓力小了，心不焦了,，人也變得淡定起來,，對(duì)物質(zhì)的追求沒那么強(qiáng)烈了，錢也感覺夠花了,。

從北京回到西安的蕭瀟也把找工作提上了日程,。不過，她看的都是一些時(shí)間相對(duì)自由的兼職崗位,。偶爾工作不僅能緩解她的經(jīng)濟(jì)焦慮,，也讓她張弛有度，適應(yīng)一下都市叢林的生存法則，不至于與社會(huì)脫節(jié),。至于能否“躺平”,，關(guān)鍵還是在于自己的心態(tài)。有的人即使有幾千萬也不敢放松,，有的人只有幾十萬也能過得樂呵呵的,。生活各有各的過法，窮有窮的快樂,，富有富的享受,。

擁有數(shù)千萬資產(chǎn)卻不敢懈怠的詹左，也決定重出江湖了,。憑借著外企高管的光鮮背景和以往實(shí)打?qū)嵉钠翗I(yè)績,，尋找新的工作機(jī)會(huì)對(duì)他來說并非難事。得知他要出山,，已有好幾家企業(yè)向他拋出了橄欖枝,。對(duì)于當(dāng)下大家推崇的FIRE生活方式，他給出的建議是：“躺平”之前,，應(yīng)該先估算一下自己的存款是否能夠維持長久的“退休”生活,。如果只是短期GAP或者暫時(shí)“躺平”，那就設(shè)定一個(gè)重返職場的期限,，在此期間盡情放松,。如果不定計(jì)劃，就很容易焦慮,，即便放松也不會(huì)真正開心,。或者,，在決定辭職之前,，先找到可行的副業(yè)，確保存款用盡時(shí)仍有經(jīng)濟(jì)來源,。提前退休在他看來是可行的,，也是極好的，但并不適合所有人,。每個(gè)人都有自己的活法,，聽從自己的內(nèi)心，不要活在別人的期待里,。存款躺平時(shí)代結(jié)束,！